Регулирование деятельности коммерческих банков

       а) предоставление кредита под залог ликвидных активов;

       б) снижение норм отчислений  в фонд обязательных резервов;

       в) неприменение санкций за  нарушение отдельных нормативов;

       г) отсрочку  погашения  задолженности   присоединенной кредитной

   организации перед Банком России.

        Меры административного характера - санкции:

       а) штрафы;

       б) предписания   (распоряжение)  об  устранении  недостатков   и проведении мероприятий по  финансовому оздоровлению;

       в) предписание   о  замене  руководства  кредитной  организации  (филиала);

       г) предписание  о запрете  на осуществление отдельных банковских   операций;

       д) предписание о запрете на  открытие филиалов;

      е) отзыв лицензии на осуществление  банковских операций.

      Таким образом, по данной главе можно сделать  вывод, что воздействие ЦБ на деятельность коммерческих банков осуществляется по следующим  основным направлениям:

1. Создание общих законодательных, исполнительных, судебных условий, позволяющим коммерческим банкам реализовать свои экономические интересы;
2. Проведение мер денежно-кредитного регулирования, оказывающих влияние на объём и структуру денежной массы в обращении через изменение размеров ресурсов коммерческих банков, которые могут быть использованы для кредитных вложений в экономику;
3. Установление экономических нормативов и надзор за их соблюдением с целью обеспечения ликвидности банковских балансов.

     Во  всех крупных банках зарубежья уже  давно существует отлично отлаженная, очень сложная система лимитирования  активных операций на основе рейтинговой  оценки банков, такая  как CAMEL . На основании ее большинство банков рассчитывают лимиты на активные операции , управляют кредитными рисками на межбанковском рынке, происходит регулирование деятельности банков.

      Работа  с  проблемными  банками  начинается с постановки системы выявления финансовых трудностей. Затем  устанавливается  характер  и  причина возникновения проблем, вырабатывается политика регулирования, включающая применение конкретных мер воздействия. 
 
 
 
 

Глава 2. Развитие банковской системы. Пути совершенствования  банковского регулирования

                    2.1. Оценка структуры  банковской системы

      Основная цель развития банковского сектора на среднесрочную перспективу (2005 – 2008 гг.) является повышение его устойчивости и эффективности функционирования, а конкретно:

- усиление  защиты интересов вкладчиков  и других кредиторов банков;

- повышение  эффективности осуществляемой банковским сектором деятельности по аккумулированию денежных средств населения и организаций и их трансформации в кредиты и инвестиции;

- повышение  конкурентоспособности кредитных  организаций.

     Контроль  за  соблюдением  банками требований надзорных органов.

       Набор неофициальных и официальных  мер воздействия на  банки   во всех  странах  достаточно  широк. К  неофициальным мерам воздействия относятся:

     -  гарантийное письмо  неблагополучного  банка надзорному органу с   признанием  конкретных  недостатков  и  определением   способа   их   устранения;

  -     письменное соглашение  между органом надзора и   банком   об  исправлении   выявленных   существенных   негативных  аспектов  его   деятельности.

       Официальные меры воздействия включают в себя:

   -    предупреждение; директивы по устранению недостатков;  штрафные   санкции;  приказ о снятии с должности руководителя банка;  передача   банка   под   опеку надзорного  органа;  организацию слияния или   поглощения;  лишение лицензии на  проведение  банковских  операций;   ликвидацию кредитного учреждения.

       Ликвидация кредитного учреждения  используется как крайняя мера,   поскольку это затрагивает   непосредственные  интересы  вкладчиков. В  целях защиты  их интересов  во многих странах организованна система страхования депозитов.

        В США,  Канаде, Великобритании, Италии, Японии подобные системы   находятся под государственным контролем.  Коммерческие  банки США,   Канады,  Японии  выплачивают ежегодные взносы  в фонд страхования   депозитов.

     Департамент банковского регулирования и  надзора лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных  организаций предоставил следующие  данные о регистрации и лицензировании кредитных организаций на 01.12.2005 г. (таблица № 1  ).

                                                                             Таблица 1.

«Информация  о регистрации и лицензировании кредитных организаций на 01.12. 2005 г.»

 

      По  таблице 1 можно сделать вывод, что  из зарегистрированных 1419 кредитных  организаций , в точности банков 1366 ( 96,3 %) , 88,6 % это действующие банки, имеющие право на осуществление банковских операций.

      Большинство КО, имеют право на привлечение вкладчиков населения – 77,4 %, а на осуществление операций в иностранной валюте 61 % .

      Из  филиалов, в основном Сбербанки России, представительства действующих КО, находятся в основном на территории РФ – 90,1 %. В дальнем зарубежье – 6,8 %.

     Из  справки о количестве действующих кредитных организаций и их филиалов в территориальном разрезе на 01.01. 2006 г.:  всего по России – 3295.

Ханты- Мансийский АО – количество КО – 12; количество филиалов – 56; КО головная организация которых находится  в данном регионе- 14;  КО, головная организация которых находится в другом регионе – 42. 

      Что касается конкретно, какого то коммерческого банка, то 27.02.2006 г. вышел приказ «Об отзыве лицензии на осуществление банковских операций и назначении временной администрации», в котором было сказано: «Департамент внешних и общественных связей Банка России сообщает, что в связи с неисполнением кредитной организацией общество с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Деловой накопительный банк» ООО Делна банк (г.Москва) федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, неоднократным нарушением в течении одного года, требований предоставленных ст. 6 и 7, ФЗ «О противодействии легализации/ отмыванию доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма» и учитывая неоднократное в течение 1 года применяемых мер, предоставленных ФЗ, Банк России принял решение отозвать с 27.02.2006 г. лицензию на осуществление банковских операций (в рублях и иностранной валюте) у кредитной организации (регистрационный № 971 от 27.11.1990 г.)

      Общие сведения об отзыве лицензий и ликвидации юридических лиц представлены в  таблице 2.

                                                                      Таблица  2.

        «Отзыв лицензий  и ликвидация юридических  лиц на 01.12. 2005 г.  »

 

      Из  таблицы 2 видно, что из зарегистрированных 1419 кредитных организаций – 11,3 % это те у кого была отозвана лицензия на осуществление банковских  операций, но они не исключены из КГР.

     Что касается ликвидации КО как юридического лица, то отозвано лицензий было – 77 %, в основном в связи с реорганизацией – 23 %. КО которые были присоединены к другим кредитным банкам  - 2,6 %. Что касается нарушения законодательства в части оплаты УК – это низкий процент 0,06.

     Таким образом можно сделать вывод, что при большом количестве действующих  КО, происходит большой процент отзыва лицензий СА крайней мерой применения к КО – ликвидации. 
 
 
 
 
 

2.2. Проблемы и перспективы банковского регулирования

     Требования  к совершенствованию  банковского надзора

        Анализ задач надзорной деятельности в банковской сфере приводит   к формулированию следующих    требований,  выполнение   которых  видится необходимым для стабилизации кредитной системы. Как   будет  ясно  из  последующего   изложения,   указанные   требования   находятся в тесной взаимосвязи.

       Во-первых, поскольку  приоритетной   целью   надзора   является   поддержание  кредитной системы,  его главной задачей должны быть не   поиск и наказание "провинившихся" банков,  а создание  условий  для   более эффективного функционирования банковской системы.

       Во-вторых, это  необходимость   активизации   надзора,   которая   включает  в  себя  ряд   аспектов. Важнейшим  условием и одновременно   составным элементом его реализации  является  повышение  открытости   ситуации  в  банковской сфере в целом и в конкретных банках как для   Центрального   банка,   так   и   для   кредиторов    и    клиентов   банков. Повышение открытости базируется на совершенствовании системы   учета и  отчетности  в  коммерческих  банках  и  приближении  ее  к   требованиям, вытекающим из опыта международной банковской практики,   что позволит повысить эффективность и результативность  надзорной   деятельности.

        В-третьих, надзор  должен  быть  ориентирован  на  два   уровня   анализа  и состояния банковской системы в целом. При этом открытость   является   важным   фактором   совершенствования    диагностической   компоненты   банковского   надзора. Другим   ее  фактором  выступает   совершенствование методики оценки состояния дел в банках.