Отчет по практике в ФКБ «Банк Петрокоммерц»

Заключение кредитующего подразделения должно включать в себя следующие позиции: 
- общие сведения о заемщике – Фамилия, имя, отчество; паспортные данные; возраст; место постоянного проживания (регистрации); место работы; должность (профессия); стаж работы; образование; семейное положение; состав семьи; число лиц, находящихся на иждивении;

- параметры кредитной сделки (вид кредита, сумма испрашиваемого кредита, срок кредитования, обеспечение);

- кредитная история заемщика; информация о своевременности и полноте исполнения им иных долговых обязательств;

- сведения о доходах заемщика, имеющихся долговых обязательствах;

- расчет платежеспособности заемщика и максимально возможной суммы кредита;

- обеспечение кредита:

- сведения о поручителе (ях) (аналогично сведениям о заемщике);

- кредитная история поручителя (ей), информация о своевременности и полноте исполнения им (ими) иных долговых обязательств;

- сведения о доходах поручителя (ей), расчет платежеспособности поручителя (ей);

- совокупная платежеспособность поручителей;

- другие виды обеспечения кредита (согласно п.1.10.1 Правил, его характеристика, состояние, оценочная стоимость, величина применяемого поправочного коэффициента, условия страхования имущества и др.);

- заключение подразделения безопасности о проведенной проверке заемщика, поручителя (ей), залогодателя, работодателя заемщика и его поручителя (ей) , (в том числе факт регистрации предприятия (организации); нахождение предприятия (организации) по указанному в документах адресу; подлинность подписей руководителей предприятия (организации), указанных в справке о доходах заемщика и его поручителя (ей), карточке с образцами подписей предприятия (организации, заверенной нотариально; достоверность сведений, указанных в справке (ах) о доходах заемщика и его поручителей; регулярность выплаты заработной платы на предприятии (организации); место на рынке; наличие негативной информации и др.);

- заключение юридического подразделения банка по сформированному пакету документов;

- заключения других подразделений банка (при необходимости);

- заключение кредитующего подразделения банка, предлагаемое решение.

Заключение кредитного работника, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других подразделений банка и дочернего предприятия прилагаются к пакету документов заемщика и направляется для принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита на рассмотрение Кредитного комитета банка, или на рассмотрение руководителя банка в пределах предоставленных ему полномочий. 

Решение Кредитного комитета оформляется протоколом.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

6 Функции кредитного инспектора в банке Петрокоммерц

На сегодняшний день банковская практика имеет в пользовании большой штат сотрудников. Согласно должностным инструкциям существует несколько наименований профессий кредитных специалистов. На практике наблюдается некоторая «неразбериха» в должностях и в должностных обязанностях. Бывает и такое что, даже сами работники, не говоря уж о клиентах, не видят особой разницы между кредитными консультантами, специалистами, кредитными инспекторами или менеджерами. В частности такая ситуация имеет место быть в небольших кредитных организациях, или в небольших филиалах крупных банков, где сотрудникам приходится совмещать функции смежных банковских профессий. В действительности между выше указанными банковскими профессиями существует определённая грань. Сейчас вам предстоит, углубиться в сведения о работе кредитного инспектора и самим определить, чем непосредственно отличаются обязанности кредитного инспектора от обязанностей кредитного специалиста.

Инспектор по кредитной работе, также как и любой другой специалист этого направления, занимается непосредственно оформлением и выдачей банковских ссуд. В его обязанности входит:

- проводить предварительные беседы с потенциальными заемщиками;

- принимать от заемщиков заявления и пакет документов;

- подготавливать дело клиента к рассмотрению кредитной комиссией;

- в случае положительного решения оформляет выдачу ссуды. Выполнение инспектором всех указанных действий на практике всегда носит индивидуальный и более углубленный характер.

Само слово «инспектирование» означает определенный надзор и постоянный контроль, в какой-либо работе. Согласно этому понятию должность кредитного инспектора, как правило, фигурирует в наиболее ответственных банковских структурах, особенно тщательно подходящих к предоставлению заемных средств. Уместно напомнить, что на инспекторов в данном случае возлагается не просто оформление и предоставление на кредитный комитет необходимых документов, а и предварительное углубленное изучение платежеспособности заемщика. В его обязанности входит и определение рискованности сделки. Главные качества, которыми должны обладать кредитные инспектора это высокая профессиональная подготовка и хорошая интуиция.

После получения заемщиком кредита работа кредитного инспектора на этом не заканчивается. Далее инспектор в обязательном порядке прослеживает своевременность погашения ссуды своими клиентами вплоть до момента окончания срока действия кредитного договора. Для этого банками разрабатывается собственное программное обеспечение. Если задолженность окажется просроченной, то кредитный инспектор предпримет всевозможные в такой ситуации действия для скорейшего устранения проблемы. Возможно, это будут переговоры с заемщиком, его поручителями или даже родственниками. Дело передается в другие службы банка (юридическую и безопасности), в случае, если заемщик систематически нарушает условия договора.

Суть работы кредитного инспектора заключается в ответственности за судьбу оформляемых им ссуд. Это естественно отражается на предъявляемых к заемщику требованиях и качестве кредитного портфеля банка. Теперь подробно осветим работу кредитного инспектора и о том, чем он отличается непосредственно от кредитного специалист.

И кредитный инспектор, и кредитный специалист занимаются оформлением и выдачей банковских ссуд. Они проводит предварительные беседы с потенциальными заемщиками, принимают от них заявления и пакет документов, подготавливают дело клиента к рассмотрению кредитной комиссией, в случае положительного решения оформляют выдачу ссуды. Но выполнение инспектором всех указанных действий всегда носит более углубленный характер.

Таким образом, на плечах кредитного инспектора лежит огромная ответственность за судьбу оформляемых им ссуд. Клиенты с благими намерениями должны преодолеть свою внутреннюю неуверенность. Слово «инспектор» на бэйдже или табличка на столе работника кредитного отдела не должно отпугивать потенциального клиента.

7 Законодательная база

Потребительское кредитование в России продолжает активно развиваться. Пожалуй, сегодня уже трудно найти человека, который никогда не слышал о возможности купить что угодно за чужой счет. Устоять перед этим практически невозможно, и банки выдумывают все новые и новые предложения, чтобы завлечь клиентов.

Не смотря на то, что рынок потребительского кредитования развивается в России хорошими темпами, все же он характеризуется рядом проблем, которые становятся неким «камнем преткновения».

В России потребительское кредитование регулируется и контролируется на законодательном уровне.

Основным законодательным актом, содержащим правовые нормы о банковском кредитовании, является Гражданский кодекс РФ (ст.819-821, а также статьи о договоре займа 807-819). Также нормы, посвященные банковскому кредитованию, содержатся в «Законе о банках и банковской деятельности » и Законе « О Центральном банке РФ».

При выдаче кредита заключается кредитный договор. В соответствии с ГК РФ (п.1. ст.819) по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Ст. 820 ГК РФ предусматривает письменную форму кредитного договора, отсутствие которой делает договор ничтожным.

Ст.33 Закона «О банках и банковской деятельности» посвящена способам обеспечения возврата кредитов. В соответствии с данной статьей, кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

В соответствии с законом «О Центральном Банке РФ» (ст.61), Банк России в целях обеспечения устойчивости кредитных организаций может устанавливать им обязательные нормативы, в том числе максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков; максимальный размер крупных кредитных рисков; максимальный размер риска на одного кредитора.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, банковское кредитование осуществляется путем передачи денежных средств. Обычно такая передача осуществляется в безналичной форме, но в некоторых случаях возможно и предоставление кредита наличными.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется уплатить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст.819 ГК РФ).

Статья 821 ГК РФ предусматривает, что кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

В соответствии со ст.34 ГК РФ, кредит должен быть возвращен. Кредитная организация может предпринять все предусмотренные законодательством меры по возврату кредита. В частности, она вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности (банкротстве) в отношении должников, не возвращающих кредит в установленные сроки и тем самым не выполняющие взятые на себя обязательства.

 

 

 

 

 

8 Методы оценки кредитоспособности физических и юридических лиц в ОАО «Банк Петрокоммерц»

Кредитоспособность заемщика представляет собой способность к совершению сделки по предоставлению стоимости на условиях возвратности, срочности и платности, или, другими словами, способность к совершению кредитной сделки. В процессе управления кредитным риском коммерческие банки используют совокупность критериев и показателей, рассмотрение и анализ которых позволяют сделать вывод об уровне кредитоспособности заемщика. Конкретный набор показателей, характеризующих деятельность предприятия в разных банках, неодинаков и видоизменяется в процессе развития кредитных отношений.

Оценка кредитоспособности кредитополучателя – юридического лица включает два основных этапа: финансовый анализ (проводится на основе системы финансовых показателей) и качественный (нефинансовый) анализ.

Качественный анализ кредитоспособности заемщика основан на использовании информации, которая не может быть выражена в количественных показателях. На данном этапе банк изучает деловую репутацию потенциального заемщика (честность, порядочность, квалификацию руководства, опыт работы в соответствующей отрасли, текучесть кадров, своевременность расчетов по ранее полученным кредитам и др.) и экономическое окружение кредитополучателя (основных деловых партнеров, конкурентоспособность продукции, устойчивость рынков сбыта и т.д.). Для этих целей может использоваться информация, накопленная как самим банком, так и другими банками, кредитными бюро.

Финансовый анализ является, как правило, завершающим этапом в оценке кредитоспособности заемщика и заключается в определении ряда показателей, к которым чаще всего относят коэффициенты ликвидности, коэффициенты обеспеченности собственными средствами, показатели финансовой устойчивости клиента, а также коэффициенты оборачиваемости и рентабельности.

Оценка кредитоспособности на основе системы финансовых коэффициентов базируется на расчете и оценке финансовых показателей деятельности юридического лица.

Набор показателей может быть различным. Каждый банк разрабатывает свою методику оценки финансового состояния заемщика на основе определенного количества коэффициентов.

Оценка кредитоспособности на основе анализа делового риска позволяет прогнозировать достаточность источников погашения ссуды. При оценке делового риска учитываются следующие факторы:

• экологические характеристики продукции;
• конкурентные товары;
• другие.

Факторы могут быть формализованы, на их основе рассчитываются баллы и определяется класс кредитоспособности заемщика.

Кредитование физических лиц – также достаточно рисковая операция, и увеличение доли таких кредитов в портфеле увеличивает кредитный риск банка. Одна из основных мер по предотвращению возможных потерь – правильная оценка способности заемщика выполнять свои обязательства. Выбор критериев для нее был актуален во все периоды развития банковского дела и уже вошел в экономическую литературу в качестве одной из основных задач при определении кредитоспособности заемщика. Не менее важной является проблема правильной организации процедуры оценки кредитоспособности как наиболее важной в кредитном процессе.

На сегодняшний день существует несколько основных методик оценки кредитоспособности клиентов. Системы отличаются друг от друга количеством показателей, которые применяются в качестве составных частей общей оценки заемщика, а также разными подходами к характеристикам и приоритетностью каждого из них.