Вексельные операции коммерческих банков

  В случае неплатежа по векселю векселедержатель может осуществить протест векселя, который выполняется нотариусом в соответствии с Основами законодательства Российской Федерации о нотариате. Протест векселя состоит из следующих действий: заявление протеста правомерным держателем векселя, проверка нотариусом правдивости и обоснованности заявления протеста, акт протеста.

  Существуют  следующие виды протестов:

1. протест переводного векселя в неакцепте или недатировании акцепта (п. 44 Положения о переводном и простом векселе);

2) протест  в неплатеже по векселю (п. 44 Положения о переводном и простом  векселе) как по простому, так  и переводному;

  3) протест в невыдаче экземпляра  акцептированного переводного векселя  лицом, у которого он находится  (п. 66 Положения о переводном и простом векселе). Данный вид протеста не находит широкого применения, поскольку векселя выписываются, как правило, в одном экземпляре.

  Все условия, обозначенные в векселе, должны быть оговорены и зафиксированы, иначе он не будет иметь силы. Однако из этого правила существует ряд исключений:

  а) если в векселе не указан срок платежа, то он подлежит оплате по предъявлении;

  б) при отсутствии особого указания место, обозначенное рядом с наименованием  плательщика в переводном векселе, считается местом платежа и вместе с тем местом жительства плательщика;

  в) при отсутствии указания на место  составления векселя таким признается место, обозначенное рядом с наименованием  векселедателя.

  Дополнительной  гарантией интересов векселедержателя служит вексельное поручительство —  аваль. Поручительство устанавливается специальной надписью (на лицевой стороне векселя или на добавочном листе) слов “как поручитель”, “оплата гарантирована” или иной эквивалентной формулировкой. Аваль может быть дан за плательщика, индоссанта, векселедателя. Авалист — лицо, установившее поручительство, — отвечает в том же объеме, что и лицо, за которое он поручился. Ответственность, которую несут авалисты, является солидарной. Это значит, что к авалисту может быть предъявлено требование в полном объеме. Оплативший вексель авалист сам становится векселедержателем и вправе требовать оплаты по векселю от всех обязанных лиц.

    Как простой, так и переводной вексель  можно передавать из рук в руки посредством передаточной надписи  на обороте векселя или добавочном листе (аллонже)— индоссамента (лат. in dosso — “на спине”). В соответствии с п. 3 ст. 146 ГК РФ индоссамент, совершенный по ценной бумаге, переносит все права, удостоверенные ценной бумагой, на лицо, которому или по приказу которого передаются права по ценной бумаге. Лицо, которое уступает свои права по векселю, называется “индоссант”, лицо, которое приобретает права по векселю, называется “индоссат”, а сама эта операция называется индоссированием (индоссацией) векселя.

    Виды  индоссамента:

         - полный индоссамент;

     - частичный индоссамент; 

     - банковский индоссамент; 

     - именной индоссамент; 

     - оборотный индоссамент; 

     - безоборотный индоссамент; 

     - индоссамент с оговорками;

- индоссамент  без оговорок;

.         - препоручительский индоссамент 

    Именной индоссамент указывает  на лицо, в пользу которого  он сделан. Бланковый индоссамент состоит из одной подписи индоссанта.

  Если  индоссамент бланковый, то векселедатель  может:

  1) заполнить бланк или своим  именем, или именем какого-либо  другого лица;

  2) индоссировать, в свою очередь,  вексель посредством бланка или  на имя какого-либо другого  лица;

  3) передать вексель третьему лицу, не заполняя бланка и не  совершая индоссамента.

     Лицо, передавшее вексель по индоссаменту, не выбывает из вексельного правоотношения, а несет солидарную ответственность за акцепт и за платежи по векселю вместе с плательщиком и векселедателем. Индоссант может снять эту ответственность с себя оговоркой “без оборота на меня”, сделанной при индоссировании векселя. Следует отметить, что некоторые фирмы, занимающиеся сбором средств у населения, неправомерно вводят запрет на передачу векселя от одного владельца к другому иначе, как с переоформлением векселя на нового владельца в реестре векселедержателя и выпиской нового векселя. Число индоссаментов на одном векселе не ограничено. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 2. Виды банковских операций с векселями

      В связи с введением в хозяйственный оборот векселей банки совершают с ними следующие операции:

1) учет  векселей;

2) выдачу  ссуд до востребования по специальному  ссудному счету под обеспечение  векселей;

3) принятие  векселей на инкассо для получения  платежей и для оплаты векселей  в срок.  

Учет  векселей.

      Понятие об учете векселей. Учет векселей состоит в том, что векселедержатель передает (продает) векселя банку по индоссаменту до наступления срока платежа и получает за это вексельную сумму за вычетом за досрочное получение определенного процента от этой суммы. Этот процент называется учетным процентом или дисконтом. Таким образом, с позиции банка это покупка любого несобственного векселя.

      Коммерческий банк может быть заинтересован в учете векселей крупных акционеров банка, а также клиентов, которым ранее были выданы ссуды, для возврата которых банку необходимо улучшить финансовое состояние клиента. Вполне возможно, что банк будет учитывать векселя тех клиентов, с которыми планирует расширение сотрудничества. Поэтому этой операции банки придают особое значение. Как правило, условие ее выполнения определяют управляющие и директора банков на основе той информации, которая содержится в представленном к учету в банк векселе. Он отражает сложившиеся отношения между участниками вексельной сделки, а также между индоссантами, финансовое положение и кредитоспособность которых анализируется прежде, чем вексель принимается к учету. Особенно тщательно рассматривается вопрос платежеспособности основных должников по векселю (векселедателя - по простому векселю и акцептанта или трассанта - по переводному векселю).

Вексельные  кредиты 

      Вексельно - кредитные операции в банке, в какой - бы форме они не осуществлялись, начинаются с получения клиентом вексельного кредита. Кредиты в форме учета векселей и в форме специального ссудного счета под обеспечение векселей открываются раздельно. Вексельные кредиты делятся на постоянные и единовременные.

      Кредиты по учету векселей могут быть предъявительскими и векселедательскими. Первый открывается для учета передаваемых клиентами банку векселей. Хозяйствующие субъекты, обладающие большим количеством покупательских векселей, используют предъявительские кредиты.

      Векселедательский кредит предоставляется клиентам, которые выдают под этот кредит векселя на оплату товарно-материальных ценностей, работ и услуг, оказываемых другим хозяйствующим субъектам, предприятиям и лицам. Последние представляют такие векселя в банк, который пересылает их для учета в банк векселедателя за счет открытого ему векселедателем кредита.

      Кредиты открываются по заявкам. Заявка по вексельному кредиту представляется обычно в банк, в котором открыты основные счета предприятий, хозяйствующих субъектов, в том числе расчетный (текущий) счет.

Ссуды по специальному ссудному счету, обеспеченному  векселем

      Банки могут открывать предприятиям, организациям и другим клиентам специальные ссудные счета и выдавать по ним кредиты, принимая в их обеспечение векселя. К принимаемым в обеспечение векселям предъявляются те же требования, что и к учитываемым. Ссуды оформляются без установления срока или до наступления срока погашения векселей, принимаемых в обеспечение. Векселя принимаются в обеспечение специального ссудного счета не на их полную стоимость: обычно 60 - 90% их суммы в зависимости от размера, установленного конкретным банком, а также в зависимости от кредитоспособности клиента и качества представленных им векселей. Специальный ссудный счет является счетом до востребования ("on call"), так как бессрочность ссуды предоставляет банку право в любой момент потребовать полного или частичного погашения, а также предоставления дополнительного обеспечения по ссуде.

      Поэтому при открытии кредита по специальному ссудному счету под векселя заемщик предоставляет банку в установленном порядке обязательства, выполнение которых является необходимым условием для пользования кредитом. В них устанавливается:

1. Размер  кредита. 

2. Высший  предел соотношения между обеспечением  и задолженностью по счету. 

3. Размер  процентов по кредиту и комиссии  в пользу банка. 

4. Право  банка повышать по своему усмотрению, но с предупреждением клиента,  размер процентов и комиссии.

5. Право  банка закрыть счет и потребовать  в любое время полного и  частичного погашения задолженности  или предоставления дополнительного  обеспечения. 

6. Право  банка обращать в погашение  долга суммы, поступающие в  оплату обеспечивающих счет векселей.

7. Право  банка погашать задолженность  клиента из сумм, принадлежащих  клиенту и находящихся в банке  по другим операциям клиента. 

8. Право  банка разрешать замену клиентам  одних векселей до их срока  другими. 

После разрешения кредита клиенту открывается  лицевой счет для записи:

а) полученной ссуды;

б) начисленных  банком по счету процентов, комиссии и других расходов;

в) всех денежных сумм, поступающих в погашение  долга;

г) валюты векселей, поступающих в обеспечение  счета и выдаваемых из обеспечения  в случае оплаты их или замены новыми.

      Векселя предоставляются в обеспечение в таком же порядке, что и при учете, но расчетов по ним не производится. При использовании кредита банк следит за размером его свободного остатка. Перед проведением тех или иных платежных операций за счет ссуды по специальному ссудному счету банк проверяет расчет имеющегося свободного остатка кредита.

      Погашение ссуды может осуществляться путем перечисления средств по распоряжению клиента с его расчетного счета или путем зачитывания платежей, поступающих по векселям, находящимся в обеспечении кредита, от векселедателей. Если по специальному ссудному счету за счет поступающих средств образуется кредитовое сальдо, то банк начисляет на кредитовые остатки проценты в размере, установленном за хранение их на расчетных (текущих) счетах.

Инкассирование  векселей

      Банки часто выполняют поручения векселедержателей по получению платежей по векселям в срок. Банки берут на себя ответственность по предъявлению векселей в срок плательщику и получению причитающихся по ним платежей. Если платеж поступит, вексель возвратится должнику. При непоступлении платежа вексель возвращается кредитору, но с протестом в неплатеже. Следовательно, банк отвечает за последствия, возникшие вследствие упущения протеста. В то время как при учете векселей банк несет известный риск, выдавая клиенту сумму, обозначенную на векселе за минусом утвержденного процента, при инкассировании он принимает лишь поручение получить при наступлении срока причитающийся по векселю платеж и передать полученную сумму владельцу векселя. Роль банка сводится лишь к точному исполнению инструкций клиента. Однако путем этих операций банки могут сосредоточивать на своих счетах значительные средства и получают их в бесплатное распоряжение. Вместе с тем они являются довольно прибыльной операцией, так как за инкассо взимается определенная комиссия. Они выгодны и для клиента, поскольку банки благодаря имеющимся между ними тесным взаимоотношениям могут исполнять поручения клиента быстрее и дешевле, клиент также освобождается от необходимости следить за сроками предъявления векселей, что требовало бы определенных затрат, которые несравненно больше взимаемых банком комиссионных. Банки принимают для инкассирования векселя с оплатой в тех местах, где есть учреждения банков.