Потребительский кредит-сущность и перспективы развития

     Содержание

                                                                            стр.

Введение…………………………………………………………………….........3

Глава 1 Экономическая  сущность потребительского кредита………………..6

Глава 2 Особенности  системы потребительского кредитования в        России………………………………………………………………..…19

Глава 3 Тенденции  развития потребительского кредитования в России………………………………………………………………… 28

Заключение………………………………………………………………………33

Список литературы………………………………………....................................35

Приложения…………………………………………………………………...…38 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

     Актуальностью написания данной курсовой работы является все большее значение потребительского кредитования в условиях становления рыночной  экономики  в России.

     Коммерческие  банки, выдавая потребительский  кредит, способствуют, в первую очередь, решению финансовых проблем населения, связанных с необходимостью приобретения транспортных средств, дорогостоящей  бытовой техники, оплаты медицинских  и образовательных услуг. К тому же банки, стимулируя спрос населения  на товары, содействует увеличению их производства и реализации, повышая  тем самым экономический потенциал  страны. Ориентация коммерческих банков на частных заемщиков способствует также повышению качества их кредитного портфеля за счет расширения круга  клиентов банка и видов предоставляемых  ссудных услуг, диверсификации кредитного риска и т.д.

     В России потребительское кредитование до последнего времени не было распространенным явлением. Банки предпочитали кредитовать  корпоративный сектор, а население  – копить деньги на покупку бытовой  техники, компьютера или автомобиля. Однако в последние несколько  лет одной из самых заметных тенденций  на рынке банковских услуг в России является рост интереса банков к частным  заемщикам.

     Практически все банки в России имеют собственные  программы потребительского кредитования. Кроме того, на рынке банковских услуг функционируют банки, основной специализацией которых является обслуживание розничных клиентов, для которых  потребительское кредитование является одним из основных, ведущих направлений  деятельности.

     Вопросы развития системы потребительского кредитования затрагивают как проблемы общего состояния денежно-кредитного механизма страны и банковской системы в целом, так и механизма кредитования в отдельном банке в частности. В то же время, потребительское кредитование связано, как правило, с повышенными для банков кредитными рисками, что обусловливает актуальность проблем совершенствования потребительского кредитования в коммерческих банках.

     Исследованию  проблем развития потребительского кредитования в России уделено достаточное  внимание в научных трудах и в  специализированной периодической  печати.

     Вместе  с тем, вопрос совершенствования  потребительского кредитования требует  дальнейшего комплексного изучения. В научной литературе в должной  мере не изложен макроэкономический аспект проблемы, что обуславливает  необходимость проведения исследований рынка потребительского кредита  в направлении анализа современного уровня его развития и факторов, оказывающих воздействие на этот процесс, оценки его динамики. В связи  с этим, проблемы развития рынка  потребительского кредитования в России и политику действия коммерческих банков на данном рынке нельзя отнести к разряду решенных как на практическом, так и на теоретическом уровнях. Это обусловливает необходимость дальнейших исследований в указанном направлении.

     Целью данной курсовой работы является исследование функционирования рынка потребительского кредитования в России и формирование оценки, адекватной условиям развития рынка потребительского кредитования.

     Для достижения поставленной цели в работе сформулированы следующие задачи:

- раскрыть содержание  и сущностные характеристики  потребительского кредитования, классификации форм потребительского кредита;

- дать оценку  действующему рынку банковских  услуг в России, показать роль  и место сегмента потребительского  кредитования на банковском рынке; 

- дать критическую  оценку состояния системы потребительского  кредита в нашей стране, раскрыть  условия и факторы, обеспечивающие  её функционирование;

- проанализировать  условия оптимизации потребительского  кредитования в России.

     Объектом  исследования - является деятельность коммерческих банков России на рынке  банковских услуг, связанная с реализацией  тех или иных форм потребительского кредита.

     Предмет исследования - формы потребительского кредитования, реализуемые российскими  коммерческими банками в процессе деятельности на рынке банковских услуг.

     Методы  исследования курсовой работы построены  на системном анализе понятийного  аппарата; построении классификационных  критериев; функционально-структурном  анализе; статистическом, графическом  и экономическом анализе. 
 
 
 
 
 
 

Глава 1. Экономическая сущность потребительского кредита

     Потребительский кредит отражает экономические отношения  между кредитором и кредитополучателем по поводу кредитования конечного потребления. Он выдается населению для удовлетворения его потребительских нужд и отличается от кредитов, предоставляемых предприятиям для производственных целей, по составу  участников сделки, объектам, условиям предоставления, размеру процента и  др. Кредит ускоряет получение населением определенных благ (товаров, услуг), которые  оно могло бы иметь только в  будущем – при условии накопления суммы денежных средств, необходимой  для покупки данных товарно-материальных ценностей или услуг, строительства  и др. Выдача потребительского кредита  населению, с одной стороны, увеличивает  его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, с другой – ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует увеличению капитала производителей товаров.[8,134]

     Рассрочка погашения кредита позволяет  населению постепенно накапливать  деньги для платежа. В процессе погашения  потребительских кредитов у населения  сокращается на соответствующую  сумму платежеспособный спрос, что  необходимо учитывать при определении  объема и структуры товарооборота, платных услуг, динамики доходов  и расходов населения, денежной массы  в обращении. Таким образом, размер кредитов тесно взаимосвязан с формированием  покупательного фонда населения  и должен соответствовать объему и структуре товарного фонда  и услуг.

     Субъектами  кредитных отношений являются кредитополучатели  – физические лица и кредиторы  – банки, внебанковские кредитные  организации (ломбарды, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, пункты проката), предприятия и организации. Между  банком и населением может существовать посредник, например торговая организация.[9,113]

     Потребительский кредит важен для кредитора, потому что:

•      повышает его имидж в решении  социальных проблем общества;

•      имеет относительно небольшой кредитный  риск благодаря широкому диапазону  кредитополучателей, не слишком крупным  для кредитора суммам и четко  определенному залогу возврата ссуд;

•      заключение кредитных договоров  часто служит предпосылкой для использования  кредитополучателем и других услуг, особенно банковских.

     Потребительский кредит регулируется со стороны государства  более тщательно по сравнению  с другими формами кредита, так  как он связан с потребностями  населения, регулированием его уровня жизни. Регулирование может затрагивать уровень процентных ставок, сроки, соблюдение принципов социальной справедливости и доступности кредита населению.

     Основными объектами кредитования являются затраты  населения, связанные с удовлетворением  потребностей текущего характера, а  также затраты капитального (инвестиционного) характера на строительство и  поддержание недвижимого имущества.

     При выдаче потребительских кредитов между  кредитополучателем и кредитором заключается  договор (соглашение), в котором четко  определяются все условия: объект кредита, его сумма, срок, процент, гарантии погашения, ответственность сторон и другое – по усмотрению сторон.

     В качестве гарантии возврата кредита  кредитополучателем могут выступать: заработная плата и другие доходы; залог имущества, включая приобретенное  за счет кредита; страховые полисы; заклад сберегательного вклада; гарантия, поручительство третьих лиц; совместное обязательство супругов и др.

     На  основании информации, предоставленной  клиентом, кредиторы (банки) обязаны  рассчитать, насколько в действительности велик имеющийся в его свободном  распоряжении доход. Для этого работники  банка используют средние данные о бюджетах семей с различной  численностью, уровне цен, инфляции и  т.п., проверяют полученные сведения на предмет выявления безопасности сделки с возможным кредитополучателем.

Принципы потребительского кредитования:

     1. Возвратность кредита. 

     Этот  принцип выражает необходимость  своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после  завершения их использования заемщиком. Он находит свое практическое выражение  в погашении конкретной ссуды  путем перечисления соответствующей  суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации (или иного  кредитора), что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как  необходимого условия продолжения  его уставной деятельности.

     2. Срочность кредита 

     Он  отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном  договоре или заменяющем его документе. Нарушение указанного условия является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику экономических  санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке предъявления финансовых требований в  судебном порядке.

     3. Платность кредита. Ссудный процент. 

     Этот  принцип выражает необходимость  не только прямого возврата заемщиком  полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет его использования прибыли между заемщиком и кредитором. Практическое выражение рассматриваемый принцип находит в процессе установления величины банковского процента, выполняющего три основные функции:

· перераспределение  части прибыли юридических и  дохода физических лиц;

· регулирование  производства и обращения путем  распределения ссудных капиталов  на отраслевом, межотраслевом и международном  уровнях;

· на кризисных  этапах развития экономики антиинфляционную защиту денежных накоплений клиентов банка.

     4. Обеспеченность кредита 

     Этот  принцип выражает необходимость  обеспечения защиты имущественных  интересов кредитора при возможном  нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или  под финансовые гарантии. Особенно актуален в период общей экономической  нестабильности, например, в отечественных  условиях.

     5. Целевой характер кредита 

     Распространяется  на большинство видов кредитных  операций, выражая необходимость  целевого использования средств, полученных от кредитора. Находит практическое выражение в соответствующем  разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а  также в процессе банковского  контроля за соблюдением этого условия  заемщиком. Нарушение данного обязательства  может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного (повышенного) ссудного процента.

     6. Дифференцированный характер кредита