Структура кредитной системы РФ

    В настоящее время в России действует  более 200 кредитных союзов, их количество медленно, но верно растет. Число  пайщиков кредитных союзов приближается к 80 тыс. человек. Как и во всем мире, российские кредитные союзы не занимают, и не будут занимать значительного места в финансовом секторе. Однако в России кредитные союзы становятся факторами социальной стабильности, они удовлетворяют финансовые потребности домашнего хозяйства и представляют собой институт "спокойных" финансов.

    Это вид финансовых вложений в современной  России оказывается наиболее устойчивым, хотя и не высокодоходным. Но поскольку  доходы этих займов поступают самим  же пайщикам, интересы пайщиков как  заемщиков и как сберегателей всегда можно сбалансировать при грамотном финансовом управлении и при грамотном использовании демократических процедур управления в кредитном союзе.

    На  современном этапе произошло  возрождение некогда популярных паевых инвестиционных фондов (ПИФ). Образуется он за счет аккумулирования средств участников с последующим их инвестированием в различные финансовые активы. Данный фонд не является юридическим лицом.

    Согласно  российскому законодательству ПИФ  может быть открытым или интервальным. В открытом управляющая компания принимает на себя обязанность осуществлять выкуп выпущенных ею инвестиционных паев по требованию инвестора в срок, не превышающий 15 дней с даты его предъявления. В интервальном выкуп проводится не реже одного раза в год. Имущество ПИФа состоит из переданных в доверительное управление средств инвесторов и приращенного имущества, в том числе имущественных прав, приобретенных управляющей компанией в процессе доверительного управления средствами инвесторов. Состав и структура ПИФа строго определены нормативными актами ФКЦБ.

    Покупателями  инвестиционных паев могут быть: физические лица резиденты и нерезиденты  РФ; юридические лица резиденты и  нерезиденты РФ.

    Негосударственные пенсионные фонды (НПФ) являются некоммерческими  организациями социального образования. Специфической особенностью НПФ является чрезвычайно долгосрочный характер его финансовых отношений с вкладчиками и участниками. Негосударственное пенсионное обеспечение позволяет работнику предприятия или иному физическому лицу получать дополнительную пенсию за счет добровольных пенсионных или страховых взносов самого работника либо третьих лиц в его пользу. Оно осуществляется независимо от системы государственного пенсионного обеспечения.

    3. Современное состояние и тенденции развития банковского сектора экономики РФ

    В настоящее время в банковском секторе растет степень расслоения банков, и в частности увеличивается  разрыв между банками частными и  государственными. Последние агрессивно усиливают свои позиции, что приводит к росту конкуренции и ухудшению  условий развития других представителей банковской системы.

    С 31 декабря 2003 года по 31 декабря 2004 года количество действующих банков в  России уменьшилось с 1329 до 1299, и  в течение этого периода Банком России были отозваны лицензии у 32 кредитных  организаций. Так с начала 2006 г. были отозваны 52 лицензии у неблагонадежных банков, в основном в рамках закона по борьбе с отмыванием доходов, полученных преступным путем. Отзыв лицензий, вероятнее всего, будет продолжаться, однако в ближайшее время ЦБРФ вряд ли значительно сократит число банков. При нынешних темпах ликвидации банков для сокращения их численности на одну треть понадобится 10 лет. Это является признаком некоторого ускорения процесса, меняющего структуру российского банковского сектора. Тем не менее, он остается в высокой степени фрагментированным.

    Результаты  оценки финансового сектора говорят  что целый ряд компонентов  нормативного регулирования банковской деятельности соответствует или  максимально приближен к международно признанным подходам.

    Динамика  основных параметров, характеризующих состояние банковского сектора, свидетельствует о закреплении тенденции развития банковского сектора. Высокими темпами увеличиваются активы и капитал кредитных организаций, расширяется их ресурсная база, особенно за счет привлечения средств населения. Рост доверия к банкам со стороны кредиторов и вкладчиков является одним из наиболее важных признаков российского банковского сектора в этот период.

    В то же время потенциал развития банковского  сектора не исчерпан. Банковский сектор может и должен играть в экономике более значимую роль.

    Развитие  банковского сектора сдерживается рядом обстоятельств как внутреннего, так и внешнего характера.

    К внутренним препятствиям относятся неразвитые системы управления, слабый уровень бизнес-планирования, неудовлетворительный уровень руководства в некоторых банках, их ориентация на оказание сомнительных услуг и ведение недобросовестной коммерческой практики, фиктивный характер значительной части капитала отдельных банков.

    К внешним сдерживающим факторам относятся высокие риски кредитования, нерешенность ряда ключевых проблем залогового законодательства, ограниченные ресурсные возможности банков, дефицит среднесрочных и долгосрочных пассивов, недостаточно высокий уровень доверия к банкам со стороны населения.

    Базовым условием успешного развития банковского  сектора – проведение государством политики в этой сфере. Целями этой политики являются:

    1) обеспечение системной стабильности и создание необходимых условий для развития рынка банковских услуг на базе здоровой конкуренции;

    2) стимулирование банковского обслуживания малого и среднего бизнеса, населения, развитие новых сегментов рынка банковских услуг.

    В целом обеспечение государством условий для развития банковского  сектора осуществляется по четырем основным направлениям:

1. совершенствование законодательства;
2. развитие инфраструктуры банковского бизнеса;
3. совершенствование банковского регулирования и надзора;
4. совершенствование сферы государственных финансов (налогообложения, государственных расходов, инвестиций).

    Политика  государства в отношении банковского  сектора базируется на сохранении и  укреплении рыночного начала и на использовании косвенных методов  влияния. Воздействие государства  на банковский сектор осуществляется путем формирования нормативной базы и функционирования рынка финансовых услуг, а также контроля за исполнением требований законодательных и иных нормативных правовых актов.

    Для регулирования денежной ликвидности  и в целях выравнивания условий  конкуренции постепенно будут снижаться  нормативы отчислений в фонды обязательного резервирования. Участие государства в капитале кредитных организаций характеризуется тенденцией к сокращению. Тем не менее, в ближайшие несколько лет государство будет сохранять свое участие в капитале отдельных российских банков.

    Совершенствование структуры банковского сектора  будет способствовать достижению основных целей его развития, прежде всего повышению его экономической роли, удовлетворению спроса на банковские услуги, более качественному выполнению функций по трансформации сбережений в кредиты и инвестиции и развитию конкуренции в банковском бизнесе.

    Определенные  законодательством РФ фундаментальные  принципы организации российской банковской системы, а именно двухуровневая  структура и универсальные функциональные возможности банков, отвечают базовым потребностям экономики и обеспечивают благоприятные исходные условия для развития банковского сектора, соответствующего потребностям экономического роста. Универсальный статус банков позволяет снизить риски за счет диверсификации услуг, обеспечить комплексность обслуживания клиентов.

    Специализация кредитных организаций должна основываться на принципе добровольности. Указанный  принцип исключает административные методы навязывания банкам конкретных форм специализации. Всю ответственность за решения по выбору сфер деловой активности несут сами кредитные организации и их учредители (участники). Специализация на отдельных видах деятельности или банковских продуктах может вести к появлению особенностей в системе регулирования деятельности соответствующих банков.

    Изменение параметров структуры банковского  сектора (концентрация капитала, оказание отдельных видов услуг, размещение кредитных организаций по регионам) должно происходить на рыночных принципах. Роль государства состоит в обеспечении условий, способствующих реализации целей развития банковского сектора, включая:

1. защиту интересов кредиторов, вкладчиков, клиентов и собственников кредитных организаций;
2. развитие рынка банковских услуг и повышение уровня удовлетворения спроса на них;
3. укрепление рыночной дисциплины и развитие конкуренции на рынке банковских услуг.

    Уровень развития банковского сектора во многом определяется состоянием банковской деятельности и динамикой развития банковской сети в регионах.

    Способность региональных органов власти и деловых кругов предпринять усилия по развитию рыночных отношений и созданию на региональном уровне благоприятных возможностей для приложения капиталов играет важную роль в обеспечении более сбалансированного распределения финансовых ресурсов, расширения предложения банковских услуг и создания банков. В связи с этим Правительство РФ и БР при осуществлении мер по защите конкуренции на рынке банковских услуг будут содействовать созданию условий для ведения банковского бизнеса в различных регионах.

    Важным  условием развития банковской деятельности и повышения устойчивости банков является увеличение капитала банков, улучшение его качества и обеспечение  достаточного уровня покрытия капиталом  принимаемых банками рисков.

    Прирост капитала банков будет обеспечен в основном за счет капитализации их прибыли, а также за счет привлечения средств российских и зарубежных инвесторов. Развитие операций кредитных организаций по привлечению и размещению средств за счет внедрения системы страхования вкладов, ипотеки, расширения кредитования населения, малого и среднего бизнеса будет способствовать росту капитала банков.

    Приток  иностранного капитала рассматривается  в качестве важного фактора развития банковского сектора страны. Иностранный  капитал привносит на российский рынок банковских услуг современные технологии, новые финансовые продукты, способствует повышению культуры корпоративного управления в кредитных организациях, развитию конкуренции между кредитными организациями и совершенствованию банковского дела.

    Для привлечения иностранных инвестиций в экономику России предстоит  улучшить законодательное обеспечение  прав инвесторов, повысить качество корпоративного управления на предприятиях и в организациях всех отраслей экономики, создать условия  для снижения некоммерческих рисков вложений и свободной репатриации прибыли.

    С принятием ФЗ "О валютном регулировании  и валютном контроле" нормы законодательства РФ приводятся в соответствие с международными требованиями о свободном перемещении  капитала. Это обеспечивает дальнейшую либерализацию российской экономики, улучшение инвестиционного климата в стране.

    Возможность открытия резидентами счетов в иностранной  валюте в банках, расположенных на территории иностранных государств, с одной стороны, позволит шире использовать современные банковские технологии и новые финансовые продукты, а с другой – будет способствовать повышению культуры банковского дела, но введение трансграничных банковских услуг потребует от российских банков существенного повышения конкурентоспособности.

    Одним из приоритетных направлений развития банковского сектора является ипотека. С принятием ФЗ "Об ипотечных  ценных бумагах" кредитные организации, получили законодательную возможность  рефинансировать свои требования по ипотечным кредитам за счет выпуска ипотечных ценных бумаг. Одновременно введены дополнительные пруденциальные ограничения рисков кредитных организаций, возникающих при осуществлении ими эмиссии ценных бумаг с ипотечным покрытием.

    В целях развития системы кредитования банками малого и среднего бизнеса требуется осуществить разработку и реализацию подходов, направленных на принятие упрощенных процедур кредитования малого бизнеса, (на установление облегченных процедур предоставления небольших по объему ссуд в размере до 300 тыс. рублей) и списания с баланса безнадежных к взысканию малых кредитов. Аналогичные подходы могут быть применены и в потребительском кредитовании.