Стратегия развития российской банковской системы

Необходимость расширения кредитования в условиях кризиса  вызывается и рядом других обстоятельств. Во-первых, удельный вес кредита  в общем финансовом обороте российских предприятий всегда был низок  и особенно сейчас. Во-вторых, в условиях кризиса всегда есть дополнительная временная потребность в финансовых ресурсах, и кредит здесь – как  спасательный круг, который помогает выйти из провала. Сегодня российская экономика страдает от недостатка кредита. Надо, очевидно, отказаться от тезиса, что появление денег на рынке  неизбежно вызывает инфляцию. Вопрос в том, как эти деньги пустить  в оборот. Представляется возможным  развернуть кредитование как самый  эффективный антиинфляционный путь развития, конечно, при грамотном  управлении этими процессами.

На современном этапе  несмотря на решение ряда серьезных  проблем банки тем не менее  пока не могут активно поддерживать производство, крайне мало предоставляют  новых кредитов. Причиной такого поведения  является наличие следующих факторов: высокий риск кредитования; ожидание новой волны кризиса в банках.

В таких условиях банки  не могут рисковать по простой  причине: велика как никогда ранее  угроза невозврата кредита. Банки как  бы замерли, практически не расширяют  кредитование.

4. Большой проблемой  для банков  является проблема кредитоспособности предприятий. Существуют организации, которым нужны средства, но не у всех из них хорошая репутация.

5. При всей актуальности  рассмотренных выше вопросов  наличие высоких ставок по  кредитам – одна из самых острых проблем. Кредитные ставки для предприятий достигают 24–26%, а в ряде случаев и больше. Для того чтобы определить возможные пути снижения процентных ставок конечным потребителям, важно прежде всего выяснить причины существования таких высоких ставок.

Наиболее распространенная позиция по этому вопросу отражает прежде всего мнение Банка России – это наличие высокой инфляции в стране и невозможность предоставления кредитов для банков в системе  рефинансирования ниже этой инфляции. Устанавливая высокую ставку по кредитам, Центральный банк Российской Федерации  тем самым делает более дорогим  рубль и защищает его от обесценивания, а также оттока валюты за рубеж.

Другим, крайне важным фактором, влияющим на цену кредита, является ставка рефинансирования Банка России. Это  исходная величина, которая как бы дает пусковой импульс для определения  конечной ставки кредитования реального  сектора.

6. Проблема просроченной  задолженности или “плохих долгов”.  В США доля "плохих" долгов  постепенно уменьшается, а в  России еще будет расти.

7. Низкая капитализация  банков.

8. Из за мирового финансового  кризиса появилась проблема нехватки  ликвидности, ввиду ухудшения  условий кредитования российских  банков, предприятий и организаций  со стороны международных инвесторов. Все это привело к острому  кризису ликвидности, который  поставил на грань банкротства  отдельные российские банки.

Проблемы которые мы имеем сейчас были спровоцированы в  большей степени глобальным кризисом, который  оказался крайне острым и  болезненным для банковской системы. Но все таки Российская банковская система находится на плаву благодаря  грамотным и своевременным действиям  государства в лице Правительства и Центрального банка.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3 . Анализ динамики развития банковского сектора

 

Кризис оказал негативное воздействие на все кредитные  организации. В 2009 году количество действующих  кредитных организаций сократилось  с 1108 до 1058 (см.рисунок1).

Рисунок 1-Количество кредитных организаций и их филиалов.

В 2009 году были отозваны (аннулированы) лицензии у 47 кредитных организаций, исключены из Книги государственной  регистрации кредитных организаций  в связи с реорганизацией в  форме присоединения 12 кредитных  организаций, стали действующими (имеющими лицензии на осуществление банковских операций) 9 новых кредитных организаций. Таким образом, в 2009 году продолжилась тенденция к уменьшению числа  действующих кредитных организаций (за 2006—2008 годы — на 145), наблюдавшаяся  во всех федеральных округах. Крупные  многофилиальные банки в 2009 году проводили политику снижения издержек за счет уменьшения количества своих  региональных подразделений. Количество филиалов действующих кредитных  организаций (без учета Сбербанка) снизилось с 2695 до 2538 (на 5,8%). Сбербанк России ОАО продолжил работу по оптимизации  филиальной сети, в результате которой  количество филиалов банка за 2009 год  сократилось на 130 (на 16,8%). [ 8]

Одновременно с сокращением  количества филиалов в 2009 году увеличилось  число дополнительных и операционных офисов. Общее же количество внутренних структурных подразделений 9 кредитных организаций за год снизилось на 601 единиц и на 1.01.2010 составило 37 547 (26,5 на 100 тыс. человек против 27 на 1.01.2009). На 1.01.2010, как и ранее, количество филиалов банков других регионов превышало количество местных кредитных организаций и их филиалов во всех федеральных округах, за исключением Центрального федерального округа.

Несмотря на кризисные  явления в банковской сфере в 2009 году увеличились соотношения  большинства ключевых макроэкономических показателей, характеризующих роль банковского сектора в экономике, и ВВП. В первую очередь это  было обусловлено существенным снижением  номинальной величины ВВП. Отношение  активов банковского сектора  к ВВП по сравнению с 2008 годом  увеличилось на 7,7 процентного пункта и достигло 75,3%. Отношение капитала банковского сектора к ВВП  составило 11,8%, превысив уровень 2008 года на 2,6 процентного пункта. Основным источником формирования ресурсной  базы кредитных организаций по итогам 2009 года были вклады физических лиц. Отношение  объема вкладов к ВВП увеличилось  на 4,9 процентного пункта — до 19,2% (доля в пассивах банковского сектора  составила 25,4% против 21,1% в 2008 году). Отношение  депозитов нефинансовых организаций  к ВВП увеличилось на 2 процентных пункта — до 14,0%. В структуре активов  банковского сектора в 2009 году, как  и годом ранее, доминировали кредиты. Отношение совокупного объема выданных кредитов к ВВП выросло на 2,8 процентного  пункта — до 50,8%. В то же время  их доля в совокупных активах банковского  сектора сократилась на 3,5 процентного  пункта и составила 67,4%. Отношение  кредитов нефинансовым организациям и  физическим лицам к ВВП увеличилось  на 1,4 процентного пункта — до 41,3%. Наиболее высокими темпами росли  объемы вложений в долевые ценные бумаги, но их объем в соотношении  с ВВП остался незначительным (около 1%). [8]

Что касается финансового  результата деятельности банковского  сектора то прибыль действующих  кредитных организаций за 2009 год  сократилась на 49,9% (в 2008 году прибыль  по сравнению с предыдущим годом  снизилась на 19,4%) и составила 205,1 млрд. рублей (см. рисунок 2) (за 2008 год — 409,2 млрд. рублей).

Рисунок 2-Финансовый результат банковского сектора.

Удельный вес прибыльных кредитных организаций снизился с 94,8 до 88,7%; соответственно увеличилась (с 5,1 до 11,3%) доля убыточных кредитных  организаций (а их количество — с 56 до 120). Убытки действующих кредитных  организаций составили в 2009 году 79,8 млрд. рублей (в 2008 году—37,8 млрд. рублей). [ 8]

В 2009 году у кредитных  организаций резко снизилась  рентабельность активов — до 0,7%, а рентабельность капитала — до 4,9% (в 2008 году эти показатели составляли 1,8 и 13,3% соответственно ( Рентабельность активов рассчитана как отношение полученного за год финансового результата до налогообложения к величине активов кредитных организаций, а рентабельность капитала — к величине капитала кредитных организаций. Активы и капитал рассчитаны как среднегодовые (среднехронологические) значения за отчетный период). За год показатели рентабельности активов снизились у 699 банков, или 66,1% действующих кредитных организаций, а рентабельности капитала — у 737 банков, или 69,7%, соответственно. На снижение рентабельности капитала оказали влияние все три фактора, определяющие величину этого показателя: финансовый леверидж, маржа прибыли и доходность активов.

 ×  × =       (1)

 

Где  *- В среднем за период.

         ** -В 2009 году уточнена методика расчета  маржи прибыли и доходности  активов: вместо по казателя  чистого текущего дохода используется  показатель валового чистого  дохода. Валовой чистый доход  (фактор увеличения финансового  результата) представляет собой  сумму чистого процентного дохода, чистого дохода от операций  по купле продаже ценных бумаг  и их переоценки, чистого дохода  от операций с иностранной  валютой и валютными ценностями, включая курсовые  разницы, чистых  комиссионных доходов и чистых  прочих доходов (до вычета созданных  резервов на возможные потери  за минусом восстановленных и  расходов, связанных с обеспечением  деятельности кредитной организации). Рассчитан по данным отчетности  кредитных организаций (код формы  0409102). В целях сопоставимости  данных показатели маржи прибыли  и доходности активов за 2008 год  пересчитаны по новой методике  расчета.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Для того, чтобы разобраться в  выбранной мной теме и поставленных мной задач, мне пришлось перебрать достаточно много материала

В процессе моей работы я выяснила, что:

- банковская система - это совокупность различных видов банков и банковских институтов и их взаимосвязи, существующие в той или иной стране в определенный исторический период. Она включает в себя  Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы.

- Первые попытки создания государственных кредитных учреждений относятся к 17 началу 18 веков. Первым российским учреждением банковского типа стала монетная контора, которая в 1753 – 1758 гг. выдавала ссуды  на год вышей придворной знати под залог золота и серебра из 8 % годовых.

- В современной рыночной экономике  с разделением труда банковская  система имеет огромное значение  благодаря связям этой системы  со всеми секторами экономики. 

    В мировой практике банковского дела различают несколько типов банковских систем. В нашей стране до 1991 г. функционировала одноуровневая банковская система. С возникновением коммерческих банков в 1988 г. в стране началось формирование двухуровневой системы, которая значительно отличается от одноуровневой и структурой, и функциями. В России была ликвидирована многофилиальная централизованная банковская система и заменена западной двухуровневой. Она основывается на построении взаимоотношений между банками и двух плоскостях:

♦ по вертикали — отношения между Банком России и подчищенными ему коммерческими специализированными банками как низовыми звеньями;

♦ по горизонтали — отношения между различными низовыми звеньями как равноправными партнерами.

Таким образом, двухуровневая банковская система состоит из верхнего уровня — Банк России и второго уровня — кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Мне было очень интересно делать эту работу на тему банковской системы. Мне было очень интересно узнать, что представляет собой банковская система и каково её состояние  на момент мирового экономического кризиса. И я считаю, поставленные передо мной задачи были успешно выполнены.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список  использованной литературы