Развитие банковской системы России после кризиса 1998 года

     К основным функциям коммерческого банка относятся следующие:

- посредничество в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающиеся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Особенность этой функции в том, что главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности и возвратности. Значение посреднической функции банков для успешного развития рыночной экономики состоит в том, что они своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе. Коммерческие банки привлекают средства, которые могут быть отданы в ссуду, в соответствии с потребностями заемщика и на основе широкой диверсификации своих активов снижают совокупные риски владельцев денег, размещенных в банке.

- стимулирование накоплений в хозяйстве. Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы высокие гарантии надежности помещения накопленных ресурсов в банк. Созданию гарантий служит формирование фонда страхования активов банковских учреждений, депозитов в коммерческих банках. Наряду со страхованием депозитов важное значение для вкладчиков имеет доступность информации о деятельности коммерческих банков и о тех гарантиях, которые они могут дать. Решая вопрос об использовании имеющихся у кредитора средств, он должен иметь достаточную информацию о финансовом состоянии банка, чтобы самому оценить риск будущих вложений.

- посредничество  в платежах между отдельными самостоятельными субъектами. В связи с формированием фондового рынка получает развитие и такая функция банков. как посредничество в операциях с ценными бумагами. Банки имеют право выступать в качестве инвестиционных институтов, которые могут осуществлять деятельность на рынке ценных бумаг в качестве посредника; инвестиционного консультанта; инвестиционной компании и инвестиционного фонда. Выступая в качестве финансового брокера, банки выполняют посреднические функции при купле-продаже ценных бумаг за счет и по поручению клиента на основании договора комиссии или поручения, как инвестиционный консультант банк оказывает консультативные услуги своим клиентам по поводу выпуска и обращения ценных бумаг. Если банк берет на себя роль инвестиционной компании, то он занимается организацией выпуска ценных бумаг и выдачей гарантий по их размещению в пользу третьего лица; куплей-продажей ценных бумаг от своего имени и за свой счет, в том числе путем котировки ценных бумаг, т.е. объявляя на определенные ценные бумаги «цены продавца» и «цены покупателя», по которым он обязуется их продавать и покупать. Когда банк размещает свои ресурсы в ценные бумаги от своего имени и все риски, связанные с таким размещением, все доходы и убытки от изменения рыночной оценки приобретенных ценных бумаг относятся за счет акционеров банка, то он выступает в качестве инвестиционного фонда. Необходимым условием выполнения роли инвестиционного фонда является наличие в штате банка специалистов по работе с ценными бумагами, имеющих квалифицированный аттестат Министерства финансов РФ,  дающих право на совершение операции с привлечением средств граждан.

- аккумуляция  временно свободных денежных  средств, накоплений, сбережений;

- учет  векселей и операции с ними;

- хранение  материальных и финансовых ценностей;

- обеспечение  функционирования расчетно-денежного   механизма и организация платежного  оборота;

- предоставление  ссуд;

- выпуск  кредитных средств обращения;

- консультирование  и предоставление экономической  и финансовой информации.    

    К банковским операциям относятся:

    1) привлечение денежных средств  физических и юридических лиц  во вклады (до востребования и  на определенный срок);

    2) размещение привлеченных средств  от своего имени и за свой  счет;

    3) открытие и ведение банковских  счетов физических и юридических лиц;

    4) осуществление расчетов по поручению  физических и юридических лиц,  в том числе банков-корреспондентов,  по их банковским счетам;

    5) инкассация денежных средств,  векселей, платежных и расчетных  документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

    6) купля-продажа иностранной валюты  в наличной и безналичной формах;

    7) привлечение во вклады и размещение  драгоценных металлов;

    8) выдача банковских гарантий;

    9) осуществление переводов денежных  средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

    Открытие  кредитными организациями банковских счетов индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, за исключением  органов государственной власти, органов местного самоуправления, осуществляется на основании свидетельств о государственной регистрации физических лиц в качестве индивидуальных предпринимателей, свидетельств о государственной регистрации юридических лиц, а также свидетельств о постановке на учет в налоговом органе.

Кредитная организация помимо перечисленных  банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:

    1) выдачу поручительств за третьих  лиц, предусматривающих исполнение  обязательств в денежной форме;

    2) приобретение права требования  от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

    3) доверительное управление денежными  средствами и иным имуществом  по договору с физическими  и юридическими лицами;

    4) осуществление операций с драгоценными  металлами и драгоценными камнями  в соответствии с законодательством Российской Федерации;

    5) предоставление в аренду физическим  и юридическим лицам специальных  помещений или находящихся в  них сейфов для хранения документов  и ценностей;

    6) лизинговые операции;

    7) оказание консультационных и  информационных услуг.

    Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей  лицензии Банка России - и в иностранной  валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральным законом.

     Кредитной организации  запрещается  заниматься производственной, торговой  и страховой деятельностью.

     В соответствии с лицензией  Банка России на осуществление  банковских операций банк вправе  осуществлять выпуск, покупку, продажу,  учет, хранение и иные операции  с ценными бумагами, выполняющими  функции платежного документа,  с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами, осуществление операций с которыми не требует получения специальной лицензии в соответствии с федеральным законом, а также вправе осуществлять доверительное управление указанными ценными бумагами по договору с физическими и юридическими лицами.

     Кредитная организация имеет  право осуществлять профессиональную  деятельность на рынке ценных  бумаг в соответствии с федеральным  законом.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. Описание  сети  и специфики работы коммерческих  банков своего региона. 
 

3.1 Общее описание  сети банков. 
 

 Центрально-Черноземное  отделение Банка  Сбербанка  РФ образовано в связи с  реорганизацией, проводимой Сбербанком  Российской Федерации. В его состав вошли близлежащие отделения областного уровня в 2001 году, такие как Белгород, Липецк, Тамбов, Воронеж, Орел.

      Центрально-Черноземный банк Сбербанка  России  территориально расположен в городе Воронеж. В Воронежской области, как и в других областях России, Сбербанк имеет самую разветвленную сеть отделений, которые в свою очередь имею дополнительное офисы и филиалы.

     В  1999 году на территории Воронежской  области находилось 41 отделение  Сбербанка. К 2003 их количество в связи с оптимизацией филиальной сети сократилось на 1/3.

     Отделения  Сбербанка остались только в  городах Воронежской области,  такие как Павловск, Россошь, Борисоглебск, Острогожск, Лиски ,Анна и т.д.. В состав отделения входят  дополнительные офисы и филиала.  Так в состав Россошанского отделения Сбербанка вошли такие отделения, как: Ольховатское-1998 год, Подгоренское-1999 год, Кантемировское -2001 год. Многие  сельские филиалы были закрыты, а лицевые счета переданы или в укрупняемый близлежащий филиал или в дополнительные офисы, которые в свою очередь были созданы на базе отделений. Это создало массу неудобств  для вкладчиков. так как основная часть в сельской местности – это пенсионеры, которые ежемесячно пенсию получают через сбербанк.

     На  территории Воронежской области находятся филиалы таких крупных банков, как Собинбанк, Юниаструм банк, ВТБ-24, Московский Индустриальный банк, Агропромбанк, Банк Юго-Восток, Банк Воронеж, Воронежпрмбанк.

     В  связи с расширением  клиентской  базы на территории Воронежской  области будут открываться новые Банки и филиалы Московских банков. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3.2 Работа в  коммерческом банке «Еврокредит». 
 

     Коммерческий банк «Еврокредит» территориально расположен в г. Москва. Этот банк филиалов не имеет. Это общество с ограниченной ответственностью. Уставный капитал сформирован за счет собственных средств акционеров и составляет 128 млн. рублей,  юридических лиц,  зарегистрированы все в виде обыкновенных акций. Банк маленький, по состоянию на 1 января среднесписочная численность составила 100 человек. Специализируется на продаже и хранении драгметаллов.

      Взаимоотношения банка с клиентами  строится на основе договоров.

     Банк вошел в систему страхования вкладов, но средства физических лиц во вклады практически не привлекает, только VIP – клиенты. Вклады в рублях и в валюте. На 1 апреля 2007 года остаток депозитов физических лиц составил 140,7 млн. руб. в рублях,  в долларах США 169,1 млн. руб.  и в Евро 23,6 млн. руб. Средневзвешенная процентная ставка составила  по привлекаемым средствам в руб. до 30 дней -3%, от 31 до 90 дней-5,5%. свыше года-10,5% годовых. Средства, привлекаемые в долларах США:  до востребования-1%, от 31 до 90 дней-5,5%, от 181до 1 года – 7,9%, свыше 1 года-9,98%. По вкладам в евро:  до востребования-1%, от 31 до 90 дней 5%, от 91 до 180 дней 5,5%, свыше 1 года-8%.  Сумма выплаченных процентов по вкладам за 1 квартал составила  6,7 млн. руб.

    Временно свободные денежные  средства банк  выдает в виде  кредитов как физическим, так  и юридическим лицам.  На 1 апреля задолженность по выданным ссудам составила 491,7 млн. руб., получено процентов 21,7 млн. руб. Средняя процентная ставка составляет на срок от 181 дня до года и физическим и юридическим лицам 17%, от 31 до 90 дней юридическим лицам 16,5%, от 8 до 30 дней 18%.  Просроченной задолженности по выданным ссудам в банке нет.

     Банк выпускает собственные процентные  векселя в рублях и иностранной  валюте.  На 1 апреля 2007 года векселей  выпущено на сумму 48,9 млн. руб.  в рублях, в долларах США –  12,9 млн.руб., в евро – 41,0 млн.рублей.  Процентные ставки различные и находятся в интервале от 8,5% до 12%  в рублях и 10-11% в инвалюте. По выпущенным собственным векселям банк выплачивает проценты в сумме 9,2 млн. руб.

    Кроме того, он приобретает векселя  других банков. На 1 апреля 2007 года  сумма составила 219,4 млн. руб. Доход от перепродажи векселей  составил 3,5 млн. рублей.

     На ММВБ  в 2006 году через брокерский дом «Открытие» были приобретены акции  Газпрома, ГМК НорНикель, Лукойл, РАО ЕЭС, СевсталАвт и СевСт-ао 8а 7,5 млн. рублей. За 2006  были получены в январе 2007 года дивиденды в сумме 11 тыс. рублей. Банк не является участником на рынке ценных бумаг.

     Клиентами банка являются заводы  по выпуску ювелирных изделий,  а также золотодобывающие прииски.  За 1 квартал доход от продажи драгметаллов составил 3,5 млн. руб.

     Банк выпускает пластиковые карты.  Своего процесингового центра  нет, а все расчеты происходят через Московский кредитный банк. Процент за снятие наличных денежных средств составляет 1% от суммы, и  1%, но не менее 100 рублей, если снятие денежных средств происходит через банкоматы других банков. По итогам 1 квартала было получено 400 тыс. рублей комиссии. Безналичное списание по пластиковым картам за полученные товары и услуги производится  бесплатно. Банк сдает в аренду пост - терминалы для выдачи наличных денежных средств, получено доходов 117 тыс. рублей.