Тенденции развития банковской системы РБ

- выполняет другие функции в  соответствии с Банковским кодексом  Республики Беларусь и иными  законодательными актами Республики  Беларусь.

Национальный банк – единая централизованная организация, состоящая из центрального аппарата, структурных подразделений и организаций, находящихся на территории Республики Беларусь и за ее пределами.

В соответствии со ст. 58 Банковского кодекса Республики Беларусь органами управления Национального банка являются Правление Национального банка и Совет директоров Национального банка.

Высшим органом управления Национального банка является Правление Национального банка – коллегиальный орган, определяющий основные направления деятельности Национального банка и осуществляющий руководство и управление им [1].

Национальный банк совместно с Правительством Республики Беларусь ежегодно до 1 октября текущего года представляет Президенту Республики Беларусь Основные направления денежно–кредитной политики Республики Беларусь на очередной год.

Национальный банк ежеквартально информирует Президента Республики Беларусь и Правительство Республики Беларусь об объеме эмиссии денег и о выполнении Основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь.

Национальный банк ежеквартально информирует Президента Республики Беларусь о размерах золотовалютных резервов, создаваемых в соответствии с целями и задачами, определяемыми в Основных направлениях денежно-кредитной политики Республики Беларусь [7].

Национальный банк регулирует и координирует кредитно-денежные отношения, стимулирует развитие кредитно-финансовых институтов, производит эмиссию денег, регулирует внешнеэкономическую банковскую деятельность. Коммерческие банки проводят активные и пассивные операции за счет собственных и заемных средств, хранят свободные денежные средства на счетах в Национальном банке, самостоятельно определяют порядок привлечения и использования денежных средств. Операции по продаже и покупке ресурсов могут производиться как в Беларуси, так и за ее пределами. Возможно создание банков со 100-процентным иностранным капиталом, а также совместных банков, открытие филиалов и представительств иностранных банков. Иностранные юридические лица вправе иметь счета в уполномоченных банках на территории Республики в рублях и иностранной валюте.

Отрицательное сальдо банковской системы между внешними и внутренними иностранными активами и пассивами по-прежнему остается значительным (1,9% ВВП).  Поскольку просто напечатать необходимую сумму в данном случае невозможно, речь можно вести о фактическом банкротстве банковской системы во главе с “Нацбанком”. Иностранные активы Национального Банка Беларуси, основная часть которых является золотовалютными резервами страны (инвалюта, золото, иностранные ценные бумаги, инвалютные кредиты нерезидентам и т.п.),  составляют $8,738 млрд. Одновременно объем иностранных пассивов (обязательств перед нерезидентами) – $228 млн. Таким образом, сальдо “Нацбанка” во взаимоотношениях с нерезидентами (чистые иностранные активы)  положительное, $+8,510 млрд [13].

Коммерческие банки, наоборот, имеют  отрицательный  баланс с нерезидентами, что связано и с участием в их капитале иностранных («материнских») банков и значительном  использовании иностранных банковских кредитов. Поэтому обязательств перед нерезидентами у коммерческих банков Беларуси  - на $6,627 млрд, при том что иностранных активов после выдачи кредитов во внутреннюю экономику, осталось на $1,575 млрд. Разница ($-5,052 млрд) - это отрицательная величина  чистых иностранных активов коммерческих банков Беларуси.

Положительное сальдо внешних чистых иностранных активов банковской системы Беларуси было не всегда – с начала 2011-го года оно стало отрицательным – это был первый признак надвигавшихся тогда на страну финансовых проблем.  Максимальный размер отрицательных внешних чистых иностранных активов достигал 5% ВВП [14].

По этой причине в 2011 году речь могла идти о фактическом внешнем дефолте банковской системы. Но девальвация белорусского рубля и некоторое сокращение в связи с этим расходов иностранной валюты на импорт, а также продажа второй половины “Белтрансгаза” снова вывели показатель на плюсовое значение.

Сбалансировавшийся, благодаря снижению входящих цен на газ и выгодному изменению схем в области производства и продажи нефтепродуктов, баланс внешних платежей позволил нарастить чистые иностранные активы банковской системы до 10% ВВП.

После резкого снижения чистых иностранных активов банковской системы с середины прошлого года (после прекращения действия растворительно - разбавительных схем в секторе экспорта нефтепродуктов), напоминающего своей динамикой аналогичное положение два года назад, показатель стабилизировался  с начала текущего года.

2012 год характеризовался стабильностью  на валютном рынке. Национальный  банк прогнозировал на 2012 год  среднегодовой курс доллара на уровне BYR 9 150. Однако на протяжении 2012 года официальный курс рубля находился в пределах BYR 8 000–8 630 за доллар. При этом “Нацбанку” удалось удержать показатель золотовалютных резервов в международном определении на уровне USD 8 млрд. (на 1 января 2012 года ЗВР Беларуси составляли USD7,916 млрд., на 1 января 2013 года – USD8,095 млрд.) [13].

Стабильность валютного рынка “Нацбанку” удалось обеспечить, главным образом, за счет рефинансирования внешних займов (в 2012 году РБ получила USD 440 млн. в рамках кредита Антикризисного фонда ЕврАзЭС, также было подписано соглашение между Сбербанком России и ОАО "Беларуськалия" о рефинансировании кредита на сумму USD 1 млрд.), а также благодаря превышению экспорта над импортом в январе-июле [6].

После девальвации в 2011 году банковская система вступила в 2012 год с высокими процентными ставками по депозитно-кредитным операциям. Ставка рефинансирования “Нацбанка” на начало 2012 года составляла 45% годовых. На рынке межбанковских кредитов ставки в национальной валюте сложились на уровне 55% годовых, полные процентные ставки по рублевым кредитам для юридических лиц находились на уровне 53-54% годовых.

Высокие ставки по кредитам способствовали снижению кредитной активности предприятий, что в свою очередь приводило банки к необходимости снижения ставок по депозитным предложениям. Население активно размещало свободные денежные средства, как в национальной валюте, так и в СКВ в банковской системе в период высоких ставок по депозитам, действовавшим в начале года. По мере снижения процентных ставок по депозитам для физических лиц снижалась и активность граждан по размещению свободных средств в белорусских рублях.

Приток денежных средств в национальной валюте в начале года наблюдался и со стороны иностранных контрагентов, заинтересованных в высокой доходности активов в белорусских рублях на фоне стабильной ситуации на валютном рынке. Нерезиденты с помощью контрагентов в Беларуси переводили свободные средства в иностранной валюте в белорусские рубли через продажу на Белорусской валютно-фондовой бирже и размещали их на депозитах в банковской системе.

Активный приток рублевой ликвидности и достаточно стабильная ситуация с курсом национальной валюты привели к постепенному снижению ставок на межбанковском рынке до уровня 19,6%, что практически является нижней границей ставок, ввиду постоянно доступных операций по изъятию ликвидности со стороны “Нацбанка” по ставке 19% годовых [6].

Ситуация на финансовом рынке существенно изменилась в августе 2012 года. Ухудшение ситуации во внешней торговле привело к увеличению спроса на иностранную валюту и усилению девальвационных ожиданий. Население начало сокращать активы в белорусских рублях, переводя их в иностранную валюту. Юридические лица активизировали заимствования в национальной валюте – за август, сентябрь задолженность экономики перед банками в национальной валюте выросла на BYR 8,4 трлн. “Нацбанк” предпринял усилия по снижению активности кредитования экономики, увеличив для комбанков норматив отчислений в фонд обязательных резервов с 10% до 12% от суммы депозитов в иностранной валюте (исчисляется в белорусских рублях). В результате к середине сентября на межбанковском рынке сложилась ситуация дефицита рублевой ликвидности. Реальный сектор изъял излишнюю ликвидность через кредиты, частично – на длительный срок. Население и юридические лица свои рублевые депозиты в сентябре интенсивно переводили в валютные (в связи с очередной волной девальвационных ожиданий), что на фоне увеличения нормативных требований по отчислениям в фонд обязательных резервов “Нацбанка” привело комбанки к необходимости изыскивать дополнительную рублевую ликвидность. Ставки на межбанковском рынке с 19,4% годовых в середине сентября выросли до уровня 50% годовых на начало ноября. В отдельные дни ставка по однодневным кредитам превышала уровень 60% [6].

Наибольшие проблемы с ликвидностью испытывали два государственных системообразующих банка - "Белагропромбанк" и "Белинвестбанк". В целях осуществления текущих расчетов “Нацбанк” представлял им рублевые ресурсы по ставке 50% годовых. Объем предоставляемой ликвидности был ограничен, вследствие чего ставки на межбанке превысили уровень в 60% [3].

Снижение ставок на рынке межбанковских кредитов привело к постепенному снижению ставок по кредитам для юридических лиц и расширению спроса на кредитные ресурсы. В течение лета 2012 года задолженность экономики перед банковской системой увеличилась в национальной валюте на BYR 9,5 трлн., в то время как за первые пять месяцев 2012 года рост задолженности в национальной валюте составил только BYR 5,7 трлн.

В условиях дороговизны рублевых ресурсов юридические лица прибегли к схеме кредитования в иностранной валюте под ставки в 8-9% годовых на фоне избытка валютного предложения со стороны банковской системы. Валютные кредиты продавались на бирже, а полученные рублевые ресурсы шли на текущую деятельность предприятия, что на фоне несущественных колебаний по курсу национальной валюты значительно снижало нагрузку на предприятия в части обслуживаний заимствований по сравнению с займами в белорусских рублях под ставку в 55% годовых и выше. “Нацбанк” в связи с наметившейся тенденцией роста займов в иностранной валюте и в целях снижения валютных рисков для банковской системы в целом, принял постановление № 577, вступившее в силу 18 ноября 2012 года. Данный документ ограничил возможности кредитования юридических лиц своей текущей деятельности с помощью займов в иностранной валюте (валютные кредиты стали выдаваться непосредственно для целей внешнеэкономической деятельности).

В октябре-ноябре банковская система активизировала привлечение рублевых ресурсов со стороны населения увеличением процентов по депозитным вкладам – до 50% годовых и выше. Также банки активизировали размещение рублевых облигаций. Проблемы с ликвидностью в значительной степени удалось решить и ставки на рынке межбанковских кредитов в начале декабря вновь вернулись к значениям ниже ставки рефинансирования, которая с 12 сентября составляла 30% годовых [14].

С 12 декабря – даты начала очередного расчетного периода выполнения банками резервных требований “Нацбанка” наблюдался очередной виток увеличения ставок на межбанке. На конец 2012 года ставка по однодневным межбанковским кредитам для резидентов составила 36,2% годовых [3].

Таким образом, с сентября по декабрь 2012 года амплитуда колебаний ставок межбанка сокращалась с каждым новым расчетным периодом выполнения банками резервных требований “Нацбанка”.

В 2012 году “Нацбанк” не обеспечил исполнение параметра по величине ставки рефинансирования (СР), которую предполагалось снизить к концу 2012 года до уровня 20-23% годовых. Показатель СР на конец года составил 30%. При этом можно констатировать, что СР перестала выполнять функцию учетной ставки центробанка. Текущим ориентиром стоимости рублевых ресурсов служат ставки межбанка.

Также в 2012 году “Нацбанк” должен был обеспечить ограничение по приросту требований банков к экономике на уровне 17-23% по отношению к величине требований на начало 2012 года. В январе-ноябре наблюдалось превышение установленных на год параметров.

Для выполнения требований по ограничению кредита экономике Нацбанк продолжил перевод обслуживания госпрограмм из государственных банков в ОАО “Банк развития Республики Беларусь” (организация создана правительством и “Нацбанком” для обслуживания госпрограмм и социальных проектов). В случае передачи активов на баланс данного банка активы не учитываются как кредит экономике, что позволяет приблизиться к выполнению необходимого параметра в рамках выполнения обязательств перед Антикризисным фондом ЕврАзЭС [3].

В декабре 2012 года президентом Беларуси был подписан указ, в соответствии с которым в 2012-2013 гг. Банку развития будут переданы активы "Беларусбанка" и "Белагропромбанка" на общую сумму BYR 10 трлн.

В 2013 году совокупный капитал белорусской банковской системы вырос на 8 942 797,80 млн. рублей или на 18,91% и составил 56 236 525,3 млн. рублей [3].

Лидерство по объемам капитала, как и прежде, принадлежит системообразующим банкам – “Беларусбанку”, “Белагропромбанку”, “БПС-Сбербанку”, “Белинвестбанку”, “Банку БелВЭБ” и “Приорбанку”. На их долю приходится 81,3% совокупного капитала банковской системы, причем 40,35% - на долю одного только “Беларусбанка” [3].

На пятки “Приорбанка”, который замыкает шестерку крупнейших банков по капиталу с показателем 2 884 700,40 млн. рублей, наступает Белгазпромбанк, капитал которого по итогам 2013 года составил 2 414 843,50 рублей. Остальные банки находятся далеко позади лидеров.

Примечательно, что за последний год в шестерке системообразующих банков произошли перестановки. “БПС-Сбербанк” и “Белинвестбанк” оттеснили конкурентов на 2 места вниз и заняли в рейтинге 3 и 4 места соответственно. В итоге “Банк БелВЭБ” оказался на 5 месте, “Приорбанк” – на 6-м.

Совокупные активы белорусской банковской системы за 2013 год выросли на 77 192 407,20 млн. рублей или на 24,3% и по состоянию на 1 января 2014 года составили 394 885 027,80 млн. белорусских рублей [3].

2.2 Проблемы развития банковской системы РБ

В банковской системе Беларуси существуют некоторые структурные проблемы, обусловленные общей направленностью политики в отношении финансового сектора. Как отмечают эксперты МВФ, кроме того, что время от времени ощущается нехватка ликвидности в банковской системе, временами резервы нескольких банков оказываются ниже требуемого уровня, прибыльность банков является низкой, а межбанковский рынок недостаточно развит. Поэтому вопросы стабильности банков могут быстро стать причиной для беспокойства.