Проблемы и перспективы развития системы обязательного страхования вкладов физических лиц

     С целью обеспечения финансовой устойчивости системы страхования вкладов, Правительству России предоставлено право выделять Агентству средства федерального бюджета в случае дефицита средств фонда страхования вкладов.

1.2. Нормативно-правовое регулирование обязательного страхования вкладов физических лиц

     О необходимости создания механизма  страхования вкладов физических лиц говорилось с момента отказа государства от монополии на банковскую деятельность и возрождения в России банковской системы.

     Реальная  правовая основа, позволившая обеспечить функционирование системы, страхования  была создана только к середине 2004 года.

     23 декабря 2003 г. был принят Федеральный  закон № 177-ФЗ «О страховании  вкладов физических лиц в банках  Российской Федерации», а позднее  был принят Федеральный закон  от 29 июля 2004 г. № 96-ФЗ «О выплатах  Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

     Помимо  вышеуказанных Федеральных законов  отношения, возникающие в связи  с созданием и функционированием  системы страхования вкладов, регулируются настоящим Федеральным законом, иными федеральными законами, а в случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом, - принимаемыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами Правительства Российской Федерации и нормативными актами Банка России.

     Таким образом, в рамках банковской системы, в России существует несколько форм страхования вкладов ⁶:

     1. Страхование, через механизм включения  банков в систему обязательного  страхования вкладов через специальные  фонды;

     2. Страхование вкладов непосредственно  Банком России в отношении  вкладчиков, вложивших денежные  средства в банки, по тем  или иным причинам не включенных  в систему обязательного страхования  вкладов.

     3. Страхование вкладов, через создаваемые  банками самостоятельно фонды добровольного страхования вкладов (как некоммерческие организации).

     Следовательно, все банковские вклады (с учетом установленного законом ограничения  по сумме) в России застрахованы и  гарантированы, либо в рамках специальной  системы обязательного страхования, либо самим Банком России.

     Согласно  действующей редакции Федерального закона «О банках и банковской деятельности»  под вкладом понимаются денежные средства в валюте Российской Федерации  или иностранной валюте, размещаемые  физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором ⁷.

     Вклады  принимаются только банками:

      - имеющими такое право в соответствии  с лицензией, выдаваемой Банком  России,

      - участвующими в системе обязательного  страхования вкладов физических  лиц в банках и

      - состоящими на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов.

     Банки обеспечивают сохранность вкладов  и своевременность исполнения своих  обязательств перед вкладчиками. Привлечение  средств во вклады оформляется договором  в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику.

     Право привлечения во вклады денежных средств  физических лиц может быть предоставлено  только банкам:

     1) с даты государственной регистрации  которых прошло не менее двух  лет (при слиянии банков указанный  срок рассчитывается по банку,  имеющему более раннюю дату государственной регистрации, а при преобразовании банка указанный срок не прерывается);

     2) на день вступления в силу  Федерального закона от 3 февраля  1996 г. №17-ФЗ (ст.6) уже осуществлявшим  привлечение во вклады средств  граждан (такое право должно было быть получено в установленном порядке);

     3) вновь регистрируем либо банку,  с даты государственной регистрации  которого прошло менее двух  лет, при условии:

     а) размер уставного капитала вновь  регистрируемого банка либо размер собственных средств (капитала) действующего банка составляет величину не менее суммы рублевого эквивалента 100 миллионов евро;

     б) банк соблюдает установленную нормативным  актом Банка России обязанность  раскрывать неограниченному кругу  лиц информацию о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления банка.

     Система страхования банковских вкладов  является самостоятельным видом  страхования и выведена законодателем  из сферы страховых правоотношений, являющихся предметом регулирования собственно законодательства о страховом деле. Поэтому вопросы страхования выведены за пределы законодательства об организации страхового дела и регулируются в федеральном банковском законодательстве. Так, согласно Федеральному закону от 20 июля 2004 года № 67-ФЗ «О внесении изменения в статью 2 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» ст. 1 этого Закона дополнена следующим положением: «Действие настоящего Закона не распространяется на отношения по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках».

     Согласно  ст. 38 Федерального закона «О банках и  банковской деятельности» система  обязательного страхования вкладов  физических лиц в банках создана  для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам. Участниками системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках являются организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, и банки, привлекающие средства граждан. Порядок создания, формирования и использования средств системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках определяется федеральным законом.

1.3. Влияние системы обязательного страхования вкладов на развитие банковского сектора Российской Федерации

     Общей чертой банковской системы России являлось низкое доверие населения к банковским и прочим финансовым институтам, что  было обусловлено обесценением банковских вкладов в начале 1990-х гг., банкротством ряда молодых коммерческих банков, и финансовыми аферами, происходившими в период бурных социально-экономических изменений.

     Финансово-экономический  кризис 1998 г. в разной степени затронул денежно-кредитные систему  России. Тем не менее, он стал мощным катализатором реструктуризации ее банковской системы, которая до этого времени была достаточно слабой и не пользовалась доверием со стороны населения, предпочитавших наличные сбережения – так называемые «матрасные» накопления.

     Данная  ситуация подтолкнула руководство  России к принятию специальных мер по защите прав и интересов массового вкладчика.

     В настоящее время система страхования  вкладов в России близка к формату pay-box с расширенными полномочиями (прием  страховых взносов и выплата  страхового возмещения), российское АСВ  дополнительно располагает полномочиями по банкротству и ликвидации банков, осуществляя согласно закона функцию «корпоративного ликвидатора»⁸.

     Россия  для определения максимальной суммы  страхового возмещения ориентируются  на следующие показатели: (а) размер гарантий должен находиться в пределах 1-2 долей ВВП на душу населения, (б) максимальный размер страхового возмещения должен покрывать сбережения большинства вкладчиков (около 90%), (в) размер страховой ответственности системы по отношению к общей сумме вкладов должен составлять от 40 до 60%.

     В целях анализа влияния ССВ  на рынок вкладов там, где это  было возможно, оценивались параметры, изменение которых может быть объяснено влиянием ССВ ⁹:

• динамика и темпы прироста вкладов физических лиц;
• доля денежных доходов населения, использованная на сбережения во вклады;
• доля вкладов населения в пассивах банковской системы.
• изменение временной структуры вкладов населения;
• изменение валютной структуры вкладов населения;
• изменение структуры вкладов населения по размеру вкладов;
• изменение долей крупных, средних и мелких банков на рынке вкладов.
• изменение отношения населения к банковской системе согласно социологическим исследованиям;

     По  итогам проведенного анализа были получены следующие результаты:

     После введения ССВ наблюдался значительный рост объемов вкладов.

1. Динамика доли денежных доходов, использованная на сбережения во вклады, характеризует качественные сдвиги в инвестиционном поведении населения.
2. Вклады населения стали более значимым ресурсом для развития банковской системы, их доля в пассивах банков стала возрастать.
3. После введения ССВ в России наблюдалась тенденция увеличения доли средств, размещаемых населением в долгосрочные депозиты, что является важным фактором ресурсного обеспечения экономических преобразований и инвестиций. 
4. Валютная структура после введения ССВ в целом демонстрировала рост доли вкладов в национальной валюте по сравнению с вкладами в иностранной валюте.
5. После начала действия ССВ наблюдалась тенденция к укрупнению структуры вкладов населения.
6. Повышение конкурентных условий для банков и изменение  концентрации вкладов в крупных, средних и мелких банков, приводящее в целом к повышению стабильности банковского сектора.
7. Рост доверия населения к банковской системе согласно социологическим исследованиям.

     В целом результаты исследования России показывают, что введение системы  страхования вкладов способствовало повышению доверия вкладчиков к  банкам и уровня их защищенности, быстрому росту организованных сбережений –  ресурсной базы банковского сектора, формированию конкурентной рыночной среды на рынке вкладов, более равномерному распределению депозитов по банковской системе и, как следствие, росту ее устойчивости. 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 2. Анализ развития системы страхования вкладов физических лиц

2.1 Анализ развития системы страхования вкладов физических лиц в России с 2010 по 2011 год

     По  состоянию на конец 2010 года в реестр банков-участников ССВ было включено 819 банков. В 2010 г. объем вкладов населения в банках увеличился на 2 334 млрд. руб. до 9 798,3 млрд. руб. Темпы роста составили 31,3% (в 2009 г. — 26,8%), что соответствует уточненному прогнозу «Агентства по страхованию вкладов»  на 2010 г. — 30% ¹⁰.

     Без учета переоценки вкладов в иностранной  валюте прирост составил бы 32,1%, т. е. в целом ее влияние за год было невелико. Если в I полугодии дополнительными факторами роста вкладов были сохранение положительной доходности депозитов на фоне низкой инфляции, то во второй половине отчетного периода вклады продолжали быстро расти даже на фоне снижения ставок ниже уровня инфляции. Это свидетельствует о том, что граждане сейчас рассматривают банковские вклады в первую очередь как удобный способ обеспечить гарантированную сохранность денежных средств ¹¹. (Приложение 1)

     По  сравнению с 2010 годом, в 2011 году количество банков, вошедших в реестр банков-участников ССВ, составило – 908 (по состоянию на 25 мая 2011г.). Анализ рынка вкладов физических лиц, проведенный «Агентством по страхованию вкладов» (АСВ) в I квартале 2011 г., показал, что вклады физических лиц в банках - участниках системы страхования вкладов увеличились на 197,6 млрд. руб. (2010 год - на 309 млрд. руб.). В относительном выражении они выросли на 2% до 9 995,9 млрд. руб. (в I квартале 2010 г. - на 4,1%). Данное замедление темпов роста вкладов может являться реакцией населения на низкие процентные ставки по вкладам в сравнении с уровнем инфляции.

     Обращает  на себя внимание схожесть темпов роста  различных по размеру вкладов, что  наблюдается второй квартал подряд. Наиболее высокими темпами вновь  стали расти вклады размером от 400 до 700 тыс. руб., а также от 700 тыс. руб. до 1 млн. руб. Темпы их роста по объему составили 5,5 и 5,3% (прирост на 73,9 и 32,0 млрд. руб. соответственно). Количество открытых счетов в указанных интервалах увеличилось на 5,5 и 5,7% (на 140,5 и 42,7 тыс. счетов соответственно).