Социально-экономическая сущность, функции и роль денег

       Однако  в подобной ситуации возникала «подавленная инфляция», сопровождающаяся снижением  роли денег, поскольку для приобретения товаров не столь важно было наличие денег у покупателя, сколь важна возможность их получения в соответствии с установленными нормами.

       Вместе  с тем использование денег  имело немаловажное значение и в  административно-командной экономике. Так, лишь при применении денег становилось возможным определение совокупного объема различных издержек (материалов, амортизации, заработной платы и др.) на изготовление продукции, составляющих ее себестоимость. Сопоставление планового и фактического уровней себестоимости предоставляло возможность оценивать отклонения фактического уровня от планового и предпринимать меры по его нормализации, что без применения денег оказалось бы невозможным.

       Точно так же лишь с помощью денег  становится возможным сведение (в  денежном выражении) объемов различных видов продукции и получение обобщенного показателя ее совокупного объема. Использование денег позволяет оценивать выполнение плана по совокупному объему продукции и разработать меры по улучшению выполнения плана.

       Применение  денег усиливало и в условиях административно-командной экономики возможность учета и контроля выполнения различных плановых натуральных показателей и определение мер по улучшению деятельности предприятий.

       Тем не менее не следует переоценивать  действительную роль денег в такой  экономике, поскольку, несмотря на то, что их применение повышает возможности учета и контроля, это не позволяет отводить деньгам самостоятельное и тем более важное значение в функционировании экономики. Здесь роль денег остается подчиненной.

       В рыночной экономике роль денег значительно повышается, чему способствуют создание и использование предпосылок, характерных для новых условий хозяйственной деятельности.

       Переход от административно-командной к  рыночной экономике включал различные  существенные изменения, в том числе в формах собственности на орудия и предметы труда, в производстве и реализации продукции, что послужило предпосылкой для создания новых условий управления процессами производства и реализации продукции.

       В рыночной экономике товаропроизводители, действующие на основе различных форм собственности (государственной, кооперативной, частной), приобретают самостоятельность в установлении объема, ассортимента производимой и реализуемой продукции. Этому уже не препятствуют плановые показатели, которые прежде устанавливались вышестоящими органами. В новых условиях возрастают возможности проявления инициативы в хозяйственной деятельности.

       При этом усиливается роль денег, с помощью  которых может быть дана оценка такому ориентиру, как платежеспособный спрос: с его учетом формируются объем и ассортимент производимой и реализуемой продукции. Вместе с тем принимаются во внимание соображения выгодности отдельных направлений производственно-хозяйственной деятельности, которые предполагают учет уровня цен на изготовляемые и реализуемые товары и уровня издержек на их производство.

       Повышение роли денег в рыночной экономике  происходит и в сфере розничной  торговли, в которой отменено распределение  по нормам, карточкам, талонам, и решающее значение при определении возможности покупки товаров приобретают деньги.

       В отмеченных сторонах деятельности и  при определении ее результатов  в виде прибыли также существенную роль играют деньги. Специфика деятельности предприятия не означает, что в рыночной экономике отсутствует централизованное регулирование. Оно осуществляется не с помощью административных, а главным образом экономическими методами.

       Особенности проявления роли денег при различных  моделях экономики состоят в:

• воздействии на улучшение хозяйственной деятельности;
• усилении заинтересованности различных звеньев хозяйства в развитии производства, прежде всего с помощью обоснованного ценообразования, стимулирующего рост объема продукции и снижение издержек на ее изготовление;
• создании режима зависимости денежных расходов от поступлений денег, что повышает заинтересованность трудящихся, предприятий, государственных органов в увеличении денежных поступлений в результате роста производства и экономного использования ресурсов;
• осуществлении в процессе денежного оборота контроля за ценами, объемом и качеством поставляемой продукции, призванного способствовать более полному удовлетворению потребности.

       Эффективность применения денег предполагает использование  устойчивой денежной единицы, что усиливает  стремление к преодолению таких негативных процессов, как инфляция. 

3.2. Изменения в проявлении  роли денег в  связи с развитием  платёжных систем  на основе электронных  денег 

       В настоящее время в нашей стране и за границей достаточно активно  обсуждается вопрос о перспективах применения электронных денег. На основе анализа мнений различных отечественных и зарубежных экономистов и практиков относительно возможности расширения практики использования электронных денег при оплате товаров и услуг можно сформулировать три основных сценария развития ситуации:

1. Сценарий первый: электронные деньги не получат широкого распространения или полностью исчезнут из обращения.
2. Сценарий второй: электронные деньги будут широко использоваться в качестве платежного инструмента и обращаться наряду с традиционными наличными.
3. Сценарий третий: электронные деньги полностью вытеснят из обращения традиционные наличные.

       Несмотря  на четвертьвековой опыт внедрения  электронных денег в промышленно развитых странах, на долю наличных по-прежнему приходиться подавляющая часть расчетов в сфере розничной торговли и услуг. Бурное развитие систем электронных денег в середине 90-х годов прошлого века, когда в течение нескольких лет появилось несколько сотен пилотных проектов, закончилось. Многие проекты, так и не сумев привлечь достаточное количество потребителей, вынуждены были завершить свое существование, в том числе проект системы электронных денег компании DigiCash, которую возглавлял идеолог развития электронных денег Д. Чоум.

       Финансовые неудачи некоторых эмитентов электронных денег, недостаточный интерес к последним со стороны населения и торговых предприятий позволили отдельным отечественным и зарубежным ученым сделать предположение, что электронные деньги не смогут в будущем составить достойной конкуренции традиционным наличным и будут функционировать лишь в рамках неких закрытых систем (первый сценарий).

       Сегодня электронные деньги находятся на одной из первых ступеней своего развития, что находит свое отражение в  относительно низкой степени их соответствия желательным денежным свойствам. Современные электронные деньги являются денежным суррогатом, они выступают лишь в качестве средства обмена, которое предусматривает последующий расчет, а не новой формой кредитных денег. Однако, это временное явление. Постоянно совершенствуются информационные и финансовые технологии, во многих странах разрабатывается новое или вносятся изменения в старое законодательство, регулирующее процесс выпуска, обращение и погашения электронных денег, развивается телекоммуникационная инфраструктура, растут объемы электронной коммерции. Все это должно способствовать формированию новых систем электронных денег, которые действительно будут надежными, эффективными и малорискованными, а значит и привлекательными для потребителей.

       Иными словами, электронные деньги будут  функционировать и использоваться субъектами в будущем, хотя не в том виде в каком они существуют сегодня.

       Электронные деньги и пластиковые карты имеют, с точки зрения потребителя, схожий механизм работы: денежная стоимость или информация о ней хранится на техническом устройстве, расчеты осуществляются через специальные терминалы с использованием защитных кодов, шифров и ключей. Однако при этом электронные деньги обладают, по крайне мере двумя, существенными преимуществами: более низкими трансакционными издержками и сохранением анонимности при совершении расчетов. Эти два обстоятельства и должны позволить повысить в будущем удельный вес операций, совершаемых электронными деньгами, при соответствующем снижении доли расчетов пластиковыми картами.

       Действительно, нести издержки в размере от 0,08 до 2,6 долл. США, а именно столько, по различным оценкам, составляет себестоимость трансакции с использованием пластиковой карты, при совершении сделки на незначительную сумму крайне невыгодно. В то же время трансакционные издержки электронных денег обычно не превышают 0,15 долл. США.

       Сохранение  анонимности при совершении платежных  операций является одним из основных факторов, обуславливающих высокую популярность использования традиционных наличных.

       Современная платежная система - это новая концепция эффективной электронной платежной системы, которая обосновывает роль, эффективность и безопасность глобальной и национальной системно значимых систем и частных платежных подсистем.

       Основные  элементы платежной системы: субъекты платежной системы, объект - деньги как средства платежа, принципы и стандарты, обеспечивающие организационное единство системы, платежный меха- низм (способы, формы, методы и технологии расчетов), расчетно-платежные комплексы. В качестве субъектов платежной системы выступают ее операторы и пользователи («прямые и косвенные участники»), которые связаны единым платежным механизмом.

       Институциональные формы организации в условиях новых технологических изменений требуют особого рассмотрения, так как они имеют различные структуры: относительно самостоятельные, внутрибанковские и внебанковские.

       Новый термин «платежный (расчетно-платежный) комплекс» характеризует инновации  в технологии проведения платежей, так как понятие «платежная система» включает не только средства, способы платежа и субъекты платежного оборота, но и технические механизмы для перевода денег.

       Платежная система делится на системно значимые и частные подсистемы, которые имеют свои расчетно-платежные комплексы. В отечественную платежную систему входят один «системно значимый» комплекс - расчетные центры Банка России и расчетно-платежные комплексы банков - частные платежные подсистемы.

       На основе изучения мирового опыта определены основные принципы современной платежной системы и обозначены позитивные тенденции ее формирования. Важнейшими из них являются:

• взаимовыгодность и добровольность участия в ней как отдельных государств, так и банков, иных субъектов хозяйствования, что позволяет создать конкурентную среду и гарантировать эффективность платежной системы;
• создание платежной системы на базе уже существующей инфраструктуры национальных платежных систем (как правило, на основе систем RTGS);
• диверсификация платежных услуг, предоставляемых отдельными платежными комплексами в зависимости от потребностей участников.

       При разработке концепции развития национальной платежной системы предложено базироваться на трех основных принципах: повышении роли рубля как валюты платежа, экономической эффективности и безопасности.

       Национальная  платежная система требует, чтобы ее работа находилась, по крайней мере, под минимальным наблюдением со стороны государства. Общей тенденцией для глобальной платежной системы является ориентация процесса передачи и обработки межбанковских платежных сообщений на стандарты и технологию SWIFT, как на общепринятые в мировом банковском сообществе.

       С функциональной точки зрения современная  платежная система -это совокупность методов, способов и инструментов осуществления платежей, форм расчетов и расчетных технологий (схем), а также межбанковских систем перевода денежных средств, обеспечивающих осуществление расчетов и урегулирование обязательств между участниками платежного оборота.

       Анализ  тенденций развития современных  способов платежа показал, что научную интерпретацию таких понятий, как «способы и методы платежа», а также «виды и формы расчетов», нельзя считать сугубо теоретической задачей. Скорее это методологическая основа их правового регулирования.

       По-новому поставлен вопрос развития платежных  карт: розничные платежи и переводы на основе современных электронных технологий. Во-первых, основной задачей является увеличение масштабов безналичных расчетов населения на основе расширения национальной платежной системы. Так, Китай создал собственную розничную платежную систему, которая по ряду показателей уже сравнима с системами Visa и MasterCard. Во-вторых, необходимо исходить из основ экономической безопасности, а не только из конкурентоспособности национальных и международных «карточных систем».