Перспективы развития современной системы кредитования в ОАО «Сбербанк России»

Выдавая овердрафтный кредит, банк не требует, чтобы организация заложила свое имущество либо представила поручительство или гарантии третьих лиц.  В качестве обеспечения рассматриваются обороты на расчетном счете. Этот же показатель обычно определяет  и лимит средств, предоставляемых в кредит.

 

 

 

Глава 2 Особенности формирования кредитных технологий на примере ОАО «Сбербанк России»

2.1 Организационно-экономическая  характеристика ОАО «Сбербанк  России»

Сбербанк сегодня – это современный универсальный банк, который предлагает широкий спектр услуг для всех групп клиентов, активно участвует в социальной и экономической жизни страны.

Сбербанк предоставляет розничным клиентам широкий спектр банковских услуг, включая депозиты, различные виды кредитования (потребительские кредиты, автокредиты и ипотеку), а также банковские карты, денежные переводы, банковское страхование и брокерские услуги. Все розничные кредиты выдаются по технологии «Кредитная фабрика», созданной для эффективной оценки кредитных рисков и обеспечения высокого качества кредитного портфеля. Сбербанк является крупнейшим эмитентом дебетовых и кредитных карт. Совместный банк, созданный Сбербанком и BNP Paribas, занимается POS-кредитованием под брендом Cetelem, используя концепцию «ответственного кредитования».

Привлечение средств частных клиентов и обеспечение их сохранности является основой бизнеса Сбербанка, а развитие взаимовыгодных отношений с вкладчиками – залогом его успешной работы. По итогам 2013 года 47,9% хранящихся в российских банках сбережений граждан доверены Сбербанку.

Кредитный портфель Сбербанка включает в себя около трети всех выданных в стране кредитов (31% розничных и 31% корпоративных кредитов). В 2013 году Сбербанк активно кредитовал крупнейших корпоративных клиентов, предоставляя средства на финансирование текущей деятельности и инвестиционных программ, рефинансирование кредитов в других банках, приобретение активов и совершение сделок по слиянию и поглощению, финансирование лизинговых сделок, расходов по участию в тендерах, строительства жилья. Как и в предыдущие годы, Сбербанк принимал непосредственное участие в реализации государственных программ.

Сбербанк продолжил работу по улучшению качества клиентского сервиса. Наиболее значимой услугой Сбербанка остается прием платежей населения. Их объем за год вырос в 1,4 раза и достиг 1 621 млрд. руб., количество принятых платежей увеличилось на 6,5% и превысило 1 134 млн. Доля платежей, принимаемых по биллинговой технологии, увеличилась за год до 65,7%.

Сбербанк России обладает уникальной филиальной сетью: в настоящее время в нее входят 17 территориальных банков и около 20 тысяч подразделений по всей стране. Сбербанк постоянно развивает торговое и экспортное финансирование, и к 2014 году планирует увеличить до 5% долю чистой прибыли, полученной за пределами России. Дочерние банки Сбербанка России работают в Казахстане, на Украине и в Беларуси. В соответствии со Стратегией развития, Сбербанк России расширил свое международное присутствие, открыв представительство в Германии и филиал в Индии, а также зарегистрировав представительство в Китае.

С января 2011-2013 гг. «Сбербанк России» продемонстрировал высокую эффективность деятельности, улучшил финансовую отчетность, что явилось объективным показателем успешного, эффективного и динамичного развития бизнеса. Основные показатели деятельности банка можно увидеть в приложении 1.

За 2012 год прибыль Сбербанка возросла на 186 млрд.руб., за 2013 год этот показатель продолжил расти и на 01.2013 прибыль составила 408,9млрд.руб.(01.2012 – 21,6млрд. руб., 01.2012 – 173,9 млрд.руб.).

Вследствие роста прибыли увеличился объем чистой прибыли, которая составляла на 01.2012 – 21,6 млрд.руб., а на 01.2013 -310,5 млрд.руб., что на 78,5% превышает показатель 2012 года.

Увеличение чистой прибыли за 2011-2013 год привело к росту показателей рентабельности. За 2011-2013 год Банк продемонстрировал высокие результаты деятельности, что подтверждено рентабельностью собственных средств 20,1% (01.2013), рентабельность активов 3,2% (01.2013). Показатели рентабельности ROAA увеличился в 2,8 раз и ROAE увеличился в 17,5 раз по сравнению с 2011 годом.

Портфель кредитов клиентам за 2011-2013 год увеличился на 45,2% в связи с ростом объема кредитования как физических лиц, так и корпоративных клиентов.(01.2011 - 5265.4млрд.руб., 01.2012 – 5843,4 млрд.руб., 01.2013 – 7839,1млрд.руб.).

Прибыль на обыкновенную акцию за 2011 год увеличилась в 2,7 раз и составила на 01.2012 год 3,35 руб. на 1 акцию, на 01.2011 этот показатель составлял 0,65 руб. на 1 акцию, видно, что ее стоимость значительно выросла в цене. За прошедший 2012 год показатель снизился и составил 2,79 руб. на 1 акцию(01.2013)., это частично связано с отрицательной переоценкой офисной недвижимости.

 

2.2  Анализ  ресурсной базы и структуры активов ОАО «Сбербанк России»

Проведение горизонтального и вертикального анализа баланса является первой стадией оценки финансового состояния коммерческого банка.

Анализ баланса производится дедуктивным методом – от общего к частному.

Структура активов и пассивов анализируется не только для определения степени диверсификации банковских операций и выявления опасностей, которые несут банку чрезмерное увеличение однотипными (даже очень выгодными в текущий момент) операциями. Для более детального анализа ОАО «Сбербанк России» ниже будут приведены таблицы структуры и динамики активов (таблица 1, 2) и пассивов (таблица 3, 4), в которых обозначены показатели Банка за 2011-2013 год, также рассчитан удельный вес и динамика приведенных показателей. Сделан вывод по представленным данным.

Таблица 1.

Анализ структуры активов баланса ОАО «Сбербанк России»

за 2011 – 2013 гг.

Показатель	01.01.2011 г.,		01.01.2012 г.,		01.01.2013 г.,
	млн.руб.	Уд.вес,%	млн.руб.	Уд.вес,%	млн.руб.	Уд.вес,%
Денежные средства	270396	3,7	322303	3,8	492881	4,7
Средства в Центральном Банке РФ	112238	1,6	128925	1,5	151197	1,5
Средства в кредитных организациях	85334	1,2	61888	0,7	38444	0,4
Чистые вложения в ценные бумаги	1090992	15,4	1851423	21,7	1580627	15,1
Чистая ссудная задолженность	5158029	72,8	5714301	67,1	7658871	73,5
Основные средства, материальные запасы	289830	4	317379	3,7	370948	3,6
Прочие активы	90176	1,3	127028	1,5	126452	1,2
Всего активов	7096995	100	8523247	100	10419419	100

 

В структуре активов доминирующими статьями на протяжении всего анализируемого периода являются Чистая ссудная задолженность и Чистые вложения в ценные бумаги. Остальные показатели имеют незначительный удельный вес, но все же формируют суммарные активы.

 

Таблица 2.

Анализ динамики активов баланса ОАО «Сбербанк России»

за 2011-2013 гг.

Показатель	01.01.2011г., млн.руб.	01.01.2012г., млн.руб.	01.01.2013г., млн.руб.	Динамика 2011-2012%	Динамика 2012-2013 %
Денежные средства	270396	322303	492881	19,2	52,9
Средства в Центральном Банке РФ	112238	128925	151197	14,9	17,3
Средства в кредитных организациях	85334	61888	38444	27,5	37,9
Чистые вложения в ценные бумаги	1090992	1851423	1580627	69,7	14,6
Чистая ссудная задолженность	5158029	5714301	7658871	10,8	34,0
Основные средства, материальные запасы	289830	317379	370948	9,5	16,9
Прочие активы	90176	127028	126452	40,9	0,5
Всего активов	7096995	8523247	10419419	20,1	22,2

 

За анализируемый период (01.2011-01.2013г) совокупные активы увеличились на 42.3 % и достигли 10 трлн.руб. Основой роста являлись кредиты клиентам и вложения в ценные бумаги.

Доля средств находящаяся в Центральном Банке РФ постепенно увеличивалась в среднем на 33% и на 01.2013 составила 151197млн.руб.(01.2011- 112238млн.руб., 01.2012 – 128925млн.руб.).

Чистые вложения в ценные бумаги за 2011 год возросли на 69,7% и составили на 01.2012 - 1851423млн.руб..После реализации портфеля ОБР объем ценных бумаг сократился на 14,6% и на 01.2013 составил 1580627млн.руб..

Денежные средства увеличились с 270 396 млн. руб. за 2011 год на 19,2% и составили на 01.2012 – 322 303 млн.руб.. В период до 01.2013 продолжился их рост и на 01.2013 данное значение равно 492 881 млн. руб. , что почти на 53% больше показателя предыдущего года.

Средства вложенные в прочие активы увеличились за анализируемый период примерно на 40%, на 01.2013 составили – 126 452 млн.руб.

Далее проведем горизонтальный и вертикальный анализ пассива баланса, который представлен в таблицах 4,5.

Таблица 3.

Анализ структуры пассива баланса ОАО «Сбербанка России» за 2011 – 2013 гг.

Показатель	01.01.2011		01.01.2012		01.01.2013
	млн.руб	Уд.вес,%	млн.руб	Уд.вес,%	млн.руб	Уд.вес,%
Средства Центрального Банка РФ	500000	7	300000	3,5	565388	5,4
Средства кредитных организаций	143389	2	291094	3,4	477467	4,6
Средства клиентов	5396948	76	6666978	78,2	7877198	75,6
Выпущенные долговые обязательства	122853	1,8	111983	1,4	87223	0,84
Прочие обязательства	59995	0,8	76992	0,9	84730	0,8
Резервы на прочие потери	25557	0,4	26313	0,3	26771	0,26
Источники собственных средств	848253	12	1049887	12,3	1300642	12.5
Всего пассивов	7096995	100	8523247	100	10419419	100

В структуре пассивов доминирующими статьями на протяжении всего анализируемого периода являются Средства клиентов и Собственные средства Банка, в незначительной доли средства Центрального Банка РФ. Остальные показатели имеют незначительный удельный вес, но все же формируют суммарные пассивы.

Таблица 4.

Анализ динамики пассивов баланса ОАО «Сбербанк России»

за 2011-2013 гг.

Показатель	01.01.2011 г. млн.руб.	01.01.2012 г. млн.руб.	01.01.2013 г. млн.руб.	Динамика 2011-2012 %	Динамика 2012-2013 %
Средства Центрального Банка РФ	500000	300000	565388	40,0	88,5
Средства кредитных организаций	143389	291094	477467	103,0	64,0
Средства клиентов	5396948	6666978	7877198	23,5	18,2
Выпущенные долговые обязательства	122853	111983	87223	8,8	22,1
Прочие обязательства	59995	76992	84730	28,3	10,1
Резервы на прочие потери	25557	26313	26771	2,9	1,7
Источники собственных средств	848253	1049887	1300642	23,8	23,9
Всего пассивов	7096995	8523247	10419419	20,1	22,2

 

За анализируемый период (01.2011-01.2013г) совокупные пассивы увеличились на 42.3 % и достигли 10 трлн.руб. Основой роста являлись кредиты клиентам и средства Центрального Банка РФ.