Недостаточно  активна роль Центрального банка  и Правительства РФ в создании условий для более интенсивного развития банковского сектора страны вообще и расширении возможностей для капитализации банков и дальнейшей активизации на этой основе их кредитной деятельности в частности.

     Как справедливо отмечают специалисты, денежно-кредитная политика Правительства  и ЦБ РФ должна содержать раздел о развитии кредитного рынка, конкретные механизмы стимулирования кредитования, особенно в части рынка долгосрочных кредитов. Пока адекватной реакции на эту очевидную необходимость нет. Денежные власти, демонстрируя чудеса экономической логики, отвечают, что развивать кредитный рынок – значит увеличивать денежную массу, а это приведет к повышению инфляции, между тем как главная задача кредитно-денежной политики по этой же «логике» - подавить инфляцию. Получается, что наши денежные власти хорошо освоили (до мирового кризиса, начавшегося в конце 2008 г.) только одну операцию с деньгами – их стерилизацию как опасного экономического феномена».

     Явно  недостаточно развита инфраструктура, обеспечивающая кредитный процесс, включающая два блока – внешний и внутренний. К внешнему блоку можно относить все обеспечение, которое действует вне банка (деятельность разнообразных органов и вспомогательных организаций), к внутреннему – все, что создает у себя банк для поддержки своего кредитного процесса. Общим для обоих блоков является поддерживаемый ими уровень научного, законодательного, нормативного, технологического, информационного, методологического, кадрового обеспечения кредитного процесса.

     Так, требуют серьезного улучшения информационное обеспечение кредитного процесса, включая обеспечение статистической информацией, аудит и «рейтингование» банков, работа аналитических служб банков. В основательном совершенствовании и обогащении нуждается методическое обеспечение, в частности за счет указаний и рекомендаций регулирующих органов по вопросам, возникающим в процессе кредитования. Подготовку подобных методических материалов нельзя считать исключительной задачей Банка России. Поскольку это нужно самим коммерческим банкам, они могли бы через свои ассоциации разработать полный пакет соответствующих стандартизированных материалов и сообща пользоваться ими.

     Банки сталкиваются со многими искусственно созданными сложностями при кредитовании. Так, банкиры справедливо полагают, что если работать в соответствии с нормами Положения ЦБ РФ № 254 «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности», то в стране в принципе нет заемщиков, которым можно было бы выдавать кредит 1-й (кредит с нулевым риском), а то и 2-й категории качества (кредит с умеренным уровнем риска). Это ненормально, когда подобного рода документы пишутся и принимаются без учета реалий экономики. Это сужает ресурсную базу банков и сокращает шансы их клиентов на получение кредитов. В результате тормозится развитие экономики.

     Слабо защищены права кредитных организаций  как кредиторов. Законодательство и нормативная база в этой сфере содержат значительные пробелы, породившие уникальные условия для мошенничества со стороны недобросовестных заемщиков, противоправного «вывода» активов из предприятий и организаций-должников даже в ходе конкурсных процедур, затрудняющие, а подчас делающие невозможным для банков взыскание долгов, ведущие к возрастанию доли проблемных кредитов в совокупном кредитном портфеле отечественных банков. В судебной практике также доминируют стереотипы, ущемляющие интересы добросовестных банков-кредиторов.

     Указанная ситуация обусловлена в конечном счете непониманием как государственными институтами, так и широкой общественностью системной ролью банков в экономической жизни страны. Между тем создание надежных гарантий возврата долгов при кредитовании отвечает интересам общества по нескольким причинам. Во-первых, банки совершают операции за счет средств, привлеченных в том числе от частных вкладчиков, доверяющих им свои сбережения. Поэтому ситуация, когда банки не имеют гарантий возврата долгов заемщиками, ставит под угрозу сохранность средств широких слоев граждан. Во-вторых, отсутствие предсказуемых механизмов возврата долгов делает кредитование менее доступным для бизнеса. В-третьих, банки вынуждены перераспределять высокие риски между заемщиками через повышение ставок. И получается, что именно добросовестным заемщикам приходится компенсировать банкам риски, связанные с неэффективными механизмами возврата долгов.

     Кардинальным  и современным решением проблемы расширения сектора кредитования малого бизнеса банками РФ могло бы стать  рефинансирование кредитных портфелей банков под залог прав требования по заключенным ими кредитным договорам с предприятиями малого бизнеса, используя инструменты рынка капиталов, например, путем выпуска облигаций. Фондовый рынок получит новый инструмент инвестирования, причем менее рискованный, нежели необеспеченная корпоративная облигация. Представляется целесообразным рассмотреть в качестве одного из источников рефинансирования Стабилизационный фонд РФ. Ресурсы СФ будут направляться через банки на реализацию бизнес-проектов малых предприятий и реально смогут заложить основу будущей «не сырьевой экономики». [20]

     Этот  инструмент позволит расширить финансовые возможности банков в отношении  выдачи кредитов малым предприятиям и в отношении снижения процентной ставки по кредитам. В настоящий момент данный финансовый инструмент в РФ не применяется из-за отсутствия правового регулирования этого сегмента рынка.

     Действующее законодательство предусматривает  выпуск облигаций, обеспеченных залогом прав требования по ипотечным кредитам (точнее – залогом ипотечного покрытия, в состав которого входят, в том числе, указанные права требования). Регулирование указанных отношений осуществляется на основе Федерального закона № 152-ФЗ от 11.11.2003 «Об ипотечных ценных бумагах». На сегодняшний день осуществлено всего несколько эмиссий ипотечных ценных бумаг, что частично можно объяснить жесткостью требований закона и неразвитостью рынка ипотечного кредитования. Закон устанавливает большой перечень специальных требований к кредитам, права требования, по которым могут быть включены в ипотечное покрытие. За исключением прав требований по ипотечным кредитам передача в залог прав требований по иным кредитам (займам), в частности предоставленных малым предприятиям, в качестве обеспечения прав по ценным бумагам законодательством не предусмотрена, что следует изменить.

     Совершенствование кредитного процесса в банке рекомендуется  вести по следующим направлениям: а) проводить оценку кредитоспособности заемщиков не только в процессе рассмотрения кредитной заявки заемщика, но и в ходе мониторинга заемщика, а также в процессе рассмотрения необходимости и возможности изменения условий кредитования; б) анализ информации о заемщиках целесообразно проводить на основе различных источников (бюро кредитных историй, обмен информацией с другими банками).

Заключение

     Кредит  представляет собой движение ссудного капитала, осуществляемое на началах срочности, возвратности и платности.

     В условиях рыночной экономики кредит выполняет следующие функции:

     а) аккумуляция временно свободных  денежных средств;

     б) перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата;

     в) создание кредитных орудий обращения (банкнот и казначейских билетов) и кредитных операций;

     г) регулирование объема совокупного  денежного оборота;

     д) ускорение научно-технического прогресса.

     В современных условиях кредитные отношения строятся по следующим принципам:

• возвратность определяет необходимость своевременного возврата полученных от кредитора ресурсов после завершения их использования заемщиком;
• срочность отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок;
• платность предусматривает необходимость не только возврата заемщиком полученных от кредитора ресурсов, но и оплаты права на их использование;
• обеспеченность выражает необходимость защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств;

     • целевой характер распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора.

     Форма кредита характеризует внешнее проявление и организацию кредитных отношений. Кредит как экономическая категория имеет несколько форм: банковскую, товарную, денежную и др.

     В рыночной экономике основной формой кредита является банковский кредит. Кредитование хозяйственных субъектов и граждан является одной из важнейших функций банков как специализированных кредитных учреждений. Банковский кредит — необходим инструмент стимулирования народного хозяйства, без которого не могут успешно работать товаропроизводители. В современных условиях необходимо научиться как на макро-, так и на микроуровне, правильно и эффективно использовать банковский кредит в интересах развития экономики России.

     Банковский  кредит — кредит, предоставляемый в виде денежных ссуд коммерческими банками и другими кредитными учреждениями юридическим и физическим лицам, а также государству и иностранным клиентам. Банковский кредит превышает границы коммерческого кредита по размерам, срокам, направлениям, т.е. он имеет более широкую сферу применения.

     Таким образом, глобальный экономический кризис оказал существенное негативное воздействие на экономику Российской Федерации и российский банковский сектор. В острой фазе кризиса отечественные банки столкнулись с фактически полным прекращением внешнего фондирования и резким снижением стоимости финансовых активов. На этом фоне возник кризис доверия на рынке МБК, появились серьезные проблемы с перетоком ликвидности, в сентябре—ноябре зафиксирован существенный отток вкладов населения из банков (он был компенсирован в декабре 2008 г.). Негативными последствиями развития кризисных явлений стали резкое снижение темпов кредитования, ухудшение качества корпоративного кредитного портфеля, отрицательная переоценка ценных бумаг, сокращение собственных средств (капитала) ряда банков. Совершенствование кредитного процесса в банке рекомендуется вести по следующим направлениям: а) проводить оценку кредитоспособности заемщиков не только в процессе рассмотрения кредитной заявки заемщика, но и в ходе мониторинга заемщика, а также в процессе рассмотрения необходимости и возможности изменения условий кредитования; б) анализ информации о заемщиках целесообразно проводить на основе различных источников (бюро кредитных историй, обмен информацией с другими банками).

Список  использованной литературы:

1. CD-ROM,DVD-ROM Деньги, кредит, банки [Электронный ресурс] : электронный учебник / ред. О. И. Лаврушин . - Электрон. текстовые данные. - М. : КноРус, 2010 . - 1 электрон. опт. диск (CD-ROM)
2. CD-ROM,DVD-ROM Финансы и кредит [Электронный ресурс] : электронный учебно-методический комплекс : конспекты лекций, тесты для самоконтроля, контрольные вопросы . - Электрон. текстовые данные. - М. : Интеллектуал. программы, 2008 . - 1 электрон. опт. диск (CD-ROM) . - Инновации в образовании)
3. Буркова А. Ю. Специфика кредитной линии: [банковский кредит] / А. Ю. Буркова / / Бизнес и банки. - 5/ 9/2006. - N35. - С. 1-2
4. Владимирова М. П. Деньги, кредит, банки : учебное пособие для вузов / М. П. Владимирова, А. И. Козлов . - Изд. 3-е, перераб. и доп . - М. : КноРус , 2007. - 285 с.
5. Гриб В. В. Банковский кредит и проблемы формирования финансовых активов предприятия / В. В. Гриб / / Банковское право. - 2006. - N 3. - С. 20-22
6. Деева А. И. Финансы и кредит : учебное пособие для вузов / А. И. Деева . - М. : КноРус , 2009. - 535 с.
7. Деньги, кредит, банки : учебник для вузов / ред. О. И. Лаврушин . - 8-е изд., перераб. и доп . - М. : КноРус , 2009. - 559 с.
8. Деньги. Кредит. Банки : учебник для вузов / ред. Е. Ф. Жуков . - 4-е изд., перераб. и доп . - М. : ЮНИТИ-ДАНА , 2009. - 783 с.
9. Деньги. Кредит. Банки : экспресс-курс : учебное пособие для вузов / ред. О. И. Лаврушин . - 3-е изд., перераб. и доп . - М. : КноРус , 2009. - 319 с.
10. Кузнецова Е. И. Деньги, кредит, банки : учебное пособие для вузов / Е. И. Кузнецова, ред. Н. Д. Эриашвили . - 2-е изд., перераб. и доп . - М. : ЮНИТИ-ДАНА , 2009. - 567 с.
11. Куликов А. Г. Деньги, кредит, банки : учебник для вузов / А. Г. Куликов . - М. : КноРус , 2009. - 655 с.
12. Малахова Н. Г. Финансы и кредит : курс лекций / Н. Г. Малахова . - М. : Эксмо , 2010. - 255 с.
13. Меркулова И. В. Деньги, кредит, банки : учебное пособие для вузов / И. В. Меркулова, А. Ю. Лукьянова . - М. : КноРус , 2010. - 348 с.
14. Мирошниченко О. С. Кредитный риск и собственный капитал банка / О. С. Мирошниченко / / Финансы и кредит. - 2011. - N 1. - С. 21-31.
15. Платонова Ю. Ю. Инструменты управления портфелем проблемных кредитов в современных условиях / Ю. Ю. Платонова, С. Е. Зайченко / / Финансы и кредит. - 2011. - N 4. - С. 28-36.
16. Сарнаков И. В. Соотношение понятий "банковский кредит" и "банковская ссуда" / И. В. Сарнаков / / Право и экономика. - 2008. - N 6. - С. 115-118
17. Чернецов С. А. Финансы, денежное обращение и кредит : учебное пособие / С. А. Чернецов . - М. : Магистр , 2008. - 527 с.
18. http://www.cbr.ru/
19. http://www.gks.ru/
20. http://www.economy.gov.ru/