Структуры банковских систем других стран

 
Рисунок 1.1  Классификация элементов банковской системы

Кроме этого, банки можно  классифицировать по числу филиалов - бесфилиальные и многофилиальные, и, естественно, наибольшее число филиалов имеет Сберегательный банк РФ. По масштабам деятельности можно выделить малые, средние, крупные банки, банковские консорциумы, межбанковские объединения.  
      К элементам банковской системы, кроме перечисленных банков, относят банковскую инфраструктуру и банковское законодательство. Банковская инфраструктура включает: 
1. Информационное обеспечение, выступающее естественным требованием, без которого банки не могут безущербно для своего капитала и капитала клиентов финансировать различного рода проекты. Наличие информации и ее анализ становятся обязательным атрибутом технологии предоставления банковских услуг. Сведения, в которых нуждаются банки, можно почерпнуть в многочисленных справочниках, специальных оперативных изданиях, статистических ежеквартальных изданиях и т.п., а также запросить нужную информацию в Центральном банке. 
2. Методическое обеспечение. Полностью пакет унифицированных новых положений и методических указаний еще не укомплектован, чаще всего банки осуществляют операции на базе своих собственных методик и положений. 
3. Научное обеспечение, которое должно затрагивать функционирование банковской системы и отдельных банков. До настоящего времени в России не создана система достаточно представительных научных центров и не скоординирована деятельность научных работников. 
4. Кадровое обеспечение - это процесс, направленный на последовательное приближение фактического состояния трудовых ресурсов банка к наиболее оптимальному. Для реализации этого процесса создана система, состоящая из следующих основных взаимосвязанных направлений работы с персоналом: профессиональное обучение персонала в соответствии с предъявляемыми требованиями к кадрам такого уровня, аттестация сотрудников и оценка уровня их квалификации, планирование и развитие карьеры сотрудников, подготовка резерва на замещение руководящих и ключевых должностей. 
5. Средства связи и коммуникации. Увеличение числа субъектов экономики, объема выполняемых банками операций поставили перед банками задачи перехода на новые каналы связи, более высокого уровня технического обслуживания при совершении банковских операций. Постепенно российская банковская система оснащается новыми средствами связи, обеспечивающими высокую скорость платежей и расчетов.  
6. Нормативно-законодательное обеспечение. Что касается банковского законодательства, то в настоящее время в России действуют два закона, прямо относящиеся к работе банков. Это Федеральные законы "О Центральном банке РФ" и "О банках и банковской деятельности". Существует и ряд косвенно относящихся к деятельности банков законов: о бирже, о ценных бумагах, Закон "О рекламе", Гражданский кодекс РФ и др. Многие законы находятся в стадии разработки и утверждения. 
Как следует из сказанного выше, банковская система не должна быть самостоятельным субъектом хозяйства, она должна являться лишь "обслуживающим предприятием" для реального сектора экономики и производственной сферы. Но это вовсе не означает отказ от коммерческих начал деятельности банковской системы. Речь только должна идти об извлечении реальной (экономически обоснованной) прибыли из реальных операций. Именно показатель такой прибыльности, являющий собой реальный хозрасчет, и будет той лакмусовой бумажкой, которая позволит любому "ищущему хозяйственнику" вкупе с информацией контролирующих органов о деятельности того или иного банка выбрать тот из них, который сможет обслуживать по всем интересующим клиента аспектам текущего бизнеса. [5]

1.3. Сущность, функции  и роль банков как элемента  банковской системы.

      Вопрос о том, что такое банк, не является таким простым, как это кажется на первый взгляд. В народном обиходе банки - это хранилища денег. Вместе с тем данное подобное ему житейское толкование банка не только не раскрывает его сути, но и скрывает его подлинное назначение в народном хозяйстве. Еще более запутывает дело терминологическое значение слова банк (от гол. bank - скамья), а также такие современные выражения, как банк данных, банк растений, книжный банк, которые к банку как таковому не имеют никакого отношения. Рядовым читателям трудно разобраться с вопросом о банке с позиции его деятельности.

      Деятельность банковских учреждений так многообразна, что разобраться в вопросе об их сущности оказывается действительно сложным занятием. В современном обществе банки выполняют самые разнообразные операции. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения: через них осуществляются финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

      Наиболее массовым представлением о современном банке является его определение как учреждения, как организации. «Банковские учреждения и организации» - широко распространенный термин, его можно встретить как в научной, так и в учебной литературе, банковском законодательстве, банковских документах и печати. Напомним, что слово «организация» отсылает не к сущности явления, а к определенной совокупности людей. Организация (от франц. organisation) - совокупность людей, групп, объединенных для достижения какой-либо цели, решения новой какой-либо задачи, совместно реализующих программу цель и действующих на основе определенных прав процедур. Что это за объединение, чем оно занимается в соответствии со своими правилами - все это применительно к банку как учреждению, организации остается скрытым. Более того, банк как организация оказывается близко стоящим к понятиям «благотворительная организация», «общественная организация». Хотя банк и выполняет общественную миссию, он тем не менее имеет слабое отношение к этим понятиям.

      Часто банк характеризуется как орган экономического управления. Подобное представление своими корнями опирается на тот период, когда банки из частных, кооперативных стали превращаться в государственный орган, когда существовала монополия государства на банковское дело; банк как бы сросся с государством, стал частью государственного аппарата управления, контроля за деятельностью хозяйства. Функции надзора, задачи сигнализации о допущенных недостатках, бесхозяйственности на предприятиях при этом приобретали оттенок их главного назначения. Отсюда и другое толкование банка как элемента надстройки. Можно отметить, что в период преобладания централизованного управления, сращивания государственного аппарата с банковским аппаратом банк действительно напоминал такую надстройку. Кредитование осуществлялось на базе нормативного, директивного распределения ресурсов сверху, безналичные расчеты между предприятиями нос директивный характер, принцип «один банк для клиента» не давал основы для развития коммерческих отношений в банковской сфере. С переходом к рынку положение банка в экономике существенно видоизменилось и трактовка его сути как аппарата управления ( части государственного аппарата управления) сама собой отпала.

      Нередко банк характеризуется как посредническая организация. Основанием для этого служит особый перелив ресурсов, временно оседающих у одних и требующих применения у других. Особенность ситуации при этом состоит в том, что кредитор, имеющий определенную часть ресурсов, желает при соответствующих гарантиях, на конкретный срок, под процент отдать ее другому контрагенту-заемщику. Интересы кредитора должны совпадать с интересами заемщика, который совсем не обязательно может находиться в данном регионе. В современном денежном хозяйстве такое совпадение интересов случайно. Консолидирующим звеном здесь выступает банк-посредник, обеспечивающий возможность осуществления сделки с учетом спроса и предложения. В отличие от индивидуального кредитора ресурсы в «кармане» банка теряют свое первоначальное лицо. Собрав многочисленные средства, банк может удовлетворить потребности самых разнообразных заемщиков, предоставить выбор кредита на любые сроки, обеспечение, ссудный процент. Банк выступает в данном случае в роли удачливой сводницы, устраивающей знакомство двух субъектов - кредитора и заемщика.

      В каком же смысле банк. становится посредником? Между кем посредником? Посредниками выступают самые разные организации. Торговля, например, - это также посредник, ибо она находится между потребностями производителей (промышленных и сельскохозяйственных предприятий) и потребителей (населения, других предприятий), желающих приобрести продукт другого производителя. Торговля выступает своеобразным посредником между продавцом и покупателем. Роль посредника в различных сферах человеческой деятельности могут на себя брать самые различные службы (юридические, комиссионные, почтовые и прочие), но от этого они не становятся банками. Банк как посредник имеет другую природу, связанную не с посреднической деятельностью как таковой, а с особым родом его деятельности.

      Для анализа важен здесь и другой момент. Если считать, что банк -это посредник между кредитором и заемщиком, то как объяснить, что в своей повседневной деятельности он одновременно и кредитор, и заемщик, ибо ежедневно он и отдает свои ресурсы, и получает чужие. Если следовать логике посреднической интерпретации банка, его можно было бы считать в одном случае кредитором, в другом-заемщиком. Это было бы ближе к истине, ибо здесь полнее обозначалась бы специфика его деятельности в отличие от деятельности других объектов хозяйствования.

      Парадокс состоит в том, что банк, выступая как кредитор, как заемщик, как посредник между ними, тем не менее с позиции своей сущности не является ни тем, ни другим, ни третьим. Банк как кредитор, банк как заемщик, банк как посредник - это лишь фрагменты его деятельности и в этом смысле лишь частица его сущности, которая не исчерпывает специфики его положения и деятельности в обществе. Любое предприятие, любое частное лицо может выступать в качестве заимодавца, ссудополучателя, осуществлять посреднические операции в сфере налично-денежных и безналичных платежей, но от этого они не превращаются в банки. Скорее всего банк - это и кредитор, и заемщик, и посредник между ними, и посредник в денежных расчетах; тем не менее и в этих своих качествах он в полной мере не раскрывает свою суть. Банк - это особое явление в хозяйственной жизни.

      Деятельность банка в сфере обращения порождало и представление о нем как об агенте биржи еще в 20-е гг. Поводом для этого послужило то, что банки являются непременными участниками биржи. Они могут самостоятельно организовывать биржевые операции, выполнять операции по торговле ценными бумагами. Однако ни исторически, ни логически это не превращает банк в часть биржевой организации. Частные банки (банкирские дома) появсь задолго до биржи, до возникновения купли-продажи ценных бумаг. Существенно при этом и то, что торговля ценными бумагами является частью банковских операций, причем далеко не главной. Именно потому, что торговля ценными бумагами довольно специфична и отлична от собственного банковского дела, она позволила бирже выделиться в качестве самостоятельного элемента рынка со специальным аппаратом и задачами.

Постепенно банк, в свою очередь, все более становился кредитным  центром, что дало возможность его определять как кредитное предприятие. Однако это не дает основания для смешения банка с кредитом. Банк и кредит - это не парные понятия.

      Кредит - это отношение между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения ссуженной стоимости. В кредитных отношениях, следовательно, кто-то из сторон кредитор и кто-то заемщик. В каждой данной кредитной сделке, взятой в отдельности, как бы сфотографированной в определенный момент, всегда две стороны, причем кредит выражает особое специфическое отношение между ними. В отличие от кредита банк - это одна из сторон отношений, которая хотя и может одновременно выступать в качестве кредитора и в качестве заемщика, однако в каждый данный момент в отдельно взятой, опять же сфотографированной сделке выступает то ли в качестве кредитора, то ли в качестве заемщика. Следовательно, банк - это не само отношение, а один из субъектов отношений, принимающий в кредитной сделке одну из противостоящих друг другу сторон. Далее, отличие между банком и кредитом состоит и в том, что кредит - это отношение как в денежной, так и в товарной форме. В банке сконцентрированы и проходят потоки только в денежной форме. При сопоставлении банка и кредита важно видеть и их исторические корни. Банк возник только тогда, когда возникли деньги, в то время как кредит функционировал и до появления денег во всех их функциях. Банк - следствие развития кредита, являющегося, в свою очередь, по отношению к банку его фундаментом.

      Эти и другие определения банка, бытующие в экономической литературе и обиходе, имеют один общий недостаток: они направлены не на вскрытие его сути, а на показ того, чем занимаются банки, чем они могут заниматься. Между тем ответ на вопрос о том, что такое сущность банка, требует более строгого анализа. [6]

2.Структура современной  банковской системы Российской  Федерации. 

      Современная кредитная система РФ состоит из 4 уровней.

   На первом уровне  находится ЦБ, который осуществляет  организацию денежного обращения  и безналичных расчетов, кредитно- расчетное обслуживание, денежно-кредитное  регулирование и управление золото-валютными  резервами (по своей сути в  кредитной системе играет роль  «банка банков»).

    На втором уровне  – неэмиссионные банки, которые  делятся на:

а) коммерческие банки, которые  осуществляют комплексное кредитно-расчетное  обслуживание.

б) специализированные банки, которые специализируются на отдельных  видах банковских услуг

    На третьем  уровне специализированные кредитно-финансовые  институты (небанковские кредитные  учреждения) предоставляют специализированные  виды кредитно-расчетных и финансовых  услуг

    На четвертом  уровне почтово-сберегательная система,  осуществляющая кредитно-расчетное  обслуживание населения. [7]

   Получается, что банковская  система- это группа финансовых институтов, объединенная  соглашением в целях регулирования  кредитных и денежных потоков, для содействия экономическому росту. [8]  

   Банк – это автономное, независимое, коммерческое предприятие.  Это главное, что следует выделить  для понимания его сущности. Конечно,  банк – это не завод, не  фабрика, но у него, как у  любого предприятия. Есть свой  продукт. Продуктом банка являются, формирование платежных средств,  и разнообразные услуги в виде  предоставления кредитов, гарантий, поручительств, консультаций, управления имуществом. То есть деятельность банка носит производительный характер. [9]

За 2010 г. собственные средства (капитал) кредитных организаций  выросли на 2,4% (за 2009 г. — на 21,2%). Их увеличение пришлось в основном на второе полугодие (прирост на 5,8%), в то время как в первом полугодии капитал банков снизился на 3,2%, в основном по причине возврата в мае 2010 г. ОАО “Сбербанк России” части (200 млрд. руб.) субординированного кредита Банка России. По итогам 2010 г. капитал банковского сектора достиг 4732,3 млрд. рублей.  
      Количество кредитных организаций за 2010 г. сократилось с 1058 до 1012. Число банков с капиталом свыше 180 млн. руб. (без учета кредитных организаций, по которым осуществляются меры по предупреждению банкротства) за 2010 г. достигло 766, или 75,7% от числа действующих кредитных организаций на начало 2011 года. (Рисунок 2.1)

Рисунок 2.1. Распределение кредитных организаций по величине собственных средств (капитала) (в % от количества действующих кредитных организаций)