Принципы организации и формы безналичных расчетов РФ

    Банковские (пластиковые) карты, эмитируемые банками, являются удобной формой осуществления  расчетов. Такие расчеты на территории Российской Федерации регламентируются Положением Центрального банка РФ от 9 апреля 1998 г.  «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием».

    Корпоративная банковская карта позволяет ее владельцу  производить операции по счету юридического лица. Держателем такой карты, как  правило, является сотрудник организации, который уполномочен совершать  операции по счету.

    Корпоративные банковские карты бывают двух видов: расчетные корпоративные карты  и кредитные.

    Расчетная корпоративная карта - это банковская карта, которая позволяет ее держателю, уполномоченному юридическим лицом, распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете юридического лица, в пределах расходного лимита согласно условиям договора с клиентом.

    Кредитная корпоративная карта - это банковская карта, которая позволяет держателю, уполномоченному юридическим лицом, осуществлять операции в размере  представленной эмитентом кредитной  линии и в пределах расходного лимита, установленного эмитентом в  соответствии с условиями договора с клиентом, согласно перечню разрешенных  операций.

    Для получения корпоративной банковской карты организация должна открыть  в банке-эмитенте счет и заключить  договор, который предусматривал бы проведение расчетов по счету с использованием банковской карты.

    Реформирование  платежной системы, осуществляемое в России, предполагает расширение использования новых для страны форм и методов расчетов (3. с. 47).

    Совершенствование платежной системы в Российской Федерации решается путем создания и развития электронной системы межбанковских расчетов (ЭЛСИМЕР), позволяющей учитывать и активно использовать возможности современной системно-технической среды, средств телекоммуникаций и защиты информации. Работы по созданию ЭЛСИМЕР ведутся на двух уровнях: внутрирегиональные межбанковские электронные расчеты и межрегиональные электронные расчеты. Нормативной базой эксперимента в системе Банка России является утвержденное в августе 1993 г. «Временное положение о совершении межрегиональных электронных платежей в опытных зонах системы ЦБ РФ. Межрегиональные электронные платежи представляют собой межбанковские расчеты, выполняемые электронным способом, между участниками на территории различных республик, краев, областей. Эксперимент, позволил сократить время прохождения платежей между отдельными регионами страны с 10 - 12 дней до 1 - 2. С сентября 1998 г. указанное Временное положение утратило силу в связи с введением ЦБ РФ Положения «О межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России».

    Эксперименты  с электронными платежами осуществляются и на внутрирегиональном уровне. Они  позволяют сократить время прохождения  платежей до одного дня и ускорить оборачиваемость средств. Важное значение для осуществления внутрирегиональных электронных расчетов имеет введение в постоянную эксплуатацию в мае 1996 г. комиссией Банка России и представителями Федерального агентства правительственной связи и информации типового проекта «Автоматизированная система банковских расчетов» (АСБР) со встроенной системой криптографической защиты информации,

    Анализ  экспериментов показал необходимость  создания в рамках электронной системы межбанковских расчетов двух систем: Системы переводов крупных сумм платежей (СПКСП с особыми требованиями к защите информации, технологии ее обработки и Системы электронного межбанковского клиринга (СЭМКЛИР) для обработки мелких платежей.

    Для решения задачи создания автоматизированной системы расчетов, работающей в режиме реального времени, Банком России с 1997 г. стала вводиться многорейсовая  обработка платежей в московском регионе. Совершенствование этих платежей в настоящее время осуществляется на основе Указания Центрального банка РФ от 24 марта 1998 г., которым внесено ряд изменении и дополнений в «Положение о многорейсовой обработке платежей в Московском регионе» от 20.02.1998 г. Банком установлен пакет электронных документов для осуществления данных платежей, который включает:

    • электронные полноформатные документы (ЭПД);

    •электронные  документы, содержащие часть реквизитов платежных документов на бумажных носителях; электронные документы сокращенного формата (ЭДСИД);

    • электронные служебно-информационные документы (ЭСИД).

    Кредитные организации (клиенты банка) заключают  договор с Банком России на оказание услуг по обработке электронных  документов. Перевод средств с использованием ЭПД не требует сопровождения платежными документами на бумажных носителях.

    Полноформатными электронными платежными документами в составе реестров платежей должны оформляться:

    • во всех рейсах все платежи на сумму  не менее 25 тыс. руб. и выше;

    • все платежи по МЭП (начальным и ответным) вне зависимости от суммы и номера рейса, в котором они направляются в (из) МЦИ при Банке России.

    Важное  значение для совершенствования платежной системы России имеет реализация мероприятий, предусмотренных в «Концепции системы валовых расчетов в режиме реального времени», утвержденной Центральным банком РФ 13 июля 1997 г., а также в «Концепции развития расчетной сети Банка России» от 25 июля 1997 г.

    Система валовых расчетов в реальном времени  представляет собой комплекс правовых, организационных и технологических  отношений в процессе передачи банковской информации и проведения платежей. Для реализации этой концепции Центральный банк РФ 24 августа 1998 г. утвердил «Положение о системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России», в котором предусмотрены основные принципы и этапы проведения этих расчетов, общие правила составления и обращения электронных документов, дана сущность расчетов между участниками, пользователями, правила взаимодействия этой системы с другими расчетами Банка России. Все это должно обеспечить:

    • возможность управления внутридневной  ликвидностью;

    • ускорение оборачиваемости денежных средств и сокращение объемов средств кредитных организаций в расчетах;

    • эффективную работу системы внутрибанковских расчетов, расчетов на основе корреспондентских  отношении, а также расчетно-клиринговых  палат;

    Концепция расчетной сети Банка России предусматривает  формирование ее новой структуры, основанной на изменении функциональных задач  путем оптимизации расчетной  сети, укрупнения подразделений, технического перевооружения и оснащения средствами связи. Процесс оптимизации расчетной сети Банка России во избежание сбоев и задержек в проведении расчетных операций будет осуществляться в три этапа. На всех этапах важными задачами являются сокращение сроков проведения расчетов, обеспечение надежности и безопасности совершаемых операций.

    Таким образом, расчетная сеть Банка России будет состоять из Федерального расчетного центра (ФРЦ), который будет осуществлять исключительно межрегиональные  расчеты, и операционно-кассовых центров (ОКЦ) в регионах. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Заключение.

    Основой для осуществления Банком России эффективной денежно-кредитной политики государства является стабильно  работающая платежная система, представляющая собой совокупность организационных  форм, процедур, которые способствуют обращению денежных средств.

    Банк  России не только является участником платежной системы, но так же координирует, регулирует расчетные, в том числе и клиринговые системы, устанавливает правила, формы и сроки осуществления безналичных расчетов.

    Модернизация  расчетов, совершенствование банковских технологий в целях создания современной  системы расчетов является одним  из основных направлений деятельности Банка России. Цель - создание к началу следующего столетия современной автоматизированной системы расчетов, работающей преимущественно  в режиме реального времени.

    Для более эффективного функционирования системы электронного обмена информаций по безналичным расчетам между учреждениями Банка России и кредитными организациями  необходимы активные действия по подключению  к системе электронного обмена информацией.

    Результаты  внедрения системы многогранны. Это:

• сокращение сроков прохождения платежей, то есть если банк плательщика и банк получателя работают по новой технологии обмена информацией, то время прохождения платежа от плательщика до получателя занимает от одного до полутора часов;
• заинтересованность кредитных организаций во внедрении системы “клиент-банк”, что в свою очередь повышает скорость и надежность прохождения платежей в банковской системе;
• сокращение затрат ручного труда в расчетно-кассовых центрах и в банковской системе в целом.

    Эффективное проведение денежно-кредитной политики зависит от быстродействия и надежности платежной системы, в том числе  создания совершенной банковской технологии и инструмента перевода денежных средств. Хорошая работающая платежная  система способствует сокращению избыточных ресурсов в виде остатков средств  банков на корреспондентских счетах в Банке России

    Важную  роль в развитии безналичных расчетов могут играть негосударственные  расчетные и клиринговые организации, система прямых расчетов кредитных  организаций через взаимные корреспондентские  счета, которые Центральный Банк РФ намерен стимулировать и поддерживать их развитие. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Список  используемой литературы.

1. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов/ Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др.; Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1999. – 622 с.
2. Финансовые известия. – 1997. - № 80.
3. Деньги. Кредит. Банки,: Учебник/ Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003. - 600 с.