Потребительский кредит-сущность и перспективы развития

     “Скоринг" кредитование является обезличенной, но более простой и быстрой  формой, чем деловая беседа. Потенциальный клиент заполняет заявление по установленной форме, содержащее информацию о возрасте, семейном положении и стаже.

     Каждый  вопрос имеет максимально возможный  балл, который будет выше для таких  важных вопросов, как профессия, и  ниже для таких вопросов, как возраст. После окончательного подсчёта очков вручную или с помощью компьютера банк определяет, какую услугу разумнее предоставить клиенту: ссуду или овердрафт. [23,14] 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 2. Особенности системы потребительского кредитования в России

     Особое  развитие потребительский кредит получил  в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после 2-ой мировой  войны 1939-1945) в связи с резким усилением  несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного  спроса трудящихся. [9,223]

     Кредит  в экономике страны, выполняет  определённые функции:

-обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;

-стимулирует эффективность труда; расширяет рынок сбыта товаров; ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли; является мощным орудием централизации капитала; ускоряет процесс накопления и концентрации капитала; обеспечивает сокращение издержек обращения: связанных с обращением денег; связанных с обращением товаров.

     Кредит  играет большую роль в обеспечении  сокращения издержек обращения, связанных  с обращением товаров и металлических  денег. Постепенно, потребительское  кредитование приобрело общественный характер, что сказалось на положительных  результатах. Кроме банков, очень  выгодным явлением потребительское  кредитование является для торговых организаций. К началу 2005 года, по оценкам  различных аналитических агентств, товары, продаваемые в кредит составляли порядка 60% от суммарного объема продаж крупных сетевых магазинов. Экономия же на издержках обращения металлических  денег достигается: развитием системы  безналичных расчётов. На основе развития кредитов и банков создаются возможности  производства платежей без участия  наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора; увеличением скорости обращения  денег. С помощью кредита свободные  денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платёжного средств у каждого отдельного физического и юридического лица. [3]

     Потребительский кредит очень хорошо стимулирует  эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки  за наличный расчёт ряда товаров, в  частности предметов длительного  пользования, люди имеют возможность  покупать эти товары в кредит или  брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём  рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным  в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед  кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей. Но, как  говорится в одной пословице: "Тот, кто берёт взаймы, продаёт  свою свободу". И ведь действительно, потребительский кредит может оказаться "долговой ямой" так как, лишаясь  заработка в результате безработицы  или по ещё какой-либо причине, может  возникнуть такая ситуация, что люди не смогут погашать свою задолженность. Важно так же заметить, что потребительский  кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает  людей, как можно крепче держаться  за своё рабочее место. Уменьшение текучести  кадров благоприятно влияет на экономику  страны. Нужно сказать, что потребительский  кредит является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния.

     В настоящее время, все большей  популярностью пользуются разновидность  потребительского кредитования - автокредитование. Данный банковский сегмент характерен меньшими процентными ставками, меньшими рисками, что наряду с оперативностью оформления и быстротой выдачи кредита делает его привлекательным и для банка, и для заемщика, и для автосалона.

     Страхуя риски, банки вводят дополнительные условия - страхование залогов (автотранспорта). Это в свою очередь дополнительными  расходами ложиться на заемщика, которые  переплачивают за страховку в  среднем 10-20% от стоимости автомобиля.

     Дополнительными прибылями, которые получает банк в  рамках реализации программ потребительского кредитования, являются комиссии с  торговых организаций, в которых  осуществляется выдача кредитов. Это  так называемый дисконт с торговой организации.

     На  заре зарождения потребительского кредитования подобные дисконты доходили до 7-10% и  все таки последнее пора обычный  дисконт с торговой организации  вышел на порядок 1,5-2,5%. Это связано  с тем, что борясь за клиента, банки  начинают демпинговать в рамках конкурентной борьбы между собой. Больше того, крупные  торговые сети и автосалоны требуют  от банков отмены подобных комиссий, а  сети «первого» порядка заставляют банки вносить плату им. На нынешний день потребительское кредитование охватило всю территорию нашей страны. Что говорить о том, что розничный банковский сегмент развивается не локально, он охватывает масштабы всей страны. [15,16]

     Проводя анализ потребительского кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные черты.

     К положительным относятся:

- приобретение  банками стабильно высокой прибыли;

- повышение объема  продаж торговыми организациями  и автосалонами;

- увеличение  покупательной платежеспособности;

- увеличение  клиентской базы, как для банков, так для торговых организаций.

     К отрицательным можно отнести:

- повышение риска  невозвратности денежных средств,  для банков;

- значительные  переплаты за товар, которые  покупает клиент. [13,41]

     Тем не менее, комплексная реализация программ потребительского кредитования несет  для экономики страны больше положительных  тенденций, ежели отрицательных. Однако, сохранение потребительского кредитования в тех формах, которые оно носит в текущее время жутко проблематично.

     В ближайшем будущем, следуя мировым тенденциям развития потребительского кредитования, в нашей стране банковское розничное направление трансформирует в три основных направления:

· кредитование на пластиковые карты;

· автокредитование;

· ипотечное  кредитование.

     Необходимо  отметить, что в настоящий миг  потребительского кредитования живо развивается  в нашей стране, что положительно сказывается на экономике как  банковского сектора, так и экономике  России в целом.

     По  данным Росстата, III квартал 2008 года стал водораздельным для всей системы потребительского кредитования. События, произошедшие в этот период, определили итоговые результаты 2008 года и в некоторой степени повлияют на результаты 2009года.

     О том, что в 2008 году не будет двукратного  увеличения рынка, прогнозировалось и  раньше. Во всяком случае, руководство ЦБ РФ еще в начале года говорило о том, что рост рынка потребительского кредитования по итогам 2008 года не превысит 60-65%. На самом деле этот прогноз можно считать оптимистичным.[27]

     Реально же произошло резкое замедление, и тогда по итогам года рост составил около 40%. Прежде всего, сказался тот самый результат раскрытия эффективной ставки. Даже с учетом российского менталитета (которому приписывают пониженную рациональность, в отличие от менталитета европейского) отечественный потребитель не может не отреагировать на существенное увеличение номинальных процентных ставок. Вопрос только в степени этой реакции.

     Но  помимо этого нововведения, последствия  которого были, в общем - то предсказуемы, в III квартале случился форс-мажор в виде американского ипотечного кризиса. Говорить о степени его воздействия на российскую экономику пока очень сложно, но позитивных изменений ожидать явно не приходится. Сообщения из различных банков свидетельствует: в первую очередь должен пострадать ипотечный сегмент потребительского кредитования. До последнего момента объем ипотечных кредитов в России увеличился более быстрыми темпами, чем в целом кредитов для населения. Теперь же и здесь можно ожидать замедление.

     Таким образом, можно говорить о том, что 2008-й стал годом выхода потребительского рынка на новый виток спирали развития, и в 2009 году эта тенденция сохранится. Короткий спрут сменяет более продолжительная стадия оттачивания качества, на смену «навальной» и агрессивной экстенсивности приходит более затратная и вдумчивая интенсивность. Просроченная задолженность по потребительским кредитам, рост которой фигурирует как в официальных источниках, так и в публикациях коммерческих организаций, уже заставляет крупнейшие на этом рынке банки прибегать к помощи коллекторских агентств, повышать требования к кредитополучателям и рисковать при этом либо прибылью, либо долей рынка, либо и тем и другим вместе.[24,23]

     Приведенные факты свидетельствуют: в 2009 году темп роста потребительского кредитования будет еще ниже, чем 2008 году (в лучшем случае на уровне 30%). Хотелось бы надеяться, что при этом произойдет и улучшение качественных показателей рынка (прежде всего, просроченной задолженности). За последние три-четыре года банки сумели создать некую базу так называемого добросовестного клиента. Хорошо бы, чтобы эта база способствовала дальнейшем росту, но росту поступательному, без резких и опасных рывков. Экономический кризис и его возможные последствия для банковского сектора России, особенно в сфере потребительского кредитования, - это одна из самых обсуждаемых на сегодня тем в российской прессе.

     Потребительское кредитование становится одним из приоритетных направлений розничного бизнеса, поскольку  его основой являются короткие деньги и диверсификация рисков невозвратов  за счет распределения маленьких  кредитов на большое количество заемщиков. Банкротство одного крупного корпоративного клиента для банка можно приравнять к банкротству сотен тысяч  заемщиков - физических лиц. Конечно  же, последнее - менее вероятно.

     Оценки  возможности развития потребительского кредитования для всего банковского  сектора достаточно благоприятны. Но чего следует ждать простым заемщиками, ведь понятно, что экономический  кризис всегда больно бьет по карманам простых потребителей. К сожалению, кредит будет взять сложнее и  дороже для потребителя - это связано  с проблемами ликвидности у банков. Кроме того, ужесточатся требования к заемщику - в целях уменьшения потенциальных рисков роста просроченной задолженности. Полагаю, темпы роста кредитов существенно снизятся в целом по стране.

     В период кризиса большее внимание уделяется качеству, то есть надежности заемщика. Ужесточатся требования к  количеству документов, подаваемых для  оформления займа, повысятся требования к уровню дохода, справка об официальной  зарплате (2-НДФЛ) будет обязательной и цифра в ней должна стоять более впечатляющая, чем это было ранее. [19,21]

     Потребительское кредитование подразумевает работу с массовым сегментом, огромное количество клиентов, высокую скорость оформления кредитов, а залоговое кредитование предполагает организацию определенной логистики, процессов приема на экспертизу и хранение и т.д., это весьма дорогие  и маловыгодные процессы. Вполне вероятно, тем не менее, что ломбардное кредитование получит новый импульс к развитию или несколько трансформируется.

     Но  среди экспертов нет единодушия. В условиях экономического кризиса  банки стремятся максимально  снизить риски при невозврате денег недобросовестными заемщиками. Взыскание залогов - один из путей защиты банков от недобросовестных заемщиков. Да и залоги бывают разными: когда речь заходит об автомобилях или недвижимости - как жилой, так и коммерческой, ситуация с возможностью выдачи кредита на таких условиях для банка выглядит более чем надежной. Кроме того, возможность предоставлять ценности под залог для получения кредита по-прежнему остаются в банках и до кризиса предоставлявших заемщикам подобную услугу.

     Программа банка, в зависимости от запрашиваемой  суммы кредитования, позволяет оформить кредит либо без обеспечения, либо с  предоставлением поручительства физических лиц или залога, притом в качестве последнего могут выступать самые  различные материальные ценности. Таким образом, клиенту банка предоставляется возможность выбрать условия кредитования, подходящие именно ему, в зависимости от индивидуальных потребностей и возможностей. (Приложение № 1)

     Еще одним последствием кризиса для  простых заемщиком, безусловно, является рост процентных ставок по кредитам. Вызвано  это общими рыночными тенденциями - повышением стоимости денег для  самих кредитных организаций  Рост процентной ставки отражает не только увеличение рисков на рынке кредитования, но и ускорение инфляции.

     Таким образом, первостепенные и очевидные  для всех последствия экономического кризиса (рост инфляции и процентных ставок в банках) уже проявили себя в реальности нашей жизни. Что  же касается слухов и домыслов, которые  в массовом сознании породили происходящие в экономике нашей страны процессы, то на данный момент они носят иллюзорный характер и на проверку оказываются  ложными. Вы можете взять кредит под  залог в банке, если вы в целом  планируете воспользоваться именно такой формой услуги. Или оформить обычный потребительский кредит на традиционных условиях. Возможная  разница между ними только в том, что кредит с обеспечением вам  будет проще получить, потому что  банк дополнительно застраховал  свои риски в залоге.