Современная банковская система России

Cоотношение  денежного агрегата  м2 и индекса  потребительских  цен в российской  экономике

2. 3. Современное состояние российской банковской системы.

     В последние годы российская банковская система интенсивно развивается, и  в этом развитии наметились положительные  тенденции. Кредитные организации  стали стремиться к наибольшей прозрачности, открытости перед клиентами. Внедряются передовые бизнес-модели, новые банковские технологии (клиент-банк, системы денежных переводов, дебетовые и кредитные карты и т.д.), различные виды кредитования (потребительское, ипотечное и др.).

     Тем не менее, по всем показателям банковская система России значительно отстает от развитых стран. Несмотря на высокий рост, объем выдаваемых кредитов не соответствует задачам экономического роста, стоящим перед страной. В структуре источников финансирования капиталовложений российских предприятий доля банковских кредитов остается по сравнению с развитыми странами незначительной – всего 8-10 % (США – 40 %, ЕС в среднем – 42-45 %, Япония – 65 %). Большая часть населения не включена в систему банковского обслуживания. По данным статистики, в России банковские счета имеют только 25 % россиян, в то время как в западноевропейских странах – все взрослое население. Меньше 10 % населения пользуются пластиковыми картами, когда в развитых странах на каждого жителя приходится 1-2 карты.

        Острым является вопрос насыщения банковскими услугами регионов, потому как потребительское кредитование, ипотека, банковские карты популярны только в крупных городах.

Среди причин низкого уровня развития банковской системы экономистами называются следующие:

1. Вследствие  того, что экономический рост  в России поддерживается главным  образом за счет энергосырьевого  экспорта, государство не уделяет  должно внимания развитию банковской  сферы. До сих пор не сформулирована  четкая модель построения необходимой государству банковской системы, не созданы необходимые условия для ее развития.

2. Низкий уровень монетизации экономики , что тормозит ее развитие и развитие страны в целом.

3. Недостаточная развитость инфраструктуры оказания банковских услуг.  
4. Значительный удельный вес налично-денежного обращения и финансовых потоков государства, которые проходят вне банковской системы.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

   
 

  3. Государственное  регулирование банковской  деятельности.

  Проблема  регулирования деятельности банков имеет много аспектов. 
Остановлюсь только на вопросах надзора (контроля) , осуществляемого государственными органами (не рассматриваются аудиторский контроль и контроль собственников (учредителей) , а так же контроль со стороны ассоциации союзов самих банков).

  Как известно, банковская сфера практически в каждой стране относится к числу наиболее регулируемых, что объясняется ее ключевым положением в экономике страны.

  Под банковским регулированием понимают систему  мер, с помощью которых государство  через ЦБ занимается обеспечением стабильного, безопасного функционирования банков, предотвращением дестабилизирующих тенденций. В современных условиях это регулирование сводится прежде всего к надзору за операциями банков в интересах стабильности всей экономики. Говоря о необходимости системы надзора, можно выделить несколько основных целей банковского надзора:

  Во-первых, защита мелких вкладчиков от плохого  управления и мошенничества.

  Во-вторых, защита клиентов от системного риска (банкротство  одного банка может привести к  банкротству нескольких банков и утрате доверия ко всей системе).

  В-третьих, защита страхового фонда или собственных  фондов правительства от потерь в  тех странах, которые имеют национальные системы страхования депозитов  или осуществляют другие меря по защите банковских вкладчиков.

      Россия традиционно относится к группе стран, в которых контрольная 
(надзорная) деятельность осуществляется только Центральным банком.

    Сегодня в БР имеются три контрольные структуры:

  1. Контрольно-ревизионное управление (осуществляет ревизии территориальных главков, национальных банков ЦБР) ;

  2. Департамент банковского надзора;

  3. Главное управление инспектирования  коммерческих банков.

  Департамент банковского надзора существует с января 1993 года

  (до  него был Департамент по регулированию деятельности банков).

  Предназначение  надзорного департамента можно свести к следующим решающим пунктам:

  4. Организация лицензирования банковской деятельности;

  5. Лицензирование и аттестация аудиторов по банковской деятельности

    Некоторые из указанных функций Департамент выполняет совместно с 
Управлением инспектирования, а также с другими структурными подразделениями 
ЦБР.

     Из других направлений работы Управления и его местных служб следует отметить:

  6. Выявление организаций, осуществляющих безлицензионную банковскую деятельность;

  7. Участие в выдаче банковских лицензий;

  4. Тенденции дальнейшего  развития банковской  системы в России.

    Банковская система в целом и каждый отдельно взятый банк или кредитное учреждение должны развиваться. Невозможно предвидеть, какая будущность, какие конкретные ситуации ожидают их в ходе этого развития. 
Однако можно указать на основные факторы, от которых зависят и будут зависеть перспективы банковского дела в стране. В том числе и факторы, на которые банки могут воздействовать сами и тем в определенной степени формировать свое будущее.

    В настоящее время в России с учетом наблюдаемой ситуации имеется достаточно оснований утверждать, что состояние банковской системы и поведение коммерческих банков в ближайшей перспективе изменятся мало. Во всяком случае, сохраняться такие специфические черты кредитно-банковской деятельности в России, как абсолютное преобладание краткосрочных кредитов, отвлечение кредитных ресурсов на финансирование бюджетного дефицита, отсутствие интереса к долгосрочному кредитованию инвестиций, неупорядоченность безналичных расчетов при явном предпочтении наличным платежам.

      Неравномерность распределения банковской сети, ресурсов и ассортимента банковско-кредитного сервиса по территории страны, очевидно, будет стимулировать действия по перемещению части деятельности из перенаселенного центра на обедненную периферию, в первую очередь, в близлежащие области с недостаточно развитой банковской структурой.

  В условиях снижающейся инфляции и  замедления темпов падения валютного курса рубля появляется возможность активизировать работу по привлечению депозитов от населения. Определенного прогресса в этом деле можно ожидать, если усилия коммерческих банков будут целенаправленно сконцентрированы на решении двух главных задач.

     Во-первых, постараться расширить ассортимент депозитных и сопутствующих им услуг, по крайней мере, до уровня и качества Сбербанка, хотя по масштабам филиальной сети и массовости вкладчиков этот банк еще долгое время будет оставаться вне конкуренции. В настоящее время частные депозиты в коммерческих банках - это преимущественно вклады наиболее зажиточных людей. Дальнейшие шаги должны заключаться в привлечении средств средних и мелких вкладчиков, тем более что потенциальная база для этого существует. В Сбербанке любой вкладчик может хранить любую сумму денег.

  Во-вторых, для расширения базы депозитных операций коммерческих банков необходимо создать экономические условия, делающие невыгодным обмен рублей на иностранную валюту. Развитие депозитных операций с населением обязательно усилит конкуренцию за привлечение вкладчиков. Поэтому организация соответствующего сервиса будет включать не только разработку достаточно благоприятных условий (суммы, сроки, проценты) самих депозитов, но и создание комфортной обстановки для клиентов с точки зрения оборудования помещений, технического оснащения, тренированности обслуживающего персонала.

      Если же речь идет о более значительных инвестиционных программах, то в этом случае банки будут участвовать в инвестициях, скорее всего, через финансово- промышленные группы, которые начали формироваться, объединяя под одной крышей кредитно-финансовые, производственные и торгово-коммерческие структуры. Причем наибольшее предпочтение при создании или участии в ФПГ, видимо, будет отдаваться ситуациям, когда к реализации таких программ будут проявлять реальный интерес иностранные инвесторы.

Заключение

     Интенсивное развитие банковской системы России, происходившее в последнее десятилетие, определялось процессом трансформации плановой экономики в рыночную. За сравнительно короткое время была создана двухуровневая банковская система. На первом этапе, в 1988-1993 гг., активное развитие банковской системы определялось дефицитом банковских услуг, распределением централизованных кредитов, а также высокой инфляцией одновременно с низкой стоимостью привлекаемых средств. В этот период было образовано около 2500 коммерческих банков.

     На  восстановление российской банковской системы понадобилось значительное время. Но банковская система выбралась из кризиса и в основном за счет собственных возможностей. Материальная помощь со стороны государства была минимальной, несравнимой с той, которая оказывалась в подобных случаях в зарубежных странах. Решительные меры по ликвидации кризиса банковской системы были приняты непосредственно Банком России - центром этой системы.

     В отечественной экономической литературе банковская система рассматривается как «совокупность различных видов банков и банковских институтов в их взаимосвязи, существующая в той или иной стране в определенный исторический период». Есть и другое определение: банковская система есть «совокупность банков, банковской инфраструктуры, банковского законодательства и банковского рынка, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом и с внешней средой».

     Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы  резко усложняется. Появились новые  виды финансовых учреждений, новые  кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры.

     Формирующаяся денежно-кредитная система страны, как и вся экономика, страдает от неразвитости рыночных механизмов и далеко не всегда поддается методам регулирования, успешно применяемые в мировой практике. При определении экономической и денежно-кредитной политики, в частности, первостепенную важность приобретает не только ожидаемый результат осуществления тех или иных программ, но необходимость предвидеть возможные отрицательные последствия их реализации, как в ближайшем, так и в отдаленном будущем.

      В отношении банковского законодательства необходимо значительное расширение банковского законодательства с целью охвата им всего многообразия взаимоотношений банков с органами государственной власти и управления, Центральным банком, между собой и клиентурой. Законы должны иметь характер прямого действия с тем, чтобы свести к минимуму вмешательство органов управления включая Центральный банк в деятельность коммерчески банков. Такое вмешательство со стороны Центрального банка допустимо в рамках установленных законом норм надзора.

     В отношении регулирования и надзора за банковской деятельностью: 
По мере развития и дифференциации банковской системы расширяются функции государства по регулированию банковской деятельности. Эти функции, осуществляемые на первом этапе Центральным банком, постепенно отпочковываются от него и концентрируются в самостоятельные органы по регулированию банковской деятельности.