Проблемы и перспективы развития системы обязательного страхования вкладов физических лиц

     В системе страхования вкладов  по состоянию на 25 мая 2011 года зарегистрировано 908 банков, однако требованиям к участникам этой системы перестали соответствовать целый ряд игроков. Одним из критериев соответствия банка требованиям к участию в системе страхования вкладов является его финансовая устойчивость. Она признается Банком России достаточной при получении удовлетворительных оценок по пяти группам показателей: достаточности капитала, качества активов, качества управления банком, рентабельности и ликвидности. Чтобы избежать массового исключения банков из системы страхования вкладов, Ассоциация российских банков (АРБ) обсуждала с Банком России поправки в закон о страховании вкладов, предполагающие радикальное изменение подхода к оценке финансовой устойчивости банков для участия в ССВ ¹⁶.

     Идея  АРБ, состоит в том, чтобы запрет на привлечение средств граждан  во вклады ЦБ вводил лишь при наличии  оснований для отзыва у банка лицензии. Первые прогнозы по возможному массовому исключению банков из системы страхования вкладов появились еще в начале октября.

     Сами  банки официально не признаются в  несоответствии требованиям для  работы со вкладами, однако столь масштабное послабление, естественно, приветствуют.

       Основная проблема, которую финансовому  сообществу предстоит решать  совместно с государством, - это  изменение менталитета россиян  в части банковских вкладов.  Необходимо уходить от стереотипа, будто банковские вклады и услуги - это удел лишь очень богатых людей. Крупные банки могут воспользоваться ситуацией и переманить часть вкладчиков из мелких и средних банков. Именно небольшие банки, особенно региональные, сейчас находятся в группе риска: отток депозитов из некоторых таких структур составил около половины от общего портфеля.

     В связи с этим остро встают два  вопроса. Во-первых, не слишком ли мягким был отбор банков в систему  страхования вкладов. Проблема не в  критериях отбора, а в тех нормативах, которым должны соответствовать банки, уже будучи в системе страхования вкладов. Эти нормативы недостаточны, они "не отражают возможного риска", следовательно, более жесткий отбор банков не решает проблемы.

     Второй  вопрос, обсуждаемый уже довольно давно, - это возможность введения безотзывных вкладов. С одной стороны, это позволило бы избежать проблемы вымывания депозитов, но с другой стороны это вполне возможным, лишь усилило бы панику населения. Кроме того, и это отмечает Агентство по страхованию вкладов, в любом случае такой закон, если он появится, не будет иметь обратной силы, то есть не будет распространяться на уже действующие вклады.

     Еще одна проблема - это проблема российского  менталитета. "Большая часть населения  считает, что не слишком богата, чтобы  делать сбережения". Но есть и "юридическая" проблема: она состоит в том, чтобы взаимоувязать вклады и кредиты.

     Например, определенная накопленная сумма  вклада может стать основой для  жилищного кредитования. Для решения  этой проблемы нужна соответствующая  законодательная основа, и проект закона, касающийся жилищных накопительных вкладов, уже разработан ¹⁷.

     Выявлены  общие черты и различия "вклада" и "депозита" в сберегательной, накопительной, инвестиционной и страховой  функциях. Обосновано различие между  понятиями "страхование" вкладов и "гарантирование" вкладов. Последнее является более широким явлением, включающим систему правовых норм, организационно-финансовых механизмов и участие государства. Доказано, что использование термина "страхование" применительно к банковским вкладам правомерно лишь в качестве составляющего элемента общенациональной системы их гарантирования. Аргументирована целесообразность внесения изменений в Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" в части установления норматива страхового взноса.

     Система страхования вкладов - это надежная защита депозитов граждан, однако она  не рассчитана на крупномасштабный кризис. Если государство не захочет потерять банковский сектор, то ему придется компенсировать вклады в сгоревших банках из своих резервных фондов. На заседании Госдумы был принят в первом чтении законопроект о повышении уровня страхового возмещения по частным вкладам до 700 тысяч рублей.

     Пополнение  фонда АСВ происходит за счет регулярных, ежеквартальных платежей коммерческих банков. Однако надо полагать, у Агентства существуют внутренние, пусть даже и неопубликованные, ориентиры, собственное представление об объеме страхового фонда. И как только определенная планка будет достигнута, скорее всего, произойдет увеличение страхового покрытия. То есть Агентство будет привлекать больше ресурсов и направлять их на страхование более существенных сумма вкладов. по ликвидации должно обеспечить определенное равенство кредиторов.

     АСВ само станет одним из кредиторов: оно  обязано обеспечить страховые выплаты вкладчикам и, соответственно, от их лица приобретает право требования к этому же ликвидируемому им банку. В итоге получается, что ликвидацией банка занимается один из кредиторов. Налицо конфликт интересов. Возможно, что он будет решаться за счет разделения функций на институциональном уровне внутри самого Агентства".

3.2. Перспективы развития системы обязательного страхования вкладов физических лиц

     Анализ  зарубежного опыта функционирования и отечественной практики формирования систем страхования вкладов позволяет сделать ряд выводов и обосновать предложения по дальнейшему совершенствованию системы страхования вкладов в Российской Федерации:

     1. Необходимость страхования вкладов  обусловлена факторами, связанными  с поддержанием стабильности кредитной системы, доверия к ней со стороны вкладчиков, снижением социальной напряженности в обществе. Только эффективная, организационно структурированная система страхования вкладов может обеспечить регулирование потоков денежных средств населения в виде вкладов в банках и в виде выплат при наступлении страхового случая из фонда страхования вкладов, что делает ее действенным инструментом государственной экономической политики.

     2. В целях эффективной защиты  интересов вкладчиков, укрепления  доверия к кредитной системе страны в целом, минимизации морального риска была разработана законодательная основа механизма страхования вкладов, предусмотренная Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Исследование законодательной базы позволило всесторонне рассмотреть правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы страхования вкладов, полномочия, порядок деятельности органа, выполняющего функции по страхованию вкладов - АСВ, а также порядок выплаты возмещения вкладчикам банков, регламентации отношений между российскими банками, Агентством, Банком России и органами исполнительной власти. Таким образом, были проанализированы законодательно оформленные элементы системы страхования вкладов, на основе которых выявлены факторы повышения доверия к банкам со стороны вкладчиков.

     4. Особенности современного периода  экономического развития Российской  Федерации были приняты во  внимание при разработке основных  принципов системы страхования  вкладов. Так, важнейшими принципами указанной системы являются: обязательное участие в ней банков, осуществляющих свою деятельность на территории Российской Федерации и привлекающих во вклады средства физических лиц; снижение рисков наступления неблагоприятных для вкладчиков последствий в случае неисполнения банками своих обязательств в результате банкротств; прозрачность деятельности системы страхования вкладов; накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов.

     5. Основной целью создания систем страхования вкладов - защита интересов вкладчиков (физических лиц). В дальнейшем система страхования вкладов может быть распространена и на вклады юридических лиц, но, по нашему мнению, данное решение целесообразно отложить на 10-15 лет. К этому времени система страхования вкладов сможет зарекомендовать себя как отлаженный, действенный и эффективный механизм защиты интересов вкладчиков, который может быть распространен также на вклады юридических лиц.

     6. Системой страхования вкладов  предусмотрено возмещение по застрахованному вкладу в ограниченном размере. Данная мера представляется необходимой с точки зрения соблюдения рыночной дисциплины, предотвращения ситуации, при которой вкладчики руководствовались бы исключительно прибыльностью вложений при выборе банка, не принимая во внимание его финансовое состояние. Этого правильного решения следует придерживаться и в дальнейшем. Вместе с тем, сохраняя ограничительный характер, в настоящее время предпринимаются конкретные шаги по увеличению размера страхового возмещения по вкладам, которые приблизят его к международным стандартам.

     В силу небольшого объема фонда обязательного  страхования вкладов решение  проблемы выплаты возмещения вкладчикам возможно лишь для ограниченного  числа банков при их одновременном  банкротстве. Преодоление системного кризиса требует широких, скоординированных государственных мер. В этой связи представляется необходимым создание механизма, позволяющего на ранних этапах выявлять финансовые проблемы банков, не доводя ситуацию до массовых банкротств.

     7. Уровень ставки взносов банков  в фонд обязательного страхования  является единым для всех российских  банков, вошедших в систему страхования  вкладов, и не взвешивается  по уровню риска. Учитывая особенности  российской кредитной системы,  такое решение нам представляется единственно возможным и правильным.

     8. Повышению доверия вкладчиков к банковской системе может способствовать распространение системы страхования вкладов на вклады физических лиц в драгоценных металлах. Данное предложение подтверждается заявлением Президента Российской Федерации В.В. Путина о целесообразности расширения операций с золотом, что в ближайшее время может повлечь за собой расширение перечня счетов (в том числе физических лиц), на которых размещаются драгоценные металлы. Это неизбежно потребует распространения механизма страхования на вклады физических лиц в драгоценных металлах.

     9. В результате проведенного Банком  России всестороннего анализа  финансового состояния банков  в систему страхования вкладов  были допущены только платежеспособные банки. Вместе с тем, не следовало бы ограничиваться проверкой исключительно банков, подавших заявки на включение в систему. В процессе создания системы страхования было бы более правильно подвергнуть проверке все банки одновременно, без прямой связи с этим процессом. Это необходимо, поскольку наличие финансово неустойчивых банков, не являющихся участниками системы страхования вкладов, может обусловить возникновение нового банковского кризиса, который, несомненно, неизбежно распространится на банки, открывшие вклады населению.

     10. В целях повышения роли Агентства по страхованию вкладов его функции и полномочия постепенно расширяются. В частности, в компетенцию этого органа стала входить функция корпоративного ликвидатора, то есть Агентство было подключено к процессу ликвидации несостоятельных банков. На нынешнем этапе функционирования системы страхования вкладов это вполне уместно, поскольку при сохранении роли Банка России одновременно повышено значение Агентства как органа, способствующего поддержанию стабильности банковской системы.

     Вместе  с тем передача Агентству надзорных  функций, традиционно закрепленных за Банком России, ведет, на наш взгляд, к размыванию надзорных полномочий Банка России.

Заключение

     Необходимость страхования вкладов обусловлена факторами, связанными с поддержанием стабильности кредитной системы, доверия к ней со стороны вкладчиков, снижением социальной напряженности в обществе. Только эффективная, организационно структурированная система страхования вкладов может обеспечить регулирование потоков денежных средств населения в виде вкладов в банках и в виде выплат при наступлении страхового случая из фонда страхования вкладов, что делает ее действенным инструментом государственной экономической политики.

     В целях эффективной защиты интересов вкладчиков, укрепления доверия к кредитной системе страны в целом, снижения морального риска была разработана законодательная основа механизма страхования вкладов, предусмотренная Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

     Особенности современного периода экономического развития России были приняты во внимание отечественными экономистами при разработке основных принципов системы страхования  вкладов. Так, важнейшими из них являются: обязательное участие в ней банков, осуществляющих свою деятельность на территории страны и привлекающих во вклады средства физических лиц; снижение рисков наступления неблагоприятных для вкладчиков последствий в случае неисполнения банками своих обязательств в результате банкротств; прозрачность деятельности системы страхования вкладов; накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов.