Практика применения принципов кредитования в Республике Беларусь

С 1 января 2000 года была введена в действие новая редакция Правил регулирования деятельности банков. В соответствии с ними система нормативов банковской деятельности приближена к международным стандартам и устанавливает более совершенные и жесткие требования. В частности, более точно осуществляется стоимостная оценка собственных капиталов банков за счет перехода к двухуровневой схеме расчета (основной и дополнительный капитал). Расширен и уточнен перечень нормативов, ограничивающих размер кредитного риска на одного заемщика (или группу взаимосвязанных заемщиков). Впервые введено ограничение кредитных и иных рисков, относимых на инсайдеров банка, то есть связанных с банком юридических и физических лиц. Это позволит более строго контролировать риски, возникающие в связи с выдачей кредитов работникам банков и крупным акционерам, усилить соответствующий контроль.

Переход в 2000 году на осуществление жесткой денежно-кредитной политики увеличил нагрузку на ликвидность банков и предъявлял повышенные требования к качеству ее регулирования. Для решения этой задачи Национальный банк разработал систему инструментов, которая позволила эффективно поддерживать банки в периоды нехватки ресурсов и изымать ресурсы при избытке ликвидности. Важнейшие черты этой системы зафиксированы в Принципах регулирования текущей ликвидности банковской системы в 2000 году, утвержденных Советом директоров Национального банка.

22 января 2002 r. были внесены изменения в Правила размещения банками Республики Беларусь денежных средств в форме кредита, утвержденные постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 24 мая 2001г.- № 116.

В соответствии с этими изменениями,  Кредиты могут предоставляться юридическим лицам в белорусских рублях и в иностранной валюте. Кредиты в иностранной валюте предоставляются юридическим лицам преимущественно на валютоокупаемые проекты.

При наличии у банка ресурсов для кредитования в белорусских рублях или в иностранной валюте и необходимости использования кредита для расчетов за кредитуемые ценности в другой валюте допускается за счет кредитных средств купля-продажа иностранной валюты или белорусских рублей, а также конверсия иностранной валюты в иную иностранную валюту в соответствии с законодательством Республики Беларусь с направлением денежных средств на цели, предусмотренные в кредитном договоре.

При кредитовании юридических лиц полученные от продажи иностранной валюты белорусские рубли зачисляются на отдельный субсчет в белорусских рублях, открываемый кредитополучателю в порядке, установленном законодательством Республики Беларусь. Списание средств с субсчета в белорусских рублях производится на основании акцептованных кредитополучателем платежных требований продавца (поставщика) или платежных инструкций кредитополучателя, оформленных в соответствии с законодательством Республики Беларусь, с направлением их на цели, предусмотренные кредитным договором.

Кредиты физическим лицам предоставляются в белорусских рублях, а на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений могут предоставляться и в иностранной валюте с последующей ее продажей на торгах открытого акционерного общества «Белорусская валютно-фондовая биржа» или на внебиржевом рынке. Таким образом, если раньше физическим лицам банки предоставляли кредиты только в национальной валюте, то по истечении 10 дней со дня официального опубликования указанного постановления банки Республики Беларусь вправе предоставлять физическим лицам кредиты как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте, при условии использования кредита на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений. В случае выдачи кредита в иностранной валюте банки обязаны, в установленном законодательством Республики Беларусь порядке, произвести продажу иностранной валюты и в безналичном порядке перечислить белорусские рубли на текущий (расчетный) счет строительной организации, жилищного строительного кооператива, или на вкладной счет продавца жилого помещения.

Следует обратить внимание, что погашение кредита, полученного в иностранной валюте, и уплата процентов по нему могут производиться физическими лицами в безналичном порядке и наличными деньгами в белорусских рублях и в иностранной валюте.

С принятием данного постановления расширяются возможности банков по оказанию физическим лицам кредитной помощи по строительству, реконструкции и приобретению жилья. Данное постановление дает возможность более широкого сотрудничества с иностранными инвесторами.

Следует отметить существующую позитивную динамику роста кредитных вложений. На 1 января 2006 г. белорусские банки выдали кредитов секторам экономики не сумму 2341,9 млрд. ВYR (1482 млн. USD по курсу 1580 ВYR\USD), на 1.07.2006 г. этот показатель составил 4498,9 млрд. ВYR (2184 млн. USD 1150 по курсу 2060 ВYR USD).

В конце июня 2006 г. отраслевая структура кредитов основным отраслям экономики выглядела следующим образом: промышленность – 50,3%, сельское хозяйство – 12,7%, торговля и общественное питание – 7,5%, строительство – 1,7%, жилищное и коммунальное хозяйство – 0,5%, прочие отрасли – 27,4%.

Большинство кредитов белорусских банков краткосрочные: на 1.07.2006 г. они составили 2513,2 млрд. ВYR (1220 млн. USD по курсу 2060 ВYR\ USD) . При этом здесь также преобладают кредиты в иностранной валюте – 1400,5 млрд. ВYR (679,9 млн. USD). В белорусских рублях значительно меньше – 1112,7 млрд. ВYR (540,1 млн. USD).

Долгосрочные кредиты предоставляются предприятиям и индивидуальным предпринимателям на новое строительство объектов, на техническое перевооружение, расширение и реконструкцию действующего производства, перепрофилирование и модернизацию объектов, на приобретение оборудования для этих целей. Выдаются они также на строительство и приобретение жилья, финансирование недвижимости, объектов непроизводственного назначения, включая кредиты на выкуп государственного имущества, под конверсию оборонной промышленности. Ввиду очень высокого (двузначного) уровня инфляции в Беларуси временные параметры долгосрочных банковских кредитов достаточно низки.

Долгосрочные кредиты банков па 1.07.2006 г. составляли 1985,6 млрд. ВYR (963,9 млн. USD по курсу 2060 ВYR\ USD). При этом валютные и рублевые кредиты по величине почти совпадают: соответственно 994,8 млрд. ВYR (483 млн. USD) и 990.8 млрд. ВYR (481 млн. USD).

В структуре кредитов физическим лицам на 1.06.2006 г. преобладают долгосрочные кредиты – 542,9 млрд. ВYR (264,6 млн. USD), а не краткосрочные, которых выдано всего на 85,4 млрд. ВYR (41,6 млн. USD)

При этом необходимо отмстить, что источником долгосрочных кредитов физическим лицам являются эмиссионные деньги Нацбанка, который выдает их для финансирования дефицита государственного бюджета правительству. В свою очередь правительство выдает их Белагропромбанку и Беларусбанку для финансирования жилищного строительства граждан. Именно последние, являясь уполномоченными банками для реализации программ финансирования жилищного строительства граждан, выдают кредиты на строительство жилья. Статистические данные свидетельствуют о том, что по своим размерам краткосрочные кредиты значительно превышают долгосрочные, (таблица 1).

 

Таблица 1. Информации об объемах, стоимости и сроках вновь выданных кредитов в национальной валюте и СКВ за январь 2006 г.

 

Срок кредита	В национальной валюте			В СКВ
	Сумма, млрд. ВYR (в долларовом эквиваленте млн. USD)	Удельный вес, %	Ставка процентов, годовых	Сумма, млн. USD	Удельный вес, %	Ставка процентов, годовых
До 1 месяца	141,6 (73,8)	37,0	49,1	22,9	15,4	12,6
1 – 3 месяца	161,1 (83,9)	42,1	48,8	42,3	28,5	14,4
3 – 6 месяцев	23,6 (12,3)	6,2	47,6	32,1	21,6	14,0
6 – 12 месяцев	34,0 (17,7)	8,9	46,6	34,9	23,5	13,8
1 – 3 лет	7,2 (3,8)	1,9	43,6	10,0	6,7	11,9
Свыше 3 лет	15,2 (7,9)	4,0	10,7	6,4	4,3	13,7
Всего	382,8 (199,4)	100,0	47,0	148,7	100,0	13,7

 

Более низкие процентные ставки на кредиты в белорусских рублях свыше 3 лет объясняются тем, что их выдает государство в лице Правительства и Нацбанка. Долгосрочных пассивов у банков практически нет, поэтому кредитование долгосрочных производственных проектов предприятий является еще одним инфляционным типом финансирований.

Рейтинг банков по кредитным вложениям в экономику страны представлен в таблице 2.

Стоит отметить, что если доля кредитов банка в его активах превышает 50%, то такие банки относят к категории "закредитованных". К таким банкам относятся Белагропромбанк, который выдал кредитов на 76,4 % от всех своих активов, а также АСБ "Беларусбанк" (66,8%). Далее идут Белвнешэкономбанк – 58%, Белинвестбанк – 54%, Белпромстройбанк – 53,4%, Приорбанк – 50%. Эта группа несет основную кредитную нагрузку по кредитованию реального сектора экономики.

 

 

Таблица 2. Банки на кредитном рынке Беларуси/Рейтинг банков по кредитным вложениям в экономику на 01.07.2006 г. (млрд. ВYR)

 

№	Название банка	Активы	Кредиты клиентам	Собственный капитал
	АСБ «Беларусбанк»	3469,7	2319	515,2
	ОАО «Белагропромбанк»	874	667,6	396,1
	ОАО «Приорбанк»	802,8	400,7	153,3
	ОАО«Белпромстройбанк»	585,8	330,2	95,3
	ОАО «Белинвестбанк»	553,6	298,6	89,3
	ОАО«Белвнешэконеомбанк»	474,5	275,5	62
	ЗАО «Межторгбанк»	253	176,2	24,4
	ОАО «Белгазпромбанк»	135,1	68	25,3
	ЗАО «Славнефтебанк»	149,5	64,3	24,4
	УП «Иностранный банк «Москва-Минск»	81	42,2	25,2
	Инфобанк	89,5	41,9	25,1

 

На долю всех остальных средних и малых коммерческих банков приходятся незначительные кредитные вложения в экономику.

В рыночной экономике реальные процентные ставки на кредит являются чрезвычайно важный параметром, воздействующим на уровень издержек товаров, доходность операций заемщиков, производительность использования факторов производства. Их величина отражает уровень риска кредитной операции банка и экономической деятельности заемщика. Ввиду этого трансформационная экономика Беларуси отличается высоким уровнем доходности операций, значительным уровнем издержек, что влечет за собой широкую дисперсию (разброс) доходности операций для различных субъектов экономики. Поэтому в нашей экономике низки объемы реально закрываемых сделок с прибылью, а возможности для роста добавленной стоимости ограниченны. Значительное снижение уровня реального процента является необходимым условием дня наращивания сбережений, инвестиций, роста производительности используемых факторов производства, укрепления конкурентных механизмов денежного и товарного рынков.

 Финансовый и особенно кредитный  рынки Беларуси отличаются специфическими  особенностями действия денежных  механизмов. В своей работе белорусские банки несут чрезвычайно большой груз кредитных рисков. Главной причиной такого положения является то, что они не создали механизмов финансового контроля над дисциплиной огосударствленных предприятий. Системообразующие банки и огосударствленные предприятия работают в условиях действия мягких бюджетных ограничений, т.е. их расходы постоянно превышают доходы. Системная совокупность действия факторов неконкурентного рынка создает значительные трудности для возврата больших объемов кредитов. Тем самым объективно ограничивается эффективность деятельности банков. В таких условиях качественное управление кредитными портфелями банков является для менеджеров решением задачи повышенной сложности.

 

Рассмотрим несколько банков, действующих в Республике Беларусь, принципов и условий, на которых они выдают кредиты.

 

Банк: Белагропромбанк

Вид кредита: потребительский

Валюта кредита: белорусские рубли, доллары США, евро.

Процентные ставки по кредиту (% годовых):

• в белорусских рублях - 19;
• в долларах США - 15;
• в евро - 15.

Срок, на который предоставляется кредит: до 3-х лет.

Минимальная сумма кредита:

• 1 000 000 белорусских рублей;
• 500 долларов США;
• 500 евро.