Субъекты кредитных отношений

   Взаимодействие  кредитора и заемщика носит характер единства противоположностей. Как участники  кредитной сделки кредитор и заемщик  находятся по разные ее стороны. Кредитор - сторона, предоставляющая ссуду, заемщик - сторона, данную ссуду получающая. В рамках единой цели каждый при этом имеет свой интерес, обусловленный своим особым положением в хозяйстве. К примеру, кредитор заинтересован в более высоком ссудном проценте, а для заемщика важно получить более дешевый кредит.

   Помимо  кредиторов и заемщиков, элементом  структуры кредитных отношений  является объект передачи - то, что передается от кредитора к заемщику и что  совершает свой обратный путь от заемщика к кредитору. (Рис.2) Объектом передачи выступает ссуженная стоимость, как особая часть стоимости. Прежде всего она представляет собой своеобразную нереализованную стоимость.

        Рис. 2 Структура кредита   

   Высвободившаяся стоимость, оседающая у одного из субъектов кредитных отношений, характеризует замедление ее движения, невозможность в данный момент вступить в новый хозяйственный цикл. Благодаря кредиту стоимость, временно остановившаяся в своем движении, продолжает путь, переходя к новому владельцу, у которого обозначилась потребность в ее использовании на нужды производства и обращения.

   Стоимость в рамках кредитных отношений  обладает особой добавочной потребительной стоимостью. Помимо потребительной стоимости, которая свойственна собственно деньгам или товару, стоимость, совершающая движение между кредитором и заемщиком, приобретает особое качество ускорять воспроизводственный процесс. При помощи кредита у нового владельца ссуженной стоимости отпадает потребность в накоплении в полном объеме собственных ресурсов, обеспечивающих проведение соответствующих хозяйственных мероприятий. Кредит позволяет преодолеть барьер накоплений, с помощью которых становится возможным начало или продолжение очередного хозяйственного цикла. Стоимость, авансированная посредством кредита, создает основу для непрерывности кругооборота производственных фондов, устраняет простои в их движении и в конечном счете ускоряет воспроизводственный процесс. 

     Рис.4 Движения кредита (ссужаемой стоимости) 

   Кредиторы заинтересованы в потребительной стоимости  кредита - способности приносить  доход в виде процента.

   Важной  чертой ссуженной стоимости является ее авансирующий характер. Кредит, как  правило, предвосхищает образование тех доходов, которые должны быть получены заемщиком в его хозяйстве. Практически заемщик обращается к кредитору с просьбой о ссуде не только потому, что в данный момент у него нет свободных денежных средств, но и потому, что он заинтересован в получении доходов, в том числе доходов, которые можно было бы использовать для предстоящих платежей. Вместе с тем не всякое авансирование средств, как это уже отмечалось, представляет собой кредит. Стоимость авансируется, к примеру, и в процессе финансирования затрат за счет средств бюджета, собственных средств хозяйственных организаций.

   Средства  не только затрачиваются, они в конечном счете рассчитаны на получение какого-то дохода, того или иного эффекта. Авансирование, хотя и выступает неотъемлемым свойством ряда экономических процессов, не является специфической чертой, присущей только кредитным отношениям. Видимо, для того, чтобы стать таковой, оно должно сопровождаться некоторыми дополнительными условиями. К их числу следует прежде всего отнести возвратность и сохранение права собственности кредитора на средства, предоставленные в распоряжение ссудополучателя. При отсутствии этих качеств авансирование теряет кредитный характер, сливается с процессами, которые свойственны другим экономическим категориям.

   Стоимость, «уходящая» от кредитора к заемщику, сохраняется в своем движении. Сохранение стоимости достигается  в процессе ее использования в  хозяйстве заемщика. Последний должен передать кредитору равноценность (эквивалент), обладающую той же стоимостью и потребительной стоимостью.

   Заемщики  обязаны соблюдать правила, установленные  кредитором при совершении кредитных  сделок. В процессе кредитования заемщик  обязуется своевременно предоставлять  достоверную информацию, информировать  о важных изменениях, происходящих в его финансовой, производственной или торговой деятельности.

   Заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором  кредитования. Когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления кредитором требования об этом.

   Сумма беспроцентного кредита может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма кредита, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора.

   Сумма займа считается возвращенной в  момент передачи ее кредитору или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.⁴

   Когда заемщик не возвращает в срок сумму  займа, на эту сумму подлежат уплате проценты со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных кредитным договором.

   Если  кредитным договором предусмотрено возвращение сужденных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся сужденной суммы вместе с причитающимися процентами.⁵ 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

   ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

   Рассмотрев субъекты кредитных отношений, можно представить более четкое определение кредита.

   Кредит - это не только кредитор (к примеру, банк), не только заемщик (предприятие) или ссуженная стоимость, кредит предполагает единство его элементов.

   Кредит  как форма экономических отношений  – всегда риск, и без доверия  здесь не обойтись. Доверие хотя и имеет предположительный оттенок, однако, бесспорно, проистекает из знания либо субъекта, либо обеспечения кредита. Можно сказать, что в конечном счете доверие кредитора и заемщика, с одной стороны, возникает как необходимый элемент кредитных отношений, с другой – как осознанная позиция двух сторон, имеющаяся вполне определенное экономическое основание. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

   СПИСОК  ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ: 

1. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. «Банковское  дело» Организация деятельности коммерческого банка - М.: Высшее образование, 2008г.
2. Жрковская Е.П. «Банковское дело» - М.: Омега – Л, 2005г.
3. Лаврушин О.И., « Деньги. Кредит. Банки» 2-е издание – М.: КНОРУС, 2005г.
4. Гражданский кодекс Российской Федерации - Часть 2-я
5. «Банковское дело» - 01/2009г.
6. www.klerk.ru (Словарь терминов антикризисного управления)
7. Свои личные конспекты тренингов продаж, проходившие в 2007г. в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО).