Проблемы и перспективы развития банковской системы России

     15 апреля Банк России предложил  банкам, испытывающим проблемы с  избыточным объемом "плохих  активов" на балансе, самостоятельно  формировать портфель таких активов  и сокращать их долю посредством  выкупа специальных инструментов Банка России.

     Также возможно одно из наилучших решений  вопроса "плохих активов" - дать возможность  банкам самим отделить качественные активы от некачественных, самостоятельно сформировать портфель "плохих активов" и, если величина активов потребует списания, проводить списание и докапитализацию за счет специальных инструментов".

     Отметим, что так называемый "американским вариант" при котором будет  создан отдельный банк "плохих активов", означает, что за счет средств налогоплательщиков мы будем списывать с баланса банков те активы, которые они считают плохими. При реализации этого метода возникают две существенных сложности: рост доли "плохих активов" и затруднение в их справедливой оценке. Если бы эти активы выкупались по рынку, было бы другое дело, но они покупаются не по рынку, что ведет к высокой коррупционной составляющей".

     Таким образом, выделим основные проблемы современного банковского сектора:

      - проблема просроченной задолженности  или “плохих долгов”.

     - слабая финансовой устойчивости кредитных организаций

     - высокий уровень процентных ставок по кредитам

     - кредитная поддержка производства

     - слабо развитый филиальный и региональный региональный банковский сектор

     - неравномерность региональной концентрации активов кредитных организаций

     - низкая динамика развития региональной филиальной сети кредитных организаций

     - рост зависимости отечественных банков от внешних источников финансирования

     - сохранение низкого уровня капитализации  банков  

     2.3 Основные направления совершенствования российской банковской системы 

     Как уже отмечалось, сегодня в экономической  жизни России происходят непростые  явления, обусловленные мировым  финансовым кризисом. Глобальная финансовая система претерпевает принципиальные изменения. В условиях таких изменений и качественно новых рисков простых рецептов и решений уже не существует. В начале кризиса государство предприняло своевременные экстренные меры по поддержанию стабильности финансово-кредитной системы. В конце 2008 г. была определена и сейчас разрабатывается большая среднесрочная программа, призванная минимизировать негативное воздействие внешних факторов на экономику страны. Итогом всех принятых мер должно стать проведение качественной и эффективной антикризисной политики в банковском секторе.

     В рамках обеспечения устойчивости финансовой системы Правительство действует по трем основным направлениям¹⁹. Первое - расширение ресурсной базы и повышение ликвидности всей финансовой системы, второе - повышение доступности банковского кредитования для предприятий реального сектора и третье - обеспечение санации банков, испытывающих трудности, но важных с точки зрения общей устойчивости банковской системы.

     Правительство совместно с Банком России реализует  меры по рефинансированию банковской системы с тем, чтобы финансовые средства доходили до конкретных предприятий. В 2008 году на эти цели уже направлено на возвратной основе из всех источников, включая бюджет, средства госкорпораций и рефинансирование со стороны Центрального Банка, более 2 триллионов рублей, в 2009-м поддержка будет продолжена, в основном, за счет ресурсов Центрального Банка.

     В 2009 году, в дополнение к уже выделенным коммерческим банкам, банкам с государственным  участием и Внешэкономбанку субординированным  кредитам, Правительство направит 200 млрд. руб. ВТБ, 130 млрд. руб. Внешэкономбанку, 225 млрд.руб. коммерческим банкам на обеспечение целевого финансирования реального сектора экономики.

     На  увеличение ресурсной базы банков направлен  ряд решений Банка России. Расширен ломбардный список Банка России для  обеспечения дополнительных возможностей рефинансирования кредитных организаций. В него включены 27 субфедеральных и корпоративных ценных бумаг. Увеличены сроки предоставления кредитов, обеспеченных нерыночными активами (векселя, поручительства, права требования). Установлено, что по кредитам на срок от 181 до 365 календарных дней, обеспеченным активами, в том числе "нерыночными активами", процентная ставка составляет 13 процентов годовых.

     Будет усилен контроль за реализацией мероприятий  по предупреждению банкротства и  ходом процедур банкротства небанковских финансовых организаций в целях создания возможности для сохранения активов и максимизации удовлетворения требований кредиторов, включая физических лиц.

     Срок  исполнения обязательств по биржевым облигациям продлен с одного года до трех лет. Разрешен выпуск биржевых облигаций не только открытыми акционерными обществами, но и другими хозяйственными обществами, а также госкорпорациями.

     В целях повышения доступности  банковского кредитования для предприятий  реального сектора Правительство предприняло целый ряд мер.

     Так, усилен контроль за работой органов  управления банков, получивших средства

     государственной поддержки, включая субординированные  кредиты. В такие банки назначены  уполномоченные представители Банка  России. Контроль будет осуществляться по вопросам размера кредитования, предоставления гарантий, управления активами и пассивами, вознаграждения органов управления кредитной организации.

     Упрощена  процедура предоставления государственных  гарантий. Предусмотрена возможность делегирования Правительством Российской Федерации Минфину России права принятия решения о предоставлении государственных гарантий по кредитам отдельных организаций в размере, до 10 млрд. рублей по каждой гарантии. Увеличен максимальный размер государственных гарантий Российской Федерации для оказания поддержки экспорта промышленной продукции (с 50 до 150 млн. долларов США), право принятия решения о предоставлении которых Правительство Российской Федерации может делегировать Минфину России

     Специальные меры предпринимаются по обеспечению доступности кредитов (субсидирование процентной ставки) для приоритетных секторов экономики - сельского хозяйства, автомобилестроения и транспортного машиностроения. В рамках государственной программы поддержки малого бизнеса субсидируются процентные ставки по кредитам малым предприятиям.

     Отдельное направление поддержки финансовых рынков - обеспечение санации «проблемных» банков, важных с точки зрения общей  устойчивости банковской системы, снижение воздействия на банковскую систему банкротств отдельных банков. Банку России предоставлено право заключать с банками соглашения, в соответствии с которыми Банк России компенсирует им часть убытков по кредитам, выданным организациям, у которых отозвана банковская лицензия.

     В целом Правительство и Центральный Банк будут стимулировать консолидацию в банковской сфере, формирование крупных и финансово устойчивых банковских структур,

     конкурентоспособных на международном уровне и способных  обеспечивать «длинное» финансирование проектов.

     В случае углубления кризисных тенденций возможно наращивание доли «проблемных» активов в банковской системе. В этой ситуации возможно снижение устойчивости банков. Правительство зарезервировало необходимые средства для решения этой проблемы.

     Антикризисные меры для банковского сектора

     Срочные антикризисные меры принимались Правительством и Центральным банком в целом своевременно и эффективно, что стабилизировало работу банковской системы. Однако сегодня необходимо продолжить разработку новых мер поддержки банковской системы и реального сектора экономики. Задача состоит не только в том, чтобы не допустить дальнейшего обострения кризисной ситуации. Необходимо создать условия для поступательного развития отечественной банковской системы и принять меры к нейтрализации возможных кризисных явлений в будущем. Пакет антикризисных мер для укрепления банковского сектора можно условно сгруппировать по семи направлениям²⁰.

     1. Монетарные меры 

     Установленный в январе 2009 г. коридор колебаний рубля к бивалютной корзине соответствует расчетному уровню поддержки и, вероятно, обеспечивает при текущих макроэкономических параметрах определенное равновесие.

     Основная задача государства сейчас – подтвердить твердые намерения по поддержанию адекватного курса рубля и обеспечить его стабильность.

     Кроме того, представляется необходимым снизить ставку рефинансирования до 8 – 10%. Это позволит повысить доступность кредитов для предприятий и населения, и как результат, стимулировать производство и внутренний спрос, снизить уровень дефолтов заемщиков. В противном случае мы можем получить и высокую инфляцию и сведем к минимуму внутренний спрос и экономическую активность в реальном секторе. Снижение ставки центральными банками во время кризиса является стандартной мировой практикой.

     2. Повышение капитализации банковской системы

     Мерами  в данном направлении могут быть: введение нулевой ставки налога на прибыль в случае ее реинвестирования в собственный капитал банка, освобождение от налогообложения части  прибыли инвесторов, направляемой на формирование уставного капитала банков, законодательное упрощение регулирования капитала банков.

     3. Консолидация банковского сектора 

     Это направление призвано повысить устойчивость банковской системы и ее способность решать задачи по финансовому обеспечению отечественных производителей. В данном направлении положительную роль может сыграть механизм предоставления капитала крупнейшим банкам (в том числе частным) для приобретения неплатежеспособных банков в дополнение к долговому финансированию, предоставляемому Агентству по страхованию вкладов (АСВ). Также необходимо повысить требования к минимальному размеру собственных средств (капитала) для кредитных организаций, усовершенствовать процедуру реорганизации кредитных организаций и упростить процедуры их банкротства.

     4. Формирование базы пассивов банков  за счет источников внутреннего  рынка 

     Учитывая острую потребность банков в формировании базы пассивов, следует принять следующие меры:

     • обеспечение предсказуемости условий предоставления беззалоговых кредитов Банка России и снижение их стоимости;

     • увеличение размера гарантий по вкладам  физических лиц как минимум до 3 млн. руб. Непринятие такой меры грозит уходом крупнейших частных депозиторов в более защищенные банковские системы мира;

     • страхование средств юридических лиц в банках;

     • законодательное закрепление возможности  открытия безотзывных вкладов –  данный законопроект

     уже внесен на рассмотрение в Государственную  думу Федерального собрания Российской Федерации;

     • предоставление муниципальным образованиям, бюджеты которых дотируются не более чем на 20%, права размещать свои средства на депозитах в коммерческих банках (данный законопроект уже внесен в Государственную думу);

     • обеспечение участия пенсионных накоплений в фондировании банков.

     5. Расширение спектра государственных гарантий

     Государственные гарантии – одно из важнейших направлений  укрепления отечественной банковской системы. Объектами защиты с помощью государственных гарантий должны быть не только предприятия, но и граждане. Эти меры должны способствовать повышению внутреннего спроса, снижению панических настроений и негативных социальных последствий. Использование государственных гарантий может быть реализовано за счет:

     • поддержки внутреннего спроса через финансирование программ по приобретению населением

     товаров длительного пользования (посредством субсидирования процентных ставок по кредитам и частичной компенсации стоимости товара);

     • включения 30 – 50 крупнейших банков в  программу кредитования инфраструктурных, стратегических проектов, предприятий малого и среднего бизнеса на конкурсной основе под гарантии государства;

     • покрытия обязательств перед банками  тех граждан, которые потеряли возможность  обслуживать кредиты (в том числе  ипотечные) в результате кризиса.