Сберегательный банк Российской Федерации

В российских банках срочные счета являются наиболее распространенными, в том числе  и в Сбербанке. Основными характеристиками срочных вкладов являются:

1) Минимальная и  максимальная сумма  вкладов.

Величина  минимальной суммы, необходимая  для открытия вклада, служит важным показателем, характеризующим степень  ориентации банка на частную клиентуру, его заинтересованность в мелких вкладах. В те периоды, когда вклады граждан становятся по каким-то причинам невыгодными, он повышает минимальную  сумму вклада, чем добивается уменьшения величины нежелательных для себя обязательств.

Наряду с  установлением минимальной банки  иногда применяют ограничение максимальной суммы вклада. Обычно это делается в тех случаях, когда они предлагают вклады, содержащие льготные условия (пенсионные).

2) Срок размещения.

Вклады от граждан принимаются обычно на срок от нескольких месяцев до нескольких лет. При этом устанавливается шкала  сроков по вкладам с шагом в  три месяца. Имея в своем кредитном  портфеле сделки определенной срочности, банк устанавливает адекватную по срокам структуру обязательств. Это вытекает из политики банка по управлению активами и определяется нормативами Центрального банка. Короткие активы позволяют банку  более жестко контролировать платежеспособность заемщиков, оперативно осуществлять перевод  капитала из одного вида актива в другой, пересматривать величину процентной ставки по кредитам.

Условные  вклады - разновидность срочных вкладов, выплачиваемые к определенной дате или событию (достижение определенного возраста, на случай болезни, к наступлению праздника).

3) Величина процента  и порядок его  выплаты.

Будучи заинтересованным в скорейшем накоплении мелких по своей природе вкладов граждан  до величины, пригодной для размещения крупным потребителям денежного  капитала (другим банкам, фирмам), Сбербанк устанавливает прогрессивную зависимость  величины процента от суммы вклада. Именно благодаря стимулированию крупных  накоплений средняя фактическая  сумма вклада в банке обычно значительно  превышает установленную им минимальную  величину, что позволяет банку  легко отказаться от регулирования  минимальной суммы вклада.

Фактором, непосредственно  влияющим на величину процентной ставки, является срок вклада. Рост темпов инфляции позволяет банку устанавливать  довольно высокие процентные ставки по длительным вкладам.

4) Возможность досрочного  изъятия вклада.

Сбербанк  устанавливает в виде штрафа пониженную процентную ставку, иногда равную доходу по вкладу до востребования.

В последние  годы в Сбербанке получили распространение  рентные вклады. Они дают вкладчику возможность регулярно получать доход в течение срока действия вклада.

Во многих коммерческих банках открываются  накопительные вклады. По ним допускается делать дополнительные взносы, что отличает их от обычных срочных счетов, не предусматривающих возможности изменения суммы вклада в течение действия договора.

Достаточно  популярными в банковской практике являются целевые вклады. Их использование оговаривается заранее (жилищные сбережения, финансирование предпринимательской деятельности). Они могут быть открыты для приобретения товаров длительного пользования (автомобиля). Целевые вклады являются наиболее редким банковским продуктом.

Новым видом  вклада Сбербанка является «зарплатный», взносы по которому принимаются путем зачисления сумм заработной платы и других сумм на срок пять лет.

Наряду с  рублевыми вкладами в Сберегательном банке получили широкое распространение  валютные вклады. Проценты по ним повышаются с ростом суммы вклада и увеличением срока его размещения. Доход по нему выплачивается либо в конце срока хранения, либо периодически. Размещение принятых валютных депозитов в рублевые позволяют банку получить доход, достаточный для выплаты процентов по вкладу и формирования прибыли.

Важной характеристикой  деятельности банка является широкая  диверсификация депозитов в зависимости  от видов групп населения, обслуживающихся в банке. Наиболее благоприятные ценовые условия по вкладам установлены для граждан пенсионного возраста (пенсионный – плюс, срочный пенсионный), а также экономически активного населения и молодежи – «молодежный». Для них предлагаются новые виды вкладных продуктов – в жилье, в оплату образования, туризма и отдыха. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                    3.Активные операции СБ РФ

 Активные  операции Сберегательного банка  представляют собой операции  по размещению привлеченных и  собственных средств банка для  получения дохода. При этом поддерживается  оптимальное соотношение между  тремя основными направлениями  деятельности в области размещения  ресурсов:

• кредитование физических лиц для расширения личного  потребления, решения жилищных и  социальных проблем граждан;

• кредитование, проектное финансирование и вложения в долговые ценные бумаги юридических  лиц с целью увеличения объемов  инвестиций в реальный ректор экономики;

• инвестиции в государственные ценные бумаги, кредитование и участие в реализации целевых государственных и региональных проектов в интересах повышения  доходности, ликвидности, снижения валютных и рыночных рисков.

Рассмотрим  кредитные операции. Заемщиками ссуд выступаю юридические и физические лица. Сбербанк предоставляет кредиты  заемщикам на цели, предусмотренные  их уставом для осуществления  текущей и инвестиционной деятельности. Приоритетом при формировании кредитного портфеля пользуются акционеры и  заемщики, имеющие в банке расчетные  и текущие счета. Предоставленные  банком кредиты основываются на учете  необходимых потребностей заемщиков  в средствах, наличии достаточных  гарантий для своевременного их возврата. Банк предоставляет кредиты в  пределах собственных средств на основе минимизации и диверсификации кредитных рисков, обеспечивая сбалансированность размещаемых и привлекаемых ресурсов по срокам и объемам.

Виды  предоставляемых  кредитов: Кредиты могут различаться в зависимости от участников кредитной сделки (население, корпоративные клиенты, федеральные структуры и органы исполнительной власти субъектов Российской Федерации, кредитно -финансовые организации), сроков, характера обеспечения и по другим показателям. Многообразие клиентской базы предопределяет сложную структуру кредитного портфеля банка и влияет на виды банковских кредитов для целевых групп потребителей.

При кредитовании населения ссуды могут выделяться на: неотложные нужды (приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов  домашнего обихода и другие и  ели потребительского характера);

• на приобретение, строительство и реконструкцию  объектов недвижимости. (квартир, жилых  домов, дач, садовых домиков, земельных  участков);

• под залог  мерных слитков драгоценных металлов;

• под заклад ценных бумаг;

• на оплату обучения на дневных отделениях средних  специализированных (техникум, колледж, лицей, школа и др.) и в высших (университет, академия, институт) профессиональных общеобразовательных учреждениях  России (образовательный кредит),

• кредит работникам предприятий (корпоративный кредит);

• под залог  приобретаемых дорогостоящих товаров (связанное кредитование);

• кредит на оплату услуг по установке телефона и подключению к абонентской  сети «Народный телефон».

При этом учитываются  потребности разных возрастных и  социальных групп населения в  кредитах: на образовательные цели; на потребительские цели для молодых  семей; на покупку потребительских  товаров и неотложные нужды под  заклад золотых слитков и монет  из драгоценных металлов; на покупку  жилья на финансируемых Сбербанком объектах жилищного строительства; на разные цели работникам финансово  устойчивых предприятий и организаций  под корпоративные гарантии; на развитие малого бизнеса для частных предпринимателей. При кредитовании корпоративных клиентов банк ориентируется на развитие взаимоотношений с крупными предприятиями реального сектора экономики и федерально значимыми структурами; предприятиями топливно-энергетического комплекса; экспортерами и импортерами; предприятиями военно-технической сферы; предприятиями, осуществляющими реализацию строительных проектов; торговыми и торгово-посредническими предприятиями; предприятиями сферы услуг; предприятиями наиболее инвестиционно привлекательных сфер промышленности, транспорта и связи, а также эффективно работающими средними и малыми предприятиями, в том числе в агропромышленном комплексе, имеющими стабильно высокие остатки по счетам в банке.

 Кредитование  корпоративных клиентов осуществляется  по следующим направлениям: краткосрочное  коммерческое кредитование, инвестиционное  кредитование и проектное финансирование, овердрафтное и вексельное кредитование.

Краткосрочное кредитование корпоративных клиентов в рублях и иностранной валюте на срок до одного года ориентировано  для приобретения: товаров и услуг, поставляемых (предоставляемых) заемщику по определенным контрактам; оборотных  средств в целом (вследствие общего разрыва в платежном обороте); для выплаты заработной платы  работникам организации-заемщика; для  вложений в ценные бумаги; размещения средств в жилищное и коммерческое строительство.

Сбербанк  России расширяет контакты с западными  банками и национальными страховыми агентствами соответствующих стран  по вопросам финансирования закупок  импортного оборудования российскими  предприятиями. Сбербанк рассматривает  кредитные линии в качестве дополнительной услуги клиентам банка, предоставляющей  возможность снижать свои затраты, связанные с покупкой импортного оборудования. Это может быть возможным  только при наличии у банка  кредитных линий предприятий - экспортеров. Причем финансовые издержки, связанные  с закупкой оборудования конкурентов  из разных стран, будут приблизительно одинаковы, а их размер не станет определяющим при выборе оборудования, как это  происходит сейчас. Поэтому банк рассматривает  целесообразность заключения целого ряда соглашений по кредитным линиям.

Инвестиционное  кредитование становится важным инструментом завоевания наиболее привлекательного сегмента рынка — крупных и  кредитоспособных клиентов страны. Инвестиционное кредитование заключается в среднесрочном кредитовании инвестиционных программ российских предприятий по перевооружению и модернизации действующих производств, направленных на улучшение качества выпускаемой продукции и повышение ее конкурентоспособности на российском и мировом рынках, а также предприятий добывающей промышленности, в том числе осваивающих новые месторождения. Увеличение объемов долгосрочных кредитных продуктов связано с необходимостью строгого соблюдения установленных Банком России нормативов ликвидности и потребностей реального сектора экономики.

Овердрафтное  кредитование осуществляется банком для оплаты расчетных документов клиента (платежных поручений, аккредитивов, акцептованных клиентом платежных требований, чеков на получение наличных средств) при отсутствии или недостаточности  средств на его счете. Оно предоставляется юридическим лицам (за исключением кредитных организаций), находящимся на расчетно- кассовом обслуживании в банке, имеющим постоянные обороты но счетам, безупречную кредитную историю, а также устойчивое финансовое положение. Не требуется предоставления бизнес-планов и технико-экономического обоснования, а также обязательного оформления обеспечения. Овердрафтный кредит предоставляется в пределах установленного банком лимита, размер которого определяется в процентах от величины среднемесячных кредитовых оборотов по клиентским счетам, и на срок не более 30 календарных дней.

Разновидностью  овердрафтного кредитования является экспортный овердрафт, представляющий собой кредитование в рублях расчетных  счетов экспортно-ориентированных  предприятий на период с даты списания валютной выручки с транзитного  счета клиента для последующей  продажи валюты на бирже до поступления на его расчетный счет денежных средств, полученных от продажи валютной выручки на срок не более 180 дней.

Операции  по кредитованию федеральных структур и органов исполнительной власти субъектов Федерации осуществляются в рамках лимитов риска, установленных  для региональных исполнительных органов  и отдельных заемщиков федерального уровня с учетом кредитной истории, состояния бюджетов и др. Банк осуществляет кредитование государственных программ и проектов реализуемых на коммерческой основе и обеспеченных источником возврата вложенных средств.