Структура кредитной системы РФ

    Важное  место в области небанковского  финансирования реального сектора  экономики занимает развитие микрофинансовых  организаций, ориентированных в первую очередь на удовлетворение потребностей в финансовых ресурсах населения отдаленных районов, малых предприятий и микропредприятий. Актуальной является задача расширения кредитной кооперации, являющейся элементом микрофинансовых организаций, как особой формы финансового посредничества.

    Важное  значение для развития рынка банковских услуг и экономики в целом  имеет развитие потребительского кредитования. Будут разработаны меры по созданию более благоприятных правовых условий  для развития потребительского кредитования. Одновременно требуется разработать меры по обеспечению гарантий прав потребителей при использовании потребительского кредита, формированию механизмов защиты указанных прав в случае их нарушения.

    Основным  принципом совершенствования системы регулирования банковской деятельности и банковского надзора является внедрение международно-признанных норм и международного опыта с учетом особенностей организации и функционирования российского рынка банковских услуг. Это предполагает существенное развитие Банком России содержательных подходов при осуществлении надзора.

    Задачи  совершенствования законодательной  и правоприменительной практики связаны с такими проблемами, как  соблюдение налогового и антимонопольного законодательства, борьба с отмыванием доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма, контроль за валютными операциями.

    Важной  предпосылкой организации банковского  надзора на консолидированной основе является осведомленность органа банковского  надзора о структуре банковской группы (банковского холдинга). Поэтому будут расширены полномочия Банка России по получению от кредитных организаций, банковских групп, банковских холдингов, а также их владельцев, включая юридических лиц, не являющихся кредитными организациями, исчерпывающей информации, позволяющей составить полное представление об организации банковских групп и банковских холдингов.

    Будет продолжена работа по созданию системы  мониторинга использования кредитными организациями современных технологий дистанционного банковского обслуживания, в том числе интернет-технологий, их защищенности с учетом требований информационной безопасности.

    Усиливается значение эффективного обмена с органами банковского надзора иностранных  государств информацией о деятельности кредитных организаций и банковских групп. В настоящее время Банком России с органами банковского надзора 14 государств заключены соглашения о взаимодействии в сфере банковского надзора. Банк России продолжит работу по подготовке и подписанию соглашений (меморандумов) с надзорными органами других государств.

    Актуальным  остается вопрос совершенствования  надзора в области противодействия  легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. Необходимо принять меры по обеспечению прозрачности деятельности реальных владельцев кредитных организаций, расширить полномочия надзорных органов по установлению требований к организации системы внутреннего контроля при осуществлении указанной деятельности, снять ограничения на проведение инспекционных проверок кредитных организаций по вопросам соблюдения законодательства Российской Федерации в области противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, предоставить кредитным организациям право расторжения договора банковского счета (вклада) в предусмотренных законом случаях.

    Необходимо  усилить контроль за результатами применяемых  кредитными организациями правил и  процедур внутреннего контроля, направленного  на противодействие легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, в том числе путем введения наряду с инспекционными проверками системы дистанционного контроля за соблюдением кредитными организациями законодательства.

    Возрастает  роль организации и развития системы профессиональной подготовки кадров в целях повышения качества работы банковского сектора в области:

    Действия  Правительства РФ и Банка России будут направлены на создание равных условий для ведения бизнеса  всеми кредитными организациями  независимо от формы собственности, в том числе кредитными организациями, контролируемыми государством.

    На  нынешнем этапе (2009-2015 гг.) приоритетными стали задачи эффективного позиционирования российского банковского сектора на международных финансовых рынках.

    Достижение  целей развития банковского сектора  будет осуществляться Правительством РФ и Центральным Банком РФ, согласно Стратегии развития банковского сектора РФ, по следующим основным направлениям:

• совершенствование правового обеспечения банковской деятельности;
• формирование благоприятных условий для повышения роли банков в системе финансового посредничества;
• развитие и совершенствование системы банковского регулирования и банковского надзора;
• развитие конкурентной среды, транспарентности деятельности кредитных организаций, укрепление рыночной дисциплины в банковской сфере, обеспечение равных условий конкуренции для всех кредитных организаций, включая банки, контролируемые государством;
• повышение требований к качеству корпоративного управления кредитных организаций;
• участие в развитии инфраструктуры банковского бизнеса.

    В сфере правового обеспечения  банковской деятельности, согласно Стратегии, планируется в первую очередь  обеспечить дальнейшее совершенствование  правовых условий функционирования кредитных организаций в соответствии с международно-признанными подходами.

    В области развития инфраструктуры банковского  сектора особое внимание со стороны  правительства и ЦБ предполагается уделить вопросам становления и  функционирования системы страхования вкладов, включая деятельность Агентства по страхованию вкладов и наделение его функциями корпоративного ликвидатора банков, формирования Бюро кредитных историй, органа регистрации залогового имущества, создания системы межбанковских расчетов в режиме реального времени.

    Кроме того, правительством заявлено, что  развитие банковской деятельности должно стимулироваться преимущественно  экономическими методами, а увеличение объемов банковских услуг не может  достигаться в ущерб устойчивости банковского сектора.

    Особое  внимание в контексте устойчивости банковского сектора будет уделено  вопросам создания и функционирования системы страхования вкладов  в соответствии с требованиями Федерального закона “О страховании вкладов физических лиц в банках РФ”. Планируется  предпринять дополнительные меры по комплексной оценке финансовой устойчивости кредитных организаций на основе международно-признанных подходов, включая вопросы качества активов и капитала кредитных организаций, уровня ликвидности и рентабельности, состояния систем управления, в том числе его стратегических аспектов.

    В результате должна существенно повыситься роль банковского сектора в экономике  страны, и наблюдаться рост финансовой устойчивости и транспарентности. Кроме  того, параметры российского банковского сектора должны постепенно приближаться к показателям банковских систем ряда стран с переходной экономикой, наиболее преуспевших в построении современных рыночных отношений.

    Таким образом, в среднем рост прогнозных показателей по планам Минфина составит 24,3%.

    Что касается Внешэкономбанка, то правительство  намерено сохранить его специализацию  в качестве агента по управлению госдолгом  РФ, снизить его роль в кредитовании коммерческих проектов, и, возможно, сохранить  его в качестве управляющего накопительной пенсией граждан, о чем сообщил министр финансов РФ А.Кудрин. По данному вопросу он также отметил, что в ближайшее время правительство РФ намерено разработать концепцию развития ВЭБа.

Заключение

    Российские  банки постепенно продвигаются вперед, преодолевая значительные проблемы и риски, стоящие перед банковской системой страны. Налицо – положительные структурные сдвиги, однако большинство происходящих изменений носит циклический характер и определяется благоприятными экономическими, политическими и отраслевыми условиями. Если эти условия ухудшатся, позитивные тенденции в банковском секторе могут повернуть вспять. К числу циклических факторов, обусловливавших показатели прибыли в 2005 г., как и в течение нескольких последних лет, относятся исключительно благоприятные макроэкономические и политические условия, адекватное качество активов, растущий спрос на банковские услуги, который, однако, нередко зависит от влияния меняющихся условий банковской деятельности, растущее благосостояние населения, повышение эффективности клиентов банков – крупного, малого и среднего бизнеса, благоприятные тенденции развития рынка ценных бумаг и возможности привлекать более дешевые кредиты на мировых рынках.

    Российский  банковский сектор молод, но он уже  успел испытать множество кризисов, трудностей и подвергнуться воздействию турбулентных процессов. Все сходятся в том, что основной проблемой, которая стоит перед ним, и в равной степени перед Банком России, является задача укрепления доверия российского общества к банкам, потому что для разрастания паники и начала массового изъятия вкладов достаточно даже простого слуха, не важно, правдивого или ложного.

    Банковский сектор в России остается относительно небольшим и пока не играет существенной роли в экономическом развитии. Высоки вмененные издержки ведения банковского бизнеса. Уровень защиты прав кредиторов, чьи требования обеспечены залогом, не соответствует международным нормам. Не в полной мере реализованы задачи совершенствования правовой базы развития конкуренции на рынке банковских услуг, повышения прозрачности процедур банкротства и ликвидации кредитных организаций.

    Несмотря  на некоторые изменения к лучшему, кредитоспособность российских банков по-прежнему сдерживают такие факторы, как слабость системы банковского  регулирования и надзора, нестабильная экономическая среда, непрозрачная структура собственности, высокая концентрация кредитных портфелей, ресурсной базы и источников доходов.

    Поэтому очевидно, что для достижения устойчивого  положения банковского сектора  необходимо еще много работы над его совершенствованием. Правительство России вместе с Банком России с помощью реформ должны вывести банковский сектор на такой уровень, чтобы банки страны стали серьезными конкурентами на мировом рынке.

    Современная кредитная система стала в большей степени отражать потребности рыночного хозяйства, она приближается к модели кредитной системы промышленно развитых стран, все больше приспосабливается к процессу новых экономических реформ.

    Однако  следует отметить некоторые трудности, проявившиеся в процессе становления новой кредитной системы во всех её звеньях:

• низкий уровень банковского капитала;
• значительный объём невозвращенных кредитов;
• высокая зависимость ряда банков и иных кредитных организаций от государственных и местных бюджетов;
• чрезмерная концентрация усилий на развитии тех направлений деятельности, которые приносили немедленный, в основном ''спекулятивный'' доход;
• недостаточное внимание к кредитованию реального сектора экономики;
• значительная зависимость банков от крупных акционеров, являющихся одновременно клиентами и участниками их финансово-промышленных групп;
• низкий профессиональный уровень руководящего звена, а в отдельных случаях и личная заинтересованность  в проведении операций, нарушающих экономические интересы клиентов и акционеров;
• недостаточная жесткость надзорных требований;
• недостатки действующего законодательства, неурегулированность многих юридически аспектов деятельности банков.

    В связи с этим многие стороны кредитной  системы нуждаются в дальнейшем совершенствовании, но надеяться на то, что она под действием рыночных механизмов сама по себе уравновесится, не приходится. Банку России придётся создавать соответствующие механизмы и запускать их в действие, в нужном направлении.