Банковская система Республики Беларусь, её структура

       Наличие в активах банка большого количества ссуд с повышенным риском требует  от банка увеличения удельного веса собственных средств в общем объеме его ресурсов. Жесткая зависимость активов банка от характера его пассивов должна учитываться при определении экономических нормативов деятельности банков и при регулировании их операций. Возможность совершения тех или иных специфических банковских операций (ипотечных, инвестиционных и т. п.) детерминирована структурой пассивов банка. Поэтому, разрабатывая условия этих операций, необходимо первостепенное внимание уделить источникам формирования соответствующих пассивов.

       В пределах имеющихся у банков ресурсов он свободен в проведении своих активных операций (при соблюдении установленных экономических нормативов), т.е. объем его активных операций не может быть ограничен административными, волевыми методами. Административные ограничения могут иметь разовый, чрезвычайный характер. Систематическое их применение подрывает коммерческие основы деятельности банка, и поэтому приоритет в регулировании, в том числе имеющем рестриктивную направленность, должен быть отдан экономическим мерам.

       Принцип работы в пределах реально привлеченных ресурсов как фундамент коммерческой деятельности банка меняет все ее акценты: возрастает заинтересованность банка в привлечении депозитов, развивается подлинная конкуренция за пассивы, освобождающая движение кредитных ресурсов от административных пут единого государственного банка. Острая борьба за пассивы стимулирует поиск банками наиболее эффективных сфер приложения своих ресурсов. Происходит реальное перемещение банковского капитала в наиболее рентабельные и динамичные отрасли (к сожалению, в условиях инфляции наиболее доходной стала сфера обращения — торговля, биржевой бизнес, и банковский капитал стимулирует нарастание в них спекулятивных операций). Радикально меняется кредитное планирование в банках. Коммерциализация не означает отказ от кредитного планирования, напротив, его значение (как текущего, так и перспективного) неизмеримо возрастает. Но основу планирования при этом уже составляют ресурсы банка, а не его вложения.

       Работать  в пределах реально привлеченных ресурсов, обеспечивая при этом поддержание своей ликвидности, коммерческий банк может, только обладая высокой степенью экономической свободы в сочетании с полной экономической ответственностью за результаты своей деятельности.

       Вторым  важнейшим принципом, на котором базируется деятельность коммерческих банков, является полная экономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности. Экономическая самостоятельность предполагает свободу распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами, свободный выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение доходами, остающимися после уплаты налогов.

       Действующее банковское законодательство предоставило всем коммерческим банкам экономическую  свободу в распоряжение своими фондами и доходами. Прибыль   банка,    остающаяся   в   его   распоряжении    после   уплаты    налогов, распределяется в соответствии с решением общего собрания акционеров. Оно устанавливает нормы и размеры отчислений в различные фонды банка, а также размеры дивидендов по акциям [3].

       Экономическая ответственность коммерческого  банка не ограничивается его текущими доходами (как это имело место  в отношении хозрасчетных учреждений спецбанков), а распространяется и  на его капитал. По своим обязательствам коммерческий банк отвечает всеми принадлежащими ему средствами и имуществом, на которые в соответствии с действующим законодательством может быть наложено взыскание. Весь риск от своих операций коммерческий банк берет на себя.

       Третий принцип заключается в том, что взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит прежде всего из рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидности. Ориентация на «общегосударственные интересы» не совместима с коммерческим характером работы банка и неизбежно обернется для него кризисом ликвидности.

       Четвертый принцип работы коммерческого банка  заключается в том, что регулирование  его деятельности может осуществляться только косвенными экономическими (а не административными) методами. Государство определяет «правила игры» для коммерческих банков, но не может давать им приказов.

       В заключение можно сделать вывод, что во всех странах с рыночной экономикой коммерческие банки занимают ведущее место в платежном механизме экономики. Велика роль коммерческих банков в обеспечении расчетов в народном хозяйстве и в нашей стране. Но изменившиеся условия хозяйствования требуют реформирования всего платежного механизма, доставшегося в наследство от административно-командной системы. 

       2.        ОСОБЕННОСТИ  И ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

       В Республике Беларусь на 1 января 2006 в  нормальном режиме функционировало 25 банков с 496 филиалами.

       За 2005 г. уставные фонды банков выросли на 219 млрд. руб. (или на 69 %) и составили 536,1 млрд. руб.. в реальном выражении уставные фонды банков увеличились на 42,5%. Основной прирост уставных фондов банков произошел за счет их роста в банках, уполномоченных обслуживать государственные программы и мероприятия, - на 209,5 млрд. руб. (или на 82%), в реальном выражении - на 53,5%. При этом доля уставных фондов уполномоченных банков в системе банков увеличилась на 6,2 процентных пункта и составила 465,1 млрд. руб. Рост уставных фондов банков произошел в основном за счет переоформления задолженности банков Правительству Республики Беларусь во вклад Правительства Республики Беларусь в уставные фонды банков, в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь № 65 от 31.01.2005 г.

       Собственный капитал банков вырос за 2005 г. на 238,9 млрд. руб. (или на 40,6%, в реальном выражении - на 18,5%) и достиг 827,2 млрд. руб. Собственный капитал в основном увеличили уполномоченные банки - на 203 млрд. руб. (или на 45,7%), в реальном выражении - на 22,9%. Доля собственного капитала уполномоченных банков составила 78,2% (или 647 млрд. руб.), увеличившись с начала 2005 г. на 2,7 процентных пункта. Собственный капитал банков в эквиваленте евро в 2005 г. увеличился на 74 млн. евро (или на 17.4%) и достиг499,4 млн. евро, в том числе уполномоченных банков соответственно на 71.5 млн. евро (или на 22,4%) и 90,6 млн. евро [4, с. 26].

       Ресурсная база банков.

       Ресурсы банков за 2005 г. увеличились на 716 млрд. руб. (или па 17,4%) и составили 4 835,2 млрд. руб. Увеличение ресурсов банки» произошло за счет роста на 331,8 млрд. руб. средств резидентов Республики Беларусь, на 22.3 млрд. руб. -средств нерезидентов Республики Беларусь и на 361,9 млрд. руб. -других источников формирования ресурсов банков.

       Ресурсную базу банков Беларуси практически полностью  формируют резиденты Республики Беларусь, на долю которых в 2005 г. приходилось 93,4 % ресурсной базы банков. В уполномоченных банках сосредоточено 85 % ресурсной  базы банков.

       В источниках формирования ресурсов банков на 3,5 процентных пункта уменьшилась доля средств резидентов Республики Беларусь и па 0,5 процентного пункта - средств-нерезидентов Республики Беларусь при увеличении на 4 процентных пункта других источников формирования ресурсной базы банков[4, с. 27].

       Денежно-кредитные  показатели.

       Чистые  иностранные активы банковском системы  за 2005 г. увеличились на 14,6 млн. долл. США (или на 4,3%) и составили 352,4 млн. долл. США.

       Увеличение  произошло за счет роста на 38 млн. долл. США (или на 35%) чистых иностранных активов банков при снижении на 23,4 млн. долл. США (или на 10,3%) чистых иностранных активов органов денежно-кредитного регулирования. Уменьшение чистых иностранных активов органов денежно-кредитного регулирования   обусловлено   снижением   на   35,1    млн.   долл.   США   валовых иностранных активов и на 11,7 млн. долл. США их валовых обязательств перед нерезидентами Республики Беларусь.

       Чистые  иностранные активы органов денежно-кредитного регулирования  в СКВ за 2005 г. снизились на 8,4 млн. долл. США (или на 3,6%) и составили 223,2 млн. долл. США. Изменение чистых иностранных активов обусловлено сокращением на 18,1 млн. долл. США валовых иностранных активов органов денежно-кредитного регулирования и на 9,7 млн. долл. США их валовых обязательств перед нерезидентами Республики Беларусь.

       Одной из важнейших задач, решаемых в ходе выполнения Основных 
направлений, являлось выполнение параметров но кредитованию 
Национальным банком дефицита республиканского бюджета,

       предусмотренных Законом Республики Беларусь «О бюджете Республики Беларусь на 2005 год». В соответствии с Соглашением от 18 января 2005 г. № 323 Д. заключенным между Национальным банком и Минфином, долгосрочные кредиты со стороны Национального банка в январе-мае 2005 г. должны составить 633 млрд. руб., в том числе 55 млрд. руб. - на финансирование жилищного строительства и 8,3 млрд. руб. - на компенсацию вкладов населения.

       Беспроцентные кредиты Национального банка  на финансирование дефицита республиканского бюджета, направленные на жилищное строительство, за 2005 г. составили 255 млрд. руб. [4, с. 27].

       За 2005г. валовые кредиты банков в экономике увеличились на 341,1 млрд. руб. (или на 13,4 %). Кредиты банков экономике в национальной валюте выросли на 104,5 млрд. руб. (или на 8,4 %) и в иностранной валюте - на 46 млн. долл. США (или на 5,6 %).

       В 2005г. банками республики выдано кредитов за счет собственных и привлеченных ресурсов по постановлениям Совета Министров Республики Беларусь и поручению Президента Республики Беларусь на сумму 295 млрд. руб., в том числе:

       Рублевая  денежная масса  в 2005 увеличилась на 262,6 млрд. руб. (или на 4 %.) и составила 1511,6 млрд. руб.

       Поддержание устойчивых положительных реальных ставок на рынке срочных рублевых депозитов ориентировало население  на аккумулирование сбережений в национальной валюте в банковской системе.

       Наметилась  тенденция увеличения депозитов  предприятий в национальной валкие, которые за 2005 г. возросли на 22,1 млрд. руб. (или на 6,2%). Это свидетельствует  о некотором улучшении финансового положения предприятии.

       Инвалютная    составляющая    совокупной    денежной    массы    в    рублевом эквиваленте   за  2005   г.   увеличилась   на  201,6   млрд.   руб.   (или   на   14,9%),   в долларовом эквиваленте - на 122,4 млн. долл. США (или на 2,6%). Совокупная денежная масса за 2005 г. увеличилась на 460,2 млрд. руб. и составила 3 070,4 млрд.руб.

       Проводимая  Национальным банком процентная политика в 2006 г. ориентирована на формирование условий для обеспечения устойчивого превышения доходности по операциям в белорусских рублях над доходностью операций в иностранной валюте при положительном уровне процентных ставок в реальном выражении.

       Развитие  рынка ценных бумаг.

       На  первичном рынке  ценных бумаг в 2005 г. размещено государственных облигаций (ГКО-ГДО) на сумму 305.3 млрд. руб. (по номиналу), в том числе ГКО - па сумму 300,6 млрд. руб. и ГДО - на сумму 4,6 млрд. руб. Диапазон колебаний средней доходности государственных ценных бумаг находился в пределах 34,5-46% годовых. В среднем за 2005 г. доходность ценных бумаг сложилась на уровне 39,1% годовых.

       В 2005 г. Министерством финансов произведено  погашение государственных облигаций (ГКО-ГДО) на сумму 173,8 млрд. руб. и выплачен купонный доход по государственным  долгосрочным облигациям в сумме  8,2 млрд. руб. В результате на 2005 г. финансирование дефицита республиканского бюджета за счет эмиссии государственных ценных бумаг составило 95,6 млрд. руб. (или 127,4% от предусмотренного Законом Республики Беларусь «О бюджете Республики Беларусь на 2005 год» параметра на 2005 г.).

       Объем государственных ценных бумаг, находящихся  в обращении в 2005 г., увеличился по сравнению с прошлым годом  на 131,5 млрд. руб. и составил 289,1 млрд. руб. Среди владельцев облигаций 25,1% принадлежало юридическим лицам, 63,6 - банкам, 0,4 - Национальному банку, 10,9 - нерезидентам Республики Беларусь.

       На  вторичном рынке  в 2005 г. объем торгов ценными бумагами возрос с 193,4 млрд руб. до 294 млрд. руб. На ОАО «Белорусская валютно-фондовая биржа» заключена 8 391 сделка с государственными ценными бумагами на сумму 1 188 млрд руб.

       На  протяжении 2005 г. Национальный банк проводил операции с ценными бумагами на открытом рынке с целью уменьшения ликвидности  банковской системы и связывания денежной массы. Общий объем операций по покупке-продаже ценных бумаг на открытом рынке составил 164,7 млрд. руб., из них продажа ценных бумаг банкам - 117,7 млрд. руб. [4, с. 28].

       Исходя  из вышеизложенного можно сделать  вывод, что банковская система в  республике практически сформировалась и продолжает развиваться в сторону к потребителю банковских услуг. 

      2.1 Концепция развития  банковской системы  РБ на 2001-2010 гг. 

      Концепция развития банковской системы Республики Беларусь на 2001 -2010 гг. определяет целевые  ориентиры, задачи и направления  развития банковского сектора республики на ближайшее будущее. Целью реализации Концепции является формирование в Республике Беларусь банковской системы, приближенной по важнейшим характеристикам к банковским системам динамично развивающихся стран.