Перспективы развития современной системы кредитования в ОАО «Сбербанк России»

Обязательным условием здесь будет правильное построение механизма, который будет осуществлять эту деятельность. Образно говоря, нужно создать своеобразный конвейер, состоящий из определенного количества сотрудников, взаимодействующих с заемщиками и между собой по определенным четко обозначенным правилам и алгоритмам. В число таких алгоритмов входят методики анализа заявок и принятия решений о выдаче кредита.

Используемую банком технологию оценки заемщиков физических лиц предлагается модернизировать следующим образом.

Система должна состоять из двух аналитических блоков: блока анализа данных и блока принятия решений.

В блоке анализа системы осуществляется анализ данных о заемщиках банка, о выданных кредитах и истории их погашения. Блок анализа необходимо дополнить следующими запросами:

1) получаемые доходы (используя базу банных Пенсионного  фонда РФ);

2) имеющаяся недвижимость, земельные участки, их площадь  и месторасположение (используя  базу данных Бюро технической  инвентаризации и департамента  Юстиции);

3) наличие автотранспорта, его возраст (база данных ГБДД);

4) подтверждение  данных о регистрации (несмотря  на предъявление паспорта, т. к. данные  о регистрации могут быть фальшивыми  – база данных ПВС);

5) привлечение данных  специализированных кредитных бюро (необходимость которых в банковском  ритейле очевидна) о наличии срочных  и погашенных кредитов в других  банках.

Подобные запросы должны осуществляться на договорной основе, в режиме реального времени, в максимально быстрые сроки.

Конечно, на первых порах функционирования модернизированной системы проверки данных затраты банка на проведение такой операции увеличатся. Но по мере налаживания системы обмена информацией и снижения кредитного риска банк будет получать ощутимую отдачу.

В процессе анализа данных о заемщиках и кредитах применяются различные математические методы, которые выявляют в них факторы и их комбинации, влияющие на кредитоспособность заемщиков, и силу их влияния. Обнаруженные зависимости составляют основу для принятия решений в соответствующем блоке.

Блок принятия решений используется непосредственно для получения заключения системы автоматизированного банковского ритейла о кредитоспособности заемщика, о возможности выдачи ему кредита, о максимально допустимом размере кредита. С данным блоком работает сотрудник банка, который либо вводит в него анкету нового заемщика, либо получает ее из торговой точки, где банк осуществляет программу потребительского кредитования.

Предлагаемые подходы совершенствования организации процесса кредитования индивидуальных заемщиков на этапе оценки их кредитоспособности позволят унифицировать процедуру, на этой основе ускорить и удешевить ее, получить более точный и обоснованный результат, что в итоге снизит риски кредитования, обеспечит необходимую стабильность работы банка и заданный уровень доходности.

Специально для анализа возможности предоставления кредита и оценки кредитоспособности заемщика разработаны алгоритмы расчёта параметров риска невозврата кредита. Эти алгоритмы позволяют строить итоговые оценки на основе изменений значений параметров в течение всего теста с учётом психологического фона процесса предоставления кредита.

Тест предназначен для тестирования физических лиц, обратившихся за кредитом для приобретения различных вещей в магазине (модель розничного кредитования), либо заемщика банка, который лично несет ответственность за возврат кредита. Поэтому необходимо убедиться, что тестирование проходит непосредственно лицо, обратившееся за кредитом, а не кто-либо, действующий по поручению (доверенности).

Повторный тест можно проводить не ранее, чем через месяц. Нельзя проводить повторный тест сразу, если результаты не нравятся тестируемому/тестирующему. В этом случае рекомендуется использовать другие технологии.

Что тестируется системой проверки и оценки заемщика:

Намерение платить - уровень личной ответственности заемщика за возврат кредита.

Возможность платить - возможность заемщика справиться с выплатами кредита (личная самооценка).

Кредитная история тестируемого за последние два года.

Напряжение - общее напряжение тестируемого во время теста.

Совершенствование методики оценки кредитоспособности юридических лиц в Сбербанке необходимо провести в направлении повышения точности оценки кредитоспособности заемщика путем расширения оцениваемых показателей. Обычно погашение кредита предполагается за счет потоков денежных средств, генерируемых проектом, под который предоставлен кредит, или основной деятельностью заемщика. Кредитный инспектор должен изучить как финансовые, так и нефинансовые характеристики заемщика, с тем чтобы определить его финансовое положение и выявить риски, которые могут оказать влияние на данные характеристики. Помимо финансового положения клиента кредитный инспектор должен рассмотреть: качество управления; состояние отрасли; позицию клиента в отрасли.

Оценка кредитоспособности юридических лиц осуществляется на основании квартальных финансовых отчетов за год и дополнительной информации о деталях бизнеса заемщика. Оценка кредитоспособности индивидуальных предпринимателей может осуществляться как на основании управленческой отчетности, так и на основании анкеты физического лица. В общем случае, оценка разбивается на два этапа - вычисление финансовых показателей и базовой среднегодовой вероятности дефолта по ним, а затем выполнение дополнительной экспертной оценки с выводом поправочного коэффициента к базовой вероятности.

На основании вычисляемых характеристик, зависящих от суммы предполагаемого кредита, залога, надежности обеспечения, длины сделки, кредитной маржи и общих параметров портфеля делается вывод о целесообразности для банка кредитования заемщика или предоставления ему альтернативных условий сделки, приемлемых для кредитора.

 

3.2 Рекомендации  по совершенствованию кредитной  политики банка

Сложные экономические условия вызывают необходимость изменения Кредитной политики Сбербанка. Эти условия характеризуются следующими факторами:

• Недостаток ликвидности в экономике – как у банков, так и у предприятий
• Кризис доверия в экономических отношениях (компании, банки, физические лица)
• Низкая доступность кредитов и их повышенная стоимость из-за возросших рисков ("кредитное сжатие")
• Снижение платежеспособного спроса как со стороны физических, так и со стороны юридических лиц
• Значительное падение цен как на товары, сырье и материалы, так и на активы (недвижимость, ценные бумаги, предприятия)
• Повышенные колебания курсов всех валют

По оценкам экспертов Сбербанка, этот период будет длиться до полутора-двух лет.

Исходя из этого, Сбербанк особо рекомендует клиентам использовать консервативный подход к прогнозированию и долгосрочным планам развития бизнеса. Он также призывает клиентов, испытывающих или предвидящих финансовые трудности, обсудить их с нами как можно раньше – вместе нам будет гораздо легче найти их решение, не доводя ситуацию до критической. Если же критическая ситуация все же возникнет, Сбербанк сделает все для того, чтобы и клиент, и банк вышли из нее с наименьшими потерями.

В этих условиях Сбербанк России будет придерживаться следующих приоритетов в кредитовании юридических лиц:

• Поддержка следующих отраслей и секторов экономики:
• Отрасли, гарантирующие удовлетворение ежедневных и самых необходимых жизненных потребностей населения (розничные сети, аптеки и т.д.)
• Отрасли, выполняющие жизнеобеспечивающие функции (электро-, водоснабжение, транспорт и т.д.)
• Оборонно-промышленный комплекс
• Малый бизнес
• Сельское хозяйство

Поддержка существующих клиентов Сбербанка и выполнение Банком уже взятых на себя юридических обязательств по кредитованию в рамках заключенных договоров, поддержка заемщиков банка, непрерывность деятельности которых является критичной для других заемщиков Сбербанка.

В отношении физических лиц Сбербанк будет следовать следующим приоритетам:

• Повышать доступность кредитов, предлагая различные способы их погашения – равными ежемесячными (аннуитетными) или дифференцированными платежами, с обязательным разъяснением клиентам всех возможностей и ограничений того или иного вида платежей.
• Помогать  клиентам, избежать принятия на себя чрезмерной долговой нагрузки, усилив внимание к индивидуальной платежеспособности при выдаче новых кредитов.
• Сохранять всю линейку розничных кредитных продуктов и будем продолжать оптимизировать ее, учитывая необходимость сохранения качества кредитного портфеля.
• Обеспечить повышение финансовой грамотности населения, консультации и разъяснения по всем продуктам и услугам банка.
• Усилить работу по сохранению и повышению качества кредитного портфеля, тщательно оценивая финансовые возможности заемщиков и предлагаемое обеспечение.

Портфель кредитов клиентам за 2011-2013 год увеличился на 45,2% в связи с ростом объема кредитования как физических лиц, так и корпоративных клиентов.(01.2011 - 5265.4млрд.руб., 01.2012 – 5843,4 млрд.руб., 01.2013 – 7839,1млрд.руб.).

 

 

 

 

 

 

Заключение

Проведенный анализ современных кредитных технологий коммерческих банков в современных условиях позволяет вынести в заключении следующие обобщенные положения и выводы.

В ходе написания курсовой работы было изучено организация современных кредитных технологий, на примере системы кредитования в Открытом Акционерном Обществе «Сбербанк России». Теоретически были раскрыты виды и формы кредитования. Рассмотрены технологические этапы организации банковского кредитования. Изучен один из видов банковского кредитования «Овердрафт». Проведен анализ современных кредитных технологий  в ОАО «Сбербанк России». Были выявлены проблемы современных технологий кредитования в ОАО «Сбербанк России». Рассмотрены перспективы развития современной системы  кредитования в ОАО «Сбербанк России».

Проанализировав кредитный портфель Сбербанка России можно сделать следующие выводы:

• С января 2011-2013 гг. «Сбербанк России» продемонстрировал высокую эффективность деятельности, улучшил финансовую отчетность, что явилось объективным показателем успешного, эффективного и динамичного развития бизнеса.

• Портфель кредитов клиентам за 2011-2013 год увеличился на 45,2% в связи с ростом объема кредитования как физических лиц, так и корпоративных клиентов.(01.2011 - 5265.4млрд.руб., 01.2012 – 5843,4 млрд.руб., 01.2013 – 7839,1млрд.руб.).

 

 

 

 

 

Список использованной литературы

1. Федеральный закон «О Центральном банке РФ (Банке России)».
2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1. (ред. от 15.11.2010, с изм. 07.02.2011).
3. Закон о залоге № 838-XII от 23 июня 1996г.
4. Положение Ц.Б. Российской Федерации “О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврате (погашения)” от 31.08.98 №54-П
5. Порядок овердрафтного кредитования счета клиента: Положение ЦБР от 14.11.1997 г., № 279 – р
6. Адибеков М.Г. Кредитные операции: классификация, порядок привлечения и учет 2011
7. Антонов Н.Г. Денежное обращение, кредит и банки.– Финстатинформ, М.,2012
8. Бабич А.М., Павлова Л.Н. Финансы, денежное обращение и кредит. Учебное пособие. – М.: ЮНИТИ, 2012
9. Борискин А.В. Деньги .Кредит. Банки/ Е.Ф. Борискин, А.А. Тарабцева. – С-Пб.: СпецЛит, 2011
10. Кроливецкая Л.П., Тихомирова Н.В. Банковское дело: кредитная деятельность коммерческих банков. Учебное пособие / М.: КНОРУС, 2012
11. Лаврушина О.И. Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс. 4-е изд., стер. - М.: Кнорус, 2010.
12. Нуреев Р. – Деньги, банки и денежно-кредитная политика – М.: Финстатинформ, 2012
13. Современная кредитные технологии банка. "Банковское дело" № 6, 2013.
14. http://sberbank.ru – Официальный сайт  «Сбербанк».