Страхование банковских вкладов

   Российский  закон о страховании банковских вкладов в качестве целей создания системы страхования последовательно  называет цели, которые отвечают интересам  населения, банков и государства:

   · защита прав и законных интересов  вкладчиков банков;

   · укрепление доверия к банковской системе;

   · стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему  Российской Федерации.

   Конечно, только страхование вкладов не может  обеспечить уверенности в том, что  финансовая система будет здоровой. Задача обеспечения финансовой стабильности в стране должна решаться совместными  усилиями всех заинтересованных органов: Банка России, органа банковского  надзора и Агентства по страхованию  вкладов. Стремление только за счет создания системы страхования вкладов  разрешить проблему недоверия общества к государству и банкам, обеспечить финансовую стабильность в стране невозможно без реформирования всей правовой, финансовой и институциональной  базы государства.

   Целью деятельности Агентства в соответствии с настоящим Федеральным законом  является обеспечение функционирования системы страхования вкладов.

   При осуществлении функций по обязательному  страхованию вкладов Агентство:

    1) организует учет банков (ведет  реестр банков);

    2) осуществляет сбор страховых  взносов и контроль за их  поступлением в фонд обязательного  страхования вкладов;

    3) осуществляет мероприятия по  учету требований вкладчиков  к банку и выплате им возмещения  по вкладам;

    4) размещает и инвестирует временно  свободные денежные средства  фонда обязательного страхования  вкладов в порядке, определенном  настоящим Федеральным законом;

    5) имеет право требовать от банков размещения информации о системе страхования вкладов и об участии в ней банка в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков;

    6) осуществляет иные полномочия, направленные на достижение поставленных перед Агентством в соответствии с настоящим Федеральным законом целей. 

                                     
 
 
 
 
 
 
 
 
 

   2 Сущность страхования вкладов физических лиц

                                         2.1 Виды страхования вкладов

   Страхование банковских вкладов- совокупность экономических  отношений, служащая защите прав и законных интересов вкладчиков банков Российской Федерации и иным целям при  наступлении определенных страховых  случаев за счет денежного фонда, формируемого страховщиком из полученных страховых взносов, а также за счет иных средств страховщика.

   Виды  страхования:

   - добровольное

   - обязательное

   -традиционное

   Добровольное  страхование

   Модели  добровольного страхования банковских вкладов заключается в следующем. Банк выходит на рынок с предложением страховать от риска невозврата сумму  вклада гражданина свыше 100 тыс. руб. При  этом банк берет на себя бремя уплаты страховой премии за вкладчиков.

   Риск  одновременного банкротства и банка, и страховой компании минимален  и возможен, пожалуй, лишь в период системного кризиса экономики страны. Предлагаемая модель, основанная на управлении рисками, позволяет предусмотреть  защиту и от правовых рисков (преднамеренное банкротство, мошенничество и т.п.), так как подразумевает обременение  активов банка. Предлагаемая модель добровольного страхования вкладов, с одной стороны на тесном взаимодействии банков и страховых организаций, с другой стороны, на эффективной  системе защиты от риска финансовых потерь страховщика. Объектом страхования  выступают вклады граждан от 100 тыс. руб. на всю сумму в рублях и  иностранной валюте на фиксированный  срок (например, на 6 или 12 месяцев). Фиксированный  срок выбран не случайно, так как  на вкладах граждан до востребования, как правило, находятся суммы  менее 100 тыс. руб., подпадающие под  действие Закона. Важно и то, что  банк заинтересован в долгосрочных пассивах, а страховая компания - в большем объеме страховых премий за ту же страховую услугу. Отсюда и минимальный срок размещения, например, 6 месяцев.

   Целями  добровольного страхования вкладов  является:

   -защита  прав и законных интересов  граждан и юридических лиц;

   -укрепление  доверия к банковской и страховой  системам Российской Федерации;

   -привлечение  денежных средств в экономику  России;

   Основными принципами функционирования модели являются следующие:

   -добровольность  участия - вкладчик может отказаться  от страхования своего вклада (депозита);

   -минимизация  риска наступления неблагоприятного  события (риска финансовых потерь  или ухудшения материального  положения вследствие неисполнения  банком своих обязательств);

   -юридическая  и финансовая прозрачность -- банк  выдает полис конкретной страховой  компании. В нем по желанию  вкладчика может быть указан  выгодоприобретатели; вкладчик имеет  возможность выбора страховой  компании среди тех, кто сотрудничает  с банком; финансовая отчетность  банка и страховой компании  публикуются в средствах массовой  информации. 

   2.2 Порядок страхования 

   Порядок и размер получения возмещения по вкладам в соответствии с Федеральным  законом "О страховании вкладов  физических лиц в банках Российской Федерации"

   1.Вклады, подлежащие страхованию.

   В соответствии с Федеральным законом "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (далее - Федеральный закон) застрахованными  являются денежные средства в рублях и иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая причисленные проценты на сумму вклада.

   Не  являются застрахованными денежные средства:

   -размещенные  на банковских счетах физических  лиц, занимающихся предпринимательской  деятельностью без образования  юридического лица, если эти счета  открыты в связи с указанной  деятельностью;

   -размещенные  физическими лицами в банковские  вклады на предъявителя, в том  числе удостоверенные сберегательным  сертификатом и (или) сберегательной  книжкой на предъявителя;

   -переданные  физическими лицами банкам в  доверительное управление;

   -размещенные  во вклады в находящихся за  пределами территории Российской  Федерации филиалах банков Российской  Федерации;

   2. Страховой случай.

   Право вкладчика на получение возмещения по вкладам возникает со дня наступления  страхового случая.

   Страховым случаем является одно из следующих  обстоятельств:

   -отзыв  (аннулирование) у банка лицензии  Банка России на осуществление  банковских операций; введение Банком  России моратория на удовлетворение  требований кредиторов банка;

   3. Размер возмещения по вкладам.

   В соответствии с Федеральным законом  гарантированная государством выплата  возмещения по вкладам производится в рублях в размере 100 процентов  суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей. Вклады в иностранной  валюте пересчитываются по курсу  ЦБ на дату наступления страхового случая.

   Если  вкладчик имеет несколько вкладов  в банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 700 000 рублей, возмещение выплачивается  по каждому из вкладов пропорционально  их размерам. В случае если вклад  размещен в иностранной валюте, сумма  возмещения по вкладам рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая. Выплата возмещения по вкладам производится в рублях. Если банк выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора (выдал вкладчику кредит, ссуду и т.п.), то размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований этого банка к вкладчику.

   4. Порядок выплаты возмещения по  вкладам.

   Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками  в течение 3 дней со дня представления  вкладчиком в Агентство необходимых  документов, но не ранее 14 дней со дня  наступления страхового случая.

   При представлении вкладчиком в Агентство  документов ему выдается выписка  из реестра обязательств банка перед  вкладчиками с указанием размера  возмещения по его вкладам. Сообщение  о месте, времени, форме и порядке  приема заявлений вкладчиков Агентство  публикует в "Вестнике Банка России", а также печатном органе по месторасположению  банка.

   В течение месяца со дня получения  из банка реестра обязательств банка  перед вкладчиками соответствующее  сообщение направляется вкладчикам банка, информация о которых содержится в реестре, в индивидуальном порядке.

   Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика, как наличными  денежными средствами, так и путем  перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком. Прием  от вкладчиков заявлений о выплате  возмещения по вкладам и иных необходимых  документов, а также выплата возмещения по вкладам могут осуществляться Агентством через банки-агенты, действующие  от его имени и за его счет.

   5. Право вкладчика требовать от  банка выплаты оставшейся суммы,  превышающей полученное от Агентства  возмещение по вкладам.

   Вкладчик, получивший от Агентства возмещение по вкладам, сохраняет право требовать  от банка выплаты оставшейся части  вклада в соответствии с действующим  законодательство. 

   2.3 Законодательный аспект 

   Страхование вкладов осуществляется преимущественно  на основании Закона, и на отношения, вытекающие из этого института, не распространяется действие Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) (п. 5 ст. 1). Из этого следует, что  к Агентству не применяются предусмотренные  Законом об организации страхового дела требования к страховщику.

   В частности, не требуется получения  лицензии .что является непременным условием осуществления любой страховой деятельности; не предъявляются установленные Законом об организации страхового дела требования к уставному капиталу страховщика, а также к собственным средствам страховщика; не применяются правила об учете и отчетности страховщика; на Агентство не распространяются положения о государственном надзоре за деятельностью страховщиков. Последнее, однако, не означает и бесконтрольность деятельности Агентства: согласно ч. 1 ст. 42 Закона контроль за функционированием системы страхования вкладов осуществляется Правительством Российской Федерации и Банком России путем участия их представителей в органах управления Агентством. Кроме того, Агентство обязано представлять свой годовой отчет Правительству Российской Федерации и Банку России для его утверждения, а также опубликовывать обобщенные данные этого отчета и бухгалтерский баланс в "Вестнике Банка России" и "Российской газете" (а не в любых средствах массовой информации, распространяемых на территории деятельности страховщика, как это предусмотрено в Законе об организации страхового дела).