1.2 Границы кредита

     Под границами кредита понимаются верхние  и нижние пределы кредитования экономики страны (суммарная потребность в кредитах), в рамках которых имеет место стабильный рост экономики и доходов населения.

     Различают макроуровень и микроуровень кредитных  вложений.

     Макроуровень  кредитных вложений определяется на основе макроанализа потребностей всей экономики в кредитах и реализуется в основном на уровне взаимодействия правительства, ЦБ и коммерческих банков.

     Микроуровень  кредитных вложений определяется на уровне взаимодействия банка и его  клиентов.

     Границы кредитных вложений на макроуровне определяются экономическим положением страны и кредитно-денежной политикой государства.

     Для участников кредитных отношений  установление границ применения кредита  и соблюдение этих границ имеют важное значение.

     Кредитные вложения должны быть оптимальны. Если кредит будет предоставлен в избытке, то это может явиться одной из причин образования за счет заемных средств повышенных запасов. Кроме того, избыточное предоставление кредита ослабляет заинтересованность предприятий в экономном использовании ресурсов, в ускорении процессов производства и реализации продукции.

     И наоборот, если потребности в средствах  будут удовлетворены за счет кредита  не полностью, могут возникнуть трудности  в деятельности предприятий, например, нехватка средств для приобретения необходимых материалов, что влечет за собой замедление воспроизводственных процессов.

     Объем предоставляемого кредита влияет на обеспечение оборота платежными средствами. Чрезмерное ограничение  размера предоставляемого кредита  может привести к трудностям в приобретении материальных ценностей, к снижению платежеспособного спроса и, соответственно, отразиться на сдерживании роста цен.

     Таким образом, рациональное определение  и соблюдение границ кредита важно  для всех форм и видов кредитных  отношений. Особое значение это имеет для банковского кредита, так как границы его применения, в отличие от других кредитных отношений, отсутствуют.

     Определение границ применения кредита подразумевает  установление:

• круга потребностей в средствах, которые могут удовлетворяться за счет кредита;
• границ использования кредита, например, для увеличения оборотных средств, основных фондов, потребительских нужд, государственных потребностей;
• границ предоставления кредита в количественном измерении (объема кредитных вложений, отдельных банков и др.);
• границ предоставления кредита отдельным заемщикам, обусловленных особенностями взаимоотношений кредитора с заемщиком с учетом интересов потребностей заемщика, а также возможностей и интересов кредитора.

     Обычно  границы регулируются и изменяются различными нормативными актами. Объемы кредита зависят от возможностей и заинтересованности кредитора предоставлять заемные средства.

     Границы применения кредита регулируются в  соответствии с:

• потребностью заемщиков в средствах и целями использования кредита;
• заинтересованностью кредиторов в расширении кредитных вложений;
• необходимостью учитывать кредитоспособность заемщика как предпосылки своевременного погашения задолженности по предоставленным кредитам;
• ограничениями возможности предоставления средств взаймы, обусловленных наличием ресурсов, особенно при коммерческом кредитовании, и необходимостью соблюдения банками установленных нормативов, регулирующих их деятельность.

     Оценивая  факторы и показатели, оказывающие влияние на границы применения кредита, можно сделать вывод, что первостепенное значение имеют, с одной стороны, потребности предприятий в средствах, их заинтересованность в экономном привлечении кредита и, с другой стороны, - стремление кредиторов соблюдать собственные интересы при кредитовании заемщиков [2]. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     2. Создание двухуровневой банковской системы в России

     В 18, начале XX веков, вплоть до проведения кредитной реформы 1930-32 г.г, Россия имела  развитую банковскую систему.

     Результатом проведения кредитной реформы 30-32гг явилось построение кредитной системы распределительного типа. В нашей стране сложилась монобанковская система, состоящая из государственных банков.

     До 1987 года банковскую систему России составляли три банка: Госбанк СССР, Стройбанк СССР и Внешторгбанк СССР.

     Главное место в советской банковской системе отводилось Государственному банку СССР. Он был эмиссионным  институтом и в то же время центром  краткосрочного кредитования и расчетно-кассового  обслуживания в народном хозяйстве. Это был орган государственного управления и одновременно орган государственного контроля [8].

     Отличительными  чертами банковских социалистических систем были: концентрация банковского  дела в немногих кредитных учреждениях, централизация управления банками на основе планомерной организации кредита, расчетов, государственной валютной монополии [2].

     Основными недостатками банковской системы, существовавшей до реформы 1987 г., были:

     - отсутствие вексельного обращения;

     - выполнение банками, по существу, роли второго госбюджета; ,

     - списание долгов предприятий,  особенно в сельском хозяйстве;

     - операции перекредитования всех  сфер хозяйства;

     - потеря банковской специализации;

     - монополизм, обусловленный отсутствием  у предприятий альтернативных  источников кредита;

     - низкий уровень процентных ставок;

     - слабый контроль банков (на базе  кредита) за деятельностью в  различных сферах экономики;

     - неконтролируемая эмиссия кредитных  денег [6].

     Реорганизация банковской системы началась в 1987 году (I этап реформы банковской системы) в связи с переходом к рынку и к новой экономике в целом. Тогда считалось, что нужно повысить роль банков в механизме кредитования и развития новой экономики.

     На  первом этапе была создана модернизированная  структура государственных банков. Этот период создания банковской системы включал следующее:

     а) создание двухуровневой банковской системы (центрального эмиссионного банка  и государственных специализированных банков);

     б) перевод специализированных банков на полный хозрасчет и самофинансирование;

     в) совершенствование форм и методов  кредитных отношений с предприятиями  различных отраслей экономики.

     В то время считалось, что главная  задача состоит в том, чтобы эмиссионная  деятельность банков была отделена от деятельности по кредитованию хозяйства. Государственный банк должен был, во-первых, координировать деятельность специализированных банков, а во-вторых, проводить единую для всех банков государственную денежно-кредитную политику. Что же касается таких банков, как Промстройбанк СССР (Промышленно-строительный банк СССР), Агропромбанк СССР (Агропромышленный банк СССР), Жилсоцбанк СССР (Банк жилищно-коммунального хозяйства и социального развития СССР), то они стали специализироваться на обслуживании определенных народнохозяйственных комплексов. Сбербанку СССР (Банк трудовых сбережений и кредитования населения СССР) и Внешэкономбанку СССР (Банк внешнеэкономической деятельности СССР) было предоставлено право оказывать отдельные виды специализированных услуг [2].

     Реорганизация 1987 г. породила больше негативных, чем позитивных моментов:

     - банки продолжали базироваться  на прежней единой форме собственности  - государственной;

     - сохранился их монополизм, увеличилось  лишь число монополистов;

     - реформа проводилась в отсутствие  новых экономических механизмов;

     - не существовало выбора кредитного  источника, поскольку сохранялось  закрепление предприятий за банками;

     - продолжалось распределение кредитных  ресурсов между клиентами по  вертикали;

     - банки по-прежнему субсидировали  предприятия и отрасли, скрывая  их низкую ликвидность;

     - не были созданы денежный рынок  и торговля кредитными ресурсами;

     - увеличились издержки на содержание  банковского аппарата;

     - разгорелась "банковская война"  за разделение текущих и ссудных  счетов;

     - реорганизация не затронула деятельность страховых учреждений - важных источников кредитных ресурсов.

     Проведенная таким образом реорганизация 1987 г., сохранив неэффективную одноуровневую  кредитную систему, не приблизила ее структуру к потребностям нарождающихся  в России рыночных отношений. Возникла необходимость дальнейшей реформы кредитной системы и приближения ее к структуре аналогичных систем в странах с развитой рыночной экономикой [6].

     Главный итог I этапа - создание двухуровневой  банковской системы.

     II этап реформы банковской  системы начинается с 1991 г. и длится по настоящее время, но включает подэтапы, имеющие собственные качественные характеристики.

     1991 г. - август 1995 г. - характеризуется банковским бумом и перекачиванием всех национальных ресурсов в банковский сектор. К началу 1995 г. в стране насчитывалось около 2500 банков и 5500 филиалов КБ (без СБР). Банки интенсивно наращивали свои активы. В 1995 г. уже 6 российских банков входили в число 1000 крупнейших банков мира. Однако система была слабой и неустойчивой, что проявилось в кризисе рынка межбанковских кредитов (МБК), выразившемся в массовой неплатежеспособности банков.

     Основные  характеристики банковского  сектора экономики:

     • Стихийный быстрый рост числа  коммерческих банков с количественным преобладанием средних и мелких кредитных учреждений и нерациональной географией размещения.

     • Абсолютное преобладание универсальных коммерческих банков, специализация развита слабо. Банки сориентированы на быстрое переключение деятельности на сверхдоходные операции;

     • Большинство банков маломощные, с низким уровнем уставного капитала до и слабой депозитной базой;

     • Низкий профессионализм сотрудников  вновь созданных банков перекрывался высокими инфляционными доходами;

     • ограничение деятельности банков сферой денежного рынка (МБК, валютный, с 1994 г. - рынок ГКО) и последовательное сокращение операций по обслуживанию реального сектора экономики. Доля долгосрочного кредитования в кредитных операциях банков составляла в 1905 г. около 4%;

     • рост числа правонарушений в банковской сфере.

     Главные причины:  

     • макроэкономические причины - высокий  уровень инфляции, продолжительный  и глубокий спад общественного производства, нарастание структурного неравновесия в экономике, сокращение реальных доходов  населения, слабость платежной системы  и др.;

     • несовершенство банковского законодательства - отсутствие ряда важнейших законов, регулирующих деятельность всех участников финансового рынка, наличие существенных противоречий в действующем законодательстве;

     • слабость и противоречивость денежно-кредитной политики и надзорной деятельности Банка России;

     • Неравновесная, деформированная институциональная  структура банковского сектора.

     • низкий уровень банковского менеджмента [7].

     Проблема  улучшения банковской системы появилась  одновременно с возникновением первой волны кредитных организаций.

     В статье доктора экономических наук директора Департамента исследований и информации Банка России С. Медведкова "Банковская система в экономике  переходного периода", опубликованной в декабре 1992 года, уже в то время  отмечалось: "...банковская система не смогла предотвратить сползание экономики в глубокий кризис. Она оказалась не готовой оперативно "гасить" кризисные очаги в системе расчетов и платежей, эффективно мобилизовать и распределять кредитные ресурсы, обеспечивая тем самым экономический рост на неинфляционной основе, развитие инструментов и институтов, типичных для рыночного хозяйства". И далее автор статьи по существу отвечает на вопрос, почему так получилось: "...более управляемый ход реформ в банковско-финансовом секторе позволил бы и всей экономике менее болезненно преодолевать переходный период".