Отчет по практике в ФКБ «Банк Петрокоммерц»

- кредит «Бизнес-Авто» – кредит предоставляется на цели приобретения транспортных средств сроком до 5 лет в размере не более 80% стоимости приобретаемого транспортного средства + стоимость страховки под залог приобретаемого имущества и поручительство собственников бизнеса;

- кредит «Бизнес-Овердрафт» – кредит предоставляется на цели покрытия кассовых разрывов сроком до 1 года, при расчете лимита кредитования учитываются обороты в других банках.

В конце 2012 – начале 2013 года банк Петрокоммерц вывел на рынок новые кредитные продукты, которые за короткое время стали популярными среди клиентов:

- «Бизнес-Старт» – кредит начинающим предпринимателям на создание собственного бизнеса (по франшизе / типовому бизнес-плану) – отсутствуют аналоги в России.

- «Доверие» (беззалоговый, скоринговый) – возможность получать кредиты в сумме до 5 млн.руб. на срок до 4-х лет, срок принятия решения – до 3-х дней;

- «Бизнес-Гарантия» – предоставление банковских гарантий на сумму от 50 тыс.руб. за 2 дня под залог векселя Петрокоммерц, проводится экспресс-оценка клиента (клиент предоставляет сокращенный пакет документов, не проводится финансовый анализ деятельности), не требуется предоставление поручительств.

Допускается предоставление необеспеченных гарантий в сумме до 4-х млн.рублей:

- «Экспресс-Авто», «Экспресс-Актив» – возможность получить кредит в сумме до 5 млн.руб. на срок до 5 лет под залог приобретаемого имущества, срок принятия решения – до 3-х дней.

 

 

 

 

 

 

 

 

4 Пакет документов на получения кредита в ОАО «Сбербанк России»

Документы для кредита в ОАО «Банк Петрокоммерц», в обязательном порядке включают общегражданский паспорт гражданина РФ.

Что касается прописки (регистрации), то большинство банков требуют наличия в паспорте отметки о постоянной регистрации (прописке). Петрокоммерц, в отличие от них, допускает, что будущий заемщик может быть временно прописан. Это, конечно же, существенно расширяет ваши возможности по получению кредита, но тогда вам потребуется еще и представить справку из паспортного стола, подтверждающую, что вы действительно до сих пор временно прописаны по конкретному адресу.

По данным вашего паспорта служба безопасности по «особым» базам проверяет очень много информации (судимости, наличие в базах номинальных директоров, кредитную историю). Ф.И.О. и номер паспорта, в этом случае, позволяют идентифицировать вас максимально однозначно (чтобы не вышло досадных «накладок»).

Если вы получаете пенсию, стипендию или зарплату на пластиковую карту Петрокоммерц, то для получения некоторых видов кредитов не нужно предоставлять ни справку о доходах, ни заверенную копию трудовой книжки, подтверждающую вашу занятость.

Если вы не являетесь участником зарплатного или социального проекта в Петрокомерц, то вам придется предоставить документ, подтверждающий ваш доход в любом случае. Увы, у Петрокоммерц (в отличие от других банков) нет программ типа «только по паспорту» или «без подтверждения дохода».

Для подтверждения дохода

Классически – это справка о доходах по форме 2-НДФЛ, выданная вашим работодателем. Хочу сразу вас предупредить, если кто-то собирается «договориться» со знакомыми, чтобы им «сделали» форму 2-НДФЛ. Есть «слух», что Петрокоммерц имеет возможность проверить достоверность информации о доходах по базам налоговой инспекции (по фактически уплаченному налогу). Возможно, это и слух, но риск попасть в неформальные базы данных «обманщиков» достаточно высок. После этого получить кредит в другом банке будет очень проблематично. Точнее, невозможно.

Если по каким-то причинам вы не можете предоставить форму 2-НДФЛ, вы можете представить справку о доходах на бланке предприятия-работодателя с синей подписью и синей печатью. В справке обязательно должны быть указаны ваши Ф.И.О., полное точное наименование организации, почтовый адрес, телефон бухгалтерии, среднемесячный доход за последние шесть месяцев и сумма удержаний из заработной платы за этот же период. Для удобства можно скачать с сайта Сбербанка шаблон справки и попросить бухгалтерию заполнить именно ее, чтобы ничего не упустить и не забыть.

Если вы получаете пенсию, то для подтверждения вашего дохода, необходимо представить справку о назначенной (выплаченной) за последний месяц пенсии из отделения Пенсионного фонда или иного органа, выплачивающего вам деньги.

Индивидуальные предприниматели предоставляют копии налоговых деклараций с отметками о приеме налоговой инспекцией за последний календарный год или за последние пять отчетных периодов (если вы отчитываетесь поквартально).

К слову говоря, Сбербанк при рассмотрении кредитных заявок готов учитывать и ваши дополнительные доходы (особенно это актуально при ипотеке).

Если вы получаете доход от сдачи в аренду имущества (недвижимости или автотранспорта), то необходимо предоставить документы, подтверждающие наличие у вас в собственности имущества (при этом вы должны быть владельцем в течение не менее двух лет); договор аренды, найма, срок действия которого истекает не ранее чем через год; обязательно, внимание, копию декларации по форме 3-НДФЛ – ваша отчетность о том, что вы уплатили подоходный налог с этих доходов.

 

 

 

 

 

5 Условия и порядок предоставления кредитов в банке Петрокоммерц

При обращении заемщика в банк за получением кредита кредитный работник выясняет цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита. Рекомендуется предоставлять заемщику перечень необходимых документов по соответствующему виду кредита и образец справки о доходах. Заявление заемщика на получение кредита регистрируется кредитным работником в журнале учета заявлений; на заявлении проставляются дата регистрации и регистрационный номер. С паспорта и других документов, подлежащих возврату, снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных кредитным работником делается отметка «копия верна» за его подписью. На оборотной стороне заявления (или отдельном листе) кредитный работник составляет опись принятых документов. Прием, передача, учет и хранение документов, поступающих от заемщика, осуществляется в соответствии с правилами, действующими в Банке. Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от даты представления заемщиком полного пакета документов до принятия решения 12 рабочих дней – по кредитам на неотложные нужды и 18 рабочих дней – по кредитам на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости. Кредитный работник производит проверку представленных заемщиком, поручителем документов и сведений, указанных в анкете; определяет их платежеспособность и максимально возможный размер кредита. При проверке сведений кредитный работник выясняет с помощью базы данных по заемщикам – физическим лицам кредитную сторону заемщика, поручителя, размер задолженности по ранее полученным ими кредитам, предоставленным поручительствам при необходимости направляет запросы в другие филиалы Сбербанка России, предоставившие кредиты, другие предприятия и организации. 

Целесообразно, чтобы в числе поручителей состояли физические лица, связанные между собой родственными узами: супруги, родители, совершеннолетние дети, усыновители, попечители и т.п., независимо от их платежеспособности.

Кредитующее подразделение направляет пакет документов подразделению безопасности и юридическому подразделению банка. По результатам проверки и анализа документов подразделение безопасности и юридическое подразделение банка составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение. Обязанности сотрудника подразделения безопасности банка: рассмотрение пакета документов заемщика на выдачу кредита, поступающих от кредитующего подразделения банка; подготовка заключения о возможности предоставления кредита; проведение проверки благонадежности заемщика, паспортных данных (данных, удостоверяющих личность) заемщика, поручителя и нахождения его по указанному в учредительных документах адресу; достоверности сведений, указанных в справке о доходах заемщика, поручителя и размере производимых удержаний; проверка своевременности выплаты заработной платы на предприятии (организации) – работодателе заемщика, поручителя; участие в проверках наличия и сохранности заложенного имущества, принятие необходимых мер при взаимодействии с заинтересованными подразделениями банка по возврату проблемных (просроченных) кредитов. Обязанности сотрудника юридического подразделения банка: рассмотрение пакета документов заемщика на выдачу кредита, поступивших от кредитующего подразделения банка; подготовка заключения по вопросам, входящим в компетенцию юридического подразделения; контроль за соблюдением законодательства при оформлении кредитных документов; принятие мер по возврату просроченных кредитов в соответствии с решениями кредитного комитета банка; консультирование по юридическим вопросам.

В случае принятия в залог объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества кредитующее подразделение может привлечь к работе по определению оценочной стоимости этого имущества специалиста банка по вопросам недвижимости, специалиста дочернего предприятия, либо независимого оценщика. По результатам оценки специалист составляет экспертное заключение, которое передается в кредитующее подразделение. Оценка и возможность приема в обеспечение по кредитному договору ценных бумаг определяется специалистами банка, осуществляющими операции с ценными бумагами. По результатам оценки оставляется экспертное заключение, которое передается кредитующему подразделению. Кредитный работник определяет платежеспособность заемщика и поручителя на основании справок с места работы либо государственных органов социальной защиты населения о доходах и размере удержаний, а также данных анкеты.

Справка должна содержать следующую информацию:- полное наименование предприятия (организации), выдавшего справку, ее почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты;

- продолжительность постоянной работы заемщика в данной организации;

- настоящая должность заемщика (кем работает);

- среднемесячный доход за последние шесть месяцев;

- среднемесячные удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам.

Справка представляется за подписями руководителя и главного бухгалтера предприятия (организации), скрепленная печатью. При отсутствии в штате предприятия (организации) должности главного бухгалтера или другого должностного лица, выполняющего его функции, справка может быть подписана только руководителем предприятия (организации). В этом случае на справке должна быть сделана отметка, заверенная подписью руководителя: «должность главного бухгалтера (другого должностного лица, выполняющего его функции) в штате предприятия (организации) отсутствует».

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

Вместе с тем, банк Петрокоммерц вправе принимать в расчет платежеспособности заемщика доходы, полученные им по нескольким местам работы (но не более двух), если срок работы заемщика по дополнительному контракту свыше 1 года, при условии подтверждения указанных доходов соответствующей справкой с места дополнительной работы о доходах и размере производимых удержаний, либо совокупный доход супругов по одному месту работы – при выдаче кредитов на приобретение объектов недвижимости.

В случае, если поручитель(и) принимает(ют) на себя обязательства по частичному исполнению обязательств по кредитному договору (при принятии банком в обеспечение по кредитному договору только поручительств физических лиц) величина платежеспособности поручителя принимается также частично (пропорционально доле его поручительства в сумме обязательств заемщика). При этом обеспечение по кредитному договору должно быть совокупным: то есть соответственно следует пропорционально увеличить количество поручительств физических лиц с тем, чтобы обеспечить не менее чем двух – четырехкратное покрытие обязательств заемщика по кредитному договору.

Кредитный работник вправе самостоятельно принять решение об отказе в выдаче кредита если:

- подразделением безопасности и/ или юридическим подразделением банка даны отрицательные заключения о возможности предоставления кредита заемщику;

- при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;

- имела место отрицательная кредитная история, повлекшая проведение банком претензионно-исковых мероприятий по принудительному возврату просроченной задолженности, списание ссудной задолженности по ранее выданным заемщику кредитам;

- платежеспособность заемщика или предоставленное обеспечение возврата кредита не удовлетворяет требованиям.

В этом случае кредитный работник направляет заемщику письменное уведомление за подписью руководителя (или другого уполномоченного лица) банка об отказе в предоставлении кредита с указанием причины отказа. Письмо регистрируется соответственно в канцелярии банка (в журнале исходящей информации), после чего делается отметка в журнале регистрации заявлений и на заявлении заемщика, и помещается вместе с пакетом документов в дело отказов в выдаче кредитов.

Кредитный работник возвращает заемщику по его просьбе представленные им документы, за исключением заявления. Материалы, собранные кредитным работником (ксерокопия паспорта/ удостоверения личности и др., заключения других служб банка, расчеты, ответы на запросы) заемщику не передаются. На оборотной стороне заявления или отдельном листе составляется перечень возвращаемых документов, их возврат подтверждается подписью заемщика.

Подготовка и рассмотрение вопроса на Кредитный комитет банка осуществляется в соответствии с регламентом работы Кредитного комитета банка. На рассмотрение Кредитного комитета банка может быть представлено и отрицательное заключение кредитующего подразделения с предложением об отказе в выдаче кредита.