Банковская система РФ в условиях кризиса 08-09гг

Всероссийская академия внешней  торговли

Факультет экономистов-международников

Кафедра Технологии внешнеторговых сделок 
 
 

Курсовая  работа

на тему: 

БАНКОВСКАЯ  СИСТЕМА РФ В УСЛОВИЯХ КРИЗИСА 2008-2009 

Москва  – 2010

ПЛАН

 

ВВЕДЕНИЕ……………...………………………………………………………3 стр.

ГЛАВА 1. Банковская система Российской Федерации…………………..6 стр.

1.   Центральный Банк РФ………………………………………………….6 стр.
2.   Коммерческие банки РФ………...……………………………………..8 стр.

ГЛАВА 2. Банковский кризис в РФ 2008-09гг……………………………14 стр.

2.1 Причины банковского кризиса ……...…………………………..14 стр.

2.2 Динамика банковского кризиса………………………………….16 стр.

2.2.1 Девальвация рубля…………………………………………………..…21 стр.

2. Снижение объемов кредитования…………………………………....22 стр.

     2.3 Государственное антикризисное регулирование………………..25 стр.

4. Влияние банковского кризиса на другие сферы экономики РФ..29стр.

ГЛАВА 3. Состояние банковской системы РФ на начало 2010г……......32 стр.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ ….…………………………………………………………..35 стр.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ…………………………37 стр.

 
 
 
 
 
 
 

    ВВЕДЕНИЕ

    Банковская  система представляет собой организованную совокупность банков страны, функционирующих  во взаимодействии и взаимосвязи  друг с другом.                                                                                                                                                                        Банковская система является неотъемлемой составляющей экономической жизни любой страны. Банки – это связующе звено между всеми ее элементами:  промышленностью, торговлей, сельским хозяйством , населением и т.д. Тем самым понятна необходимость и важность банковских структур, как для бизнеса, так и для экономики страны в целом. Банки – это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ, это глобальное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью.                                                                                              Все банковские системы принято делить на виды. По степени централизации управления и характеру взаимодействия банковских организаций они бывают централизованными (административными) и рыночными.

• Централизованные банковские системы существуют в условиях командно-административной экономики и характеризуются государственной монополией на банковское дело. По сути, в такой ситуации в стране функционирует один или несколько государственных банков с множеством отделений на местах.
• Рыночная банковская система основана на различных формах

собственности на банки. Она предполагает функционирование множества банков, различающихся  организационной формой, спецификой операций и т.д. За банковской деятельностью  осуществляется надзор, ее регулирование  происходит преимущественно экономическими методами.

Кроме того, в зависимости от соподчиненности  элементов, банковские системы делят  на одноуровневые и двухуровневые.

• Одноуровневая банковская система функционирует, если входящие в нее банки находятся на одной иерархической ступени, и между ними не существует разделений функций и отношений соподчинения. Такая система была характерна, например, для исторического этапа развития, когда в странах еще не существовало центральных банков и действовали только коммерческие, которые выполняли все банковские функции, в том числе и эмиссионную.
• Двухуровневая банковская система существует в настоящее время в большинстве стран мира. Она включает Центральный Банк, который образует первый, верхний уровень системы, и коммерческие банки, составляющие второй, нижний уровень.

     Банк  как предприятие имеет свою специфику, его деятельность отличается от деятельности других предприятий. Банк как специфическое  предприятие производит продукт, существенно  отличающийся от продукта сферы материального  производства, он производит не просто товар, а товар особого рода в  виде денег, платежных средств. Деньги являются воспроизводственной категорией; наличные деньги, выпущенные банком как  единственным монополистом в общей  массе субъектов воспроизводства, обслуживают как сферу производства, так и распределения, обмена и  потребления.                                                                                                                 Банковская система есть связующее звено всех элементов экономики, поэтому финансовые кризисы, затрагивающие устойчивость банков, имеют самое пагубное и серьезное воздействие на экономику в целом.                Объектом исследования данной работы является банковская система РФ, как одна из ключевых частей экономической системы страны, в условиях глобального финансового и экономического кризиса.

Предметом исследования стала банковская система  как совокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет свою особую функцию, проводит свой перечень денежных операций/сделок, в результате чего весь объем потребностей общества в банковских услугах удовлетворяется в полной мере и с максимально возможной степенью эффективности.                                                                                            Актуальность выбранной темы обусловлена существующими на данный момент экономическими условиями, как в нашей стране, так и во всем мире.  Целью данной работы является выявление последствий мирового финансового и экономического кризиса в банковской системе РФ. Для достижения поставленной цели решаются следующие задачи:                             

• выявление причин банковского кризиса;
• анализ динамики банковского кризиса;
• обзор государственного антикризисного регулирования;
• анализ состояния банковской системы РФ на начало 2010г.;
• прогнозы дальнейшего развития ситуации.

Работа  стоит из введения, трёх глав, заключения и списка использованной литературы.                                                                                                          Во введении определяются объект и предмет исследования, дается обоснование актуальности выбранной темы, производится постановка цели и задач работы.

Первая  глава описывает банковскую систему, сложившуюся и функционирующую на данный момент в РФ. Вторая глава посвящена проблеме банковского кризиса в РФ 2008-2009гг. В третьей главе приводятся данные о состоянии банковской системы РФ на начало 2010г. и прогнозы дальнейшего развития ситуации.

В заключении приведены выводы, сделанные в процессе подготовки данной работы.

 

     

ГЛАВА 1. Банковская система Российской Федерации

     Законодательство  Российской Федерации закрепляет двухуровневую, рыночную банковскую систему, в которой первый уровень представлен Центральным Банком (Банком России), находящимся в федеральной собственности, а второй уровень состоит из множества негосударственных (коммерческих) банков и небанковских организаций, находящихся в частной, корпоративной и муниципальной собственности. Двухуровневая банковская система отражает сложившуюся практику распределения функций и объема полномочий между ее различными уровнями.                                               Организация банковской системы и правовое регулирование банковской деятельности осуществляется в соответствии с Конституцией РФ, законами «О Центральном банке РФ (Банке России)», «О банках и банковской деятельности» и другими федеральными законами и нормативными актами ЦБ РФ.

1.1  Центральный Банк РФ

     Центральный банк РФ (Банк России) является высшим органом банковского регулирования и контроля за деятельностью коммерческих банков и других кредитных учреждений. Он подотчетен Государственной Думе Российской Федерации, которая назначает его Председателя, по представлению Президента России,  и независим от исполнительных и распорядительных органов государственной власти.

      Основными функциями Центрального банка России являются:    - обеспечение устойчивости национальной денежной единицы;              - организация денежного обращения, расчетов и валютных отношений;   - хранение золотовалютных резервов;    -защита интересов кредиторов и вкладчиков путем определения правил деятельности коммерческих банков и контроля за их соблюдением;    -  кредитование и открытие вкладов коммерческих банков;

- существование как финансового агента правительства, поскольку ЦБ открывает вклады и выдает ссуды казначейству;      - содействие развитию экономики, созданию единого рынка страны и его интеграции в мировую экономику.                                                                 В России в связи с широким развитием в условиях рыночной экономики коммерческих банков важной функцией Центрального банка также стало лицензирование, т.е. выдача разрешений на различные виды деятельности коммерческих банков. Законом определено, на каких условиях происходит лицензирование коммерческих кредитных учреждений, и какие документы должны быть представлены для этого. Центральный банк ведет общегосударственную книгу регистрации банков. Иностранные банки, их филиалы могут осуществлять банковские операции только с момента их регистрации в этой книге.         Только юридическое лицо, получившее от ЦБ РФ лицензию на осуществление банковских операций, имеет право использовать в своем наименовании слова «банк» и «кредитная организация» или иным способом указывать на то, что оно имеет право на осуществление банковских операций.            Кредитно-денежная, или монетарная, политика Центрального банка представляет собой контроль над денежным предложением с целью достижения неинфляционного роста ВВП и полной занятости. Коммерческие банки являются основными каналами практического осуществления денежно-кредитной политики Центрального банка. Центральный банк России регулирует деятельность коммерческих банков в целях создания общих условий для их функционирования и внедрения принципов добросовестной банковской конкуренции. В текущую деятельность коммерческих банков Центральный банк не вмешивается. Регулирующие и контрольные функции Центробанка направлены на поддержание стабильности денежно-кредитной системы. С этой целью он определяет порядок формирования банками фондов, предназначенных для покрытия возможных убытков, а также устанавливает для них ряд экономических нормативов, среди которых: минимальный размер уставного капитала; показатели ликвидности баланса; размер обязательных резервов, размещаемых в Центробанке РФ и т.д.

1.2 Коммерческие  банки РФ

      Коммерческие  банки России действуют как универсальные  кредитные учреждения, то есть совершают  широкий круг операций на финансовом рынке. К этим операциям относят  предоставление различных по видам  и срокам кредитов, покупку-продажу  и хранение ценных бумаг, иностранной  валюты, привлечение средств во вклады, осуществление расчетов, выдачу гарантий, поручительств и иных обязательств, посреднические и доверительные  операции и т. д.        Банкам запрещается осуществлять деятельность в сфере материального производства, торговли материальными ценностями, всех видов страхования. Как и в других странах, банки в РФ не отвечают по обязательствам государства, а государство – по обязательствам банков, кроме случаев, предусмотренных законодательством.      Важнейшими функциями коммерческих банков РФ традиционно являются:             - аккумуляция временно свободных денежных средств, сбережений и накоплений;            - обеспечение функционирования расчетно-платежного механизма, осуществление и организация расчетов в народном хозяйстве, организация платежного оборота;           - кредитование отдельных хозяйственных единиц, юридических и физических лиц, кредитно-финансовое обслуживание внутреннего и внешнего хозяйственного оборота;          - учет векселей и операций с ними;       - хранение финансовых и материальных ценностей;

     -доверительное управление имуществом клиентов (трастовые операции).                                                                                                            Банки в России могут создаваться на основе любой формы собственности: частной, коллективной, акционерной, смешанной, государственной. Для формирования уставных капиталов российских банков допускается привлечение иностранных инвестиций. Такие банки могут быть совместными (их уставной капитал формируется за счет средств резидентов и нерезидентов) и иностранными (уставной капитал формируется исключительно за счет средств нерезидентов).  
 По способу формирования уставного капитала банки подразделяются на акционерные (открытого и закрытого типа) и паевые. Следует отметить, что для нынешнего этапа характерно преобразование паевых банков в акционерные и создание новых банков в форме акционерных обществ.  
 В целях оперативного кредитно-расчетного обслуживания клиентов, территориально удаленных от места расположения коммерческого банка, он может организовывать филиалы и представительства. Филиалы банка – это обособленные структурные подразделения, расположенные вне места его нахождения и осуществляющие все или часть его функций. Филиал не является юридическим лицом. Он заключает договоры и ведет иную хозяйственную деятельность от имени коммерческого банка, его создавшего.  Основной целью деятельности представительств банка является представление его интересов, осуществление защиты, изучение рынка банковских услуг на определенной территории. Представительства не являются юридическими лицами и не имеют права осуществлять банковские операции. 
 Большинство из действующих на докризисный момент в России коммерческих банков относилось к категории мелких или средних. Банки, принадлежащие к разряду крупных, – это в основном коммерческие банки, созданные на базе трансформированных отделений бывших государственных специализированных банков. Крупные банки, созданные предприятиями и организациями без участия государственных банковских служб, относительно немногочисленны. 
 Соответственно, в основной своей массе вновь созданные коммерческие банки имеют оргструктуру бесфилиального банка с небольшим количеством функциональных подразделений. Существуют коммерческие банки, созданные на базе упраздненных отделений специализированных банков СССР, и коммерческие банки, созданные без участия государственных банковских структур. 
 При трансформации отделений специализированных банков в коммерческие структуры к этим банкам автоматически переходит на расчетно-кассовое обслуживание практически вся клиентура данных трансформированных подразделений, включая крупные государственные, общественные и акционерные образования. Что касается ссудных операций, то бывают случаи, когда за ссудами эти клиенты обращаются не только в свой банк, но и в другие банковские учреждения, имея несколько ссудных счетов в различных банках. 
 Уделом же вновь созданных коммерческих банков становится обслуживание вновь зарегистрированных хозяйственных структур в основном коммерческого характера, только образовавшихся и заинтересованных в услугах банка в первую очередь расчетного и депозитно-ссудного характера. Поскольку вновь созданным коммерческим банкам весьма сложно конкурировать с бывшими отделениями трансформированных специализированных банков, имеющими многолетние устоявшиеся связи с обслуживаемой ими клиентурой, то возникает их объективная ориентация на обслуживание вновь создаваемых хозяйственных структур.  
 Подобная ориентация затрудняет организацию работы с клиентом, осложняет процессы оценки его кредитоспособности, повышает рискованность банковских операций. Поэтому в большинстве случаев банки вынуждены прибегать к услугам страховых организаций, страхуя риск непогашения кредита, что существенно удорожает стоимость кредита для ссудозаёмщика. 
 Деятельность специализированных банков ориентирована на предоставление в основном одного–двух видов услуг для большинства своих клиентов (например, биржевые, кооперативные или коммунальные банки) Наиболее ярко выражены отраслевая и функциональная специализации банков, так как они принципиальным образом влияют на характер деятельности банка, определяют особенности формирования активов и пассивов, построения балансов банка, а также специфику работы с клиентурой. 
 Инвестиционные и инновационные банки специализируются на аккумуляции денежных средств на длительные сроки, в том числе посредством выпуска облигационных займов и предоставления долгосрочных ссуд. Особенностью деятельности инвестиционных банков является их ориентация на обслуживание и участие в эмиссионно-учредительской деятельности промышленных компаний. В некоторых странах инвестиционным банкам запрещается принимать вклады, их пассивы формируются за счет собственной эмиссионной деятельности (выпуска ценных бумаг) и межбанковского кредита. Они выступают в качестве организаторов первичного и вторичного обращения ценных бумаг третьих лиц, гарантами эмиссии, посредниками и кредиторами при осуществлении фондовых операций. 
 Учетные и депозитные банки исторически специализируются на осуществлении краткосрочных кредитных операций (в среднем 3-6 мес.) по привлечению и размещению временно свободных денежных средств, а в общей сумме активных операций существенный удельный вес занимают кредитные и учетные операции с краткосрочными коммерческими векселями. Провести жесткую грань между спецификой деятельности депозитных и учетных банков (домов) весьма сложно. Так, во Франции учетные дома являются одной из разновидностей депозитных банков. Особую роль привилегированных кредитных институтов учетные дома (банки) играют в банковской системе Великобритании, где они наделены привилегией обращаться в Центральный банк как к "кредитору последней инстанции" и осуществляют размещение государственных казначейских векселей. 
 Сберегательные банки строят свою деятельность за счет привлечения мелких вкладов на определенный срок, хотя, как правило, большинство из них практикует введение срочных счетов с различным режимом использования, позволяющих изымать вложенные на срок средства практически без ограничений в любое время. Исключение составляет изъятие особо крупных сумм, для чего банки требуют предварительного уведомления клиентов, сроки которого существенно варьируются в различных банках. Среди активных операций доминируют вложения в ипотеки под залог жилых строений и иные ценные бумаги, а также кредитование населения. 
 Ипотечные банки осуществляют кредитные операции по привлечению и размещению средств на долгосрочной основе под залог недвижимого имущества. Особенность формирования пассива ипотечных банков - существенный удельный вес собственных и привлеченных путем выпуска ипотечных облигаций средств. Специализация ипотечных банков - выдача ипотечного кредита под залог (перезалог) недвижимости. В последнее время это одна из наиболее перспективных видов банковской деятельности на фоне стабилизации экономики. В ней открывается большой простор на кредитование под строительство недвижимости. Эта сфера, процветающая в большинстве развитых стран, у нас делает первые шаги. 
 Степень специализации отраслевых банков, специфика формирования их активов и пассивов зависят в значительной мере от сферы их деятельности, а также от различий, связанных с особенностями организации хозяйственной деятельности отраслевой клиентуры, сезонными и прочими колебаниями производственного процесса.