Роль денег в современной рыночной экономике

Переводные депозиты, или депозиты до востребования, - это не что иное, как «остатки средств резидентов Российской Федерации (организаций, физических лиц – предпринимателей и населения) на расчетных, текущих, депозитных и иных счетах до востребования, открытых в действующих кредитных организациях в валюте Российской федерации, а также суммы начисленных процентов по этим операциям». То есть это такие остатки на счетах, которые принято в литературе называть безналичными, депозитными деньгами.

Экономическая наука долго не признавала вклады до востребования в качестве денег. Впервые вклады до востребования были включены в понятие денег в 1930 г. Дж. М. Кейнсом в его книге «Тракт о деньгах», что было подвержено критике известным профессором Колумбийского университета Г. Паркером Уиллисом. Сегодня большинство экономистов относят к деньгам вклады до востребования (чековые депозиты). «Чековые депозиты являются таким же средством обращения, как наличные деньги, поскольку они могут быть в любой момент использованы для обмена на товары и услуги, которые индивид намерен приобрести», пишут Р. Л. Миллер Д. Д. Ван-Хуз.

В отечественной нормативной литературе депозитные деньги – это депозиты до востребования. Депозитные деньги, будучи эквивалентом ценности соответствующих товаров, служат мерой ценности этих товаров.

Особенности депозитных денег состоят в том, что они существуют в форме записи по счету; торгуются на межбанковском кредитном рынке; представляют единство потребительной стоимости и стоимости; выполняют все функции денег; являются денежными обязательствами банкиров; являются частными деньгами; законным средством платежа; менее ликвидны, чем наличные деньги; обращаются посредством чеков, платежных карт, депозитных и сберегательных сертификатов; являются дематериализованной формой денег.

Депозитные деньги бывают нескольких видов: депозитные деньги клиентов (ДДК), депозитные деньги банков (ДДБ), депозитные деньги центрального банка (ДДЦБ).

Депозитные деньги клиентов (ДДК) – это деньги клиентов на текущих (расчетных, бюджетных, внебюджетных, чековых, сберегательных) счетах до востребования. Они депонируются корпоративными клиентами, физическими лицами и населением на своих текущих (чековых) счетах в коммерческих банках, при этом вносятся и изымаются без указания срока, могут быть востребованы в любой момент и изыматься полностью или частично по желанию вкладчика. Они имеют абсолютную и очень высокую ликвидность, оборачиваются с помощью наличных и безналичных денег. Депозитные деньги клиентов используются для удовлетворения текущего спроса и как « деньги для сделок», при накапливании их на текущих депозитных вкладах и в развитой банковской системе они становятся капиталом; используются на безналичной основе, посредством перечислений денежных средств с одних депозитных счетов на другие, для завершения расчетов за товары и услуги.

Депозитные деньги банков (ДДБ) – это денежные средства, депонируемые коммерческими банками на корреспондентских счетах, открываемых друг у друга. Данные депозиты – это те же текущие счета до востребования, только для банков, и формируются они банками для взаимных кредитных, финансовых, кассовых и иных операций. Депозитные деньги формируются на отдельных депозитных счетах; выступают не как «деньги как деньги», а как «деньги как капитал»; торгуются на межбанковском кредитном рынке; используются банками в межбанковском обороте для платежей, выполняя функции обращения и платежа; имеют явно выраженный краткосрочный характер (например, кредиты overnight); используются банками для поддержания текущей ликвидности конкретного коммерческого банка; имеют повышенную скорость обращения; составляют основу депозитно-чековой эмиссии; являются частными деньгами.

Депозитные деньги центрального банка (ДДЦБ) – это безналичные денежные средства коммерческих банков на счетах в центральном банке.

Особенностью депозитных денег этого вида является то, что они используются центральными банками для поддержания текущей ликвидности национальной банковской системы; являются «деньгами повышенной мощности», резервными деньгами; торгуются на межбанковском рынке, центральный банк выплачивает по таким депозитам процентный доход; имеют характер общественной гарантии; обеспечиваются активами центрального банка; через активные операции центрального банка эмитируются как кредитные инструменты; имеют повышенную скорость обращения; являются основой для банковской мультипликации.

Электронные деньги. Согласно проекту Национальной платежной системы, «электронные деньги – это денежные средства, предварительно предоставленные физическим лицом оператору электронных денег для последующего перевода денежных средств без открытия банковского счета на основании распоряжения, переданного посредством персонифицированного или неперсонифицированного электронного средства платежа».

Электронные деньги в их физической форме – это файл (специализированные электронные импульсы), содержащий число, характеризующее величину денежных средств, находящихся в распоряжении его владельца. В экономическом смысле электронные деньги представляют собой эмитированные  кредитной организацией денежные знаки, представленные в виде информации в памяти компьютера, выполняющие функцию, как средства платежа, так и средства обращения, а также прочие функции денег и обладающие всеми основными свойствами традиционных наличных кредитных денег (банкнот и мелкой разменной монеты), процесс оплаты которыми происходит путем перевода (перезаписи) их из компьютера плательщика в компьютер получателя.

Выделяют два вида электронных денег. К первому виду относится денежная стоимость, выраженная в электронной форме, хранимая на банковских платежных картах (смарт-картах, картах с хранимой стоимостью SVC, имеющих встроенный микропроцессор с предоплаченным денежным эквивалентом, - это многоцелевые карты, т. е.. и используемые для платежа в пользу эмитентов  карт, других юридических и физических лиц) либо электронных кошельках.

 Ко второму виду относят сетевые деньги, при обращении которых денежная стоимость хранится на жестких дисках в памяти компьютера – это различное программное обеспечение, осуществляющее перевод средств по электронным коммуникационным сетям и через глобальную компьютерную сеть с использованием Интернета.

Согласно Федеральному закону от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» предусматривает различные способы перечисления электронных денег. Такие способы называются средствами платежа. Электронное средство платежа – средство или способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Роль денег в современной рыночной экономике

Роль денег в современной рыночной экономике бесконечно велика. Деньги являются атрибутом любого товарного производства, в процессе которого создаются товары и услуги для продажи. Разностороннее использование денег и их влияние на развитие страны основывается во многом на том, что продукция производится предприятиями не для собственных нужд, а для других потребителей, которым она продается за деньги. Иными словами, производимая продукция принимает форму товара; между участниками процессов производства и реализации товаров складываются товарно-денежные отношения.

Роль денег, прежде всего, проявляется в результатах участия денег в установлении цены товара. В условиях рыночной экономики эта величина складывается, исходя из стоимости товара, с возможным отклонением цены от стоимости. На цену товара влияют соотношение спроса и предложения и конкуренция, что позволяет снижать цену товара. Однако снижение цен могут допустить производители, у которых уровень издержек ниже. Напротив, производители, у которых уровень издержек выше, вынуждены либо добиться снижения издержек, либо сократить или прекратить производство таких товаров. Механизм ценообразования направлен, следовательно, на повышение эффективности производства, на снижение уровня издержек.4

Большое значение имеют деньги в процессе денежного оборота, когда они выполняют функцию средства обращения или средства платежа. При оплате приобретаемых ценностей или оказанных услуг покупатель контролирует уровень цен и качество товаров и услуг, что вынуждает производителей искать резервы снижения издержек и повышения качества своей продукции. В итоге это направлено на повышение эффективности производства.

Сомнительной представляется целесообразность перехода к бесплатному оказанию некоторых видов услуг, например бесплатный проезд на городском пассажирском транспорте, применяемый в некоторых регионах. Здесь происходит ослабление заинтересованности транспортных предприятий в увеличении перевозок и улучшении обслуживания пассажиров, поскольку утрачивается зависимость доходов от объема и качества оказанных услуг (финансирование местными органами затрат на содержание транспортного предприятия не зависит от объема выполняемых ими перевозок).

Роль денег меняется в связи с изменениями условий развития экономики. При переходе к рыночной экономике их роль повышается. Так расширяется сфера применения денег при приватизации предприятий и имущества, включая недвижимость. Усиливается роль денег в обоснованной оценке имущества, а также при приобретении имущества (включая недвижимость), так как необходимо располагать соответствующей суммой денег, накопление которых требует немалых усилий.

Повышается роль денег в усилении заинтересованности в улучшении работы предприятий, использовании имущества, включая и возможность увеличения дивидендов. Такое повышение в нынешних условиях связано в России в некоторой мере с ограничениями государственного регулирования цен. Напротив, инфляционные процессы сопровождаются ослаблением роли денег и некоторым сужением сферы их применения. В этом отношении можно выделить расширение бартерных операций, где отсутствует оборот денег. Следует также отметить ограничения возможности использования денег для ссудных операций, особенно для капиталовложений в связи с опасностью обесценения денег.5

Кроме того, обесценение денег приводит к снижению заинтересованности в накоплении рублей, что вызывает увеличение вложений в свободно конвертируемую валюту, главным образом долларов США. Сумма накапливающейся у населения инвалюты косвенно свидетельствует о вывозе из страны на соответствующую сумму товарно-материальных ценностей, взамен которых на руках у населения остается наличная инвалюта. Вместе с тем накопленная населением наличная инвалюта свидетельствует о том, что страна, являющаяся эмитентом такой валюты, получает на соответствующую сумму бесплатный эмиссионный ресурс, который может быть использован для кредитных операций.

При существовании платежного кризиса сравнительно широко распространяется практика предварительной оплаты (предоплаты) предприятиями приобретаемых ценностей. Это сопровождается ослаблением роли денег в контроле покупателя за качеством продукции и своевременностью ее поставки.

Деньги играют важную роль в хозяйственной деятельности предприятий, в функционировании органов государства, в усилении заинтересованности людей в развитии и повышении эффективности производства, экономном использовании ресурсов.

С помощью денег можно определить не только суммарную величину издержек (материалы, амортизация, электроэнергия, зарплата и др.) на производство каждого вида продукции и совокупного их объема, но и результаты производства посредством цены отдельных видов продукции, всего ее объема, величину полученной прибыли.

Без использования денег, лишь по различным натуральным показателям определить совокупный объем затрат на изготовление отдельных видов продукции и совокупного ее объема не представляется возможным. Применение денег позволяет сопоставить выручку от реализации продукции и отдельных ее видов с издержками на ее производство, оценить выгодность производства каждого вида продукции. Тем самым создаются предпосылки для усиления заинтересованности в расширении производства наиболее выгодных видов продукции, что направлено на снижение издержек, рост прибыли и повышение эффективности производства.6 Имущественная обособленность производителей и обусловленная этим зависимость возможности осуществления расходов от денежных поступлений усиливают заинтересованность в увеличении производства и снижении издержек. Так, для проведения требуемых затрат на изготовление продукции (приобретение материалов, выдачу зарплаты и др.), а также для других расходов и для расширения производства предприятия должны располагать соответствующими денежными средствами. Для их получения нужно увеличивать выпуск и реализацию продукции, снижать издержки.

Вместе с тем зависимость возможности расходования средств от величины денежных поступлений побуждает к образованию запасов материалов лишь в минимально необходимых размерах и к осуществлению мер по ускорению поступления выручки за реализуемую продукцию. При недостаточности собственных средств для образования повышенных запасов производитель мог бы привлечь для этого кредит, но это сопряжено с дополнительными издержками (%), что нежелательно, поскольку такие издержки составляют прямой вычет из денежных доходов.

Успешная деятельность государственных органов по удовлетворению социальных и других нужд предполагает получение для этого доходов (за счет налогов и других источников) и целесообразное их расходование. Использование денег позволяет предпринимать меры по увязке и достижению сбалансированности величины денежных доходов и расходов.7