Тенденции развития банковской системы РБ

Почти половина всех активов банковской системы размещена в форме кредитов юридическим лицам, большинство из которых представляют собой низко рентабельные и убыточные предприятия государственного сектора.

Банковская система Беларуси располагает ресурсами, в том числе в не денежной форме, на сумму немногим более полутора триллионов новых (деноминированных) рублей, что составляет всего лишь около четверти ожидаемого годового объема ВВП в текущих ценах. Очевидно, что, располагая столь ограниченными средствами, банковская система практически не могла нормально обслуживать расчетно-кассовый и кредитный процесс в реальном секторе.

Под влиянием постоянного понижения обменного курса белорусского рубля устойчивую тенденцию к снижению в ресурсной базе банков имели в валютном исчислении и сбережения населения (на 27%), которые не были компенсированы приростом средств на счетах юридических лиц на 16%.

Аналогичная картина и с кредитами банков народному хозяйству. Номинально увеличившись за 4,5 года примерно в 51 раз, в валютном эквиваленте они сократились почти на 14%, хотя в рублевом выражении и с учетом инфляции имеется некоторый реальный прирост (48%). Вместе с тем, следует отметить, что при недостаточном приросте номинального объема кредитных вложений в экономику, сумма просроченных и сомнительных к погашению кредитов, особенно – валютных, выросла за анализируемый период по удельному весу в выданных кредитах почти в полтора раза и превышает все допустимые нормы [14].

Также можно констатировать, что понижение обменного курса белорусского рубля и постоянный рост цен, привели к резкому ухудшению финансового состояния белорусских предприятий и населения.

Для Беларуси характерны высокая концентрация рынка финансовых услуг и доминирование государственного банковского капитала. Это обеспечивает крупнейшим банкам возможность отстаивать свои коммерческие интересы и устанавливать выгодные для себя цены, но дестабилизирует условия конкуренции и может привести к недооценке кредитного риска и неготовности повышать премию за риск. Влияние государства на принятие кредитных решений может оказывать пагубное воздействие на качество активов и эффективность банковской системы. Но улучшение динамики государственного платежного баланса и бюджета страны в определенной степени снижает давление на кредитную политику банков.

Сравнительно небольшие размеры банковской системы РБ и растущий спрос на кредитные ресурсы объясняют то, что банковская система по темпам роста опережает экономику. Банки остаются основными финансовыми посредниками из-за общей неразвитости рынков капитала. Однако, по сравнению с некоторыми другими странами с развивающейся экономикой, уровень финансового посредничества в Беларуси невелик. Это означает, что существует значительный потенциал роста, который может быть реализован в отсутствие каких-либо неблагоприятных политических или экономических препятствий.

Размер белорусской банковской системы указывают на то, что через нее проходят небольшие по объемам денежные потоки, что обусловлено культурой наличных расчетов и невысоким уровнем доверия населения. Не удается разорвать порочный круг: инвестиций не хватает, а возможности кредитования ограничены. Быстрый рост внутреннего кредитования может также угрожать стабильности банков, учитывая слабую эффективность систем кредитной защиты.

Относительная слабость экономики страны ограничивает возможности кредитования для национальных банков. Недостаточная диверсификация экономики становится причиной высокой концентрации бизнеса – это одна из серьезнейших проблем банков СНГ.

Таким образом, несмотря на определенные позитивные сдвиги, белорусские банки подвергаются серьезным потенциальным рискам. По этой причине в 2011 году речь могла идти о фактическом внешнем дефолте банковской системы. Но девальвация белорусского рубля и некоторое сокращение в связи с этим расходов иностранной валюты на импорт, а также продажа второй половины “Белтрансгаза” снова вывели показатель на плюсовое значение. 2012 год характеризовался стабильностью на валютном рынке. Национальный банк прогнозировал на 2012 год среднегодовой курс доллара на уровне BYR 9 150. Однако на протяжении 2012 года официальный курс рубля находился в пределах BYR 8 000–8 630 за доллар. Стабильность валютного рынка “Нацбанку” удалось обеспечить, главным образом, за счет рефинансирования внешних займов (в 2012 году РБ получила USD 440 млн. в рамках кредита Антикризисного фонда ЕврАзЭС, также было подписано соглашение между Сбербанком России и ОАО "Беларуськалия" о рефинансировании кредита на сумму USD 1 млрд.), а также благодаря превышению экспорта над импортом в январе-июле [6]. В декабре 2012 года президентом Беларуси был подписан указ, в соответствии с которым в 2012-2013 гг. Банку развития будут переданы активы "Беларусбанка" и "Белагропромбанка" на общую сумму BYR 10 трлн. Существует необходимость в проведении структурных реформ и дальнейшем сокращении числа небольших, нежизнеспособных банков. Для укрепления до верия к банковской системе необходимо улучшить информационную открытость и качество корпоративного управления, продолжить приватизацию, обеспечить более надежную защиту прав инвесторов и кредиторов. Кроме того, необходимо поднять платежную дисциплину и повысить эффективность правовых систем.

 

ГЛАВА 3

ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РБ

 

3.1 Главные задачи банковской системы РБ

 

Главными задачами развития банковского сектора как основного финансового института в стране в 2011–2015 годах будут являться повышение его устойчивости и эффективности, рост потенциала и совершенствование банковских инструментов, расширение спектра банковских услуг и повышение их качества.

Основополагающая роль отводится обеспечению сохранности вкладов физических лиц в банках Республики Беларусь, своевременности и полноты выполнения банками своих обязательств перед вкладчиками. Необходимо повысить информированность населения и организаций об условиях предоставления банковских услуг, новых банковских продуктах, рисках банковской деятельности.

Важнейшим направлением деятельности является совершенствование институциональной структуры банковского сектора за счет снижения его концентрации, привлечения частных инвесторов, оптимизации филиальной сети банков, дальнейшего развития банковской инфраструктуры.

Особое внимание будет уделено улучшению качественных параметров деятельности банков, обеспечивающих способность противостоять внутреннему и внешнему дестабилизирующему воздействию и адекватно выполнять свои функции в экономике (снижение доли проблемных активов банков в активах, подверженных кредитному риску, до уровня не более 4 процентов).

В перспективе предполагается совершенствование пруденциальных требований и надзорных процедур на всех уровнях надзорного процесса путем внедрения международных стандартов, развития методов надзора, ориентированных на оценку и ограничение рисков, а также методов надзора за банковской деятельностью на консолидированной основе.

Предусматривается дальнейшая либерализация валютного законодательства, совершенствование деятельности банков в сфере предотвращения легализации доходов, полученных преступным путем, и финансирования террористической деятельности.

Предполагается значительно расширить спектр банковских услуг путем развития дистанционного обслуживания клиентов. Для этого будут внедрены банками современные информационные технологии, предложены новые банковские продукты, в том числе комплексные (с гибкими условиями, позволяющими осуществить в рамках предложенного продукта к каждому клиенту индивидуальный подход). Предусматривается внедрение современных стратегий продаж, освоение новых сегментов рынка розничных банковских услуг с обеспечением ипотечного кредитования, услуг, связанных с операциями с ценными бумагами, драгоценными металлами и камнями.

В целях обеспечения надлежащего уровня качества работы банков будут осуществлены меры по развитию риск-менеджмента и дальнейшему совершенствованию систем управления рисками и систем внутреннего контроля.

Реализация намеченных мер позволит повысить эффективность банковского сектора. Совокупные активы банковской системы страны должны составить 75 процентов ВВП. Требования банков к экономике возрастут в 2011–2015 годах в 2–2,5 раза. Объемы банковских услуг возрастут в 3,5 раза при увеличении доли их экспорта.

Развитие национальной платежной системы в 2011–2015 годах будет направлено на дальнейшее повышение ее надежности и безопасности. Решение данных задач базируется на совершенствовании нормативной правовой базы, ценовой политики, организационной и программно-технической инфраструктуры автоматизированной системы межбанковских расчетов Национального банка, внедрении новейших информационных технологий и банковских услуг, развитии и совершенствовании систем стандартизации и сертификации. Коэффициент доступности автоматизированной системы межбанковских расчетов для банков к концу 2015 года будет не ниже 99,5 процента от ее дневного фонда рабочего времени [3].

 

Таблица 3.1  Улучшение качественных параметров деятельности банков

Наименование мероприятий	Сроки реализации	Ответственные исполнители
Поддержание доли проблемных активов банков в активах, подверженных кредитному риску, на уровне, обеспечивающем безопасное функционирование банков	постоянно	Национальный банк, банки
Организация семинаров и тренингов для потребителей банковских услуг с участием специалистов Национального банка, создание колл-центров, страниц на интернет-сайтах банков	постоянно	Банки, национальный банк
Либерализация валютного законодательства, совершенствование деятельности банков в сфере предотвращения легализации доходов, полученных преступным путем, и финансирования террористической деятельности
Либерализация операций капитального характера, условий осуществления внешнеторговых сделок и обязательной продажи валютной выручки	2012–2015 годы	Национальный банк
Внедрение международных стандартов в законодательство по предотвращению легализации доходов, полученных преступным путем, и финансирования террористической деятельности	2012–2015 годы	Национальный банк

Примечание - Источник: собственная разработка на основе

 

 

3.2 Тенденции развития банковской системы РБ

 

Количественные и качественные параметры развития банковского сектора и основные денежно-кредитные показатели в значительной мере зависят от достижения целей, реализации приоритетов и решения задач, предусмотренных Программой социально-экономического развития Республики Беларусь на 2011 - 2015 годы.

Главной целью социально-экономического развития Республики Беларусь в 2011 - 2015 годах является рост благосостояния и улучшение условий жизни населения на основе совершенствования социально-экономических отношений, инновационного развития и повышения конкурентоспособности национальной экономики.

За предстоящее пятилетие планируется обеспечить рост реального ВВП на 162 - 168 процентов, реальных располагаемых денежных доходов населения - на 170- 176 процентов, промышленной продукции - на 154 - 160 процентов, производства сельскохозяйственной продукции - на 139- 145 процентов, а также инвестиций в основной капитал на уровне 190 -197 процентов.

Исходя из указанной цели определены следующие приоритеты социально-экономического развития страны:

- развитие человеческого потенциала;

- радикальная   модернизация всех  секторов   экономики   в   целях создания новых наукоемких и высокотехнологичных производств;

- стимулирование предпринимательства и инициативы; рост экспорта товаров и услуг, сбалансированность и эффективность внешней торговли;

- развитие импортозамещающих производств;

- устойчивое развитие регионов;

строительство качественного и доступного жилья.  

Достижению     высоких     темпов     экономического     роста     и благосостояния населения в рамках реализации указанных приоритетов будут способствовать развитие науки и инноваций, создание условий для привлечения иностранных инвестиций в   экспортоориентированные и импортозамещающие   производства,   дальнейшее   совершенствование бюджетно-налоговой, антимонопольной и ценовой политики, а также модернизация экономических институтов и либерализация экономических отношений, что станет залогом высокоэффективного функционирования банковской системы страны.

Будет осуществлен комплекс эффективных мер для вхождения Республики Беларусь не позднее 2015 года в число пятидесяти стран с наиболее высоким уровнем человеческого потенциала. Изменится технологическая и отраслевая структура экономики, которая станет более наукоемкой, основанной на высокотехнологичном производстве, что станет возможным благодаря созданию национальной инновационной системы. Во всех отраслях экономической деятельности произойдет переход к обновлению основных средств.