Первые банковские карты в России

Тем не менее, несмотря на наличие препятствий и трудностей, а также на довольно крупные начальные затраты, связанные с запуском и отработкой технологий использования пластиковых карт, российские банки всё активнее используют этот инструмент для реализации стратегических целей по развитию ритейлового бизнеса. Если банк рассчитывает удержаться в какой-либо нише на рынке частных вкладов, ему не обойтись без выпуска банковских карт.

Таки образом, современный рынок банковских карт стабильно развивается, о чем свидетельствует увеличение объемов выпуска и операций с банковскими картами. Но при этом, для российского рынка пока не характерно превышение доли операций с банковскими картами над операциями с использованием наличных расчетов. В первую очередь не высокая популярность безналичных платежей обусловлена отсутствием привычки расплачиваться за покупки с помощью банковской карты. Также, одним из препятствующих факторов, является малочисленность магазинов на территории страны, что касается прежде всего регионов, принимающих к оплате банковские карты. Причиной данного факта является высокие расходы на эксплуатацию оборудования, используемого для осуществления расчетов по банковской карте, которые не могут себе позволить владельцы торговых точек, особенно мелких. По причине этого перспективным направлением на рынке банковских карт является расширение и совершенствование операций с банковскими картами, а также содействие созданию новых технологий в сфере обслуживания данного вида операций. Отдельное внимание при этом следует уделить обеспечению безопасности расчетов, так как участились случаи мошенничества с банковскими картами на рынке.

 

 

Заключение

 

В рамках проведения исследования по теме «Банковские карты как важный элемент розничного бизнеса кредитной организации» для реализации поставленных целей и задач исследования были изучены законодательные акты, нормативные документы Банка России, учебные пособия и внутренние документы банка, из которых следует, что банковские карты в сфере денежного обращения представляют собой один из наиболее оптимальных инструментов организации безналичных расчетов на ближайшую перспективу и особый механизм оказания электронных банковских услуг. Объем операций с банковскими картами с каждым годом увеличивается, вместе с этим увеличивается и количество мошеннических операций с ними. Поэтому кредитными организациями уделяется особое внимание обеспечению безопасности расчетов банковскими картами: совершенствуются существующие способы обеспечения безопасности расчетов банковскими картами, используются новые технологии.

При проведении исследования рынка банковских карт в части анализа правового регулирования было выявлено: не смотря на то, что операции с банковскими картами активно развиваются, нормативное регулирование операций с банковскими картами представлено достаточно разобщенно, так как информация об организации данных операций содержится в разных нормативных актах, которые могут относиться к разным сферам деятельности. Существующий специализированный акт не в полном объеме охватывает все операции с использованием банковских карт и нуждается в совершенствовании. Это требует более детального подхода в данной области, что связанно с увеличением оборота банковских карт в России и переходом социального обслуживания населения на банковские карты.

А так как история российского рынка банковских карт насчитывает чуть более 20 лет, то рынок во многом не совершенен, поэтому банкам необходимо очень тщательно продумывать и оценивать каждый шаг на рынке банковских карт, чтобы избежать потенциальных рисков и возможных потерь. Следовательно, для обеспечения стабильного развития рынка банковских карт необходимо учитывать достаточно небольшой срок существования российского рынка.

В рамках реализации одной из задач исследования был проведен анализ деловой активности ООО «ХКФ Банк» на рынке банковских карт. Так как банк специализируется преимущественно на обслуживании розничных клиентов, то основными продуктами, предлагаемыми банком на рынке являются индивидуальные банковские карты (кредитные, дебетовые) и реализация зарплатных проектов. При этом данные виды продуктов банка пользуются популярностью. Так же банк активно оказывает услуги эквайринга торговым организациям.

Особое внимание при организации выпуска банковских карт в обращение банки уделяют обслуживанию клиентов, которое может осуществляться как в учреждении банка, так и через банкоматную сеть, причем второй вид обслуживания наиболее популярен на отечественном рынке банковских карт. А поскольку в Росси доминирующее количество операций с картами осуществляется по снятию наличных денежных средств с карты, то банки стараются расширить свою банкоматную сеть и совершенствовать систему расчетов с их помощью, то есть обеспечить доступность банкоматов для клиентов и повысить безопасность расчетов. На сегодняшний день в Орле действуют 4 банкомата, находящихся на территории операционных офисов банка, но в перспективе банк планирует расширить свою банкоматную сеть к концу 2013 года.

При рассмотрении системы внутрибанковского контроля и технологии осуществления операций с банковскими картами как одной из задач исследования было выявлено, что при осуществлении обслуживания клиентов по банковским картам затрагиваются важные стороны других операций, таких как кредитные и депозитные операции, что соответственно должно найти отражение и в учетной политике банка. И в процессе обслуживания клиентов по банковским картам особое внимание уделяется организации внутреннего контроля, которая позволяет банку контролировать весь процесс обслуживания клиентов и уровень возникающих рисков. Все это позволяет организовать эффективную систему управления, которая позволит обеспечить оптимальный уровень развития банка и рост его доли на банковском рынке.

Одной из задач исследования также являлась оценка современного рынка банковских карт. Для реализации данной задачи были проанализированы материалы Банка России о состоянии платежной системы Российской Федерации. На основании данных материалов было выявлено, что за время своего развития рынок банковских карт стал наиболее доступным, а сопутствующие банковские услуги и предложения более разнообразными. И если раньше большинство потребителей использовали карты исключительно для снятия наличных денежных средств, хранящихся на ней, например заработной платы, то постепенно их начинают воспринимать как удобное и надежное платежное средство. Так согласно данным Банка России с 2011 года наблюдается рост эмиссии банковских карт на 39%, при этом на рынке произошли значительные изменения в самой структуре выпуска банковских карт. Рост рынка в целом подтверждают и показатели банков. Лидером данного рынка остается Сбербанк России. Что касается платежных систем, представленных на рынке банковских карт России, то можно выделить два лидера международных платежных систем VISAи MasterCard. Наиболее заметным представителем из российских платежных систем на рынке банковских карт является платежная система «Золотая корона», но её доля на рынке не столь значительна, по сравнению с долей международных платежных систем.

Как уже отмечалось, на российском рынке банковских карт существует определенная особенность: россияне предпочитают платежи наличными. Непопулярность среди клиентов банка безналичных платежей с использованием карт обусловлена следующими факторами:

• Малочисленность магазинов на территории страны, прежде всего в регионах, принимающих к оплате банковские карты;
• Комиссии кредитных организаций по инкассации наличных денег ниже высоких тарифов, устанавливаемых платежными системами за безналичные расчеты.
• Отсутствие у клиентов полного представления о возможностях расчетов банковскими картами, а также рост мошенничества с банковскими картами.

Поэтому все нововведения на рынке банковских карт должны разрабатываться с целью увеличения объемов операций с банковскими картами как со стороны платежа, а не средством для получения наличных денег. Существует несколько тенденций в разных областях деятельности банка, направленных на совершенствование рынка банковских карт: развитие систем дистанционного банковского обслуживания, таких как мобильный банк, Интернет-банкинг, позволяющих контролировать средства на счете и управлять ими, также расширение сегмента кобрендинговых проектов и продвижения предоплаченных карт, и внедрение инновационных технологий, реализация проектов по внедрению универсальных электронных карт.

Так как все банки предлагают практически однообразный стандартный набор услуг, но особое внимание для эффективного развития рынка банковских услуг необходимо увеличить обеспечению безопасности осуществления расчетов и существующим нововведениям, а также совершенствование маркетинговой деятельности в рамках выпуска банковских карт.

В соответствии с Основными направлениями денежно-кредитной политики на 20013 год и период 2014 и 2015 годов Банком России будут проводиться мероприятия по реализации и совершенствованию ФЗ от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».

В рамках стратегии развития национальной платежной системы планируется проведение мероприятий по обеспечению стабильности национальной платежной системы, повышению её эффективности и конкурентоспособности, путем развития инфраструктурного и межсистемного взаимодействия субъектов национальной платежной системы, а так же повышения уровня доступности и безопасности платежных услуг, в том числе с использованием банковских карт.

На основании вышеизложенного можно сделать вывод, что обеспечение развития эффективного функционирования российского рынка банковских продуктов и услуг, является одним из основных условий совершенствования платежной системы России. Это обусловлено тем, что банковские карты являются современным и удобным средством осуществления безналичных расчетов, а также тем, что осуществление расчетов банковскими картами позволяет создавать условия для минимизации рисков деятельности и издержек участников платежных систем.

 

 

Библиографический список

 

1. Конституция Российской Федерации (с учетом поправок, внесенных Законами Российской Федерации о поправках к Конституции Российской Федерации от 30.12.2008 №6 ФКЗ и от 30.12.2008 №7 ФКЗ) / [текст].
2. Часть первая Гражданского кодекса Российской Федерации от 30.11.1994 г. №51-ФЗ (с изм. от 08.12.2011)/[Электронный ресурс]/Режим доступа: http://base.garant.ru
3. Часть вторая Гражданского кодекса Российской Федерации от 26.01.1996 г. №14-ФЗ (с изм. от 08.12.2011)/[Электронный ресурс]/Режим доступа: http://base.garant.ru
4. Часть первая Налогового кодекса Российской Федерации от 31.07.1998 г. №146-ФЗ (с изм. от 07.12.2011)/[Электронный ресурс]/Режим доступа: http://base.garant.ru
5. Часть вторая Налогового кодекса Российской Федерации от 05.08.2000 г. №117-ФЗ (с изм. от 07.12.2011)/[Электронный ресурс]/Режим доступа: http://base.garant.ru
6. Трудовой кодекс Российской Федерации от 30.12.2001 г. №197-ФЗ/ [текст].
7. Федеральный закон от 02.12.1990 г. №395-1 (ред. От 06.12.2011) «О банках и банковской деятельности» / [текст].
8. Федеральный закон от 10.07.2002 г. №86-ФЗ (ред. От 19.10.2011, с изм. от 21.12.2011) «О Центарльном банке Российской Федерации (Банке России)»/ [текст].
9. Федеральный закон от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе»/[Электронный ресурс]/Режим доступа: http://base.garant.ru
10. Положение Банка России от 26.06.1998 г. №39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» / [текст].
11. Положение Банка России от 01.04.2003 г. №222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов с физическими лицами в РФ»/[Электронный ресурс]/Режим доступа: http://www/consultant.ru
12. Положение Банка России от 16.12.2003 г. №242-П «Об организации внутреннего контроля»/[Электронный ресурс]/Режим доступа: http://www/consultant.ru
13. Положение Банка России от 24.12.2004 №266-П. «Об эмиссиибанковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (с изм. от 15.10.2011)/[Электронный ресурс]/Режим доступа: http://www/consultant.ru
14. Положение Банка России от 16.07.2012 г. N 385-п «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории российской федерации» /[Электронный ресурс]/Режим доступа: http://www/consultant.ru
15. Письмо Банка России от 02.10.2009 №120-т "О мерах безопасного использования банковских карт»/[Электронный ресурс]/Режим доступа: http://www/consultant.ru
16. Письмо Банка России от 25.09.09 №117-т «Обобщение практики по вопросам выпуска банковских карт и совершения операций с их использованием». /[Электронный ресурс]/Режим доступа: http://www/consultant.ru
17. Письмо Банка России от 07.12.2007 №197-т «О рисках при дистанционном банковском обслуживании»/[Электронный ресурс]/Режим доступа:http://www/consultant.ru
18. Голикова Ю.С., Хохленкова М.А., «Организация деятельности Центрального банка» / [текст]/ Учебное пособие, - 2-е изд.,переработанное и дополненное, - М.: ИНФРА-М, 2012 – 798 с.
19. Иванов Н.В. «Управление карточным бизнесом в коммерческом банке» 2- изд. – «БДЦ-пресс», 2009 г. – 166 с. / [текст]
20. Рудакова О.С. «Банковские электронные услуги: учебное пособие для вузов по специальностям «Бухгалтерский учет, анализ и аудит», «Финансы и кредит» /М.:ИНФРА-М, 2011г. – 400 с. / [текст]
21. Тедеев А.А. «Электронные банковские услуги», Учебное пособие. – М.: Изд-во Эксмо, 2008 г. – 49 с. / [текст]
22. Статистика платежной системы России/[Электронный ресурс]/Режим доступа:http://www.cbr/ru/statistics/
23. Официальный сайт «Хоум Кредит энд Финанс Банк» /[Электронный ресурс]/Режим доступа:http://www.homecredit.ru
24. Финансовая отчетность «Хоум Кредит энд Финанс Банк» за 2012 год.

 

 

Приложение 1

 

Таблица. Преимущества и недостатки использования банковских карт

Банковские карты
Преимущества	Недостатки
универсальность безопасность, т.е. в случае кражи либо утери карты можно заблокировать широкое использование, карты международных платежных систем предоставляют возможность беспрепятственно оплачивать товары и услуги практически во всем мире быстрота осуществления платежей	дорогостоящее оборудование для осуществления расчетов картами, не все торговые предприятия могут себе его позволить сложность применения для пожилых людей риски расчетов, особенно в сети Интернет сложность приема платежей, т.к. не все торговые точки оборудованы кассовыми терминалами

 

 

Приложение 2

 

Схема. Процесс выдачи банковской карты

 

 

Приложение 3

 

Таблица. Виды кредитных карт

Расчетные (charge) кредитные карты	Баланс доступных средств по расчетной кредитной карте устанавливается как сумма остатка средств на счете клиента плюс сумма разрешенного овердрафта, или превышения расходов над остатком средств на карточном счете (разумеется, по мере совершения операций с картой любого типа доступный баланс уменьшается на сумму этих операций). Суммы операций списываются с карточного счета. По итогам отчетного периода (как правило, месяц) клиенту сообщается сумма возникшего овердрафта. И в случае если овердрафт действительно возник, действие кредитной карты приостанавливается до полного погашения держателем задолженности. После полного погашения овердрафта держателю снова открывается возможность совершать операции с картой в кредит в пределах кредитного лимита. На погашение овердрафта отводится сравнительно короткий срок — как правило, до месяца.
Револьверные кредитные карты	Баланс доступных средств по кредитной револьверной карте устанавливается равным кредитному лимиту. Суммы операций списываются со ссудного счета. По итогам отчетного периода держателю сообщается сумма задолженности по состоянию на конец периода. В течение определенного срока (как правило, 30 или более дней) держатель обязан погасить только некоторую часть кредита, называемую минимальным (иногда используют термин «обязательный») платежом. При этом в отличие от расчетных карт кредитной картой можно продолжать пользоваться — в рамках доступного баланса средств. По факту погашения задолженности баланс доступных средств увеличивается на сумму погашенного кредита. Именно поэтому такая карта и называется револьверной кредитной картой - кредит возобновляется по факту погашения задолженности.
Револьверные овердрафтные кредитные карты	Револьверная овердрафтная кредитная карта отличается от расчетной только одним свойством — револьверностью кредита, т. е. его возобновляемостью и отсутствием требования его полного погашения. Доступный баланс средств устанавливается равным сумме остатка средств на карточном счете и сумме кредитного лимита. Списание сумм операций осуществляется с картсчета, и только в случае недостаточности средств со ссудного счета предоставляется кредит, который списывается с карточного счета. Что касается свойства погашения задолженности, то револьверная овердрафтная карта аналогична револьверной кредитной карте.