Роль и границы кредита в развитии экономики

     В этой же статье С. Медведков сформулировал  несколько задач по улучшению  банковской системы, решение которых  должно было содействовать реформированию экономики в целом:

     - во-первых, банковская система должна была быть призвана обеспечивать экономически оправданное распределение финансовых ресурсов, стимулировать конкурентные отношения, приватизацию, перестройку системы ценообразования и ценовых пропорций;

     - во-вторых, банковский сектор должен был удерживать в достаточно стабильном состоянии денежно-кредитную систему и, в частности, препятствовать бесконтрольному наращиванию дефицита госбюджета и раскручиванию гиперинфляционых процессов. По мнению С. Медведкова, одно из необходимых (хотя и не всегда достаточных) условий для этого - независимость центрального банка во взаимоотношениях с правительством;

     - в-третьих, банки должны создавать  условия для "открытия" экономики,  обеспечения обслуживания международного  движения товаров, прямых портфельных инвестиций, рабочей силы, содействия переходу к конвертируемости национальной валюты;

     - в-четвертых, банкирство по определению  должно заставить клиентуру (население,  предприятия, государство) учиться  считать деньги, а, в конечном счете - развивать экономическое мышление, предприимчивость, учиться хозяйственной жизни.

     К сожалению, эти задачи так и не были решены Центральным банком ни в 1992 году, ни позже [8].

     Этот  сложный период (1991 г. - август 1995 г.) становления банковской системы рыночного типа завершился первым банковским кризисом в августе 1995 г.

     Август 1995 г. – август 1998г.

     Период  характеризуется существенной трансформацией кредитной системы России, проявившейся в следующем:

     • сокращение числа коммерческих банков с 2500 в 1995 г. до 1675 к нач. 1998 г.;

     • устойчивый рост числа крупных кредитных  организаций с объявленным уставным капиталом свыше 30 млрд. руб. (к с. 1997 г. - 20% коммерческих банков);

     Позитивные  сдвиги оказались временными, а кризисные  явления пустили глубокие корни.

     Причины и факторы кризиса  августа 1998г.:

     Внешние факторы: кризисы на международных  финансовых и товарно-сырьевых рынках (падение мировых цен на нефть), миграция международного спекулятивного капитала (в т.ч. уход иностранного капитала из России).

     Внутренние  факторы: неадекватная денежно-кредитная  политика государства, слабость механизмов контроля за финансовым рынком страны.

     Причины кризиса:

     • недостаточность капитала у КО;

     • недостаточно квалифицированное управление банковскими рисками (особенно кредитными и валютными);

     • ориентация банковского менеджмента  на спекулятивные операции на финансовых рынках и ограниченность кредитования реального сектора экономики;

     • активный рост заимствований российских банков на международных финансовых рынках в силу ограниченности возможностей наращивания ресурсной базы в России;

     • высокая зависимость КО от бюджетных  средств.

     Повод к началу кризиса: дефолт по ГКО-ОФЗ (государственная краткосрочная облигация - облигация федерального займа) и девальвация рубля.

     Последствия кризиса август-98:

     • сокращение количества КО;

     • удар по ресурсной базе КО (суммарный  капитал (без СБРФ) сократился с 1.08.98 по 1.10.98 на 37,6%)

     • убытки банковской системы (без СБ РФ) с 1.08.98 по 1.01.99 составило около 30 млрд. руб.

     • резко снизилось доверие как  к КО, так и к ЦБ РФ и Правительству  страны.

     Основной  вывод: банковский кризис 1998г. носил  системный характер, он вскрыл глубинные  противоречия переходного периода, но не разрешил их в полной мере.

     Период  с августа 98г. по настоящее время:

     Цель: восстановление жизнеспособности банковской системы в целом путем ее реструктуризации.

     Главные задачи:

     • быстро очистить Банковскую систему  от неплатежеспособных банков

     • наращивание собственного капитала дееспособных КО;

     • повышение качества банковского  менеджмента;

     • создание стимулов экономического роста;

     • повышение прозрачности банковской деятельности;

     • создание конкурентной банковской среды (в т.ч. за счет привлечения иностранных  банков) [7].

     Таким образом, банковская реформа, начавшаяся с середины 1987 г., привела к принципиальным коренным преобразованиям банковской системы и превращению ее в структуру нового типа. За годы реформы произошли следующие преобразования:

     1) ликвидация государственной монополии  на банковское дело. После долгого перерыва право на создание банков получили различные экономические агенты - юридические и физические лица;

     2) переход к формированию двухуровневой  банковской системы, принятой  в мире, при которой на первом  уровне сосредоточивается эмиссионное дело (ЦБ России), на втором - функционируют коммерческие банки, обслуживающие потребности предприятий и населения;

     3) перевод деятельности банков  на законодательную основу: выходят  законы, определяющие задачи и  регламентирующие деятельность  как Центрального банка России, так и коммерческих банков. Эмиссионный банк выводится при этом из подчинения исполнительной власти и передается в ведение законодательной власти;

     4) децентрализация управления банковской  сферой. Вместо Государственного  банка СССР с его централизованной системой управления кредитными ресурсами, а затем правлений специализированных банков (Промстройбанка СССР, Агропромбанка СССР и Жилсоцбанка СССР) с вертикальной схемой управления создана сеть коммерческих банков, выступающих в качестве самостоятельных юридических лиц;

     5) акционирование банковского капитала, формирование банков на базе  многообразных типов собственности,  в том числе частного капитала. Разгосударствление собственности  на банковский капитал породило  сеть кредитных учреждении, адекватную типам собственности в стране;

     6) коммерциализация банковского дела. Главным принципом деятельности  коммерческого банка становится  получение прибыли, развитие рыночной  мотивации в работе кредитных  учреждений, сферы услуг и качества  обслуживания клиентов;

     7) изменения в рыночных структурах, сопутствующих банковскому бизнесу.  Наряду с банками в стране  начали активно функционировать  биржи, появились всевозможные  посреднические организации, аудиторские  фирмы и страховые компании, к  лучшему менялась система кредитования предприятий. Сложившаяся в то время банковская система России вместе с тем имела еще недостроенное "здание". Можно сказать, что пока был создан определенный каркас нового банковского комплекса, впереди предстояла значительная работа по модернизации содержания, стиля и методов банковского обслуживания, были необходимы значительные усилия по стабилизации денежного обращения, повышению роли кредитной системы в развитии экономики.

     Можно утверждать, что в течение 1992-1995 гг. происходил бурный экстенсивный рост банковской системы России. В 1996 г. началась и продолжается в настоящее время стадия качественной её эволюции [5]. 
 
 
 
 
 
 
 

     Литература

     1. Белотелова Н.П., Белотелова Ж.С.  Деньги. Кредит. Банки: Учебник. - М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и Ко», 2008. - 484с.

     2. Деньги, кредит, банки: Учебник/Под  ред. О.И. Лаврушина. 2-е изд., перераб.  и доп. - М.: Финансы и статистика, 2000. - 464 с.

     3. Финансы и кредит: Учебно-методическое  пособие для самоподготовки к  практическим занятиям (в вопросах и ответах). Составитель: Казанская А.Ю. - Таганрог: ЮФУ, 2007.

     4. http://exsolver.narod.ru/Books/Bank/Money_cred1/c6.html - Тема 6. Кредит и кредитование

     5. http://revolution.allbest.ru/bank/00005824_0.html - Банковская система России.

     6. http://www.bankor.org/bank/bank0007.php - Банковская система Росси: история её формирования, современное состояние и направления дальнейшего развития.

     7. http://www.market-pages.ru/bankdelo/6.html - Современная банковская система России.

     8. http://lawtoday.ru/razdel/biblo/ban-prav/DOC_058.php - Создание российской банковской системы: преобразование спецбанков.