Возникновение и особенности развития банковской системы в России

                                              СОДЕРЖАНИЕ    
 
 
 
 

Введение……………………………………………………………………3  

1.Возникновение и  особенности развития банковской  системы в России………………………………………………………………………..4   

1.1.Сущность и эволюция  банковской  деятельности……………….4    

 

1.2.Возникновение и  развитие банков в России………………………7   

1.2.1.Банки в царской  России…………………………………………….7     

1.2.2.Советский период  деятельности банков……………………….12    

1.3.Современная банковская  система…………………………………15  

ПРАКТИЧЕСКАЯ  ЧАСТЬ…………………………………………………27  

Тест…………………………………………………………………………..27  

Задача №1…………………………………………………………………..28    

Задача№2……………………………………………………………………30    

Задача№3……………………………………………………………………31      

Задача№4…………………………………………………………………...32  

Задача№5……………………………………………………………………34    

Задача№6……………………………………………………………………35     

Список использованных источников…………………………………….37   
 
 
 
 
 
 
 

                                                  ВВЕДЕНИЕ 
 
 

  

Банковское  учреждение - это финансовая организация, производящая, хранящая, предоставляющая, распределяющая, обменивающая, контролирующая денежные средства и обращение денег и ценных бумаг. Банки - это особые экономические институты, аккумулирующие денежные средства, предоставляющие кредит, осуществляющие денежные расчеты, выпускающие деньги и ценные бумаги, а также осуществляющие посредничество во взаимных платежах и расчетах между государствами, предприятиями и физическими лицами. Юридически строгое определение банка дает «Закон о банках и банковской деятельности»:

Банк  - коммерческое учреждение, являющееся юридическим лицом, которому в соответствии с настоящим законом и на основании лицензии, выданной Центральным банком России, предоставлено право привлекать денежные средства юридических и физических лиц и от своего имени размещать эти средства на условиях возвратности, платности и срочности, а также осуществлять иные банковские операции.

Банк - это предприятия, присущие любой нормально функционирующей  экономической формации, занимаются кредитованием и финансированием  промышленности и торговли за счет денежных капиталов, привлеченных в виде вкладов и путем выпуска собственных платежных средств (акции, облигации и т.д.).

Банковская  система -   важнейшая из структур рыночной экономики, проводящая, концентрирующая основную массу кредитных и финансовых операций, ведущая часть кредитной системы.

 

1. ВОЗНИКНОВЕНИЕ И ОСОБЕННОСТИ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В РОССИИ 
 

1.1 Сущность и эволюция банковской деятельности 

       В обыденном понимании для обычного человека банк – это хранилище  денег. На самом деле такое определение банка – не раскрывает его сути, места и роли в условиях рынка. Термин «банк» происходит от слова banca (итал. – скамья менялы, денежный стол), что означало место, на котором в средневековье итальянские менялы раскладывали для обмена свои монеты. Менялы постепенно расширяли круг своих операций от простого обмена монет до осуществления безналичных платежей и вексельного оборота.

       В законодательных актах большинства  стран понятие «банк» означает организацию, осуществляющую прием вкладов, проведение расчетов и кредитование, как правило, краткосрочное. Однако единого, общепринятого определения банка не существует. Во Франции в конце XX века было введено различие между кредитными организациями, имеющими право принимать вклады до востребования и сроком до 2 лет, и другими учреждениями, лишенными этого права. В Великобритании в 1979 году провели грань между банками и другими кредитными организациями.

       В настоящее время коммерческие банки, крупные сберегательные институты, различные финансовые компании очень часто занимаются абсолютно одинаковыми операциями.

       В Российской экономической литературе банк определяется как крупное кредитное  учреждение, где кредит выдается не только на потребление, но и на хозяйственные  операции и, наконец, кредитор (банкир) по распоряжению своих клиентов выполняет расчетные и другие операции. Банк – это такая ступень развития кредитного дела, при которой кредитные, денежные и расчетные операции в их совокупности концентрируются в едином центре  [1, c. 83].

       Банки – это непременный атрибут товарно-денежного хозяйства. Исторически они шли рядом. Начало обращения денежной формы стоимости можно считать и началом банковского дела, а степень развития банковского дела, деятельности всегда, так или иначе, соответствовала степени развития товарно-денежных связей в экономике.

       Предпосылками для образования банков как учреждений, да и собственно самими банками являлись древние храмы на Древнем Востоке, Греции, Риме, а затем и в Средневековой  Европе. Постоянный приток в храмы денежных средств шел со стороны государства. В рамках своего хозяйства в храмах наряду с бесплатным хранением имущества начинают осуществляться операции по платному хранению. Храмы одновременно занимаются предоставлением ссуд. Расширение ссудных операций позволило им покупать и продавать земельные участки, взыскивать налоги, управлять государственным имуществом.

       В древних цивилизациях со всякой ссудой, а также с взиманием процентов  тесно шло рядом ростовщичество, т.е. выдача денег под высокий  процент. Ссудные операции храмов оформлялись с особым соблюдением юридических норм. Таким образом, храмы производили основные денежные операции, способствовали зарождению кредитных операций, осуществляли различные операции, совершенствовали платежный оборот.

       Банковское дело современного типа получило свое развитие в средние века в Италии. В Италию стекались со всей Европы денежные налоги на содержание церкви, выплачиваемые монетами разных стран. Так и появился особый класс менял, которые не только осуществляли обмен одних монет на другие и хранение ценностей, но и способствовали увеличению вексельного оборота.

       В начале XV века возникли первые банки современного типа. Банк в Генуе, а затем банки Венеции и Флоренции. В начале XVII века по подобию итальянских банков были созданы первые банки в Амстердаме и Гамбурге. В Нидерландах на землях, которые не были связаны регулярными речными или морскими путями, становление банков имело те же основы, что и в древние века, т.е. посредническая роль храмов или отдельных купцов. В Германии на базе различных филиалов итальянских торговых домов стали развиваться немецкие торговые дома. Они не имели устава и не были обязаны публиковать балансы. Для организации выполнения денежных операций нужно было получить государственное свидетельство определенного образца [6, c. 98].

       Практически не возможно установить конкретную историческую дату возникновения банков. Это происходит потому, что элементы развития банковской деятельности в той или иной мере отличались в Италии, Греции, Египте, Вавилоне и других странах, причем задолго до новой эры. В Греции существовала довольно развитая банковская деятельность. Первоначально банковские операции осуществлялись компаниями жрецов. В дальнейшем потребность в кредите побудило частных лиц заняться банковскими операциями. У греческих банкиров, уже в V веке до нашей эры существовала определенная специализация. Непосредственно сами банкиры занимались приемом вкладов. От них отделился класс менял, которые в последствии стали экспертами по определению подлинности цены обращавшихся монет. Третья категория банкиров осуществляла выдачу мелких займов. 
 
 
 
 
 
 

1.2. Возникновение и  развитие банков  в России 

1.2.1 Банки  в Царской России 

       Всеобще принято, что начало банковская деятельность в России берет в первой половине XVIII века. Первый шаг в создании учреждения подобного банку в России был создан в начале XVIII века.

       На  самом деле история развития банковского  дела в России имеет более глубокие корни. На Руси в результате активной торговли с немецкими городами определились основные центры денежных операций – Новгород и Псков. Монастыри, храмы, церкви служили местом существования торговых домов. Они занимались денежными операциями: формирование собственного капитала за счет вступительных взносов купечества, прием вкладов, выдача ссуд, получение различных привилегий в использовании доходов. Постепенно начинают развиваться и распространяться залоговые отношения. Русь приняла основные положения Византийского государственного права, а также приняла их организацию денежных операций.

       Псковское ссудное право оформило кредитные  сделки на особых «досках». В денежный оборот начали вводиться долговые обязательства  – векселя. По «Русской правде» регламентировались охрана и порядок обеспечения  имущественных интересов кредитора, а также взимание долга.

       На  протяжении XIII – XVI веков выполнение денежных операций было локализовано сокращением международной торговли, отсутствием поддержки князей и их городов. В эти времена ссуда выступала как некий подарок (использование процента строго запрещалось) [3, c. 50].

       Банки как специфические экономические  институты стали создаваться  в России лишь в середине XVIII века. В то время торговля велась только за наличные деньги. Промышленность развивалась главным образом за счет государственных средств. Распространение коммерческого кредита в России запаздывало (по сравнению с Европой). Первыми ссудозаемщиками выступали правительство и крупные землевладельцы, а в роли кредиторов – единоличные предприниматели. Такая ситуация давала возможность бесконтрольно поднимать проценты за кредит. Это явилось одним из побудительных стимулов к созданию казенных банков.

       Их  предшественницей стала учрежденная  в 1733 году в Петербурге Монетная канцелярия. Ее назначение состояло в выдаче ссуд всем желающим под залог золота и серебра, в расчете 8 % годовых. Позже, в 1754 году, были учреждены два сословных банка: Дворянский и Коммерческий. Банк для дворянства располагал основным капиталом 750000 рублей. Он имел свои филиалы в Москве и в Петербурге. Сферой деятельности было: 1) предоставление кредита; 2) предоставление ссуд помещикам под залог имений. Помещик мог брать под залог недвижимого имущества ссуду до 10000 рублей, под 6 % с уплатой в три года, так как это были очень привлекательные условия, то плата за частный кредит доходила до 20 % годовых.

       Через несколько лет эти банки были закрыты. Это произошло из-за того, что краткосрочные ссуды, из-за несвоевременного погашения превращались в долгосрочные, а заемщиками были в основном одни и те же лица (крупные землевладельцы, помещики).

       В царствование Екатерины II, а также в 1764 году были открыты два казенных коммерческих банка. Один в Петербурге, другой в Астрахани. Они оказывали содействие внешней торговле. Но и они существовали не так долго. Петербургский в связи с истощением ресурсов был закрыт в 1782 году. Астраханский после большого пожара превратился в 1767 году в благотворительное учреждение.

       Правление Александра I отмечено в истории банковского дела развитием учетных контор, их распространением по стране. Но так как в стране был слабо развит вексельный оборот, а также отсутствие средств, то эти конторы не оказали существенного влияния на торговлю и промышленность России. В 1818 году вместо них был открыт государственный коммерческий банк.

       Создание  и учреждение данного банка было направлено на оздоровление кредитных учреждений России, положение которых было подорвано большими выпусками ассигнаций, выдачами долгосрочных ссуд и заимствованиями на нужды правительства. Чтобы остановить все это предполагалось провести следующие реформы:

• полностью прекратить выпуск ассигнаций;
• банку придать форму акционерного общества;
• изъять все кредитные учреждения из ведения Министерства финансов и передать им статус независимых организаций.

       В полном объеме перечисленные выше реформы  не были осуществлены. Коммерческий банк просуществовал до 1860 году и был преобразован в первый в России Государственный банк. Отмена (в 1861 году) крепостного права в России дала большой толчок в развитии банковского дела: возникла необходимость в широком кредитовании сельского населения. Которое требовало создание сети учреждений мелкого кредита.

       Но  серьезное развитие получили лишь средние  и крупные банки. К 1873 году в России было открыто уже 39 акционерных коммерческих банков с суммарным капиталом 1, 06 млрд. рублей (капитала Госбанка России составлял всего 21 млн. рублей) и с сетью филиалов из 40 отделений. Они не конкурировали с Госбанком, а наоборот помогали ему обслуживать народное хозяйство [1, c. 85].

       В эти времена наблюдался очень  быстрый рост числа банков. Он привел к конкуренции между ними, которая возрастала с каждым днем. Естественно конкуренция отрицательно сказалась на их деятельности и финансовом состоянии заемщиков. Эти явления усилили необходимость государственного регулирования банковских операций. В уставах банках появились особые условия, нормализующие эти операцию. В частности предусматривались следующие меры: