Роль ипотечного кредитования в современной экономике

"justify">       6) несовершенство законодательства (на современном этапе развития рынка ипотечного кредитования российские банки сталкиваются с существенными противоречиями в части российского законодательства, регулирующего обращение взыскание на заложенное имущество). Проблема неплатежей и отсутствие возможности реализации залога вызваны, прежде всего, проведением некачественной первоначальной оценки кредитоспособности потенциального заёмщика. Автор приводит в таблице следующие данные по объемам задолженности по ипотечным кредитам.

 
 

Таблица 3 - Объём задолженности по кредитам на покупку жилья

 

       7) высокие процентные ставки, в связи с чем ипотечное кредитование в России не становится массовым и большинство россиян не могут воспользоваться ипотекой для решения своих жилищных проблем;

       8) возрастные ограничения от 18 до 60 лет. Возраст является важным моментом при оценке кредитной организацией гражданина в качестве заёмщика. С возрастом непосредственно связывается финансовая устойчивость заёмщика и его профессиональные перспективы. Затрудняют выдачу кредита наступление пенсионного возраста (для мужчин - 60 лет, для женщин - 55 лет) [17].

       Особо остро на сегодняшний день является достаточно низкий уровень доходов  граждан по сравнению со стоимостью жилья. Несмотря на значительный рост реальных доходов населения в текущем году, стоимость жилья увеличивается опережающими темпами. За 2006 год цены на жилую недвижимость в региональных (областных) центрах выросли в среднем на 80-100 %. В некоторых городах достигнут более чем двойной ценовой рост. Средняя цена готового жилья в российских городах–миллионерах на конец 2006 года составила 1390 долларов за кв.м.

       Стремительный рост цен, сокращение объёмов строительства  и усиление инвестиционного спроса на жилую недвижимость существенно ограничили предложение на рынке и сократили круг людей, имеющих возможность взять кредит в достаточном размере и купить интересующее их жильё. Отчасти это может быть объяснено и тем, что в 2006 году многие банки в крупных российских городах фактически конкурировали за небольшое число платежеспособных клиентов.

       Необходимо  отметить, что за государством безусловно остаётся функция обеспечения жильём на условиях социального найма тех  граждан, которые по уровню дохода не в состоянии приобрести жильё в собственность даже с помощью долгосрочного кредита и безвозмездных субсидий, покрывающих часть стоимости жилья [18].

       Также одной из болезненных проблем  российской банковской системы в  целом и ипотечной в частности является нехватка долгосрочных ресурсов. Обеспечивать ипотечные кредиты за счет вкладов очень опасно из-за разрыва в сроках (срок ипотечного кредита 10-20 лет, а вклада – не больше года). Для рефинансирования ипотечных кредитов необходим рынок ипотечных ценных бумаг, иначе ипотека не получит масштабного развития. Недостаточность в пассивах отечественных кредиторов «длинных» ресурсов под долгосрочные кредиты остается значительным препятствием на пути к формированию за счет ипотеки солидных и доходных кредитных портфелей, как это делают зарубежные институты.

       Для решения проблем, возникающих в  связи с организацией ипотечного кредитования, необходимо:

       1) сделать условия кредитования более доступными для различных категорий граждан (путем снижения процентных ставок и внедрения льготных условий);

       2) повысить экономическую выгодность ипотечного кредитования для кредитора (путем государственного субсидирования и дополнительных государственных гарантий);

       3) проводить научно-просветительскую работу среди населения об ипотечном кредитовании;

       4) разработать процедуры функционирования рынка ипотечных ценных бумаг.

       Решая проблемные вопросы, стоящие на пути развития ипотечного жилищного кредитования, завоевав доверие населения к  ипотеке, создав мощную современную  индустрию, взаимодействуя с инвесторами, можно реально улучшить жилищные условия населения, способствовать реализации национального проекта «Доступное и комфортное жилье – гражданам России».

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                                  ЗАКЛЮЧЕНИЕ

       Таким образом, ипотечный кредит – один из самых перспективных и быстроразвивающихся в последнее время в России направлений кредитования.

       Проблема  недоступности ипотечного кредитования для основной массы населения  является одной из важнейших для  правительства страны, задача которого сделать ипотечный кредит таким же доступным, простым и эффективным, как в западных странах.

       В курсовой работе автор рассмотрел понятие «кредит» как форму движения ссудного капитала, т.е. денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Основные функции кредита: аккумуляция временно свободных денежных средств; перераспределительная; замещение наличных денег и сокращение издержек обращения. Также были рассмотрены принципы и формы кредита. В своей работе наибольшее внимание автор уделил потребительскому кредитованию и, как его разновидности, - ипотечному. Термин «ипотека» имеет достаточно много определений, которые были приведены выше.

       Следует также отметить, что ипотечный  кредит – это целостный механизм реализации отношений, возникающих по поводу выдачи, продажи и обслуживания ипотечных кредитов.

       В качестве базовых моделей массовой ипотеки, применяемых в мире, могут  быть названы следующие: усечено-открытая система (Израиль, Испания и др.); расширенная открытая система («американская»); сбалансированная автономная система («немецкая»).

       Типичными ипотечными рисками являются: кредитный, риск процентной ставки, риск альтернативного выбора, риск потери ликвидности.

       На  текущем этапе развития ипотеки  создание системы ипотечного кредитования в России находится на начальной стадии, поэтому необходимо уделять повышенное внимание изучению соответствующего зарубежного опыта, что, несомненно, позволит ускорить данный процесс, а также избежать возможных проблем и ошибок.

       На  данный момент есть все основания считать ипотечный бизнес одним из наиболее перспективных направлений банковской деятельности в России. Быстрый рост доходов населения при высокой потребности в новом жилье создает предпосылки для активного расширения объемов ипотечного кредитования. По оценкам экспертов, при условии сохранения динамики экономических показателей в ближайшие 3-5 лет заемщиками по ипотечным ссудам могут стать около 2 млн. российских семей.

       Повышение доступности ипотечных ссуд в  современных условиях в первую очередь  необходимо связывать с деятельность Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). На начало июля 2006 г. объем прав требований по ипотечным кредитам, находящимся на балансе АИЖК, составлял 19,5 млрд. руб. (т.е. примерно четверть от величины суммарного ипотечного долга россиян) [19].

       Смягчение требований к заемщикам, снижение процентных ставок, диверсификация предлагаемых ипотечных продуктов, усиление законодательной  поддержки рынка ипотечного кредитования вносят значимый вклад в решение  проблемы повышения доступности жилья для населения.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                     СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

       1. Гражданский кодекс Российской  Федерации, Ч.1, 2

       2. Федеральный закон «Об ипотеке» № 102-ФЗ от 16.07.1998

       3. Федеральный закон № 395-1 «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 (ред. от 27.07.2006)

       4. Постановление Правительства РФ  № 28 «О мерах по развитию  системы ипотечного жилищного  кредитования в Российской Федерации»  от 11.01.2000.

       5. Финансы, денежное обращение, кредит: Учебное пособие; Под ред. А.Ю. Казака. – Екатеринбург: РИФ «Солярис», 2001. – 200 С.

       6. Деньги. Кредит. Банки: учебник для вузов/ под ред. проф. А.Ю.Казака, проф. М.С.Марамыгина. – Екатеринбург: Изд-во АМБ, 2006. – 688 С.

       7. Казак А.Ю., Марамыгин М.С., Фёдорова А.Е. Ипотечное кредитование в системе экономических отношений: монография/ А.Ю.Казак, М.С.Марамыгин, А.Е.Фёдорова. – Екатеринбург: Изд-во АМБ, 2007. – 156 С.

       8. Деньги. Кредит. Банки.: Учебник для студентов вузов, обучающихся по эконом. спец./ под ред. О.И.Лаврушина. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2001. – 460 С.

       9. Банки и банковское дело: Учеб. пособие/ под ред. И.Т.Балабанова. – СПб.: Питер, 2000. – 253 С.

       10. Горемыкин В.А. Экономика недвижимости: Учеб. для студентов вузов, обучающихся  по экономическим специальностям/ 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Маркетинг, 2002. – 801 С.

       11. Толкушкин А.В., Иванов В.Б., Кузьминов  А.Н. Ипотека в России. – М.: ЮРИСТЪ, 2002. – 525 С.

       12. Попова О.В. Залог и ипотека.  Договоры, рекомендации, комментарии.  – М.: Альфа - Пресс, 2006. – 391 С.

       13. Назаров В. Ипотека. Руководство  к действию/ В.Назаров, С.Королева. – СПб.: БХВ – Петербург, 2005. –  191 С.

       14. Овсянников Д.Н. Азы ипотечного  кредитования, или об ипотеке  по-русски. – М.: Экономика, 2004. –  125 С.

       15. Кричевский Н.А. Ипотечное жилищное кредитование. – М.: Дашков и К, 2006. – 227 С.

       16. Афонина А.В. Жилищное право:  учеб. пособие. – М.: Дашков и К, 2007. – 375 С.

       17. Галицкая С.В. Деньги. Кредит. Финансы. М.: Изд-во «Эксмо», 2005. - 496 С.

       18. Горемыкин В.А. Ипотечное кредитование. М.: МГИУ,2007. - 368 С

       19. Разумова И.А. Ипотечное кредитование.- СПб.: Питер, 2005. - 208 С.

       20. Довдиенко И.В. Ипотека: учеб.-практ. пособие/ под ред. В.З.Черника. – М.: РДЛ, 2002. – 272 С.

       21. Прокопцева Е.Б. Ипотека в России. Прошлое. Настоящее. Будущее/ под ред. И.С. Радченко. – М.: Гросс-Медиа, 2004. – 318 С.

       22. Самсонова Н.Ф. Финансы, денежное обращение и кредит. - М.: Изд-во «Инфра»,2002.-302 С.

       23. Бембиева А. Ипотечный кризис США и его последствия для остального мира// Бизнес и банки №6, 2008.

       24. Матюхин Г.Г. Ипотека. От истории к современности// Банковское дело №1, 2003.

       25. Мурычев А. Проблемы и перспективы развития ипотеки в России// Банковское дело №9, 2006.

       26. Ковалева Г. Развитие ипотеки в Свердловской области// Банковское дело №9, 2006.

       27. Мусина И.В., Богданов А.Г. Доступная ипотека: типичные риски и источники длинных денег// Банковское дело №9, 2005.

       28. Саркисянц А.Г. Ипотечное кредитование на современном этапе// Банковское дело №8, 2006.

       29. Осадченко И.В. К вопросу о правовом положении заёмщика при ипотечном кредитовании на приобретение жилья //Жилищное право №9, 2007.

       30. Семенов В. Ипотечные риски пора страховать// Банковское дело №3, 2005.

       31. www.ipoteka.cosa.ru

       32. www.rusipoteka.ru