Правовое положение кредитной организации

 В  настоящее время наиболее заметным  явлением в кредитной системе  можно считать концентрацию и  централизацию банковского капитала. Выделяются крупные банки, сосредотачивающие  у себя значительную долю ресурсов, операций и персонала банковской  системы. Они постепенно занимают господствующее положение на рынке ссудных капиталов. Их размеры возрастают за счет расширения обслуживания крупной клиентуры, привлечения новых вкладчиков, получения высокой прибыли.

Острая  конкуренция в банковском деле ведет  к вытеснению мелких кредитных учреждений. Кризис 1998г. сильно «помог» проблемным банкам выйти из игры. Были отозваны более 50% банковских лицензий, выданных в период становления банковского  сектора. Основной формой ликвидации самостоятельных  мелких банков становится приобретение одним банком акций другого банка  и превращение его в свой филиал. С помощью расширения филиальной сети банки привлекают новую клиентуру  и капиталы. Этому процессу способствует повышение требований ЦБ РФ к минимальному размеру уставного капитала.

Особенно  сильна концентрация банковского капитала в отдельных регионах, когда несколько  банков сосредотачивают у себя подавляющую  часть операций в определенном городе (особенно в крупных финансовых центрах  России).

 Проблемы  подобного рода возможны у  значительной части уцелевших  банков – они прежде всего  связано с дефицитом сфер прибыльного  размещения банковских ресурсов. Накануне кризиса вложения банков  в рублевые федеральные долговые  обязательства составляли в среднем  7,5% активов и обеспечивали без  малого 15% их доходов. В настоящее  время рублевые институты такого  уровня фактически отсутствуют.  Единственным исключением являются  депозиты коммерческих банков  в ЦБ РФ, однако они не превышают  3% суммарных банковских активов.

Конкуренция в банковском деле выходит на международный  уровень. Усиливается проникновение  на российский финансовый рынок иностранных  банков путем открытия их филиалов и представительств, создание банков с участием иностранного капитала. Банки, которые не могут эффективно использовать средства внутри России ищут более выгодные и надежные сферы  их размещения за рубежом. Доля иностранных  активах в активах банков продолжает расти. 1 июня 1999-12, 5 млрд. долларов, т. о. кризис не избавил банки от застарелых проблем. Те, что смогли устоять после 17 августа, были серьезно ограничены в  возможностях эффективно использовать средства внутри страны. Большинство  банков по-прежнему не в состоянии  успешно кредитовать производство и предпочитают держать средства в ликвидной форме, кредитовать производство или вывозить капиталы за рубеж. Существует опасность того, что уже в ближайшем времени банки внутри страны смогут заниматься лишь расчетно-кассовым обслуживанием клиентов и сервисом по экспорту капитала. Т.о. банковский кризис в России еще далек от завершения. Он перерастает в глобальный кризис финансового посредничества и грозит надолго лишить экономику инвестиций, т.е. замедлить переход к устойчивому экономическому росту.

Нормативно  правовая база.

Основным  документом, определяющим требования по организации деятельности кредитных  организаций на территории Российской Федерации является Федеральный  закон о «Банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года №395-1 (в ред. Федеральных законов  от 03.02.96 №17-ФЗ, от 31.07.98 №151-ФЗ, от 05.07.99 №126-ФЗ, от 08.07.99 №136-ФЗ) – далее «Закон». В частности ст.1 вышеназванного Закона определяет следующие основные понятия:

 «Кредитная  организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли  как основной цели своей деятельности  на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской  Федерации (Банка России) имеет  право осуществлять банковские  операции, предусмотренные настоящим  Федеральным законом. Кредитная  организация образуется на основе  любой формы собственности как  хозяйственное общество.

Банк - кредитная организация, которая  имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических  лиц, размещение указанных средств  от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская  кредитная организация - кредитная  организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные  настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций  устанавливаются Банком России.

Иностранный банк - банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.»

Порядок регистрации кредитных организаций  регламентирован ст.№№ 12, 14, 15, 16, 17 Закона, а также Инструкцией ЦБ РФ от 23 июля 1998 г. №75-И «О порядке применения Федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрации кредитных  организаций и лицензирование банковской деятельности» (в ред. Указаний ЦБ РФ от 18.05.99 №558-У, от 24.06.99 №586-У, от 28.06.99 №589-У). До введения в действие Инструкции ЦБ РФ от 23 июля 1998 г. №75-И, действующими нормативными документами определяющими  процедуру регистрации кредитных  организаций, их филиалов и представительств являлись следующие нормативные  документы Банка России и разъяснения  к ним: Инструкция Банка России "О  порядке регистрации кредитных  организаций и лицензирования банковской деятельности" № 49 от 27.09.96г., Письмо Банка России № 335 от 07.10.96; Телеграмма Банка России № 504 от 19.08.97; Письмо Банка  России "О требованиях к банкам, ходатайствующим о получении  лицензии на осуществление банковских операций" № 276 от 19.04.96; Разъяснение  Банка России "О порядке согласования положений о филиалах кредитных  организаций" № 15-3-1/2310 от 15.09.97; Разъяснение  Банка России № 012-26-3-1/2418 от 25.09.97; Разъяснение  Банка России № 012-26-3/1796 от 13.05.98; Разъяснение  Банка России "О печатях кредитных  организаций" № 012-26-3-2/3081 от 03.12.97; Разъяснение  Банка России "О согласовании на должности руководителей и  главного бухгалтера кредитных организаций  иностранных граждан" № 012-26-4-3/403 от 31.12.97; Разъяснение Банка России № 05-26-3/311 от 29.01.98. Разъяснение Банка  России "О печатях кредитных  организаций и их филиалов" № 012-26-3/2645 от 02.07.98г., отмененные Указанием  ЦБ РФ от 30.07.1998г. №302-У.

Из ст.12 Закона следует, что «кредитные организации  подлежат государственной регистрации  в Банке России. Банк России осуществляет государственную регистрацию кредитных  организаций и ведет Книгу  государственной регистрации кредитных  организаций. За регистрацию кредитных  организаций взимается сбор в  размере, определяемом Банком России, но не более 1 процента от объявленного уставного капитала кредитной организации. Указанный сбор поступает в доход  федерального бюджета».

Правомочия  Банка России по решению вопросов, связанных с регистрацией кредитных  организаций, определены Федеральным  Законом «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России) от 02.12.1990г. №394-1. – далее «Закон о ЦБ РФ»

В частности  п.6, ст.4 одной из функций деятельности Банка России определено осуществление  государственной регистрации кредитных  организаций; выдача и отзыв лицензий кредитных организаций и организаций, занимающихся их аудитом.

Статья  №14 Закона определяет перечень документов, необходимых для государственной  регистрации кредитной организации  и получения лицензии на осуществление  банковских операций. Таковыми документами  являются:

заявление с ходатайством о государственной  регистрации кредитной организации  и выдаче лицензии на осуществление  банковских операций;

учредительный договор, если его подписание предусмотрено  федеральным законом;

устав;

протокол  собрания учредителей о принятии устава и об утверждении кандидатур для назначения на должности руководителей  исполнительных органов и главного бухгалтера;

свидетельство об уплате государственной пошлины;

копии свидетельств о государственной  регистрации учредителей - юридических  лиц, аудиторские заключения о достоверности  их финансовой отчетности, а также  подтверждения органами Государственной  налоговой службы Российской Федерации  выполнения учредителями - юридическими лицами обязательств перед федеральным  бюджетом, бюджетами субъектов Российской Федерации и местными бюджетами  за последние три года;

декларации  о доходах учредителей - физических лиц, заверенные органами Государственной  налоговой службы Российской Федерации, подтверждающие источники происхождения  средств, вносимых в уставный капитал  кредитной организации;

анкеты  кандидатов на должности руководителей  исполнительных органов и главного бухгалтера кредитной организации, заполняемые ими и содержащие сведения: о наличии у этих лиц  высшего юридического или экономического образования (с представлением копии  диплома или заменяющего его  документа) и опыта руководства отделом или иным подразделением кредитной организации, связанным с осуществлением банковских операций, не менее одного года, а при отсутствии специального образования - опыта руководства таким подразделением не менее двух лет; о наличии (отсутствии) судимости.

Порядок государственной регистрации кредитной  организации и выдачи лицензии на осуществление банковских операций.

При представлении  необходимых документов Банк России выдает учредителям кредитной организации письменное подтверждение получения от них документов, необходимых для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии на осуществление банковских операций.

Принятие  решения о государственной регистрации  кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций или об отказе в этом производится в срок, не превышающий шести месяцев  с даты представления всех предусмотренных  настоящим Федеральным законом  документов.

После принятия Банком России решения о  государственной регистрации кредитной  организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций Банк России в трехдневный срок уведомляет об этом учредителей кредитной организации  с требованием произвести в месячный срок оплату 100 процентов ее объявленного уставного капитала и выдает учредителям  свидетельство о государственной  регистрации кредитной организации.

Неоплата  или неполная оплата уставного капитала в установленный срок является основанием для аннулирования решения о  государственной регистрации кредитной  организации.

Для оплаты уставного капитала Банк России открывает  зарегистрированному банку, а при  необходимости - и небанковской кредитной  организации корреспондентский  счет в Банке России. Реквизиты  корреспондентского счета указываются  в уведомлении Банка России о  государственной регистрации кредитной  организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций.

При предъявлении документов, подтверждающих оплату 100 процентов объявленного уставного  капитала кредитной организации, Банк России в трехдневный срок выдает кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций.

Кредитная организация обязана сообщать Банку  России обо всех изменениях в персональном составе руководителей исполнительных органов и о замене главного бухгалтера в двухнедельный срок со дня принятия такого решения. Банк России в месячный срок дает согласие на указанные назначения или представляет мотивированный отказ  в письменной форме.

Отказ в государственной регистрации  кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций допускается только по следующим  основаниям:

1) несоответствие  квалификационным требованиям, предъявляемым  к предлагаемым кандидатам на  должности руководителей исполнительных  органов и (или) главного бухгалтера. Под несоответствием квалификационным  требованиям, предъявляемым к  указанным лицам, понимается:

отсутствие  у них высшего юридического или  экономического образования и опыта  руководства отделом или иным подразделением кредитной организации, связанного с осуществлением банковских операций, либо опыта руководства  таким подразделением не менее двух лет;

наличие судимости за совершение преступлений против собственности, хозяйственных  и должностных преступлений;

совершение  в течение года административного  правонарушения в области торговли и финансов, установленного вступившим в законную силу постановлением органа, уполномоченного рассматривать  дела об административных правонарушениях;

наличие в течение последних двух лет  фактов расторжения с указанными лицами трудового договора (контракта) по инициативе администрации по основаниям, предусмотренным пунктом 2 статьи 254 Кодекса законов о труде Российской Федерации;

2) неудовлетворительное  финансовое положение учредителей  кредитной организации или невыполнение  ими своих обязательств перед  федеральным бюджетом, бюджетами субъектов Российской Федерации и местными бюджетами за последние три года;

3) несоответствие  документов, поданных для государственной  регистрации кредитной организации  и получения лицензии, требованиям  федеральных законов.

Решение об отказе в государственной регистрации  и выдаче лицензии сообщается учредителям  кредитной организации в письменной форме и должно быть мотивировано.