Платежная система Центрального Банка и пути ее совершенствования

     Из  таблицы 4 можно сделать вывод, что электронные технологии занимают значительную часть в составе платежей, при этом платёжная система Банка России работает намного эффективнее. Более того, Платёжная система Банка России не способствует развитию частных платёжных систем - банков, небанковских кредитных организаций. В этой части Банк России не способствует реализации рекомендаций Комитета по платёжным системам и расчётным системам Банка международных расчётов, в соответствии с которыми ЦБ там, где банковский сектор недостаточно развит или не имеет необходимых ресурсов для эффективного вклада, должен взять на себя ответственность за это развитие.

     Платежи с использованием бумажной технологии осуществляются Банком России, если есть поручение клиентов провести их в  почтовой или телеграфной технологии, если электронные платежи требуют  сопровождения расчетными документами  на бумажном носителе, содержащими  всю информацию о платеже, а также в отдельных регионах, в которых по решению Банка России не проводятся электронные платежи. Система электронных платежей состоит из систем межрегиональных электронных платежей и внутрирегиональных электронных платежей. Центральным участником клиринга в каждом регионе является учреждение Банка России. На него возложены функции учета контроля межрегиональных электронных расчетов.

     21 декабря 2007 года начато регулярное  проведение платежей в системе  банковских электронных срочных  платежей (БЭСП). Система БЭСП функционирует  в платежной системе Банка  России и предназначена для  проведения в валюте Российской  Федерации срочных платежей кредитных  организаций (их филиалов), клиентов  Банка России, не являющихся кредитными  организациями, Банка России и  обеспечения непрерывных расчетов  на валовой основе в режиме  реального времени по мере  поступления в систему БЭСП  электронных платежных сообщений  за счет средств, находящихся  на открытых в Банке России  банковских счетах участников  системы БЭСП, обслуживаемых учреждениями  Банка России, входящими в состав  одного либо разных территориальных  учреждений Банка России. Система  БЭСП функционирует наряду с  системами ВЭР и МЭР. Участники  системы БЭСП также вправе  проводить свои платежи через  платежную систему Банка России  с применением систем ВЭР и  МЭР. Главным преимуществом системы  БЭСП является то, что зачисление  средств на счёт получателя  осуществляется одновременно с  моментом списания денежных средств  со счёта плательщика, т.е. в  срок от нескольких секунд  до нескольких минут.

     В части безопасности и защиты информации в платежной системе Банка  России обеспечивается: идентификация  пользователей, контроль целостности  и подтверждение подлинности  платежных документов, разграничение  прав доступа и защита от несанкционированного доступа к ресурсам систем обработки  платежей, контроль за проведением  расчетных операций, конфиденциальность (криптографическая защита) платежной  информации, резервирование программно-технических  комплексов и информационных ресурсов. Платежная система Банка России функционирует с применением современных технологий и методов защиты информации, обеспечивающих эффективное и надежное обслуживание всех участников расчетов. Клиринговая сеть Центрального Банка РФ предоставляет возможность оперативного обмена информацией с кредитными организациями. Кредитные риски участников системы фактически сведены к нулю. Обработка постоянно возрастающего количества платежей обеспечивается развитием информационно-телекоммуникационных систем.

     Банк  России взимает плату за предоставление расчетных услуг. Тарифная политика базируется на твердых ставках комиссионного  вознаграждения, не зависящих от суммы  платежа. Они устанавливаются за обработку одного расчетного документа. Тарифы на расчетные услуги Центрального Банка РФ дифференцируются в зависимости  способа осуществления платежа, способа передачи клиентами в  Банк России расчетных документов и  от периода передачи расчетных документов клиентом в Банк России по каналам  связи в пределах времени, установленного для их приема. Для стимулирования внедрения в практику расчетов современных  средств связи и электронных  платежей, по ним устанавливаются  низкие тарифы. Более высокие - по платежам с использованием бумажных носителей. Кроме того, установление самых высоких  тарифов к концу операционного  дня призвано способствовать выравниванию объема документооборота в пределах операционного дня, ускорению оборачиваемости  денежных средств и активизации  процессов управления внутридневной  ликвидностью кредитных организаций. Вместе с тем Банк России бесплатно  обслуживает платежи клиентов на суммы, не превышающие установленный  минимальный размер платежа.

     На  основе вышесказанного можно сделать  вывод, что ЦБ РФ обеспечивает функционирование всей платёжной системы страны на основе его деятельности по практическому  осуществлению расчётов в рамках платёжной системы Банка России. Ещё одним участником, обеспечивающим проведение платежей, являются частные  платёжные системы, но они уступают ЦБ РФ по объёму проводимых операций. Банку России следовало бы уделить большее внимание развитию частных платёжных систем, что разгрузило бы платёжную систему самого банка, повысило бы конкуренцию и качество обслуживания клиентов. Для России развитие частных платёжных систем имеет особое значение, поскольку они непосредственно предоставляют расчётные услуги юридическим лицам. 

2.3 Банк России, как  организатор регулирования  инадзора за деятельностью  участников платной  системы 

     Как уже говорилось в предыдущей главе, необходимо соблюдать принципы платёжной  системы во избежание рисков, характерных  для её работы (таблица 5). Это обеспечит надёжное и стабильное функционирование расчётно-платёжной системы, повысит доверие к её участникам, обеспечит эффективность работы всех элементов).

Таблица 5 - Риски в платежных системах

     Однако  снижение уровня или полное устранение рисков должно достигаться за счёт оптимальной структуры управления ими и осуществления надзора  за всеми участниками платёжной  системы.

     Банк  России разрабатывает нормативные  документы, регулирующие взаимоотношения  участников платёжной системы, определяющие их права и обязанности, требовании, предъявляемые к показателям  их деятельности.

    Основными нормативными документами, регулирующими  взаимодействие участников платёжной  системы, являются:

• Положение Банка России от 25.04.2007 №303-П "О системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России".
• Положение Банка России от 18.06.2007 №304-П "О порядке расчета платы и о порядке оплаты услуг Банка России при проведении платежей и осуществлении расчетов в системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России".
• Указание Банка России от 25.04.2007 №1822-У "О порядке проведения платежей и осуществления расчетов в системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России".
• Указание Банка России от 24.04.2003 № 1274-У "Об особенностях применения форматов расчетных документов при осуществлении электронных расчетов через расчетную сеть Банка России".
• Положение Банка России от 03.10.2002 №2-П "О безналичных расчетах в Российской Федерации".
• Положение Банка России от 01.04.2003 № 222-П "О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации".
• Положение Банка России от 06.05.2003 № 225-П "О Справочнике банковских идентификационных кодов участников расчетов, осуществляющих платежи через расчетную сеть Центрального банка Российской Федерации (Банка России)" (в редакции Указаний Банка России от 28.12.2005 № 1639-У, от 08.08.2006 № 1710-У, от 20.02.2007 № 1792-У, от 02.05.2007 № 1824-У).
• Положение Банка России от 12.03.1998 № 20-П "О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России" (c изменениями и дополнениями).
• Положение Банка России от 23.06.1998 №36-П "О межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России".
• Положение Банка России от 07.10.2002 №198-П "О порядке расчета и взимания платы за расчетные услуги Банка России".
• Письмо Банка России от 08.06.2007 №81-Т "Об условиях договоров, определяющих права и обязанности кредитной организации (ее филиала), другого клиента Банка России, не являющегося кредитной организацией (ее филиалом), и Банка России, возникающие при осуществлении платежей через систему валовых расчетов в режиме реального времени Банка России".
• Положение Банка России от 10.02.98 № 17-П "О порядке приема к исполнению поручений владельцев счетов, подписанных аналогами собственноручной подписи, при проведении безналичных расчетов кредитными организациями"
• Положение Банка России от 09.04.98 № 23-П "О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием".

    Для Банка России надзор за платежными системами является одним из инструментов, позволяющих обеспечивать цель деятельности Банка России, закрепленную в статье 3 ФЗ "О Центральном банке РФ (Банке России)": обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования национальной платежной системы, включая  ее сегменты.

    Банк  России производит лицензирование, контроль и надзор за платежными системами. Это  достигается путем установления технологических, экономических критериев  доступа коммерческих банков к тем  или иным платежным системам. К  экономическим критериям относятся  такие нормативы, как достаточность  капитала, ликвидность и другие, которые являются минимальными требованиями к управлению рисками в платежных  системах. В этом случае, надо отметить особенность платежной системы Банка России, участие в которой для кредитных организаций не имеет ограничений.

    Регулирование платежной системы тесно взаимосвязано  с надзором за коммерческими банками. Доказательством тому может служить  ситуация, когда кредитное учреждение не способно выполнять принятые на себя обязательства по платежам, а  его роль в системе платежей заметна (или по масштабам проводимых операций, или по его участию в крупных  операциях). Для банковской системы  это может перерасти в проблему. Причем ее решение находится уже  в компетенции надзорных органов  центрального банка.

    В то же время имеют место определенные трудности, напрямую связанные с  контролем за деятельностью коммерческих банков, которые, в конечном счете, могут  привести к сбоям в функционировании платежной системы. Так, временные  финансовые затруднения у одного из кредитных учреждений, которые  в первую очередь выявляются именно надзорными органами, могут оказать  негативное влияние на характер проведения расчетов. Невыполнение обязательств данным кредитным учреждением может  вызвать временный отказ его  контрагентов от каких-либо переводов  средств в его пользу, чтобы  снизить свой риск. Такое положение  означает частичную или полную парализацию  платежной системы, которая зависит  от числа контрагентов банка и  объемов проводимых им операций, т.е. налицо системный риск.

    Банк  России инспектирует коммерческие банки - конкретных участников платежей, что  является одним из важнейших направлений  гарантирования надежности и безопасности проведения расчетов. Каждому из этих банков может быть вменено в обязанность  постоянно контролировать объем  внутридневных кредитов для других банков и регулярно проводить  оценки ликвидности.