Порядок регистрации и выдачи Банком России лицензии кредитной организации

При предъявлении документов, подтверждающих оплату 100% объявленного уставного капитала кредитной организации, Банк России в трехдневный срок выдает кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций.

 

 

 

 

 

 

 

2. Основания отказа в государственной регистрации и выдаче лицензии кредитной организации

 

Отказ в государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций допускается только по следующим основаниям:

1) неϲᴏᴏᴛʙᴇᴛϲᴛʙие кандидатов, предлагаемых  на должности руководителя кредитной  организации, главного бухгалтера  кредитной организации, и его заместителей, квалификационным требованиям, установленным федеральными законами и принимаемыми в ϲᴏᴏᴛʙᴇᴛϲᴛʙии с ними нормативными актами Банка России. Под неϲᴏᴏᴛʙᴇᴛϲᴛʙием кандидатов, предлагаемых на указанные должности, данным квалификационным требованиям понимаются:

- отсутствие у них высшего юридического или экономического образования и «опыта руководства отделом, иным подразделением кредитной организации, деятельность кᴏᴛᴏᴩых связана с осуществлением банковских операций, либо отсутствие двухлетнего опыта руководства таким отделом, подразделением;

- наличие судимости за совершение преступлений в сфере экономики;

- совершение в течение одного года,  предшествовавшего дню подачи в Банк России документов для регистрации кредитной организации, административного правонарушения в области торговли и финансов, установленного вступившим в законную силу постановлением органа, уполномоченного рассматривать дела об административных правонарушениях;

- наличие в течение двух лет, предшествовавших дню подачи в Банк России документов для регистрации  кредитной организации, фактов расторжения с указанными лицами трудового договора (контракта) по инициативе администрации;

- предъявление в течение трех лет, предшествовавших дню подачи в Банк России документов для регистрации кредитной организации, к кредитной организации, в кᴏᴛᴏᴩой каждый из указанных кандидатов находился на должности руководителя кредитной организации, требования о замене его в качестве руководителя кредитной организации в порядке, предусмотренном Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;

- неϲᴏᴏᴛʙᴇᴛϲᴛʙие деловой репутации указанных кандидатов требованиям, установленным федеральными законами и принимаемыми в ϲᴏᴏᴛʙᴇᴛϲᴛʙии с ними нормативными актами Банка России;

- наличие иных оснований, установленных федеральными законами;

2) неудовлетворительное финансовое положение учредителей кредитной организации  или  неисполнение  ими ϲʙᴏих обязательств  перед  федеральным  бюджетом,   бюджетами  субъектов Российской Федерации и месячными бюджетами за последние три года;

3) неϲᴏᴏᴛʙᴇᴛϲᴛʙие документов, поданных в Банк России для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии на осуществление банковских операций, требованиям федеральных законов и принимаемых в ϲᴏᴏᴛʙᴇᴛϲᴛʙии с ними нормативных актов Банка России;

4) неϲᴏᴏᴛʙᴇᴛϲᴛʙие деловой репутации кандидатов на должности членов совета директоров (наблюдательного совета) квалифицированным требованиям, установленным федеральными законами и принимаемыми в ϲᴏᴏᴛʙᴇᴛϲᴛʙии с ними нормативными актами Банка России, наличие у них судимости за совершение преступления в сфере экономики.

Решение об отказе в государственной регистрации кредитной организации и выдаче ей лицензии на осуществление банковских операций сообщается учредителям кредитной организации в письменной форме и должно быть мотивировано.

Отказ в государственной регистрации кредитной организации и выдаче ей лицензии на осуществление банковских операций, непринятие Банком России в установленный срок соответствующего решения могут быть обжалованы в арбитражный суд.

2. Руководствуясь Гражданским кодексом Российской Федерации, сделайте сравнительный анализ договора банковского вклада и договора займа, указав общие и отличительные признаки

 

Таблица 12

Анализ договора банковского вклада и договора займа

Признаки	Договор банковского вклада	Договор займа
Цель договора	Получение вкладчиком процентов по вложенной сумме денег (вклада) в банк, а также получение возможности банку распоряжаться данным вкладом по-своему усмотрению, как со своей собственностью с обязательностью возврата последней (п.1 ст. 834).	Приобрести право собственности на заменимые вещи. По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (ст. 807 ГК).
Стороны договора	Банк – организация, должна иметь лицензию, выдаваемую ЦБРФ на право совершения банковских операций. Вкладчик – любые физические или юридические лица. В частности, в соответствии с п. 2 ст. 26 ГК несовершеннолетние в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителя в соответствии с законом вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими. Допускается внесение третьими (ст. 841) лицами денежных средств на счет вкладчика. Банк, если договором банковского вклада не предусмотрено иное, обязан зачислять на счет по вкладу денежные средства, поступившие на имя вкладчика от третьих лиц, с указанием необходимых данных о его счете по вкладу. При этом закон устанавливает презумпцию того, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, поскольку предоставил им необходимые данные о счете по вкладу.	Как заимодавцем, так и заемщиком могут быть и юридические и физические лица, а также Российская Федерация и ее субъекты. По кредитному договору заемщиками могут быть также любые лица, но в качестве заимодавца могут выступать только банки и иные кредитные организации, за исключением коммерческого кредитования. В нотариальной практике, как правило, встречаются договоры займа между физическими лицами и значительно реже — договоры, участником которых хотя бы с одной стороны является юридическое лицо.
Продолжение таблицы 1
	Договор банковского вклада	Договор займа
Предмет договора	Вклад, может быть выражен в рублях либо иностранной валюте (п.1 ст. 834) Виды: (ст. 837) - вклад до востребования - выдача вклада по первому требованию - срочный вклад - возврат  вклада по истечении определенного  договором срока - условные вклады Срок является существенным условием договора банковского вклада.	Предметом договора займа могут быть деньги или вещи, определенные родовыми признаками. Иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа на территории РФ с соблюдением правил ст. 140, 141 и 317 ГК (п. 2 ст. 807 ГК). Законным платежным средством на территории РФ, обязательным к приему по нарицательной стоимости, является рубль.
Возмездность договора	В соответствии с п. 1 ст. 838 и ст. 834 ГК банк обязан выплачивать вкладчику проценты. Т.о., договор банковского вклада является возмездным, а условие о процентах - существенным условием рассматриваемого договора. Однако отсутствие соглашения о размере процентов не делает его незаключенным. При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК., то есть ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования). Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты.	Договор займа может быть как возмездным, так и безвозмездным. Но в соответствии с законом презюмируется возмездным. Возмездность данного договора выражается в размере процентов от суммы займа, которые заёмщик обязан передать займодавцу вместе с суммой долга. Презумпция возмездности означает, что даже, если в договоре нет ни слова о процентах, они всё равно подлежат уплате (часть 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ). Поэтому, когда стороны действительно хотят, чтобы договор был беспроцентным, это необходимо прямо указать. Однако из этого правила есть исключение. Договор займа презюмируется безвозмездным если: – заключён между физическими лицами на сумму, не превышающую 5000 рублей, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон; – по договору передаются не деньги, а другие вещи, определённые родовым признаком.
Продолжение таблицы 1
	Договор банковского вклада	Договор займа
Вид договора	1. публичный - договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (статья 426), (п. 2 ст. 834); 2. реальный - считается заключенным с момента внесения суммы вклада в кассу банка или зачисления ее на его корреспондентский счет; 3. односторонний - порождает обязательство банка вернуть вкладчику переданную ему сумму вклада вместе с обусловленными процентами и соответствующее право вкладчика требовать от банка исполнения его обязанности.	1. целевой заем (на определенные цели), который осуществляется под контролем займодавца за его целевым использованием (ст. 814 ГК РФ); 2. государственный (муниципальный) заем (ст. 817 ГК РФ), который оформляется договором, либо заключается путем приобретения государственных ценных бумаг (облигаций). В этом случае заемщиком выступает РФ, субъекты РФ, муниципальные образования, а займодавцем — гражданин или юридическое лицо.
Форма договора	1. Договор банковского  вклада заключается в письменной  форме. Письменная форма договора  банковского вклада считается  соблюденной, если внесение денежной  суммы подтверждено договором  банковского вклада с выдачей  сберегательной книжки или сертификата или другого документа, отвечающего требованиям, установленным законом, иными нормативно-правовыми актами в сфере банковской деятельности (банковскими правилами) и обычаями делового оборота. 2. При несоблюдении  письменной формы договора банковского  вклада этот договор является  ничтожным.	Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, — независимо от суммы (ст. 808 ГК РФ); Как следует из ст. 808 ч.2 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

 

 

Таким образом, можно сделать вывод о том, что договор банковского вклада (депозита) - это разновидность договора займа (ст. 807 ГК), в котором заимодавцем является вкладчик, а заемщиком - банк. Вкладчиками могут быть все субъекты гражданского права.

Поскольку договор банковского вклада с гражданином является публичным (ст. 426 ГК), то банк не вправе отказать ему в приеме вклада при следующих условиях: а) согласно учредительным документам и лицензии банк имеет право на осуществление сберегательных операций; б) прием вклада не приведет к нарушению законодательства и обязательных экономических нормативов, установленных ЦБР; в) банк не приостановил дальнейший прием вкладов от населения по причинам экономического или иного характера; г) у банка имеются необходимые производственные и технические возможности для приема вклада (свободные операционистки, вместительные операционные залы и т.п.); д) отсутствуют другие причины, лишающие банк возможности принять вклад. При наличии перечисленных обстоятельств и отказе банка принять вклад гражданин вправе обратиться в суд с иском о понуждении к заключению договора банковского вклада на условиях, которые предлагаются другим вкладчикам этого банка, а также взыскать убытки, вызванные уклонением банка от заключения этого договора. Право банка отказать клиенту в приеме вклада может быть предусмотрено законом или иным правовым актом.

При договоре займа подобные условия не предусмотрены, т.е займодавец в праве отказать заемщику без всякого на то обоснования выдать заём.

При заключении договора банк не вправе оказывать предпочтение одним вкладчикам перед другими, например, начислять более высокую процентную ставку по вкладам служащих банка (по сравнению с вкладами других граждан). Однако это правило действует только для вкладов, переданных на одних и тех же условиях. Банк вправе дифференцировать свои процентные ставки в зависимости от срока действия договоров, суммы вкладов и условий их возврата. В этом отношении допустимо устанавливать и разные процентные ставки по вкладам юридических лиц и граждан, поскольку на практике условия договоров с этими вкладчиками существенно отличаются.

Договор займа может предусмотреть другие условия, а именно:

• Срок возврата займа. В случаях, когда срок возврата не установлен бланком договора займа или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (п.1 ст.810 ГК РФ).

• Проценты по договору займа. Сторонами в бланке договора займа может быть указано условие о процентах по договору займа. Если договор займа не содержит условия о размере процентов, то он не становится от этого безвозмездным. В этом случае применяется процентная ставка, существующая в месте жительства заимодавца, а если заимодавец - лицо юридическое, используется ставка банковского процента (ставка рефинансирования Банка России), которая действует в месте его нахождения (п.1 ст.809 ГК РФ).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Задача

 

ООО «Темп» закупило оборудование у торговой фирмы «Вымпел» на сумму 160 млн. рублей. Денежные средства в указанной сумме должны были быть перечислены платежным поручением на счет продавца. По ошибке операциониста банка деньги были перечислены на счет другого предприятия. В результате через месяц торговая фирма предъявила ООО «Темп» требования об уплате пени в размере 9,6 млн. рублей за просрочку купленного оборудования. В свою очередь, ООО «Темп» потребовало у банка уплаты штрафа за не правильное списание банком сумм, причитающихся торговой фирме «Вымпел». Банк отказался удовлетворить требования, ссылаясь на то, что в договоре банковского счета между ними и ООО «Темп» не установлено какой – либо ответственности банка за нарушение им своих обязательств. ООО «Темп» обратилось в Арбитражный суд.

 

Вопросы:

1. Несет ли банк в данной ситуации ответственность? В каких случаях банк может быть освобождён от ответственности?

2. Кто прав в этом споре?

3. Какие требования в праве предъявить ООО «Темп» к банку?

 

Ответ:

 

1. На мой взгляд, в данной задаче все-таки стоит уточнить была ли допущена ошибка при переводе денежных средств кассиром-операционистом или все-таки клиент неверно указал в платежном поручении счет банка-получателя. Стоит отметить, что при возникновении ошибки, плательщик может отозвать поручение до момента, когда в силу требований банковских правил и банковских обычаев оно стало безотзывным.

2. Если перевод стал окончательным, плательщик не вправе требовать от банка отзыва поручения и восстановления средств на своем счете. Банки выбывают из отношений между плательщиком и получателем средств. Плательщик вправе воспользоваться теми средствами защиты, которые предоставляются при неосновательном платеже в отношении получателя средств.

3. Согласно П.2, 3 ст. 845 ГК РФ Банк плательщика обязан перечислить указанную клиентом сумму банку получателя, у которого с момента зачисления средств на его счет и получения документов, являющихся основанием для зачисления средств на счет получателя, появляется основанное на договоре банковского счета с получателем средств обязательство по зачислению суммы на счет последнего. Банк несет ответственность перед клиентом за сохранность его денежных средств и поэтому в случае ошибочного перечисления их третьим лицам вправе осуществить защиту имущественных прав клиента и защиту собственных интересов посредством заявления требования третьему лицу, получившему деньги.

Ответственность банка плательщика по договору со своим клиентом предусмотрена ст. 866 ГК РФ, а также частично регулируется ст. 856 ГК РФ. За указанные нарушения банк должен уплатить клиенту проценты в порядке и размере, которые предусмотрены ст. 395 ГК РФ. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" (статья 31) нарушения установил ответственность в виде процентов в размере ставки рефинансирования Банка России, которые начисляются на несвоевременно или неправильно зачисленную (списанную) на счет клиента сумму.

 

 

 

 

 

Заключение

 

Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.

Кредитные организации подлежат обязательной государственной регистрации. Решение о государственной регистрации кредитной организации принимается Банком России.

Лицензия на осуществление банковских операций кредитной организации выдается после ее государственной регистрации в порядке, установленном настоящим Федеральным законом и принимаемыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России. Кредитная организация имеет право осуществлять банковские операции с момента получения лицензии, выданной Банком России. И осуществляет только те операции, которые предусмотрены и оговорены настоящей лицензией.

Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", другими федеральными законами, нормативными актами Банка России. Государственное регулирование банковской деятельности осуществляется федеральными государственными органами с использованием административно-правового и гражданско-правового методов регулирования.

 

 

 

 

 

Список литературы:

 

1. Нормативно –  правовые акты:

1. Гражданский кодекс РФ (с изм. на 05.05.2014).

2. Федеральный закон от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // Собрание законодательства РФ, 15.07.2002. - №28. - Ст.2790 (с изм. от 21.11.2011).

3. Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» // Собрание законодательства РФ, 05.02.1996. - №6, ст.492 (ред. от 21.07.2014).

4. Федеральный закон от 25.02.1999 №40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» // Собрание законодательства РФ, 01.03.1999. - №9. Ст.1097 (ред. от 06.12.2011).