Понятие банковских операций

     - гарантирует каждому право собственности и содействует ее приобретению;

     - поощряет и охраняет сбережения граждан, создает гарантии возврата вкладов [6].

     Институт  банковской тайны основывается на положениях ст. 28 Конституции, согласно которой каждый имеет право на защиту от незаконного вмешательства в его личную жизнь, в том числе от посягательства на тайну его корреспонденции, телефонных и иных сообщений, на его честь и достоинство.

     Кроме конституционных принципов-законоположений, принято выделять принципы-нормы, т.е. такие конституционные нормы, которые не нуждаются в принятии отраслевых законов, а обладают четко выраженным регулятивным потенциалом. В сфере банковского права к числу названных принципов следует отнести те нормы, которые регламентируют порядок назначения руководства Национального Банка, его отчетности. Так, в соответствии со ст. 84 Конституции Президент с согласия Совета Республики назначает на должность Председателя и членов Правления Национального банка. Никаких дополнительных нормативных актов для реализации этого положения не требуется, а то, что аналогичная норма содержится и в ст. 61 БК, означает простое повторение уже существующего предписания.

     Основу  правового регулирования банковской деятельности составляет Банковский кодекс Республики Беларусь, вступивший в силу 1 января 2001 г. 17 июля 2006 г. принята новая редакция кодекса.

     Кодекс  состоит из Общей и Особенной  части.

     В Общей части БК содержатся нормы-понятия (определение банковской деятельности, банка, банковских операций), нормы-принципы (принципы осуществления банковской деятельности), положения, определяющие правовой статус субъектов банковских правоотношений, функции Национального банка, порядок государственной регистрации банков и лицензирования банковской деятельности, формы обеспечения стабильности банковской деятельности, нормы, регламентирующие банковскую тайну, порядок наложения ареста на имущество, находящееся в банках, положения, определяющие ответственность участников банковских правоотношений.

     Особенная часть БК посвящена правовому  регулированию отдельных видов  банковских операций – банковского  кредита, факторинга, банковской гарантии, банковского вклада (депозита) и  счета, доверительного управления денежными  средствами, расчетов, валютно-обменных операций, банковского хранения, инкассации и перевозки наличных денежных средств и иных ценностей.

     Банковский  кодекс состоит из семи разделов, 27 глав, 288 статей.

     Следующим в системе банковского законодательства следует назвать Гражданский  кодекс Республики Беларусь. В нем определяются понятие предпринимательской деятельности и ее признаки, организационно-правовые формы юридических лиц; кодекс устанавливает понятие и содержание договоров банковского вклада, банковского счета, кредитного договора, основания ответственности сторон и т.п.

     Помимо  ГК в системе банковского законодательства важнейшее место занимают законы. Следует, прежде всего, выделить следующие:

     - Закон Республики Беларусь от  22 июля 2003 г. № 226-З «О валютном регулировании и валютном контроле»;

     - Закон Республики Беларусь от 9 декабря 1992 г. № 2020-XII «О хозяйственных обществах»;

     - Закон Республики Беларусь от 12 марта 1992 г. № 1512- XII «О ценных бумагах и фондовых биржах»;

     - Закон Республики Беларусь от 19 июля 2000 г. № 426-3 «О мерах по  предотвращению легализации доходов, полученных незаконным путем и финансировании террористической деятельности» и др.

     Декреты и указы Президента Республики Беларусь охватывают широкий круг вопросов, касающийся денежно-кредитной политики государства, отдельных аспектов функционирования НБ, банков, небанковских кредитно-финансовых организаций. Следует выделить:

     - Декрет Президента Республики  Беларусь от 4 ноября 2008 г. № 22 «О гарантиях сохранности денежных  средств физических лиц, размещенных  на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты)»;

     - Указ Президента Республики Беларусь  от 14 апреля 2000 г. № 185 «О предоставлении  гражданам льготных кредитов  на строительство (реконструкцию)  или приобретение жилых помещений»  и др.

     Нормативные правовые акты Национального банка Республики Беларусь – это нормативные правовые акты, принимаемые коллегиально на основе и во исполнение нормативных правовых актов большей юридической силы [3, с. 34].

     К нормативным правовым актам НБ относятся  постановления Правления и постановления Совета директоров Национального банка. В них должно быть указание, на основании и во исполнение какого законодательного акта они принимаются. В случае противоречия нормативного правового акта НБ законодательному акту Республики Беларусь применяется законодательный акт. В принудительном порядке нормативные правовые акты НБ могут быть отменены только Президентом Республики Беларусь.

     На  первый взгляд в систему банковского  законодательства никак не попадают нормативные правовые акты органов  судебной власти. Однако среди нормативных правовых актов ст. 2 Закона «О нормативных правовых актах Республики Беларусь» называет акты Конституционного Суда Республики Беларусь, Верховного Суда Республики Беларусь (постановления Пленума Верховного Суда Республики Беларусь), Высшего Хозяйственного Суда Республики Беларусь (постановления Пленума Высшего Хозяйственного Суда Республики Беларусь), Генерального прокурора Республики Беларусь – нормативные правовые акты, принятые в пределах их компетенции по регулированию общественных отношений, установленной Конституцией Республики Беларусь и принятыми в соответствии с ней иными законодательными актами [12].

     Отсюда  однозначно вытекает, что нормативные  правовые акты органов судебной власти входят в состав банковского законодательства. Следует отметить, что из общего числа заключений Конституционного Суда Республики Беларусь более десяти затрагивают сферу банковского законодательства [5, с. 22].

     3.3 Банковское законодательство и нормы международного права

      В банковском законодательстве Республики Беларусь не применяется принцип приоритета международных норм над национальными. Согласно  ст. 8 Конституции Республика Беларусь признает приоритет общепризнанных принципов международного права и обеспечивает соответствие им законодательства [6].

     Согласно  ст. 3 БК нормы банковского законодательства, содержащиеся в международных договорах Республики Беларусь, вступивших в силу, являются частью действующего на территории Республики Беларусь банковского законодательства, подлежат непосредственному применению, за исключением случаев, когда из международного договора следует, что для применения таких норм требуется принятие (издание) внутригосударственного нормативного правового акта, и имеют силу того нормативного правового акта, которым выражено согласие Республики Беларусь на обязательность для нее соответствующего международного договора [1]. Нужно отметить, что большинство международных актов, участником которых является Беларусь, нуждаются в ратификации.

     Ст. 1 Закона Республики Беларусь «О международных  договорах Республики Беларусь»  от 23 июля 2008 г. № 421-З выделяет следующие виды международных договоров:

     - межгосударственный договор  – международный договор, заключенный от имени Республики Беларусь с иностранным государством (иностранными государствами) и (или) с международной организацией (международными организациями);

     - международный договор межведомственного  характера – международный договор, заключенный государственным органом (государственными органами) Республики Беларусь, департаментом государственного органа по вопросам, входящим в его (их) компетенцию, с соответствующим государственным органом (соответствующими государственными органами) иностранного государства (иностранных государств) и (или) с международной организацией (международными организациями);

     - межправительственный договор  – международный договор, заключенный Правительством Республики Беларусь с правительством иностранного государства (правительствами иностранных государств) и (или) с международной организацией (международными организациями), за исключением международных договоров, заключенных Правительством Республики Беларусь от имени Республики Беларусь [11].

     Ратификация международных договоров осуществляется Национальным собранием Республики Беларусь в форме закона.

     Как сказано выше, БК не предусматривает  приоритет международного договора, в котором участвует Республика Беларусь над национальным законодательством. Однако при судебном разбирательстве  дел, в том числе с применением норм БК, хозяйственные суды исходят все-таки из приоритета международного договора. В соответствии с ч. 3 ст. 15 ХПК, если в международном договоре, заключенном республикой Беларусь, установлены иные правила, чем те, которые содержатся в законодательном акте, то применяются правила международного договора [8, с. 23].

     Немаловажное  значение в банковском законодательстве имеют международные унифицированные  правила и обычаи.

     Активную  роль в становлении обычаев играет как судебная практика, так и деятельность международных неправительственных организаций по неофициальной кодификации таких норм. Значительная работа в этом направлении проведена Международной торговой палатой [14, с.60].

     Международные унифицированные правила, имея своим  началом обычаи, отличаются от них. Во-первых, международные унифицированные правила носят писаный характер. Во-вторых, они могут применятся как обязательные правила в предусмотренных случаях. В-третьих, учитывая писаный характер таких правил, стороны могут договориться об их применении посредством ссылки на эти правила в договоре. В данном случае они являются обязательными для сторон.

                                    ЗАКЛЮЧЕНИЕ

     Подводя итог сказанному, можно определенно  сделать вывод о том, что коммерческие банки сегодня – основная составная часть кредитно-финансовой системы любой страны. Кредитные системы развитых стран имеют различную структуру, но характерно то, что есть и общие черты: во всех развитых странах существуют двухступенчатые банковские системы –  Центральный и коммерческие банки.

     Правовое  регулирование банковских операций в современных условиях имеет  большое значение для совершенствования  банковской деятельности, создания стабильной и эффективной банковской системы  в Республике Беларусь, которая, в свою очередь, наряду с развитием производства приведет к стабилизации всей финансовой и экономической системы страны.

     Банковские  операции – это сделки, постоянно  осуществляемые кредитными организациями  на основе специальных лицензий и по специальным правилам. Банковские операции являются практической реализацией функций банков, которые имеют экономическую природу. Перечень банковских операций установлен Банковским кодексом.

     Законодательство  предполагает обязательное лицензирование банковских операций и устанавливает ответственность вплоть до уголовной за их осуществления без соответствующей лицензии. Лицензированием банковских операций занимается, в соответствии с законодательством, Национальный банк.

     Среди значительного количества банковских операций, предусмотренных действующим законодательством, можно выделить несколько традиционных, исторически сложившихся и в то же время наиболее типичных для деятельности кредитных учреждений.

     Одной из таких операций является прием  вкладов. В большинстве развитых стран прием банковских вкладов подвергается достаточно жесткой регламентации, поскольку данная операция затрагивает интересы большого количества вкладчиков и в случае банковского краха невыплата вкладов может подорвать доверие ко всей банковской системе страны и привести к глубокому кризису в экономике.

     Банковское  кредитование является не только крайне выгодной для банков операцией, но и  составляет основу банковского бизнеса. В связи с этим, банковское кредитование рассматривается законодательством как главная функция и один из квалифицирующих признаков банка. В связи с этим, Национальный банк предполагает обязательное резервирование средств коммерческими банками в зависимости от размера выданного кредита и степени риска его невозвращения.