Потребительский кредит: отечественный опыт развития

-  приобретатели  товаров и услуг должны быть  защищены от положений стандартных  контрактов и, в частности,  от исключения в контрактах  существенных прав потребителей (данное направление рассматривалось  в качестве приоритетного);

- потребитель  должен быть защищен от ущерба  своим экономическим интересам  в результате неудовлетворительного  оказания услуг; 

- презентация  и продвижение товаров и услуг,  включая финансовые услуги, не  должны приводить к заблуждению,  в прямой или косвенной форме,  лиц, которым они оказываются  или которые заинтересованы в  таких услугах. 

     При этом важно отметить, что защита прав потребителя в сфере банковских услуг представляет собой достаточно специфическую проблему по сравнению  с защитой прав потребителя в  других сферах. Специфика обусловлена  тем, что банковские услуги принципиально  отличаются от услуг других организаций, с которыми имеет дело потребитель. Поэтому простое распространение  правил о защите прав потребителя  на банковскую сферу не привело бы к желаемым результатам, ибо степень  специфики услуг, оказываемых банками, настолько существенна, что практически  сделала бы «обычные» нормы о  защите прав потребителей недействующими.

     В соответствие с законодательством  стран ЕС  потребитель должен быть  полностью проинформирован  о реальной цене кредита. По этой причине  существуют, с одной стороны, ограничения  в отношении рекламы, вводящей в  заблуждение относительно его реальной цены, а с другой — обязанность  кредитора адекватно отразить стоимость  кредита в договоре.

     Помимо  необходимости правильного отражения  цены кредита в договоре в праве  европейских стран содержатся положения, ограничивающие свободу усмотрения сторон (фактически — свободу усмотрения кредитора) при определении цены кредита. Иными словами, речь идет не только о том, что цена должна быть правильно отражена, но и о том, что она не может быть какой  угодно. В силу наличия таких законодательных  положений завышенная плата за кредит может повлечь недействительность кредитного договора.

     Особая  тема в связи с процентной ставкой  и ценой кредита — так называемые «бесплатные кредиты». Законы о потребительском  кредитовании содержат специальные  требования, направленные на то, чтобы  потребитель был адекватно информирован о предоставляемых по таким кредитам «выгодах». Аналогичный режим введен и для так называемых «стимулирующих кредитов», которые предоставляются  под очень низкие в сравнении  с обычными кредитами процентные ставки.

     Правила, регулирующие информирование заемщика о предлагаемом кредите, направлены на то, чтобы заемщик мог адекватно  оценить реальную ситуацию, возникающую  вследствие заключения кредитного договора. Для адекватной информированности  недостаточно только указать сумму  кредита и процентную ставку. Адекватная информированность предполагает полное знание заемщиком экономической  стороны кредитования (полная стоимость  кредита), а также его юридической  стороны.

     Кроме того, заемщику должна быть предоставлена  адекватная информация и в ходе рекламы  кредита. Данное требование исходит  из того, что уже на этапе изначального получения информации о возможности  потребительского кредита (чаще всего  такая информация поступает в  виде рекламы) потребитель должен быть проинформирован о существенных условиях договора, прежде всего касающихся процентной ставки и общей цены кредита.

     Специальные требования содержатся и в отношении  рекламы «бесплатных кредитов», в частности, законодательство ряда стран запрещает такую рекламу  вне мест продажи соответствующих  товаров. 

     Рассматривая  другие пути совершенствования потребительского кредитования в Беларуси, отметим, что  белорусскому правительству, в целях  улучшения жизненного уровня населения, создания более благоприятных условий  для белорусских производителей (при вступлении Беларуси во Всемирную  торговую организацию, прямые субсидии и дотации будут считаться  незаконными) и создания конкуренции  и заинтересованности у всех банков по кредитованию населения, необходимо отменить налог на добавленную стоимость  у всех участников этого процесса для приобретения белорусских товаров.

     В Беларуси синхронно с Российской Федерацией и Украиной были приняты  меры по предотвращению недобросовестной ценовой конкуренции банков в  сфере потребительского кредитования. В частности, Национальный банк Республики Беларусь ввел в банковскую статистику понятие полной процентной ставки, отражающей помимо выплачиваемых клиентом процентов и комиссионные сборы. Кроме того, был регламентирован состав комиссионных сборов по кредитам. Белорусские банки также были обязаны составлять для клиентов помесячный график платежей, дающих представление о номинальных затратах заемщиков на обслуживание кредитов. Следствием принятых мер стало снижение в 2007 г. уровня полных процентных ставок по потребительским кредитам в национальной валюте. Дальнейший прогресс в данном направлении в первую очередь зависит от динамики инфляции и состояния банковской ликвидности.

     Необходимо  выделить, что в целях активизации  работы по расширению спектра банковских услуг банки уделяют внимание рекламному сопровождению процесса оказания розничных банковских услуг. Наряду с традиционными способами  информирования клиентов о банковских услугах (телевидение, радио, газеты, рекламные  буклеты и наружная реклама) применялись  мультимедийные средства (Интернет, видеоэкраны, информационные агентства и др.). Большинством банков созданы и функционируют в актуальном режиме с постоянным информационным наполнением веб-сайтов в сети Интернет.

     Помимо  этого, на качественно новом уровне развивается справочно-информационное консультирование по оказываемым банковским услугам. В банках (например, «Приорбанк» ОАО, ЗАО АКБ «Белросбанк», ЗАО «Трастбанк», ОАО «БПС-Банк») созданы и действуют Call-центры, специализирующиеся только на обслуживании клиентов по телефону.

     Также интересным направлением развития альтернатив  банковскому потребительскому кредиту  является частный лизинговый кредит. Так, например, авторитетные  производители  Западной Европы практикуют частный  лизинг (private leasing) автотранспортных средств, а также сельскохозяйственных машин для подсобного (фермерского) хозяйства, при котором лизингополучателем является физическое лицо. Оперативный лизинг в данном случае напоминает договор бытового проката. Однако определенный интерес могут представлять подобные операции с переходом права собственности в конце срока договора. Для лизингодателя такая форма является гораздо более удобной по сравнению с куплей-продажей в рассрочку по причине сохранения права собственности на имущество, и в случае систематических неплатежей лизингополучателя — возможности изъять собственное имущество. Лизингополучателю же выгодно осуществить выбор имущества, а затем приобрести его в собственность (при определенных гарантиях в случае банкротства лизингодателя) путем периодических выплат частей его полной стоимости.

     Однако положение о лизинге на территории Республики Беларусь ставит под сомнение вероятность существования в нашей стране договоров подобного рода, исключая из перечня объектов лизинга имущество, используемое для личных (семейных) или бытовых нужд [36].

     Следовательно путем внесения изменений в Постановление  Совета Министров от 31 декабря 1997 г. № 1769 “О лизинге на территории Республики Беларусь”, можно гораздо более  широко использовать возможности потребительского кредита, что позволит: физическим лицам  – улучшить свое благосостояние без  крупных единовременных затрат; предприятиям-производителям увеличить объемы реализации дорогостоящей  продукции; банкам-кредитодателям –  извлечь дополнительную прибыль.

     Среди проблем отечественного рынка потребительского кредита нужно отметить следующие:

- скоро  возникнет ситуация когда весь  прирост сбережений будет направляться  на кредитование населения, и  все меньшая его часть будет  отдаваться на кредитование экономики; 

- непрозрачное  ценообразование, что говорит  о необходимости вмешательства  государства в лице Национального  банка в процесс ценообразования  на рынке банковских кредитов.

     В настоящее время назрела необходимость  создания законодательства, которое  будет направлено на защиту кредитополучателей - физических лиц.

Представляется, что включение рассмотренных  в норм в отечественное законодательство положительно отразится на прозрачности всего рынка потребительского кредитования. Ведь правовая проблема в ближайшее время может стать злободневной и без ее решения вряд ли можно вести речь как о цивилизованном банковском праве, так и о повышении конкурентоспособности белорусской банковской системы.  
 
 
 
 
 
 
 
 

     Заключение

     В результате изучения и обобщения  теоретических материалов в области  потребительского кредитования можно  сделать следующие выводы:

     - кредит выступает опорой современной  экономики, неотъемлемым элементом  экономического развития.

     - потребительское кредитование влияет  на уровень жизни населения:  позволяет приобрести необходимые  товары, услуги без длительного  накопления денежных средств.  Люди готовы платить высокие  проценты по кредитам, удовлетворяя  все возрастающие потребности.

     - потребительское кредитование влияет  на рост розничного товарооборота. 

     В работе дана оценка ситуации на рынке  потребительского кредитования на сегодняшний  день, определены наиболее важные проблемы, связанные с недостаточностью нормативной базы, отсутствием необходимой правоприменительной практики, рассмотрены пути совершенствования потребительского кредитования в Беларуси. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАНЫХ ИСТОЧНИКОВ

1 Банки  и небанковские кредитные организации и их операции: учеб. / Е.Ф. Жукова [и др.]; под общ. ред. Е.Ф. Жукова. – Москва: Вузовский учебник, 2007. - 491с.

2 Банковское дело: учеб. / А.М. Тавасиева [и др.]. – Москва: Юнити-дана, 2007, - 527с.

3 Владимирова М.П. Деньги, кредит, банки / М.П. Владимирова. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 569 с

4 Гилевич И. Кредитование населения – начало пути? / И. Гилевич // Банковский вестник. – 2003 -  №7. - С.36.

5 Деньги. Кредит. Банки: учебник / Г.Е. Алпанов, Ю.В. Базулин [и др.]; под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006. – 624 с.

6 Деньги, кредит, банки: учебник для вузов /Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печников [и др.]; под ред. Е.Ф. Жукова.- М.: Бестпринт, 2000. – 369 с.

7 Жарковская Е.П. Банковское дело / Е.П. Жарковская, И.О. Арендc. - Москва.: Омега-Л, 2007. - 400 с.

8 Жарковская Е.П. Банковское дело: учебник для студентов вузов / Е.П. Жарковская. – 4-е изд., испр. и доп. – М.: Омега-Л, 2005. – 452 с.

9 Кисель С. Розничное банковское кредитование в Республике Беларусь / С. Кисель // Банковский вестник. – 2007 - №28. - С. 24-31.

10 Липсиц И.В. Экономика без тайн. Москва, Дело ЛТД, 2003 г

11 Лаврушин О.И. Банковское дело: учеб. для вузов / О.И. Лаврушина. – М.: 12 Сафонов А. О роли банковского потребительского кредита / А. Сафонов // Вестник. – 2004 - №2. - с. 50.

13 Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки: учеб./ В.И. Тарасов. – Минск: «Мисанта», 2005. - 512с.

14 Трошин  А.Н., Фомкина В.И. «Финансы, денежное обращение и кредиты» - М., 2000.

15 Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов. Под ред. Проф. Л.А. Дробозиной - М.: Финансы, ЮНИТИ, 2002.

16 Финансы, денежное обращение и кредит. Учебник /Под ред. В.К. Сенчагова, А.И. Архипова. - М.: «Проспект», 2003.