Теоретические аспекты кредитования физических лиц

Потребительское кредитование определенным образом способствует относительному выравниванию уровня жизни людей с разными доходами, уменьшает разрыв между уровнем и структурой потребления различных социальных слоев и групп населения.

В качестве ссудозаемщика выступает население, а в качестве кредитора, в основном кредитные учреждения. Кредиты физическим лицам выдаются в безналичной и наличной форме через кассу банка (денежная форма кредита).

При оформлении потребительского кредита, еще могут быть  посредники или посредствующие звенья между кредитором и заемщиком, примером такого звена могут послужить торговые организации, продающие товары в кредит. Они кредитуют население (предоставляют потребительский кредит в виде товаров (товарная форма), но сами пользуются кредитованием банка, как для приобретения товаров, так и для дальнейшего кредитования граждан. Посредником при предоставлении потребительского кредита выступать также предприятие или организация, в которой работает ссудозаемщик. В таком случае, хозяйствующие субъекты способны взять на себя обязательства по регулярному взысканию задолженности по потребительскому кредиту и возвращению его банку, а также содействовать своим сотрудникам – получателям потребительского кредита в оформлении необходимой документации для получения потребительского кредита (в конкретных случаях). К тому же, организации имеют право предоставления материальной помощи отдельным категориям работников в погашении задолженности по потребительскому кредиту.

Классификацию потребительских кредитов, заемщиков и объектов кредитования можно провести по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, методам погашения, срокам погашения, цели использования, объектам кредитования, объему и т.д.

В целом, представленная  классификация потребительских кредитов, отображает разнообразие потребительских кредитов, но данная классификация не является исчерпывающей все возможные критерии классификаций, поэтому в зависимости от других признаков, она может быть продолжена.

№	Наименование признака кредита	Классификация кредитов
1.	Направление использования (объекты кредитования)	на неотложные нужды; под залог ценных бумаг; строительство и приобретение жилья; капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификация и присоединение к сетям централизованного водоснабжения и водоотведения.
2.	Срок кредитования	краткосрочные (сроком до 1 года); среднесрочные (сроком от 1 года до 3); долгосрочные (сроком свыше 3 лет).
3.	Субъекты кредитной сделки (Облик кредитора и заемщика)	банковские потребительские кредиты; кредиты, которые предоставляют гражданам торговые организации; потребительские кредиты кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.); личные или частные потребительские кредиты, предоставляемые физическими лицами; потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях-работодателях
4.	Способ предоставления	Целевые нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и т.д.).
5.	Обеспечение	необеспеченные кредиты; обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием).
6.	Метод погашения	кредиты, погашаемые единовременно; кредиты с рассрочкой платежа.
7.	Метод взимания процентов	кредиты с удержанием процентов в момент его предоставления; кредиты с уплатой процентов в момент погашения задолженности; кредиты с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежемесячно, ежеквартально, один раз в полугодие или по специально созданному графику).
8.	Характер кругооборота средств	разовые; возобновляемые (револьверные, ролловерные).

Таблица 1. Классификация потребительских кредитов

Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита.

При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком — пользователем ссуды.

Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Такими посредниками чаще всего выступают предприятия розничной торговли. В этом случае кредитный договор заключается между клиентом и магазином, который в дальнейшем получает ссуду в банке. Покупатели нередко приобретают дорогостоящие товары (автомобили, холодильники, стиральные машины, компьютеры и другие товары длительного пользования) с рассрочкой платежа.

Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения позволяет банку сократить влияние рисков (кредитных, процентных, валютных, рыночных и пр.), поскольку ссуды, предоставляемые, например, юридическим лицам (торговым организациям, предприятиям, на которых работают ссудозаемщики и пр.) позволяют с большей степенью достоверности и реальности определить кредитоспособность заемщика (юридического лица), возможности погашения ссуды в срок и полностью, организовать действенный контроль, в том числе на стадии погашения ссуды.

С точки зрения клиента, важно также, что он получает ссуду в момент возникновения в ней потребности (в торговой организации при покупке товаров длительного пользования).

В целом преимущества потребительского кредитования таковы: возможность оперативного решения возникших проблем (оплата медицинских услуг, оплата обучения и т.п.), приобретение предметов домашнего обихода без длительного периода накопления средств. Постоянный рост цен на недвижимость в последние годы также привел к тому, что многие клиенты обращаются в банк за получением кредита, так как темпы роста цен на квартиры подчас выше, чем уровень процентных ставок по ипотечному кредитованию.

Рассмотрим основные виды потребительских кредитов.

Кредит на недвижимость — это кредит на приобретение, строительство, долевое участие в строительстве, реконструкцию, ремонт, проведение отделочных работ объектов недвижимости, в том числе квартиры, комнаты, жилого дома, дачи, садового домика, гаража, машино-места, земельного участка.

Кредит на недвижимость предоставляется на срок до 15 лет в размере не более 70% стоимости приобретаемого (строящегося) объекта недвижимости; 30% стоимости заемщик оплачивает из собственных средств. Максимальный размер кредита определяют исходя из среднемесячного дохода заемщика (возможно, по двум местам работы) или совокупного дохода супругов и предоставленного обеспечения. Обеспечением по строительным кредитам может быть поручительство физических лиц (не менее двух), поручительство юридических лиц — клиентов банка, залог движимого и недвижимого имущества, в том числе приобретаемого объекта недвижимости. Для получения кредита на недвижимость необходимо предоставить заявление-анкету, документы, подтверждающие размер ежемесячных доходов заемщика и поручителей, а также документы, подтверждающие покупную (инвестиционную) стоимость объекта недвижимости (договор купли-продажи, инвестиционный договор и т.п.).

Строительный кредит. Как правило, за получением строительного кредита обращаются люди в возрасте до 45 лет с высшим образованием, являющиеся сотрудниками крупных и сред них отечественных и иностранных компаний различных сфер экономики.

Ипотечный кредит. В последние годы российские коммерческие банки начали активно кредитовать клиентов под залог недвижимости: квартир, домов, дач, земельных участков, гаражей и пр. Основой развития новой для российских банков сферы банковского обслуживания частных лиц стало принятие федеральных законов «Об ипотеке (залоге недвижимости)»[4].

Обеспечением кредита служит залог приобретаемого жилья либо имущественных прав заемщика по договору инвестирования. Предварительная оплата заемщиком составляет не менее 20% стоимости жилья. Срок кредитования—до 15 лет.

Залог недвижимого имущества (ипотека) устанавливается на основании договора между залогодателем и залогодержателем. Договор об ипотеке заключается в виде закладной, которая должна быть нотариально удостоверена и подлежит государственной регистрации. Так, ипотека жилого дома (квартиры) допускается для обеспечения погашения ссуды, предоставленной на строительство, реконструкцию или капитальный ремонт жилого дома (квартиры), если гражданин — его собственник и члены его семьи проживают в другом жилом доме (квартире) и имеют там достаточную площадь в соответствии с установленными социальными нормами. Залогом могут быть также дача, садовый домик, не предназначенные для постоянного проживания. Жилые комнаты не могут быть залогом. Залогодержателями  жилого дома могут быть только банки, имеющие специальные лицензии.

В настоящее время коммерческие банки России могут предоставлять жилищные кредиты трех видов:

1) краткосрочный  или долгосрочный кредит на  приобретение и обустройство  земли под предстоящее жилищное  строительство — земельный кредит;

2) краткосрочный  кредит на строительство (реконструкцию) жилья для финансирования строительных работ — строительный кредит;

3) долгосрочный  кредит для приобретения жилья  — кредит на приобретение жилья.

Анализ современной банковской практики показывает, что наибольшее распространение получили краткосрочные кредиты гражданам под залог ценных бумаг и на неотложные нужды.

Кредит под залог ценных бумаг выдается под залог облигаций, акций и других ценных бумаг, реализуемых через учреждения банка и котирующихся на фондовых биржах. Например, Сбербанк России предоставляет подобного рода ссуды в размере не более 50% стоимости ценных бумаг на срок до шести месяцев. Срок оплаты (погашения) ценных бумаг должен превышать срок действия кредитного договора. Заемщик уплачивает банку единовременно определенный процент от суммы кредита. В заклад принимаются: рублевые и валютные векселя Сбербанка России, обыкновенные и привилегированные акции Сбербанка России, сберегательные сертификаты Сбербанка России, облигации внутреннего государственного валютного займа (ОГВЗ). Заложенные бумаги принимаются банком на хранение. Они выдаются заемщику только после полного погашения задолженности по ссуде. Если заемщик не погашает ссуду в срок, то банк вправе реализовать принятые в залог ценные бумаги. При оформлении выдачи ссуды под залог ценных бумаг поручительство не требуется, поскольку сами бумаги выступают в качестве обеспечения возврата ссуды.

Кредиты под заклад ценных бумаг имеют свои преимущества: сумма кредита зависит только от оценочной стоимости ценных бумаг, подтверждение кредитоспособности заемщика не требуется; процентная ставка ниже ставки по другим видам кредитов населению; проценты по кредиту и основная сумма кредита выплачиваются клиентом одновременно в конце срока действия кредитного договора; Сбербанк России отвечает за сохранность предмета заклада; плата за хранение ценных бумаг не взимается.

Кредит на неотложные нужды выдается наличными деньгами на срок до двух лет в сумме, зависящей от заработка заемщика. Проценты за пользование кредитом дифференцируются в зависимости от срока кредитования.

Основные причины популярности этого вида кредита — простая процедура получения и нецелевой характер, т.е. об использовании заемных средств не нужно отчитываться перед банком. Для получения кредита на неотложные нужды (суммы до 25 тыс. дол. США) клиенту достаточно представить заявление - анкету, паспорт гражданина России и справки о доходах своих и двух поручителей.

К новым видам потребительских кредитов можно отнести так называемое связанное кредитование под залог приобретаемых товаров. В настоящее время большой популярностью пользуется покупка автомобилей по схеме связанного кредитования. Первый взнос заемщика составляет 20—30% стоимости покупки. Кредит предоставляется на срок до пяти лет под 18,5% годовых в рублях или 11,5% годовых в долларах США.

Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основе оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита.

Потребительское кредитование выступает в качестве самой доходной статьи банковского бизнеса. Именно за счет потребительского кредитования формируется основная часть чистой прибыли, которая отчисляется в резервные фонды и идет на выплату дивидендов акционерам банка.

Кредиты юридическим и физическим лицам предоставляются банками из собственных, привлеченных и заемных ресурсов. Средства банка формируются за счет размещения клиентами денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизированных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и т.д.

Экономический рост обеспечил благоприятные условия для расширения банковской деятельности.

По итогам 2013 года кредитование нефинансовых организаций, по банковскому сектору в целом, выросло на 26%, населения – почти на 36%. Одновременно наблюдалось определенное улучшение качества кредитного портфеля.   

Основным источником формирования ресурсной базы кредитных организаций по итогам 2013 года, как и в предыдущие годы, были вклады физических лиц.

В структуре активов банковского сектора в 2013 году, как и годом ранее, доминировали кредиты. Суммарный объем кредитов, выданных нефинансовым организациям и физическим лицам, за 2013 год вырос на 28,2% и составил 23 266,2 млрд. рублей, а их доля в активах банковского сектора увеличилась с 53,7 до 55,9%.

В 2013 году весьма активно развивалось кредитование физических лиц: суммарный объем таких кредитов вырос на 35,9% – до 5550,9 млрд. рублей (за 2012 год – на 14,3%). При этом население по-прежнему предпочитает брать рублевые кредиты, удельный вес которых в общем объеме в рассматриваемый период составил 94,2% (в 2010 году – 91,2%).За 2013 год доля кредитов физическим лицам в активах банковского сектора выросла с 12,1 до 13,3%,в общем объеме кредитов – с 18,4 до 19,3%.

Розничное кредитование является одним из наиболее конкурентных сегментов рынка банковских услуг.

Итак, потребительское кредитование выступает в качестве одной из наиболее перспективных в сфере банковских услуг. Потребительское кредитование с каждым годом должно получать наибольшее распространение и развитие.

В условиях стабилизации экономической ситуации кредитные организации стали постепенно отходить от консервативной политики. Это привело к росту активов банковского сектора.

Экономический рост обеспечил благоприятные условия для расширения банковской деятельности.

По итогам 2013 года кредитование нефинансовых организаций выросло на 26%, населения – почти на 36%. Одновременно наблюдалось определенное улучшение качества кредитного портфеля.   

Основным источником формирования ресурсной базы кредитных организаций по итогам 2013 года, как и в предыдущие годы, были вклады физических лиц.

Рассмотрим структуру активов российских организаций, сгруппированных по направлениям вложений, за 2012 и 2013 годы.

Показатели деятельности кредитных организаций России в 2012, 2013г, структура активов кредитных организаций в динамике в разрезе направлений вложений: денежные средства, корреспондентские счета, ценные бумаги, кредиты и другие представлены в Приложении 1.

В условиях стабилизации экономической ситуации кредитные организации стали постепенно отходить от консервативной политики. Это привело к росту активов банковского сектора: за2012 год по сравнению с 2011г они выросли на 14,9% – до 33 804,6 млрд. рублей (за 2013 год – на 23,1,0%).

В течение 2012 года сокращался разрыв между спросом и предложением кредитных ресурсов, в том числе благодаря переоценке банками уровня рисков в экономике и, соответственно, снижения премии за риск в стоимости кредитов.