Отчет про навчально-економічну практику в «Про іпотечні облігації»

2. Система  повинна бути інтегрованою для  забезпечення обміну інформацією  між її різними компонентами  через загальне інформаційне  поле та для зв’язку з іншими  системами НБУ.

3. Для  збереження даних застосовуються  сучасні СУБД ОRАСLЕ, SYBASE та INFORМІХ,  що дозволяють ефективно вирішувати  питання, пов’язані з цілісністю, безпекою даних, їх резервуванням  та архівацією.

4. Передбачається  дворівнева схема побудови:

– центральний апарат НБУ;

– обласні управління.

5. Для  створення програмних модулів  та розв’язання власних задач  у межах системи передбачається  використання єдиного інструментального  засобу.

6. Для  зв’язку з іншими системами  передбачено два режими:

– оff-line за узгодженими форматами  даних;

– оn-lіnе за стандартними протоколами.

7. Для  більшості підсистем передбачається  можливість роботи в реальному  часі.

8. Передбачається  використання апаратних та програмних  заcобів для надійного забезпечення  безпеки даних та захисту від  несанкціонованого доступу.

В наш  час з розвитком банківської  справи і впливом різних економічних  факторів, внаслідок фінансової кризи, все більш вагомим питанням постає проблема вибіру найбільш сучасніших банківських інформаційних систем і найбільш конкурентоспроможних.

Стан автоматизації банківської  діяльності в банках України дуже різний. Це пов'язано з тим, що банківський сектор економіки України - це сектор, який інтенсивно розвивається і постійно вдосконалюється.

У 1994 р. НБУ було прийнято стратегічне  рішення про впровадження системи  електронних міжбанківських платежів (СЕП). Ця державна платіжна система об'єднала засобами електронної пошти в єдиний інформаційний простір всі комерційні банки України. СЕП створювалась як багаторівнева безпаперова система «брутто»-розрахунків. 
 Впровадження СЕП дало змогу відмовитись від використання поштових і телеграфних авізо, значно підвищити швидкість, якість і надійність виконання платежів, забезпечити безпеку і конфіденційність банківської інформації. 
 Взагалі банківська система України перебуває на стадії свого становлення. Тому є банки, які мають лише набір засобів для формування необхідної звітності та програмних продуктів, що дозволяють банкам, згідно з вимогами Національного банку України, бути учасниками СЕП. Поряд з такими банками, які характеризуються невисоким рівнем комп'ютеризації робіт, є банківські установи, які добре розуміють, що сучасні інформаційні технології є основним засобом підвищення конкурентоспроможності в боротьбі за пріоритетне становище на фінансовому ринку і залучення клієнтів. Тому в таких банках при виборі комп'ютерних систем перевагу надають технологіям, які розроблені з урахуванням міжнародних стандартів і відповідають вимогам відкритих систем, а також можуть легко переноситися з однієї платформи на іншу. 
 Для залучення нових клієнтів і створення зручностей по їх спілкування з банком у багатьох банківських установах впроваджена й успішно функціонує на підставі постанови Правління Національного банку України № 135 від 29.03.2001 "Про затвердження Інструкції про безготівкові розрахунки в Україні в національній валюті" система «Клієнт- банк » (Розділ11). Впровадження такої системи дозволяє клієнту спілкуватися з банком і виконувати платежі, не виходячи зі свого офісу, що, безумовно, підвищує привабливість банку при виборі його клієнтом. Ця система забезпечує передачу повідомлень між клієнтом та банком у зашифрованому вигляді за допомогою сертифікованих засобів захисту. Вимога сертифікації засобів захисту означає, що клієнт банку може включатися в систему електронних платежів тільки тоді, коли його програмне забезпечення буде перевірено Національним банком України з точки зору забезпечення її захисту від доступу сторонніх осіб, щоб уникнути можливості викрадення коштів, а також відповідності такої системи технології банківських розрахунків. Використання клієнтом системи електронних платежів має здійснюватися на підставі окремого договору між ним і банком. Електронні документи, що подаються клієнтом у банк, повинні відповідати формату розрахункових документів системи електронних платежів Національного банку України із зазначенням електронних цифрових підписів відповідальних осіб платника. Яким відповідно до встановлених документами надано право підпису. 
 У різних країнах застосовуються різні підходи до організації автоматизації банківської діяльності. У країнах СНД і в Україну банківські системи конструюються по принципу операційного дня банку (скорочено ОДБ). Сховищем інформації тут виступає база даних, розташована на сервері. Найбільш розповсюджені системи управління базами даних в українських банках Oracle, Microsoft SQL Server. 
 Звичайно власною базою або декількома базами даних володіє кожний філіал банку. Так само звичайно існує центральна база банку, куди надходять дані з усіх філій. Основним програмним комплексом, який працює з БД є, «Операційний день банку» (ОДБ). Він працює з базою даних філії, забезпечує формування, оплату і контроль документів, відкриття / закриття рахунків, робота з клієнт-банком, формування звітності на податкову адміністрацію і для НБУ, розрахунково-касове обслуговування, визначення та обслуговування зарплати співробітникам. Часто для вищезгаданих цілей використовуються і окремо розроблені програми, що працюють зі своїми базами даних. Комплекс ОДБ повинен забезпечувати роботу численних користувачів з базою даних і складається з численних компонентів часто написаних в різних середовищах розробки. Перегляду звітів, введення, контроль введених даних здійснюється з машин користувачів. На головній машині (яка може бути і сервером БД безпосередньо) здійснюється відправка даних, обробка та контроль даних, введених користувачами (наприклад оплата документів). Обробка даних здійснюється або безпосередньо відразу після отримання, або після отримання команди для обробки даних. Для надійності роботи ОДБ часто передбачають резервне копіювання бази даних на сервері і перевірку цілісності банних. У філії може бути і декілька баз даних в залежності від реалізації ОДБ. 
 Використання ОДБ в країнах СНД пов'язане з нерентабельністю покупки стандартних автоматизованих банківських систем для маленьких банків і унікальними властивостями національних банківських систем. В економічно розвинених країнах банки воліють розробці домашніх програмних комплексів, а купують ті, які добре зарекомендували себе, відомі банківські системи, приклад такої системи наведено нижче. 
На жаль, у більшості українських банках діяльність відділів Middle-офісу до сих пір майже не автоматизована. Основна аналітична звітність складається за допомогою не призначених для цього програм. Відсутність єдиної інтегрованої системи для обліку всіх Front-офісних операцій значно обмежує можливості співробітників з управління та аналізу діяльності банку. 
 Сучасні системи дають можливість: 
 - Оптимізувати внутрішньобанківські фінансові потоки між центрами виникнення прибутку і витрат; 
 - Керувати параметризацією всіх банківських операцій, зокрема, можна додавати необмеженого числа аналітичних параметрів по кожній операції; 
 - Керувати і здійснювати моніторинг кредитно-інвестиційного портфеля банку в режимі реального часу; 
 - Складати різні аналітичні звіти для оцінки і прогнозування діяльності банку; 
 - Складати різні аналітичні звіти для оцінки і прогнозування діяльності банків-конкурентів; 
 - Проектувати і управляти необмеженим числом лімітів, нормативів, зокрема існує можливість аналізувати використання лімітів та нормативів в режимі реального часу; 
 - Переоцінювати відкриті позиції; 
 - Керувати ризиками: VAR-аналіз, стратегії хеджування, інші звіти 
У зв'язку з переходом на міжнародні стандарти бухгалтерського обліку інформаційні банківські системи практично розроблених нових на принципово нових засадах. Змінюється не тільки склад задач, але і відбувається перехід до нових програмно-апаратних засобів. Таким чином, розвиток і впровадження сучасних інформаційних технологій у проведенні банківських бізнес-процесів, інформаційних банківських систем і відповідної реорганізації функціональної та організаційної структур дозволить реалізувати основні цілі банківського менеджменту - підвищити ефективність і якість обслуговування клієнтів, знизити собівартість послуг, централізувати функції підтримки бізнес, оптимізувати інформаційні потоки, облік та формування звітності, нарешті забезпечить прозорість і ефективність управління банком.

Для дослідження, аналізу та порівняння продуктів та систем, які використовують банки візьмемо 2 банки - великий і середній банки. А саме «Укрексімбанк» і «Мегабанк».

Дані  банки будемо порівнювати та аналізувати по розрахунковим послугам та операціям з надання кредитних і депозитних продуктів.

2.2.1. Оформлення сайту і його інформативність:

Офіційні сайти банків виконані та оформлені на дуже високому рівні. Обидва банки обрали для їх оформлення корпоративні кольори: «Укрексімбанк» - білий колір (в якості фону) і  блакитний (для акцентування уваги  користувача і виокремлення корисних посилань), а «Мегабанк» білий (також  як фоновий колір) у поєднанні  з червоним та синім. Кольори подобрані досить вдало, але у випадку «Мегабанку» червоний, на мою думку, трохи відволікає користувача. 
Дуже зручною є функція перемикання всього сайту на одну з трьох мов - українську, російську, англійську. 
Обидва банки велику увагу приділяють підкресленню власної історії як одного з гарантів надійності та полегшенню сприяння інформації. 
Представлене меню досить зручне і зрозуміле, представлені новини і нові пропозиції, присутні на сторінці курс обміну валют, крос-курс («Укрексімбанк») і курс банківських металів («Мегабанк»).  Інформація надана в достатній кількості. 
Негативним моментом є на сайті «Мегабанку» надмірність рухливих зображень, які теж не сприяють концентруванню уваги на дійсно важливій інформації.

2.2.2. Асортимент банківських продуктів і послуг

Розлянемо асортимент банківських  пропозиції в сфері депозитних і  кредитних продуктів

«Укрексімбанк»

Серед трьох  можливих категорії, я обрала розділ «Приватні клієнти» 
Депозитні продукти 

«Пенсійний»

 
Переваги:

• отримання підвищеної відсоткової ставки за вкладом;
• надбавка при первинному розміщенні коштів вкладниками, які отримують пенсію через АТ «Укрексімбанк», та військовими пенсіонерами;
• надбавка при переукладанні/пролонгації всіх договорів банківських вкладів «Пенсійний» на новий термін;
• щомісячна виплата процентів;
• поповнення вкладу без обмеження верхньої межі;
• можливість автоматичного поповнення вкладу з пенсійного карткового рахунку, відкритого в АТ «Укрексімбанк»;
• при достроковому відкликанні суми вкладу проценти перераховуються за лояльною процентною ставкою.

 
Процентні ставки за вкладом «Пенсійний» (% річних) 

При первинному розміщенні депозиту вкладниками, які отримують  пенсію через АТ «Укрексімбанк», та військовими пенсіонерами, а також  при переукладанні/пролонгації всіх договорів банківських вкладів  «Пенсійний» на новий термінпроцентна ставка збільшується на 0,50% річних.

 «Майбутнє України» 

 
Процентні ставки за вкладом для  дітей «Майбутнє України» (% річних)  

Переваги:

• отримання підвищеного «складного» процента шляхом додавання нарахованих відсотків за вкладом до суми депозиту;
• можливість необмеженого поповнення вкладу;
• у разі дострокового відкликання депозиту проценти за весь період зберігання вкладу перераховуються за лояльною процентною ставкою, що дозволить клієнту отримати прибуток навіть у разі дострокового вилучення коштів.