Роль коммерческого банка в кредитовании малого и среднего бизнеса

Если говорить о финансировании «под идею», финансировании стартового бизнеса, то не секрет, что с точки зрения банка это - очень рискованно. Проектное финансирование в области малого бизнеса непросто даже представить. Здесь, скорее, место для венчурных фондов, участвующих в капитале стартующих предприятий. Однако сейчас банк прорабатывает пилотный проект по финансированию стартового бизнеса в составе своеобразного тройственного союза. Стратегический партнер, заинтересованный в развитии бизнеса в определенной отрасли, местная администрация и наш банк. Например, в случае хлебопекарного бизнеса, когда оптовый поставщик сырья для изготовления хлебобулочных, кондитерских изделий заинтересован в развитии сети малых точек непосредственно на местах, где эти кондитерские изделия будут выпекать и продавать, местная администрация, заинтересованная в развитии определенного направления и готовая разделить риски с банком по кредитованию стартующих бизнесменов [17]. При таких условиях банк готов входить в эти проекты.

Кроме того, у  банка подписаны соглашения о сотрудничестве в области поддержки малого и среднего предпринимательства с уполномоченными структурами ряда российских регионов. В соответствии с условиями соглашений, Внешторгбанк 24 предоставляет кредиты субъектам малого предпринимательства под поручительство уполномоченных региональных организаций, которые возмещают до 90% от стоимости покупки поручительства. Такое поручительство является платным, но сумма его покупки предпринимателю возмещается за счет средств федерального бюджета, полученных субъектом Федерации на государственную поддержку предпринимательства. По такой схеме также может кредитоваться и стартап. Подобные соглашения уже подписаны с Ленинградской, Архангельской областями, республикой Удмуртия, а в ближайшее время будут подписаны еще с рядом российских регионов.

Основные сложности, с которыми сталкиваются малые предприятия, — это нехватка оборотных средств, недостаточность ресурсов на приобретение нового оборудования или помещения. В основном такие вопросы можно  решить с помощью специализированного банковского кредита. За рубежом существуют четко отлаженные схемы финансового содействия малому бизнесу, но в нашей стране до последнего времени с этим было достаточно трудно.

В прошлом году второй по величине банк страны — Внешторгбанк — разработал и внедрил специальную программу кредитования малого бизнеса, которая стартовала в столице, а затем и по всей России. А с лета 2005 года эстафету в реализации этой программы перехватил его дочерний банк — Внешторгбанк 24.

На сегодняшний  день Внешторгбанк 24 является лидером в кредитовании малого и среднего бизнеса во многом благодаря тому, что предлагаемые им условия значительно упрощают жизнь предпринимателям. Создавая специальные кредитные продукты для малого бизнеса, Внешторгбанк 24 учел основные проблемы потенциальных заемщиков и разработал два специализированных вида кредитов — микрокредиты и кредиты на развитие бизнеса. Воспользовавшись любым из данных предложений банка, малые предприятия — заемщики получают средства в необходимом объеме, не теряя много времени, так как заявка на получение кредита рассматривается очень оперативно.

Требования Внешторгбанка 24 к потенциальным заемщикам можно  назвать максимально мягкими  — у заемщика должен быть действующий  доходный бизнес, представленный на рынке от полугода, а также наличие обеспечения в виде залога.

Кстати, подход к залогу тоже достаточно гибок —  в этом качестве могут выступать  автотранспортные средства, объекты  недвижимости, оборудование и даже товар в обороте. Годовая выручка  малого предприятия-заемщика не должна превышать 83 миллиона рублей.

Предоставляя  качественные услуги для предприятий  малого бизнеса, Внешторгбанк 24 стремится  сделать свои ресурсы как можно  более доступными для заемщиков. Кредитные технологии банка постоянно  совершенствуются, формальные процедуры упрощаются, расширяется и список возможного залогового имущества. Все это ведет к тому, что количество обращений малых предпринимателей с каждым месяцем стремительно увеличивается. Как отмечают специалисты, свойственное ранее недоверие малого бизнеса к банковским услугам уходит в прошлое.

Кредитование  малого и среднего бизнеса является одной из приоритетных услуг Внешторгбанка 24, поэтому получить здесь средства на развитие бизнеса довольно просто. Достаточно позвонить в банк, договориться о встрече с кредитным экспертом, который изучит бизнес заемщика и оценит предлагаемое в залог имущество. Дальнейшие шаги — уже за самим заемщиком, перед которым станет задача о наиболее эффективном использовании кредитных ресурсов. Чтобы небольшое предприятие превратилось в одну из ведущих компаний в России. Причем — в рекордно короткие сроки!

Согласно данным Всероссийского центра изучения общественного  мнения, лишь 16% малых предприятий  постоянно пользуются банковскими  кредитами. Только каждый 4-й когда-либо получал средства в банки. Примерно столько же предпринимателей хотели бы взять кредит, но по какой либо причине не смогли. При этом половина опрошенных бизнесменов вообще никогда не обращались в банк, считая это, скорее всего, безнадежным делом. Для развития бизнеса используются в основном собственные средства, получаемая прибыль и деньги, занятые у родственников и знакомых. В общем, как видим большинство банков, по-прежнему не желает рисковать по мелочам, отдавая предпочтение крупным клиентам.

В рамках Внешторгбанка  эта программа реализуется уже  в течение полутора лет. Сейчас с  лета этого года программа дальнейшего  развития будет происходить в  рамках «Розничные услуги», работающая под брендом «Внешторгбанк 24».

Как правило, приходят за кредитами предприятия, у которых уже есть свой бизнес. Они начали свой бизнес в течение шести месяцев, после этого они приходят в банк и мы готовы их финансировать на развитие этого бизнеса. «Внешторгбанк- 24» сейчас очень активно эту программу будет развивать в дальнейшем. На сегодняшний день ВТБ 24 работает в 21 городе, то к концу года это будет уже 30 городов и к концу следующего года — около 50-ти региональных филиалов «Внешторгбанк — 24» будет обслуживать малый бизнес в рамках этой программы. Нельзя выделить какую-то особенную активность того или иного города. Спрос велик. И, по сути, в каждом городе, будь он большой или не очень большой город спрос со стороны малого бизнеса на эти услуги, на кредитные продукты в рамках программы «Внешторгбанк — 24» высок.

ВТБ 24 предлагает два вида кредитов — это так называемые — микрокредиты — суммы до 1 миллиона рублей и кредиты на развитие бизнеса — это, по сути дела, верхняя планка не ограничена но, как правило, это кредиты порядка 100 тысяч долларов.

В зависимости  от финансового положения заемщика ему выдается тот или иной кредит. Кредитный эксперт выезжают к заемщику. Непосредственно на месте смотрит его действующий бизнес и без того, чтобы заемщику было необходимо заполнять много-много разных ненужных бумаг, дела основываясь на анализе того, что эксперт увидел.

Как правило, человека, который обращается за кредитом, интересуют два момента — насколько высокий  процент будет и как быстро оформят все бумаги и выдадут  кредит. Для малого бизнеса сегодня  важнее гораздо получить кредит, иметь нормальный доступ к кредитным ресурсам. Скорость обработки кредитной заявки очень важна. Три дня микрокредиты, 10 дней — кредиты на развитие бизнеса. Это тот нормативный срок, в который мы стараемся укладываться. Ну, а то, что касается процентных ставок - это рыночные процентные ставки. Диапазон их порядка 15 % по рублям, около 13 % по валюте. Это нормальная приемлемая ставка, которая сегодня востребована рынком. В месяц сейчас выдаются 250-300 кредитов, это, в общем, очень неплохой показатель.

Залог необходим, но у ВТБ 24 очень гибкий подход к  залогу. Берутся и товарооборот, и недвижимость. И более того, сейчас в рамках этой программы ВТБ 24 готов предоставлять, так называемые, бланко-кредиты, то есть кредиты без  обеспечения. Как правило, у малого предприятия не всегда есть недвижимость и не всегда есть какой-то достойный товар. Как правило, комбинация того или иного залога существует. Если предприятие работает, оно имеет торговое оборудование, не оборудование, а какое-то торговое предприятие. У этого предприятие есть торговое оборудование, есть товар в обороте, банк готов это брать. Даже если не хватает немного залога, ВТБ прокредитуем частично и без обеспечения.

9 сентября произошло  открытие Кредитного центра в  Москве — новый формат ведения  бизнеса для ВТБ 24, который позволит предоставить клиентам широкий спектр банковских услуг. Приоритетными направлениями являются ипотечное, потребительское кредитование, а также кредитование малого бизнеса.

Москве сейчас работает 3 кредитных центра банка  и один в Санкт-Петербурге. К 2010 г. ВТБ 24 планирует увеличить количество кредитных центров в Москве до 5. В конце текущего года начнут работу кредитные центры в Тюмени, Екатеринбурге и Нижнем Новгороде, а к 2010 году предполагается создать аналогичные центры в 16 ключевых регионах России.

ВТБ 24 намерен  подписать договор о предоставлении информации о клиентах с Национальным бюро кредитных историй. Ведутся  переговоры и с другими кредитными бюро, но основным партнером является НБКИ. Кроме того, ВТБ 24 собирается создать собственный архив информации о заемщиках.

Одним из преимуществ  кредитования ВТБ 24 является простота получения кредита, которая достигает  за счет использования новых технологий оценки финансового состояния заемщика и наличия кредитных экспертов  высокой квалификации. В частности, кредитный эксперт может оказывать квазиконсалтинговые услуги.

Те банки, которые  работают с клиентами малого бизнеса  на сегодняшний день в России, используют технологию, рожденную в середине 1990-х годов, которая появилась здесь с приходом Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР). Технология действует до сих пор, немного модернизировалась, улучшилась и приноровилась к российскому рынку. То есть программа кредитования малого и среднего бизнеса ВТБ 24 также использует опыт западных банков и дополнительно практику кредитования на территории Российской Федерации. Банки, которые работают по данному направлению, технологией сильно не отличаются. Самое основное — это выезд на место бизнеса, определение залога не по бумагам, а воочию. Должна быть облегченная форма заявки, потому что клиенты не хотят заполнять достаточно большой объем бумаг, а также нужен лояльный подход к обеспечению. Каким образом банк далее развивает уже каждый из этих пунктов — это уже вопрос самого банка, насколько он готов брать на себя риски.

Все стараются  на сегодняшний день в первую очередь  облегчить тяготы по обеспечению, т.к. клиенты жалуются на его отсутствие. У ВТБ 24 есть определенные технологии оценки клиентов по их финансовому  состоянию, банк берет на себя риски обеспечения необеспеченных кредитов. Микрокредиты в разных банках — это разные суммы, которые выдают без обеспечения.

Банк идет на риск и выдаем кредиты с собственным  капиталом до 25% и выдает кредиты  на развитие бизнеса — это кредиты  свыше 850 тысяч рублей и до 143 млн. рублей на срок до 5 лет с возможностью выдачи части. Под проценты кредит может быть не обеспечен. Это тоже одно из послаблений, которое банк сейчас успешно внедряет.

Что касается скоринга, то на сегодняшний день ВТБ 24 не имеет скоринговой программы по кредитованию малого и среднего бизнеса, но она в очень активной разработке. Планируется к концу года заявить о новом продукте — скоринг для микропредпринимателей, т.е. это сумма до 850 тысяч рублей. Но не исключаю, что на выходе может быть и больше.

Существуют здесь  как и плюсы, так и минусы. В  первую очередь, это отсутствие исторической базы. Любая скоринговая система  должна строиться на исторической базе, на клиентской базе самого банка или  аналогичных банков, работающих по таким же программам. В России сейчас этого нет. Если по потребительскому кредитованию начали работать в начале этого века, и уже какая-то база существует, то по малому бизнесу пока только разрабатывается скоринг, потому что считается, что скоринговая карта, которая на сегодняшний день есть, не идеальна. Она позволяет выдачу кредитов ненадежным заемщикам, а также отсеивает некоторую часть хороших, надежных клиентов (эксперимент мы проводили). И приходится все равно подключаться человеку и принимать решение о выдаче кредита «вручную».

Глава 3. Кредитные  продукты ВТБ-24 для предприятий и  индивидуальных предпринимателей

«ВТБ 24» (закрытое акционерное общество) образован  на базе «Гута-банка», не выдержавшего межбанковского кризиса 2004 года и выкупленного Внешторгбанком (ныне «ВТБ») при активном участии Банка России. В 2005 году «Гута-банк» переименован в ЗАО «Внешторгбанк Розничные услуги», а в ноябре 2006 года — в «ВТБ 24» (ЗАО).

Основным акционером ВТБ 24 является ОАО Банк ВТБ (98,19% акций). Уставный капитал ВТБ 24 составляет 30 млрд. рублей, размер собственных средств (капитала) — 45,6 млрд. рублей. С июля 2005 года банком руководит Президент-Председатель правления Михаил Задорнов, с ноября 1997 по май 1999 (включая август 1998 года) занимавший пост министра финансов, а с декабря 1999 года являвшийся членом Комитета Госдумы РФ по бюджету и налогам.

Банк специализируется на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и организаций  малого бизнеса. Стремительно расширяющаяся  сеть продаж «ВТБ 24» состоит из более 150 отделений в Москве, Московской области и в других российских городах (67 филиалов). Численность персонала — около 5 тысяч человек.