Перспективы развития дистанционного банковского обслуживания в России

Рассмотрев основные проблемы, возникающие в дистанционном банковском обслуживании и перспективы его дальнейшего развития, в целом, можно утверждать, что развитие сервисов дистанционного банковского обслуживания в России происходит быстро и успешно.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) является одним из самых быстро развивающихся направлений банковского бизнеса и предоставляет клиентам возможность совершать банковские операции с использованием различных средств телекоммуникации, без посещения офиса банка.

Наиболее распространенные формы дистанционного банковского обслуживания являются системы «клиент — банк», системы «телебанк» (телефонного банкинга), и Интернет-банкинг. Банки могут предоставлять клиентам все три вида дистанционного обслуживания как в отдельности, так и одновременно в любых комбинациях.

Для юридических лиц системы «Банк-клиент» и системы «Internet-Banking» (Интернет-банкинг), для которых мобильность сервиса не так важна, как для физических лиц и является «толстой» системой, т.е. требует установки дополнительного программного обеспечения на компьютер клиента.

Интернет-банк в случае работы с физическими лицами является «тонкой» системыа, для использования которой необходим только Интернет, для работы в интернет-банкинге человек может воспользоваться любым компьютером, подключенным к сети.

Также рассмотрели основные термины, использующиеся в ДБО: Web-Банкинг, WAP-Банкинг, SMS-Банкинг, PC-Банкинге, Мобильный банкинг.

Анализ особенностей ДБО в России показал, что данное направление успешно и быстро развивается. Если в 2003 г. пользователями сети Интернет было всего 4% населения России, то в 2014 г. пользователей стало 62%, при этом пользуются интернет-банкингом 15,4 млн.человек или более половины всех активных интернет-пользователей.

В 2013-2014 гг началось активное внедрение ДБО, были осуществлены крупные проекты в семи банках, что позволит в дальнейшем увеличить количество пользователей интернет-банкинга.

Оценка удобства и функциональности интернет-банков позволила выявить рейтинг пяти наиболее успешных банков: ТКС Банк, Сбербанк, ВТБ 24, Альфа-Банк, Русский Стандарт. Банки в числе первых перешедшие на современные системы, начиная со второго года развития решений, начинают выглядеть на уровне конкурентов (по развитости функционала Интернет-банка), а затем и опережать их. 

Основные проблемы развития ДБО связаны с несовершенством правовой базы, а также особенностями технологий данного вида банковской деятельности. В интерфейсах даже лучших российских интернет-банков можно встретить интерфейсные решения, которые абсурдны с точки зрения конечного пользователя, но диктуются ограничениями разной степени жесткости со стороны программных модулей и платформ. Преодоление этих ограничений и создание интерфейсов от потребностей пользователя, а не от возможностей платформ и удобства разработки — важное изменение идеологии, которое разворачивалось последние 2—3 года и продолжится в 2015-2016 годах.

Перспективы развития ДБО обусловлены демографическими изменениями, происходящими в стране и стремительным развитием телекоммуникационных систем. Даже через пять лет рынок ДБО будет далек от насыщения. Также прогнозируется активная роль правительства в регулировании финансового сектора, организации систем социальных гарантий и обеспечении или поощрении распространения дешевых банковских счетов и финансовой инфраструктуры.

В целом, проведенное исследование показало, что дистанционное банковское обслуживание является средством модернизации, и позволяет вести бизнес на совершенно ином, современном уровне.

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Указание Банка России от 31.03.2008 №36-Т «О рекомендациях по организации управления рисками, возникающими при осуществлении кредитными организациями операций с применением систем интернет-банкинга» // СПС КонсультантПлюс
2. Указание Банка России от 01.03.2004 №1390-У «О порядке информирования кредитными организациями Центрального банка Российской Федерации об использовании в своей деятельности интернет-технологий» // СПС КонсультантПлюс
3. ФЗ от 10.01.2002 № 1-ФЗ (ред. от 29.12.2014) «Об электронной цифровой подписи» // СПС КонсультантПлюс
4. Банки и банковские операции: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина.- М.:КНОРУС, 2012.- 272 с.
5. Банковское дело: учебное пособие / [М. А. Петров и др.]; под ред. М. А. Петрова. – Москва : Рид Групп, 2011. 240 с.
6. Банковское право. Учебник, отв. ред. Д.Г. Алексеева и С.В. Пыхтин, М. 2010. с. 557.
7. Белоглазова, Г. С., Кроливецкая, Л. В. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка / Г. Г. С. Белоглазова, Л. В. Кроливецкая. – Москва: Юрайт, 2012. – 608
8. Дистанционно-банковское обслуживание должно быть оперативным, эффективным и безопасным.// Оксана Дяченко//Национальный Банковский Журнал/№9 (88), сентябрь 2011.
9. Иванов. В.Ю. Правовые аспекты мобильного банкинга операторов сотовой связи. Бизнес и банки, 18.08.2010
10. Инновационные технологии в розничных платежах: интернет и мобильный банкинг, электронные деньги//Логуненков С.Г.//Известия Санкт-Петербург/ №2(68), 2011.
11. Риски интернет-банкинга: принципы и организация надзора// Тысячникова Н.А//Банковское дело/ №10, 2010
12. Семибратова, О. В. Банковское дело / О. В. Семибратова. – Москва: Academia, 2012. – 224 с.
13. Данные исследования e-Finance User Index 2014. Интернет-ресурс, доступ по адресу: http://markswebb.ru/e-finance/e-finance-user-index/
14. Аналитический обзор CNews Analytics, 2014 «ИТ в банках и страховании». Интернет-ресурс, доступ по адресу: http://www.cnews.ru/reviews/free/

15. Аналитический обзор Business Internet Banking Rank 2014. Интернет-ресурс, доступ по адресу: http://markswebb.ru/e-finance/business-internet-banking-rank-2014/

16. Бюджеты на ИТ сокращаются, затраты на ДБО растут. Интернет-ресурс, доступ по адресу: http://www.cnews.ru/reviews/new/banks2014/articles/byudzhety_na_it_sokrashchayutsya_zatraty_na_dbo_rastut/

17. Официальный сайт ЦБ РФ. Интернет ресурс, доступ по адресу: http://www.cbr.ru

 

 

Приложение

Рейтинг эффективности интернет-банков для зрелого бизнеса, 2014 г.

 

Позиция    в рейтинге	Интернет-банк	Баллы
1	Промсвязьбанк - PSB On-Line	81 (8,5 / 3,6)
2	ВТБ24 - Банк-Клиент Онлайн	80 (8,8 / 2,9)
3	Банк24.ру - Интернетбанк2	72 (7,3 / 3,7)
4	Пробизнесбанк - Интернет-Клиент	68 (7 / 3,4)
5	Банк Санкт-Петербург - Интернет-Клиент	67 (7,4 / 2,5)
6	Банк Россия - Банк-Клиент iBank2	65 (7 / 2,7)
7	Банк Москвы - Интернет-банк	64 (6,9 / 2,7)
8	Сбербанк - Сбербанк Бизнес Онлайн	63 (6,8 / 2,8)
9	Росбанк - Интернет Клиент-Банк	62 (6,7 / 2,7)
10	ФК Открытие (Номос-Банк) - Интернет-клиент	61 (6,7 / 2,4)
11	Банк ВТБ - Интернет-Клиент	60 (6,5 / 2,6)
12	Райффайзенбанк - Elbrus Internet	59 (6,2 / 2,9)
13-15	Альфа-Банк - Альфа-Бизнес Онлайн	57 (5,3 / 3,9)
13-15	Банк Уралсиб - Клиент-Банк	57 (6,2 / 2,5)
13-15	Бинбанк - Интернет-Банк	57 (6,1 / 2,7)
16	Московский Индустриальный Банк - Интернет-Банк	56 (6 / 2,5)
17-19	Абсолют Банк - Интернет-Банк	55 (5,8 / 2,7)
17-19	ИНГ Банк (Евразия) - ING Online	55 (5,9 / 2,5)
17-19	ОТП Банк - Интернет-Банк	55 (5,8 / 2,7)
20	ЮниКредит Банк - Business.Online	48 (4,8 / 2,9)
	Интерактивный Банк - iBank (Ru) Онлайн**	44 (4,2 / 3)

 

 

 

 

1 Белоглазова, Г. С., Кроливецкая, Л. В. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка / Г. Г. С. Белоглазова, Л. В. Кроливецкая. – Москва: Юрайт, 2012.  С. 422.

 

2 Банковское дело: учебное пособие / [М. А. Петров и др.]; под ред. М. А. Петрова. – Москва : Рид Групп, 2011. С. 127.

3 Дистанционно-банковское обслуживание должно быть оперативным, эффективным и безопасным./ Оксана Дяченко//Национальный Банковский Журнал/№9 (88), сентябрь 2011. С. 54.

 

4 Семибратова, О. В. Банковское дело / О. В. Семибратова. – Москва: Academia, 2012. С. 188.

5 Банки и банковские операции: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина.- М.:КНОРУС, 2012. С. 98.

6 Белоглазова, Г. С., Кроливецкая, Л. В. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка / Г. Г. С. Белоглазова, Л. В. Кроливецкая. – Москва: Юрайт, 2012. С. 126.

7 Инновационные технологии в розничных платежах: интернет и мобильный банкинг, электронные деньги//Логуненков С.Г.//Известия Санкт-Петербург/ №2(68), 2011.

 

8 Отчет Минкомсвязи РФ за 2014 г. Интернет-ресурс, доступ по адресу: http://www.minsvyaz.ru

9 Данные исследования e-Finance User Index 2014. Интернет-ресурс, доступ по адресу: http://markswebb.ru/e-finance/e-finance-user-index/

10 Аналитический обзор CNews Analytics, 2014 «ИТ в банках и страховании». Интернет-ресурс, доступ по адресу: http://www.cnews.ru/reviews/free/

11 Аналитический обзор Business Internet Banking Rank 2014. Интернет-ресурс, доступ по адресу: http://markswebb.ru/e-finance/business-internet-banking-rank-2014/

 

12 Аналитический обзор Business Internet Banking Rank 2014. Интернет-ресурс, доступ по адресу: http://markswebb.ru/e-finance/business-internet-banking-rank-2014/

13 Доклады участников Всероссийского совещанияНациональная платежная система и роль Банка России в ее развитии" (6-10 сентября 2010 года). Официальный сайт ЦБ РФ. Интернет ресурс, доступ по адресу: http://www.cbr.ru

14 Иванов В.Ю. Правовые аспекты мобильного банкинга операторов сотовой связи. Бизнес и банки, 18.08.2010

 

15 Бюджеты на ИТ сокращаются, затраты на ДБО растут. Интернет-ресурс, доступ по адресу: http://www.cnews.ru/reviews/new/banks2014/articles/byudzhety_na_it_sokrashchayutsya_zatraty_na_dbo_rastut/

 

16 Бюджеты на ИТ сокращаются, затраты на ДБО растут. Интернет-ресурс, доступ по адресу: http://www.cnews.ru/reviews/new/banks2014/articles/byudzhety_na_it_sokrashchayutsya_zatraty_na_dbo_rastut/

 

17 Правовое регулирование банковских агентов: действующее законодательство и рекомендации на будущее. М.: Институт финансовых технологий, 2011. С. 9-10.