Платежная система Центрального Банка и пути ее совершенствования

     При постановке задачи создания в рамках платежной системы Банка России сервиса крупных и срочных  платежей (условно - БЭСП2 или БЭСП-М), а также сервиса массовых платежей важно обеспечить безболезненность перехода на новую систему расчетов для клиентов Банка России. Все  изменения в платежной системе  Банка России должны происходить  для них незаметно.

     Необходима  централизация расчетов, а также  операционного учета в целом  по Банку России. Это приведет к  пересмотру концепции баланса Банка  России. В рамках этой системы банковские счета всех клиентов должны вестись  не на балансах территориальных учреждений, а затем сводиться в консолидированный  баланс Банка России. Напротив, все  банковские счета клиентов должны напрямую открываться на балансе Банка России. В этом случае все банковские операции, как собственные (совершаемые территориальными учреждениями), так и клиентские платежи, вне зависимости от того, откуда они территориально отправлялись, будут непосредственно отражаться в балансе Банка России. При необходимости проведения аналитической работы на местах балансы и иная отчетность для территорий должны генерироваться непосредственно из единого баланса Банка России. Централизация расчетов и операционного бухгалтерского учета позволит поднять на новый уровень аналитическую работу Банка России. В этой связи целесообразно разработать и внедрить Классификатор назначения платежей.

     Введение  в платежный документ кода назначения платежа будет способствовать переходу на новые стандарты платежных  документов, которые позволят использовать автоматизированный бухгалтерский  учет операций, а также идентифицировать в платежном обороте денежные потоки. Это, в свою очередь, дает возможность  осуществлять их мониторинг, анализ и  оценку тенденций развития. Наличие  модели развития денежных потоков будет  необходимым условием для построения перспективной модели развития платежного оборота страны в целом.

     Решение этих задач предоставит Банку  России возможность выносить обоснованные суждения о том, насколько эффективно платежная система отвечает потребностям платежного оборота, выявит перспективы  развития платежной системы. Кроме  того, анализ платежного оборота позволяет  смоделировать тенденции изменения  меновых пропорций между различными товарами и услугами, которые обслуживаются  денежными потоками.

     В свою очередь, это создает возможности  для более эффективного прогноза инфляционных процессов, а также  управления инфляцией посредством  регулирования денежных потоков. В  конечном итоге механизм управления платежным оборотом может тонизировать развитие всего народного хозяйства.

     Таким образом, внедрение новой системы  расчётов, хоть и повысило эффективность  платёжной системы Банка России, но не решило многих устоявшихся проблем. К тому же, появились новые трудности, связанные с недостатками в нормативно-правовой базе. Не до конца было продумано введение БЭСП и её сосуществование с МЭР и ВЭР, дальнейшее развитие этих систем. Помимо всего вышесказанного, для обеспечения доступности, эффективности и безопасности розничных платежных услуг необходимо продолжить формирование политики Банка России, в том числе в области создания единой розничной платежной инфраструктуры, национальной системы платежных карт, а также повышения финансовой грамотности населения в Российской Федерации, что обусловлено возросшими требованиями к финансовому образованию населения в условиях экономических изменений, повышения мобильности трудовых ресурсов.

     Заключение

     Платёжную систему России составляют два сегмента: платёжная система Банка России, в рамках которой проводятся межбанковские  расчёты через РКЦ и частные  платёжные системы.

     В соответствии со ст.3 Федерального закона от 10 июля 2002 года №86-ФЗ "О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)" одной из целей деятельности ЦБ РФ является обеспечение бесперебойного функционирования платёжной системы. Для реализации этой цели банк Банк России выполняет следующие функции:

• координирует, регулирует и лицензирует организацию расчётных, в том числе клиринговых, систем в РФ;
• проводит межбанковские безналичные расчёты через свои учреждения;
• устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления расчётов, обязательные для всех субъектов хозяйствования, предприятий, организаций и населения.

     Основным  предназначением платёжной системы  является обеспечение динамики и  устойчивости хозяйственного оборота. Платёжная система выполняет  функции, присущие любому экономическому институту, а также функции, которые  платежная система выполняет  в сфере денежного обращения  в экономике, в области товарного  оборота и в области обращения  денежного капитала.

     Для полноценного функционирования платёжной  системы необходимо проведение межбанковских  расчётов. Для осуществления МБР  нужно установить корреспондентские  отношения и открыть корреспондентский  счёт. Для получения лицензии любой  кредитной организации необходимо открыть корсчёт, т.е. она автоматически  становится участником платёжной системы  Банка России. ЦБ, являясь владельцем и оператором собственной платёжной  системы, совершает МБР и проводит платежи клиентов, не являющихся кредитными организациями, через свои учреждения.

     21 декабря 2007 года начато регулярное  проведение платежей в системе  банковских электронных срочных  платежей (БЭСП). Система БЭСП функционирует  в платежной системе Банка  России и предназначена для  проведения в валюте Российской  Федерации срочных платежей кредитных  организаций (их филиалов), клиентов  Банка России, не являющихся кредитными  организациями, Банка России и  обеспечения непрерывных расчетов  на валовой основе в режиме  реального времени по мере  поступления в систему БЭСП  электронных платежных сообщений  за счет средств, находящихся  на открытых в Банке России  банковских счетах участников  системы БЭСП, обслуживаемых учреждениями  Банка России, входящими в состав  одного либо разных территориальных  учреждений Банка России. Система  БЭСП функционирует наряду с  системами ВЭР и МЭР. Участники  системы БЭСП также вправе  проводить свои платежи через  платежную систему Банка России  с применением систем ВЭР и  МЭР. Главным преимуществом системы  БЭСП является то, что зачисление  средств на счёт получателя  осуществляется одновременно с  моментом списания денежных средств  со счёта плательщика, т.е. в  срок от нескольких секунд  до нескольких минут.

     Банк  России взимает плату за предоставление расчетных услуг. Тарифная политика базируется на твердых ставках комиссионного  вознаграждения, не зависящих от суммы  платежа.

     Платёжная система подвергается риску ликвидности, кредитному риску, системному, операционному  рискам, риску мошенничества, правовому  и валютному риску, риску, связанному с форс-мажорными обстоятельствами. Для их снижения необходимо не только соблюдать принципы платёжной системы, но и осуществлять регулирование  и надзор за деятельностью её участников. Банк России разработал ряд нормативов, регулирующих отношения, возникающие  по поводу взаимодействия, использования, функционирования элементов платёжной  системы. ЦБ не только осуществляет проверки кредитных организаций, устанавливает  минимальные значения нормативов для  них, но и проводит наблюдения за платёжными системами, которое сводится к сбору  информации, анализу и составлению рекомендательных мер. Банк России может применять различные санкции в случае не выполнения установленных им нормативов и положений. Однако, зачастую, трудности надзора сводятся к недоработке нормативно-правовых актов, отсутствия в них основных понятий и чётких разграничений.

     Решение этой проблемы является одной из наиболее важных задач ЦБ в ближайшее время. На законодательном уровне должны быть установлены требования к организациям, ответственным за функционирование системы переводов денежных средств  и платежной инфраструктуры, а  также стандарты надзора и  наблюдения за их деятельностью. Необходимо также совершенствование платежной  инфраструктуры, предоставляющей операционные, клиринговые и расчетные услуги. Для повышения устойчивости банковской системы РФ к распространению  системных и расчётных рисков необходимо проведение мероприятий  по внедрению централизованного  управления и оперативного мониторинга  расчетных систем платежной системы  Банка России. Банку России необходимо продолжить реализацию мероприятий  по дальнейшему комплексному преобразованию собственной платежной системы, в том числе по развитию и совершенствованию  системы валовых расчетов в режиме реального времени Банка России (системы БЭСП).

     Помимо  всего вышесказанного, для обеспечения  доступности, эффективности и безопасности розничных платежных услуг необходимо продолжить формирование политики Банка  России, в том числе в области  создания единой розничной платежной  инфраструктуры, национальной системы  платежных карт, а также повышения  финансовой грамотности населения  в Российской Федерации, что обусловлено  возросшими требованиями к финансовому  образованию населения в условиях экономических изменений, повышения  мобильности трудовых ресурсов.

     Список  использованной литературы 

1. Российская  Федерация. Законы. О центральном  банке Российской Федерации (Банке  России): федеральный закон [от 10.07.2002. № 86-ФЗ].
2. Российская Федерация. Центральный банк. О безналичных расчетах в Российской Федерации: Положение ЦБ РФ [от 3.10.2002. № 2-П].
3. Российская Федерация. Центральный банк. О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России: Положение ЦБ РФ [от 12.03.98. № 20-П].
4. Российская Федерация. Центральный банк. О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием: положение ЦБ РФ [от 09.04.98. № 23-П].
5. Российская Федерация. Законы. "О Центральном Банке Российской Федерации" от 27 июня 2002г. №86-ФЗ / По состоянию на 15 мая 2009 г. [Электронный ресурс] // Режим доступа Консультант Плюс http://www.consultant.ru/
6. Ануреев С.В. Платежные системы и их развитие в России [Текст] - М.: Финансы и статистика, 2004. - 144 с.,
7. Байдукова Н.В. Платёжная система: методология и организация - СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2006. - 293 с.
8. Баранов И.В. Банковское дело. - М.: Агенство "Роспечать", 2005. - N 11. - С.43-45.
9. Белоглазова Г.Н. Организация деятельности Центрального банка: Учебное пособие  - СПб.: Изд-во СПб ГУЭФ, 2000. - 385 с
10. Гаврилова О.А. Преимущества и тенденции развития системы банковских электронных срочных платежей / // Финансы и кредит. - 2008. - N 17. - С. 19-23.
11. Григорьев Л.М. Безналичная платежная система России: состояние и развитие / // Проблемы прогнозирования. - 2006. - N 1. - С.107-117
12. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: учебник для вузов.- М.: Юнити, 2008.
13. Коробкова Г.Г. Банковское дело: учеб. / - М.: 2006г. - 751 с.
14. Криворучко С.В. Процесс наблюдения за платежными системами: различие между наблюдением за платежными системами и надзором за банками / // Финансы и кредит. - 2007. - N 11. - С.18-24.
15. Марьясин А.М. Развитие платежно-расчетных систем в российском финансовом секторе / Банковское дело. - М.: Агенство "Роспечать", 2007. - N 7. - С.24-28.
16. Минина Т.И., Бурмистров А.В.Платежная система Российской Федерации / Банковские услуги. - М.: Агенство "Роспечать", 2007. - N 7. - С.12-21.
17. Панина Д.С. Основы построения и функционирования платёжных систем - Оренбург.: "Экспресс-печать", 2007. - 153 с..
18. Полищук С.А. Платежная система России: возможности и угрозы / Банковское дело. - 2007. - N 8. - С.50-51.
19. Пряжникова Ю.А. Финансы и кредит. - М.: Агенство "Роспечать", 2007. - N 26. - С.50-58
20. Солуянов А.А. Риски платежных систем (управление рисками и их минимизация) / Банковские услуги. - 2007. - N 12. - С.9-15.
21. http://www.cbr.ru/analytics/
22. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2009 год и период 2010 и 2011 годов