Потребительский кредит: отечественный опыт развития

2. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

2.1 Развитие розничного  банковского кредитования  в Республике Беларусь  
 

     До  недавнего времени в Беларуси фактически отсутствовал рынок кредитования физических лиц, и население не могло  приобретать дорогостоящие товары длительного пользования в кредит, производители и продавцы регулярно  сталкивались с проблемами ограниченности спроса, вызванной как раз отсутствием  возможности эффективной продажи  в рассрочку. Банки предпочитали работать с юридическими лицами, а  гражданам, для того чтобы приобрести удобное и комфортабельное жилье, современную машину, качественную мебель или бытовую технику, приходилось  годами, а то и десятилетиями откладывать  заработанные деньги. Но в настоящее  время ситуация изменилась. Теперь одной из самых заметных новых тенденций на рынке банковских услуг является резкий рост интереса банков к частным кредитополучателям. 

     О приоритетности развития кредитования физических лиц как одного из основных сегментов рынка розничных банковских услуг свидетельствует рост доли кредитной задолженности населения в кредитных портфелях банков. Значение этого показателя увеличилось c 26,3% на начало 2006 года до 27,5 % на 01.01.2008г.

     Белорусские банки предоставляют кредиты  физическим лицам на потребительские  цели и финансирование недвижимости. Отметим, что за прошедшие годы в  Республике Беларусь отмечается устойчивая положительная тенденция к росту  подобных кредитов.

     В настоящее время основной удельный вес кредитов, выдаваемых населению, приходится на долгосрочные кредитные вложения, к которым относятся кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, свыше одного года.

     За 2007-2009 гг долгосрочные кредиты увеличились почти в 3 раза. Однако это не является показателем, характеризующим рост долгосрочных кредитных вложений (ведь до 2008 года долгосрочными кредитами считали только кредиты на финансирование недвижимости, а с 2008 года – все кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, свыше одного года) поэтому и произошел такой «бурный рост» долгосрочных кредитных вложений.

     Основной  удельный вес задолженности населения  приходится на  долгосрочные кредиты в национальной валюте, причем их доля постоянно повышается (с 76,3% по состоянию на начало 2006г. до 78,1% на 01.01.2008г.).

     Долгосрочные  кредиты в иностранной валюте увеличились с 484,8 млрд. руб. до 1746,8 млрд. руб., т.е. на 1262 млрд. руб. или на 260%, а  удельный вес данной статьи снизился с 23,7% до 21,9%.

     Что касается краткосрочной задолженности, то ввиду вышеуказанных причин отмечено ее снижение почти на 1,1 трлн. руб. или на 88,8%. Всего к началу 2009 года краткосрочная задолженность населения перед банками составляла 138,8 млрд. руб.

     Рассматривая  валютную составляющую краткосрочных  кредитов, необходимо отметить, что  по состоянию на 01.01.2008г. более 93% задолженности  было представлено в национальной валюте.

     Краткосрочные кредиты в иностранной валюте в относительном выражении за 2007-2009 гг снизились с 25,1% по состоянию на 01.01.2007г. до 21,7 % по состоянию на 1 января 2008 года и до 6,2% к началу 2009 года.

     По  информации банков наибольшим спросом  у населения пользуются кредиты  на приобретение автомобилей, бытовой  техники, отдых и туризм, медицинские  услуги, оплату образования, а также  кредиты молодым семьям, молодым  специалистам и другие. Дальнейшее развитие получили традиционные виды кредитов, ориентированные на менее  защищенные категории граждан, в  том числе сельских жителей и  многодетных семей. Проводя процентную политику в области кредитования, для граждан, проживающих в сельской местности, банки применяют практику установления процентов по пониженной шкале.

     Банками внедряются новые виды кредитования на приобретение мобильных телефонов, бытовой и компьютерной техники. При этом внедряются скоринг–процессы, что позволяет осуществлять экспресс–кредитование покупателей. Расширяется перечень банков, предоставляющих населению кредиты на обучение и лечение.

     Расширяется перечень предлагаемых видов потребительских  кредитов для населения за счет внедрения  банками отдельных целевых программ, в том числе поддерживающих отечественных  товаропроизводителей. Так, ОАО "БПС-Банк" в 2008 году осуществлял совместные программы по организации кредитования населения с крупнейшими отечественными производителями потребительских товаров, такими как ОАО "Гомельдрев", ЗАО "Атлант", РУПП "Витязь", ОАО "Мотовело", ЗАО "Пинскдрев". Кроме того, с дилерскими центрами автопроизводителей (СП ЗАО "Миллениум Групп", СП "Юнион–Моторс", ОАО "Минск–Лада", СООО "Эмир Моторс", ООО "Ланкор"), ИП "Цептер Интернационал" ООО.

     В рамках продвижения целевой программы  кредитования на приобретение автотранспортных средств ОАО "Белагропромбанк" в 2007 году заключил 20 договоров с автодилерами.

     С учетом спроса населения на данный вид кредита разработана и  утверждена постановлением Правления  ОАО "Белвнешэкономбанк" от 21.05.2007 № 76 отдельная Инструкция по предоставлению ОАО "Белвнешэкономбанк" кредитов на приобретение новых автомобилей в автосалонах. Инструкция предусматривает упрощенный порядок получения таких кредитов. С 01.06.2007 проводилась апробация действия Инструкции Минскими филиалами при кредитовании физических лиц, приобретающих автомобили у ООО "Автопромсервис". По результатам апробации Правлением ОАО "Белвнешэкономбанк" принято решение распространить действие указанной Инструкции на все структурные подразделения банка и предоставить им возможность заключать договоры с другими автодилерами.

     Кроме того, в 2008 году банками республики была предоставлена возможность  получения физическими лицами кредита  на покупку квартир на аукционе (ОАО "Белагропромбанк", ОАО "БПС–Банк", ЗАО "Белросбанк" и другие).

     Также  ОАО "АСБ Беларусбанк" предоставляет кредит для граждан на льготных условиях для реализации одной из важнейших социально–значимых программ – жилищного строительства.

     Развивая  рынок розничных банковских услуг, банки республики ориентируются  на различные категории граждан. ОАО "АСБ Беларусбанк" в целях реализации Государственной программы возрождения и развития села на 2006 – 2010 годы, а также, учитывая, что доходы сельских жителей значительно ниже заработной платы работников других отраслей экономики, гражданам, проживающим и работающим в сельских населенных пунктах, выдача кредитов на общих основаниях как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте осуществляется под более низкую процентную ставку по сравнению с аналогичными видами кредитов для других категорий граждан. Особое внимание уделяется организации предоставления банком полного комплекса кредитных услуг в агрогородках, где кредиты выдаются гражданам, главным образом, по месту жительства без посещения филиалов банка.

     ОАО "Белагропромбанк" в рамках участия в развитии агротуризма в 2007 году разработал и внедрил специальный кредитный продукт, ориентированный на поддержку физических лиц, осуществляющих деятельность по оказанию услуг в сфере агротуризма. Программа участия ОАО "Белагропромбанк" в развитии агротуризма в Республике Беларусь утверждена решением Правления банка от 25.07.2007 и наряду с оказанием методологической и информационной поддержки субъектов агротуризма, предусматривает предоставление банком льготных кредитов физическим лицам и крестьянским (фермерским) хозяйствам на реализацию проектов в сфере агротуризма.

     Активно развивается кредитование физических лиц в виде предоставления овердрафта с использованием карт–счетов (ОАО "АСБ Беларусбанк", ОАО "БПС-Банк", "Приорбанк" ОАО, ОАО "Паритетбанк", ЗАО Банк ВТБ, ОАО "Белгазпромбанк" и другие). Банками внедряются новые виды кредитования на приобретение мобильных телефонов, бытовой и компьютерной техники. При этом используются скоринг–процессы, что позволяет осуществлять экспресс–кредитование покупателей. Также банками продолжается работа по внедрению программного обеспечения по централизации базы данных клиентов – физических лиц, что позволяет расширять каналы сбыта банковских услуг и продуктов.  

3.   Проблемы и перспективы потребительского кредитования

   Конкуренция в сфере банковского кредитования к настоящему времени достигла высокого уровня. Сегодня 24 белорусских банка в той или иной мере работают с физическими лицами в данном направлении. Это является существенным стимулирующим фактором для совершенствования, которое должно идти по нескольким направлениям:

1. Смена  стратегии формирования ресурсной  базы. Быстрое сокращение разрыва  между привлеченными от физических  лиц средствами и выданными  кредитами свидетельствует о  том, что уже в ближайшем  будущем банк не сможет рассчитывать  на сбережения населения в  качестве источника финансирования. Ему придется менять стратегию  формирования ресурсной базы. Таким  образом, существенно актуализируется  вопрос привлечения иностранных  кредитных ресурсов и капиталов. 

2. Оптимизация  процесса оформления кредита,  то есть сокращение сроков  выдачи кредитов путем параллельного  проведения обязательных мероприятий,  а также путем разделения и  распределения полномочий.

3. Более  активное использование в процессе  кредитования физических лиц  кредитных отчетов, предоставленных   системой «Кредитное бюро». 

     В мировой практике кредитные отчеты используются банками в процессе кредитования в следующих целях:

- кредитная  история используется в процессе  определения  кредитоспособности  клиента. Определенный набор правил  работы с кредитным отчетом  является своеобразным фильтром, который отбирает клиентов без  отметок с негативными данными  или сигналов о возможном мошенничестве. 

- достоверность  предоставленной клиентом информации  можно проверить, сравнивая данные, указанные в заявлении на получение  кредита, с информацией, содержащейся  в кредитном отчете.

- текущая  задолженность клиента, полученная  из кредитного отчета, позволит  при кредитовании физических  лиц в сочетании с данными  о доходах клиента определить  размер возможного кредита. 

4. Активизация  работы по возврату проблемных  долгов не только путем мобилизации  собственных ресурсов, но и путем  привлечения коллекторских, юридических компаний, частных юристов и т.д.

     Одной из проблемой отечественного рынка розничного кредитования является непрозрачное ценообразование. Рассмотрим ситуацию с автокредитованием. В погоне за клиентом многие автодилеры предлагают ставки кредитования по заниженным процентам, что, несомненно, повышает привлекательность данного рода предложений. Например, один из официальных дилеров Ford в Республике Беларусь предлагает воспользоваться кредитом на приобретение автомобиля Ford под 6% годовых. Существуют объективные экономические законы, которые не позволяют дилеру работать себе в убыток, поэтому кредит под 6% предлагается на первый год, далее ставка становится стандартной - 13,9%. Но если сравнить стандартные 13-14% большинства банков, то экономия получается довольно значительная.

     Другие  автодилеры могут предложить, на первый взгляд, крайне выгодные для клиента условия кредитования - 0,01%. Но в этом случае комиссия банка за пользование кредитом составит гораздо большую сумму, чем сумма выплат по стандартным 13-14%. Правда, об этом клиенту скажут лишь тогда, когда он приедет оформлять кредит по заманчивой ставке 0,01%. Переплата, в случае пользования кредитом под 0,01% за 5 лет, составит, около 5 тысяч долларов, в сравнении с кредитом под стандартные 13-14%, не говоря уже о кредите под 6%.

     Кроме того, назрела необходимость создания законодательства, которое будет  направлено на защиту кредитополучателей - физических лиц.

В настоящее  время практически во всех европейских  странах приняты специальные  законы о потребительском кредите. Кроме того, внимание к данной проблеме привлечено на уровне Европейского Союза  и европейского права.

     Так, еще в 1975 году была принята резолюция  Совета Европы о предварительной  программе ЕЭС по защите потребителя  и информационной политике. В этом документе отмечено, что защита экономических  интересов потребителей должна основываться на следующих принципах: