Теоретические аспекты кредитования физических лиц

Влияние темпов роста реального ВВП на темп роста потребительского кредитования оказалось незначимым. В то же время процентные ставки по кредитам в реальном выражении влияют на рост кредита довольно существенно: при снижении ставок на 1 п. п. темп роста потребительских кредитов увеличивается на 0,34 процентных пункта. При росте притока капитала в страну на 1 п.п. ВВП темп роста объема потребительских кредитов увеличивается на 0,27 процентных пункта.

Рост реального валового внутреннего продукта оказывает наибольшее влияние на ипотечное кредитование: дополнительное увеличение темпов роста ВВП на 1 п.п. дает прирост ипотечного кредитования на 0,49 процентных пункта. Влияние ставки процента оказалось статистически незначимым: заемщики оказываются нечувствительными к изменению процентной ставки (с учетом инфляции). При росте притока капитала на 1 п.п. ВВП темп роста ипотечного кредитования увеличивается на 0,19 процентных пункта.

В долгосрочной перспективе ипотечные кредиты оказываются наиболее чувствительными к изменению доходов. Увеличение темпов роста ВВП в долгосрочном плане на 1 п.п. приводит к увеличению темпов роста ипотечных кредитов на 1,5 п.п. и к увеличению общего объема кредитов физическим лицам на 0,9%.

Чувствительность потребительских кредитов к росту ВВП оказалась практически нулевой, зато чувствительность к изменению реальной ставки процента здесь – наибольшая: рост реальной процентной ставки на 1 п.п. может дать сокращение потребительского кредитования на 0,7% в долгосрочной перспективе. При увеличении реальной ставки на 1 п.п. темпы роста ипотечных кредитов сократятся на 0,2 п.п., общие темпы роста кредитования физических лиц – на 0,3 п.п. Увеличение притока капитала на 1 п.п. ВВП приводит к росту темпов кредитования на 0,6 процентных пункта.

Прогноз роста  различных типов кредитов на 2015 – 2016 годы  показывает,  что при  замедлении темпов роста и неизменном уровне номинальных процентных ставок по кредитам будет наблюдаться замедление темпов роста основных категорий кредитов для населения к концу 2014 г. (до 33,3%  – для потребительских кредитов) (рисунок 6). В 2015 г. при ускорении экономической активности и снижении оттока капитала, согласно прогнозу, рост потребительского кредитования может незначительно ускориться. При этом данные оценки не могут учесть ухудшение качества заемщиков в результате неравномерного накопления задолженности у населения, отмечают аналитики.

Рисунок 6. Прогнозы динамики кредитования населения

В то же время результаты оценки долгосрочного соотношения задолженности по потребительским кредитам, реального ВВП и реальной ставки процента, показывают, что начиная со второй половины 2012 г. объемы данного вида кредитования существенно превышают свое равновесное значение, что должно, как считают в ЦМИ Сбербанка,  вызывать коррекцию темпов роста кредитования в сторону снижения в ближайшей перспективе.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Кредит всегда занимал одно из ведущих мест в мире бизнеса, особенно в сфере банковского кредитования. Проблемами кредитных отношений занимаются банковские работники, руководители крупного и малого бизнеса, финансовые посредники, представители государственных учреждений и физические лица. От организационного опыта в сфере проведения кредитных операций, напрямую зависит финансовое будущее многих деловых людей. В период затянувшегося финансового кризиса, повышаются требования к заемщикам, к оформлению и содержанию документации, к уровню прибыли. 

Банки хотят максимально обезопасить себя от рисков невозврата денег. В такой ситуации, банкиры и менеджеры собираются на собрания и проводят анализ потребительского кредитования, сложившегося за последнее время. Они защищаются от недобросовестных заемщиков методами взыскивания залогов. К тому же, залоги тоже могут быть разным: особенно надежными считаются автомобили и жилье.

Для кредитополучателя еще одним испытанием станет повышение процентных ставок, также вызванных глобальным кризисом, общими тенденциями — ростом стоимости денежных средств для кредитных учреждений. Рост процентной ставки, повышение рисков кредитования, обуславливают одновременный рост инфляции.

Кредиты повышают уровень благосостояния народа и ускоряют приобретение некоторых материальных благ. Потребительские кредиты благотворно действуют на стимулирование работоспособности активной части населения. Приобретая, например, товары длительного пользования, многие стремятся покупать их в кредит, тем самым оставляя себе часть заработной платы на ежедневные нужды. Все знают о возможности приобретения товаров и услуг с помощью кредитования, а банки, подхватив эту идею, все больше развивают рекламный рынок, стараясь как можно больше привлечь потенциальных клиентов.

Таким образом, внимательно рассмотрев анализ потребительского кредитования, мы можем сделать вывод, что потребительский кредит играет основную роль на рынке кредитования и представляет из себя один из самых конкурентоспособных видов бизнеса.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы

1. Банковское дело: учебник / под ред. О.И. Лаврушина. М.: КНОРУС, 2012. 768 с.
2. Банковское дело: розничный бизнес: учебное пособие / под ред.                                 Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. М.: КНОРУС, 2012. 416 с
3. Банковское дело / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. М.: Финансы и статистика, 2010. 592 с.
4. Барыбин В.В., Крыксин Г.В. О механизме регулирования кредитных рисков в условиях нестабильности экономической конъюнктуры // Деньги и кредит. 2011. № 3. С. 43 – 47.
5. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник. М.: Юрайт, 2012. 422 с.
6. Братко А.Г. Банковский кредит и концепция кредитных бюро / Бизнес и банки. – 2014. - № 29. с 10-14
7. Бычков Ю.П. Построение эффективной системы управления кредитными рисками // Финансы и кредит. 2014. № 36. С. 31-37.
8. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть 1: Федеральный закон РФ от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ.
9. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть 2: Федеральный закон РФ от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ (с изм. и доп. от 01 января 2012 г.).
10. Грищенко Н.Б., Коваленко О.А. Совершенствование оценки кредитоспособности с учетом риска // Управление рисками. 2011. № 2. С. 9 – 13.
11. Лаврушин О.И. Роль кредита в экономическом развитии // Банковское дело. 2011. № 2. С. 32 – 38.
12. Милюков А.И. Кредитование в России: некоторые уроки кризиса // Банковское дело. 2010. № 5. C. 36 – 39.