В России чаще всего декларируется  необходимость развития универсальных банков. Считается, что универсальность деятельности способствует диверсификации и уменьшению риска, более удобна клиенту, поскольку он может удовлетворять потребности в более многообразных видах банковского продукта. Универсальным банкам уделяют значительное внимание в большинстве Европейских стран.

      Идея  универсальной банковской деятельности развивалась параллельно с развитием специализации банковского хозяйства. Такова закономерность развития мирового банковского сообщества. Принято считать, что специализация позволяет банкам повышать качество обслуживания клиентов, снижать себестоимость банковского продукта. Идея специализации более характерна для банков США.

      Мировой опыт свидетельствует о том, что  банки могут развиваться как  по линии универсальности, так и по линии специализации. В том и в другом случаях банки могут получить хорошую прибыль, и лишь клиенты могут ответить на вопрос о том, какая линия развития окажется более предпочтительной.

5. Виды банков можно классифицировать и по обслуживаемым ими отраслям. Выделяют:
1. многоотраслевые банки;
2. банки, обслуживающие преимущественно одну из отраслей или подотраслей (авиационную, автомобильную, нефтехимическую промышленность, сельское хозяйство).

      В России преобладают многоотраслевые  банки, что более предпочтительно с позиции снижения банковского риска. Вместе с тем в стране достаточно представительна прослойка банков, созданных группой предприятий отраслей. Они обслуживают преимущественно потребности своих учредителей; у таких банков существенно возрастают риски невозврата кредитов.

6. По числу филиалов банки можно разделить на бесфилиальные и многофилиальные. Наибольшее число филиалов в России имеет Сберегательный банк РФ .
7. По сфере обслуживания банки делятся на региональные, межрегиональные, национальные, международные. К региональным банкам, обслуживающим главным образом какой-либо местный регион, относятся и муниципальные банки.
8. По масштабам деятельности можно выделить малые, средние, крупные банки, банковские консорциумы, межбанковские объединения.

      В ряде стран функционируют учреждения мелкого кредита. К ним относятся  ссудо-сберегательные банки, строительно-сберегательные кассы, кредитная кооперация и др.

      В банковской системе действуют также  банки специального назначения и кредитные организации (не банки).

      Банки специального назначения выполняют  основные операции по указанию органов  исполнительной власти, являются уполномоченными банками, осуществляют финансирование определенных государственных программ. Наряду с данными операциями уполномоченные банки выполняют и другие операции, вытекающие из их статуса как банка.

      К элементам банковской системы относят  и банковскую инфраструктуру. В нее входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др.

      Информация, необходимая банкам, обычно предоставляется  специальными агентствами - кредит-бюро, в ряде стран сведения, в которых нуждаются банки, можно почерпнуть в многочисленных справочниках (торговых и промышленных регистрах), журналах, специальных оперативных изданиях, а также запросить в центральном банке, где ведется картотека клиентов.

      Важнейшим элементом банковской инфраструктуры выступает кадровое обеспечение. В России существует сеть специальных высших учебных заведений, факультетов, техникумов, в которой подготавливаются кадры финансово-банковского профиля, формируется сеть начальных учебных заведений - финансово-банковских школ, колледжей, где преподавание общенаучных дисциплин сочетается с преподаванием основ специальных предметов - финансов, банковского дела, бухгалтерского учета и др. Переподготовка кадров, повышение их квалификации сосредоточены в различных специальных коммерческих школах, курсах, а также учебных центрах, создаваемых при крупных банках.

      Увеличение  числа субъектов рыночного хозяйства, объема выполняемых банками операций поставило перед банками задачи перехода на новые каналы связи, более высокого уровня технического обслуживания при совершении банковских операций. Постепенно российская банковская система оснащается новыми средствами связи, обеспечивающими высокую скорость платежей и расчетов.

      Особым  блоком банковской системы служит банковское законодательство, которое призвано регулировать банковскую деятельность.

      Банковская  система не может существовать без  банковского рынка. На нем концентрируются  банковские ресурсы, а также осуществляется торговля банковским продуктом. 
 
 
 
 
 
 
 
 

ГЛАВА 2 АНАЛИЗ РАЗВИТИЯ ЭЛЕМЕНТОВ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

2.1 Анализ деятельности Центрального Банка России

      Основные  виды деятельности Центрального банка  РФ (Банка России): проведение единой денежно-кредитной политики, эмиссия  наличных денег и организация  их обращения, рефинансирование, организация безналичных расчетов, регулирование и надзор за деятельностью коммерческих банков, валютное регулирование и валютный контроль, расчетно-кассовое обслуживание государственного бюджета.

      В настоящее время основными задачами Центрального банка России являются:

1. устойчивость работы и укрепление финансового положения коммерческих банков;
2. ориентация и стимулирование деятельности банка в областях кредитования, направленных на выполнение приоритетных задач экономики;
3. научная организация денежного обращения в народном хозяйстве;
4. регулирование денежного обращения;
5. обеспечение устойчивости рубля;
6. единая денежно-кредитная политика;
7. организация расчетов и кассового обслуживания;
8. защита интересов вкладчиков, банков;
9. надзор за деятельностью коммерческих банков;
10. внешнеэкономическая деятельность.

      Но, в отличие от командной экономики, теперь методы управления банковской системой в основном экономические:

1. изменение норм обязательного резервирования в Центральном банке России;
2. изменение объема кредитов, предоставляемых Центральным банком России коммерческим банкам, а также процентных ставок по ним;
3. проведение операций на открытом рынке с ценными бумагами и валютой.

      Центральный банк России является кредитором последней инстанции. К основным функциям Центрального банка относятся следующие:

1. эмиссионная функция, сохраняющая свое значение, поскольку наличность по-прежнему необходима для значительной части платежей и обеспечения ликвидности кредитной системы, которая должна иметь средства для окончательного погашения долговых обязательств;
2. функция аккумулирования и хранения кассовых резервов для коммерческих банков, т.е. каждый банк - член национальной кредиткой системы обязан хранить на резервном счете в Центральном банке сумму в определенной пропорции к размеру его вкладов. Одновременно Центральный банк по традиции является хранителем официальных золотовалютных резервов страны;
3. функция кредитования коммерческих банков, характерная для социалистической экономики при государственной монополии на кредитную деятельность, а также для переходного периода, сопровождающегося нехваткой средств у частных финансовых институтов. Менее проявляется она в развитой рыночной экономике, где подобное кредитование существует преимущественно в периоды финансовых трудностей;
4. предоставление кредитов и выполнение расчетных операций для правительственных органов, т.к. в бюджетах различного уровня аккумулируется до половины и более ВВП страны. Данные средства накапливаются на счетах в центральных банках и расходуются с них. При этом центральные банки ведут счета правительственных учреждений и организаций. Кроме того, они осуществляют операции с государственными ценными бумагами, предоставляют государству кредит в форме прямых краткосрочных и долгосрочных ссуд или покупки государственных облигаций. Центральные банки также проводят по поручению правительственных органов операции с золотом и иностранной валютой;
5. клиринговая функция, или функция проведения безналичных расчетов.

      Центральный банк как национальный институт располагает  значительным инструментарием, с помощью  которого он может регулировать деятельность как отдельных банков, так и банковской системы в целом. Проводя политику, направленную на стабилизацию банковской системы, Центральный банк может требовать от коммерческих банков увеличения их резервов, выдавать им в порядке поддержки краткосрочные кредиты или, напротив, отзывать лицензии на проведение банковских операций, сдерживать открытие филиалов. В соответствии с политикой Центрального банка коммерческие банки также меняют свою тактику - расширяют или сужают инвестиции, регулируют направление своей деятельности.

       2.2 Анализ деятельности коммерческих  банков

      Анализ  деятельности банка включает:

1. оценку состояния и результатов деятельности банка на момент проведения анализа;
2. сравнение состояния и результатов деятельности банка за анализируемый период;
3. сравнение результатов деятельности банка с результатами работы других банков;
4. обобщение результатов анализа и подготовку рекомендаций для принятия управленческих решений, направленных на повышение эффективности работы банка.

      Современные коммерческие банки - банки, непосредственно  обслуживающие предприятия и  организации, а также население - своих клиентов. Коммерческие банки выступают основным звеном банковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер. Основная цель функционирования коммерческих банков – получение максимальной прибыли.

      Согласно  банковскому законодательству банк - это кредитная организация, которая имеет право привлекать денежные средства физических и юридических лиц, размещать их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности и осуществлять расчетные операции по поручению клиентов. Таким образом, коммерческие банки осуществляют (должны осуществлять) комплексное обслуживание клиентов, что отличает их от специальных кредитных организаций небанковского типа, выполняющих ограниченный круг финансовых операции и услуг. В отличие от банка кредитные организации производят лишь отдельные банковские операции.

      Коммерческий  банк, как и любой другой банк, выполняет:

      1. аккумуляцию (привлечение) средств в депозиты;

      2. их размещение (инвестиционная функция);

      3. расчетно-кассовое обслуживание клиентов.

      Важнейшая особенность коммерческого банка по сравнению с Центральным банком - исполнение последним специфических функций центрального банка (кредитора в последней инстанции, законотворческой, поддержания стабильности банковской системы в целом, эмиссионной и др.). Однако, как отметили Н. Г. Антонов и М. А. Пессель, “все функции тесно переплетаются и позволяют коммерческому банку выступать в качестве органа, эмитирующего платежные средства для обслуживания всего кругооборота капитала в процессе производства и обращения товаров. Но самостоятельно эмитировать наличные банкноты коммерческие банки не имеют права. Это монополия центрального банка”. Коммерческие банки выступают прежде всего как специфические кредитные институты, которые с одной стороны, привлекают временно свободные средства хозяйства; с другой - удовлетворяют за счет этих привлеченных средств разнообразные финансовые потребности предприятий, организаций и населения.

      В последние годы, как в нашей стране, так и в мировой банковской практике эксперты отмечают наличие двух, на первый взгляд взаимоисключающих тенденций: универсализацию и специализацию банковской деятельности, подчеркивая, что со специализацией банков усиливаются тенденции к универсализации их деятельности. Традиционно занимавшиеся в большей степени тем или иным кругом операций, коммерческие банки вторгаются в смежные сферы деятельности. Следовательно, вид коммерческого банка (универсальный, отраслевой, специального назначения, региональный и т. п.) определяется наряду с содержанием его операций, также степенью развития экономики страны, кредитных отношений, денежного и финансового рынков.

      Операции  и коммерческого банка представляют собой конкретное проявление банковских функций на практике. По российскому законодательству к основным банковским операциям относят следующие:

1. привлечение денежных средств юридических и физических лиц во вклады до востребования и на определенный срок;
2. предоставление кредитов от своего имени за счет собственных и привлеченных средств;
3. открытие и ведение счетов физических и юридических лиц;
4. осуществление расчетов по поручению клиентов, в том числе банков-корреспондентов;
5. инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание клиентов;
6. управление денежными средствами по договору с собственником или распорядителем средств;
7. покупка и продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах юридическим и физическим лицам;
8. осуществление операций с драгоценными металлами в соответствии с действующим законодательством;
9. выдача банковских гарантий.