Влияние кризиса на банковскую систему

  Ситуация  стала меняться с 2010г. – после  того, как кончились крупные погашения  «докризисных» кредитов, объемы вновь  выдаваемых ссуд стали превышать  объемы погашений. Прекращение массированного погашения старых кредитов создает  возможность банкам наращивать кредитные портфели. Более того, вернувшаяся в банки ликвидность может быть размещена в новые кредиты, что также создает предпосылки для роста кредитного портфеля банков. История убыточного 2009 года уже вынуждает многие банки начать наращивать кредитные портфели. Предполагается, что в оставшиеся месяцы 2010 г. ежемесячные объемы выдаваемых банками корпоративных кредитов частному сектору будут в среднем на 5% превосходить объемы соответствующих погашений. Данное условие обеспечит рост портфеля корпоративных кредитов частному сектору до 8,6 трлн. рублей к концу 2010 г.

  С учетом построенных прогнозов можно  считать, что в апреле-мае текущего года произошла смена тенденции: снижение кредитного портфеля российских банков сменилось общим ростом, который может позволить банкам к концу года нарастить кредитный портфель до 17,4 трлн. рублей, что фактически сравняется с максимальным историческим уровнем кредитного портфеля, который был достигнут в конце 2008 г. Тем самым, к концу года произойдет полное восстановление рынка банковского кредитования. 

  Высокая реальная ставка по депозитам в сочетании  с высокими ставками и ужесточением стандартов кредитования по потребительским  кредитам приведут к росту притока  средств граждан в банковскую систему. Это повысит ликвидность и даст банкам большую уверенность при снижении депозитных ставок. Однако привлечение все еще дорогих вкладов негативно сказывается на стоимости пассивов банков.

  Предполагается, что при сохранении высокого уровня инфляции (9%) рост вкладов составит 22%-25% за 2010 год. Рост вкладов будет подпитываться высоким уровнем реальных ставок, однако снижение инфляции приведет к снижению и темпов роста номинальных доходов населения (которые, по видимости, несколько вырастут в реальном выражении). Поэтому следует ожидать, что прирост вкладов будет сравнительно высоким практически при любом уровне номинальных и реальных ставок и даже при минимальной инфляции (3%) составит не менее 18%. 

  Фактически  банковская система страны после  короткого переходного периода  2010 года будет оперировать в макроэкономической среде, более характерной для стран Центральной Европы в конце 1990-х – начале 2000-х годов.

  К числу таких факторов можно отнести:

  - Сравнительно низкий уровень  инфляции (до 10%);

  - Низкий уровень кредитных и депозитных ставок;

  - Снизившаяся маржа;

  - Более низкие реальные темпы  роста экономики (снижение с  7% до 5%);

  - Дополнительно можно ожидать  изменения курсовой политики  Банка России: отсутствие жесткой  привязки курса рубля к доллару  или корзине валют, что повышает волатильность курса рубля.

  Для значительной части российских банков эти изменения означают существенный стресс и необходимость кардинально  пересмотреть модель ведения бизнеса.

  В контексте снижения маржи и снижения темпов роста банковской системы  возрастает цена принятия ошибочных решений, в особенности в кредитной и процентной политике, управлении активами и пассивами.

  Навыки, требовавшиеся для управления банком в условиях высокой макроэкономической неопределенности, должны быть дополнены  новыми компетенциями. 

  Традиционно, за редкими исключениями, около двух третей операционного дохода российских банков приходилось на чистый процентный доход. Уменьшение процентной маржи  будет способствовать снижению рентабельности банков.

  В такой ситуации банкам потребуется увеличивать непроцентные доходы, прежде всего комиссионные доходы. Фактически традиционная для России модель банка как кредитной организации, существующей на чистый процентный доход, должна претерпеть изменения в сторону банка как фирмы, оказывающей широкий спектр финансовых услуг.

  В таком контексте преимущество получают банки с наиболее тесными связями  со своими клиентами, обслуживающие  широкий спектр потребностей клиентов как в корпоративном, так и  в розничном сегменте.

  В период высокой инфляции банки не сильно интересовались комиссионными доходами, так как более высокую отдачу давало привлечение средств клиентов до востребования и дальнейшая выдача кредитов по высоким процентным ставкам. Именно в этот период сформировалась практика взимания низких ставок комиссионного вознаграждения, так как реальной задачей было привлечение кредитных ресурсов. Отдельные банки даже предлагали бесплатное расчетно-кассовое обслуживание.

  Российской  банковской системе предстоит пройти большой путь для повышения ставок комиссий до уровня, принятого, например, в странах Европы и США. При этом главную роль будет играть, по-видимому, не просто повышение цен на услуги (хотя и этот процесс уже наблюдается, например, в Сбербанке), а повышение качества услуг.

  Большие перспективы связаны с технологическим развитием банков, развитием услуг населению на базе пластиковых карт. Заметно улучшить качество услуг позволяют эквайринг, дистанционное банковское обслуживание, за которое клиенты готовы платить, снижая при этом операционные издержки самих банков. 

  Достаточно  широкие перспективы существуют в сфере кредитования агропромышенного комплекса. В связи с мировым  ростом спроса на продовольствие и  наличием в России крупнейшего банка  черноземных земель в мире российское сельское хозяйство быстро развивается. Россия становится чистым экспортером продовольствия по все более широкому спектру товарной продукции, и при этом сохраняются значительные возможности роста, связанного с импортозамещением и ориентированного на внутренний спрос.

  Несмотря на значительную роль государственных банков на этом рынке, система поддержки сельского хозяйства (например, субсидирование процентных ставок по кредитам сельхозпроизводителям) создает равные условия для работы и частным банкам.

  Развивается и производство, ориентированное на внутреннее потребление, причем инвестиции производят как российские, так и иностранные компании.

  Существуют  значительные неосвоенные ниши в  секторе услуг, (значительная часть  этих потребностей может быть удовлетворена  предприятиями малого бизнеса).

  Сильно  пострадавшие в период кризиса компании розничной торговли также сохраняют  хорошие перспективы роста. Главная  причина проблем розничного сектора  была не в отсутствии спроса, а в  ошибках финансового управления, в частности, чрезмерном использовании кредитных ресурсов для быстрого строительства сетей. Однако необходимость расширения сетей для более глубокого проникновения в регионы России сохранилась. Кроме того, будут развиваться новые для России форматы торговли, например, сток-центры.

  Географические  особенности страны и низкое качество пост-советской инфраструктуры создают  хорошие долгосрочные перспективы  развития секторов транспорта и связи.

  Наконец, сокращение инфляции и падение уровня внутренних процентных ставок делают российские банки более конкурентоспособными и при кредитовании компаний крупного бизнеса, традиционно опиравшихся на кредиты иностранных банков. Но пока конкуренция с иностранными банками возможна только при кредитовании на сравнительно небольшие сроки (до 3-5 лет). Однако усиление внимания российских компаний к управлению валютным риском в условиях сокращения дифференциала рублевых и валютных кредитных ставок способствуют заметному росту спроса на рублевые кредиты российских банков даже со стороны «голубых фишек» российского рынка.

 

Заключение 

  Подводя итог изложенному, считаю, что на сегодняшний  день банковская система России во многом преодолела самые негативные последствия кризиса. Вопреки прогнозам  ряда зарубежных аналитиков, предсказывавшим, что плохие кредиты могут составить до 60% кредитного портфеля, доля просроченных кредитов осталась на приемлемом уровне (6,5% на 1 апреля 2010 года), а банки создали резервы под возможные потери, которые уже перекрывают ожидаемые потери по кредитам (не более 12%).

  При этом государство фактически свернуло программы рекапитализации банков в связи с отсутствием необходимости.

  В то же время было бы ошибочным считать, что все трудности уже преодолены. Напротив, в 2010 году банковская система  России переживает беспрецедентный  для себя период адаптации к функционированию в условиях однозначной инфляции, а все изменения происходят гораздо быстрее, чем можно было предположить.

  Выход из кризиса сопровождался резким снижением темпов инфляции, а конкуренция  за хороших заемщиков на фоне падения спроса на кредиты привела к быстрому снижению кредитных ставок, при этом депозитные ставки по причине сохраняющихся опасений паники вкладчиков остались на сравнительно высоком уровне.

  Падение процентных ставок ведет к снижению процентной маржи банков и, как следствие, их рентабельности. В новой ситуации многое будет зависеть от способности банков нарастить долю непроцентных доходов в доходах и держать под контролем операционные издержки. Банки будут вынуждены во многом изменить подходы к ведению бизнеса, а требования к качеству управления банками резко растут.

  Несмотря  на кризисные явления в экономике  России сохраняются перспективы  роста, но, по видимости, после кризиса  Россия уже не вернется к очень  высоким темпам роста в районе 7%, характерным для 2004-2008 годов. В этот период наблюдался очевидный перегрев экономики, вызванный крайне благоприятной внешней конъюнктурой и доступностью кредитных ресурсов. Более логично ожидать, что после 2010 года экономика России вернется к более органичным темпам роста около 5%, характерным для 2000-2004 годов.

  В банковской системе России так же, несмотря на некоторое исчерпание потенциала экстенсивного роста по мере роста  проникновения банковских услуг, существуют и очевидные сегменты с большим  потенциалом, включая ипотеку, кредитные карты, кредитование среднего и малого бизнеса.

  Хотя  российские банки в большинстве  своем благополучно пережили кризис, для дальнейшего развития многие банки остро нуждаются в капитале, Это создает значительный спрос  на привлечение портфельных и стратегических инвесторов в капитал банков.

 

Список  литературы 

  1. Аганбегян  А.Г. Об особенностях современного  мирового финансового кризиса  и его последствий для России // Деньги и Кредит.-2008.- № 12.

  2. Аксаков  А.Г. Консолидация в банковском  секторе: финансовый кризис и новое финансовое законодательство // Финансы и кредит .-2008.- № 48.

  3. Александр  Попов. Финансовый кризис 2009. Как  выжить? Изд- во: «АСТ», 2008 г.

  4. Алексашенко  С.А. Обвальное падение закончилось, кризис продолжается // Вопросы экономики.- 2009.- № 5.

  5. Ананьев  Д.Н. Банковский сектор России: итоги и перспективы развития // Деньги и Кредит.-2009.-№ 3.

  6. Аникин  А.В. История финансовых потрясений. Российский кризис в свете мирового опыта. Изд-во: «Олимп-Бизнес», 2009 г.

  7. Бузгалин A,. Колганов А. Мировой экономический кризис и сценарии посткризисного развития: марксистский анализ // Вопросы экономики.-2009, № 1.

  8. Грищенко Н.Б., Ильин А.А. Участие банков развития в модернизации национальной экономики // Финансы и кредит.-2009.- № 19.

  9. Дзарасов С. Российский кризис: истоки и уроки // Вопросы экономики. 2009, № 5.

  10. Долан С., Райх М. Глобальный кризис. За гранью очевидного. Изд-во: «Претекст», 2009 г.

  11. Евстигнеева Л., Р. Евстигнеев. Стратегия выхода России из кризиса. // Вопросы экономики. 2009, № 5.

  12. Ершов М. Как обеспечить стабильное развитие в условиях финансовой нестабильности? // Вопросы экономики. 2007, № 12.

  13 Кондратьев А.Н. Финансовый кризис, его причины и пути выхода // Финансы и кредит .-2009.- № 16.

  14. Концепция долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации, Распоряжение Правительства Российской Федерации № 1662-р от 17.11.2008.