Особенности и перспективы развития банковской системы

-органом регулирования экономики денежно-кредитными методами. При решении пяти задач центральный банк выполняет три основные функции:

-регулирующая -  регулирование денежной массы в обращении;

-контролирующая – определение соответствия требованиям к качественному составу банковской системы; разработка набора необходимых для кредитных институтов экономических коэффициентов и норм и контроль за ними;

-информационно – исследовательская – функция научно – исследовательского, информационно – статистического центра.

Центральный банк регулирует экономику не прямо, а через денежно-кредитную систему. Воздействую на кредитные институты, он создает определенные условия для их функционирования. 

К методам воздействия центральных банков на экономику относятся:

- дисконтная (учетная) и залоговая политика

-политика минимальных резервов: операции на открытом рынке;

-депозитная политика;

- валютная политика.

Баланс Центробанка включает в себя две части: активы и пассивы. Вторая из них отражает обязательства, источники формирования ресурсов, а в первой части находятся требования, которые характеризуют их использование, состав и размещение.

    Активы ЦБ = облигации

   Пассивы = денежная база в экономике.

Операции на открытом рынке (OMO) ведут к изменению в активах и пассивах ЦБ. Активы центрального банка:

- золото-валютные резервы;

- кредиты банкам и правительству;

- ценные бумаги.

Пассивы центрального банка:

- депозиты банков (обязательные резервы);

- наличные деньги в обращении;

- средства на счетах в центральном банке ;

- капитал центрального банка.

Операции центрального банка отражаются в его балансе.

   Современные коммерческие банки – банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население.[9,стр.175]

Коммерческие банки выступают основным звеном банковской системы. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер. Коммерческий банк выполняет функции:

- аккумуляции (привлечения) средств в депозиты;

- размещение средств (инвестиционная функция);

- расчетно-кассового обслуживания клиентов.

Коммерческие банки выступают прежде всего как специфические кредитные институты, которые, с одной стороны, привлекают временно свободные средства хозяйства; с другой – удовлетворяют за счет этих привлеченных средств разнообразные финансовые потребности предприятий, организаций и населения.

По российскому законодательству к основным банковским операциям относят следующие:

-привлечение денежных средств юридических и физических лиц во вклады до востребования и на определенный срок;

- предоставление кредитов от своего имени за счет собственных и привлеченных средств;

- открытие и ведение счетов физических и юридических лиц;

- осуществление расчетов по поручению клиентов, в том числе банков – корреспондентов;

- инкассация денежных средств, векселей, платежей и расчетных документов и кассовое обслуживание клиентов;

- управление денежными средствами по договору с собственником или распределителем средств;

- покупка у юридических и физических лиц и продажа им иностранной валюта в наличной и безналичной формах;

- осуществление операций с драгоценными металлами в соответствии с действующим законодательством;

- выдача банковских гарантий;

-выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих  исполнение обязательств в денежной форме;

- приобретение права требования по исполнению обязательств от третьих лиц в денежной форме;

- оказание консультационных и информационных услуг;

- предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

- лизинговые операции.

   В условиях рыночной экономики все операции коммерческого банка можно условно разделит на три основные группы:

1) пассивные операции – операции по привлечению средств на расчетные и текущие счета юридических и физических лиц;

2)  активные операции – операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы, для получения прибыли и поддержания ликвидности – краткосрочное и долгосрочное кредитование производственной, социальной, предоставление потребительских ссуд населению; приобретение ценных бумаг; лизинг; факторинг; ссуды, предоставляемые другим банкам.

3)активно-пассивные операции банков – комиссионные, посреднические операции, выполняемые банками по поручению клиентов за определенную плату – комиссию. 

Банки характеризуются ликвидностью и платежеспособностью. Платежеспособность трактуется как способность банка в должные сроки и в полной сумме отвечать по своим обязательствам. Понятие ликвидность означает возможность банка своевременно и полно обеспечивать выполнение своих долговых и финансовых обязательств перед всеми контрагентами, что определяется наличием достаточного собственного капитала банка, оптимальным размещением и величиной средств по статьям актива и пассива баланса с учетом соответствующих сроков.

Таким образом, можно сказать, что главная задача Центрального банка России заключается в том, чтобы методами кредитно-денежной политики обеспечить нормальное экономическое развитие страны, увеличению количества и повышению качества производства разнообразной продукции, расширению экспортно-импортных операций.

Коммерческие банки являются основными каналами практического осуществления денежно-кредитной политики Центрального банка. ЦБ РФ устанавливает обязательные для коммерческих банков правила проведения и регулирования кредитных операций и денежного обращения.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.Особенности и перспективы  развития банковской системы.

Банковская система России, будучи частью общеэкономической системы, прошла сложный путь становления и развития рыночных отношений. В условиях трансформации экономики, перехода от распределительной к рыночной системе хозяйства заметное влияние на ее эволюцию оказало разрушение традиционных экономических связей между экономическими субъектами, кризисное состояние экономики, сильная инфляция.[3,стр.40-61]

Для современной банковской системы характерны две фундаментальные особенности:

во-первых, эта система регулируемая (причем наряду саморегулированием имеет место, централизованное регулирование со стороны центрального банка),

во-вторых, рыночная (конечным результатом деятельности кредитных институтов является реализация банковских услуг на рынке в условиях усиливающейся конкуренции).

В условиях трансформации экономики, перехода от распределительной к рыночной системе хозяйства заметное влияние на ее эволюцию оказало разрушение традиционных экономических связей между экономическими субъектами, кризисное состояние экономики, сильная инфляция.          Макроэкономические факторы в сочетании с политической неустойчивостью переходного периода, слабое законодательное обеспечение экономической, в том числе банковской, деятельности порождали неизбежные противоречия. Спад производства, наблюдавшийся в 90-х годах XX века, резкое сокращение объема инвестиций, бюджетный дефицит, снижение жизненного уровня граждан заметно сужали денежный оборот, дестабилизировали экономические отношения. Неплатежи между субъектами экономики подрывали доверие к банкам, национальной денежной единице, приводили к появлению денежных суррогатов, бартера, прохождению денежных потоков мимо каналов денежно-кредитных институтов.

 Банковская система страны восстановила значение основных показателей своей деятельности. По размерам активов уже в 2010—2013годах банки сравнялись с показателями до августа 2008 года.

 В связи с оживлением экономики в стране продолжала снижаться инфляция, росли золотовалютные резервы; относительно стабильным остается курс рубля к доллару и евро, страна в полном объеме выполнила свои обязательства по внешним долгам, банки в большей степени стали оказывать поддержку реальному сектору экономики. По своей конструкции и общеэкономическим принципам банковская система России является рыночно - ориентированным сектором.

      На процесс развития банковской системы влияет совокупность факторов как внешних по отношению к банковской системе, и на устойчивость промышленных предприятий, так и внутренних. Факторы, влияющие на финансовую устойчивость промышленных предприятий, представлены в (Приложение B).

К внешним факторам следует отнести макро факторы, или факторы среды. Эта группа факторов представляет собой вероятностную совокупность взаимоувязанных и взаимообусловленных факторов, которые с определенной степенью условности можно разделить на пять основных групп:

- экономические;

- политические;

- правовые;

- социальные и форс-мажорные.

Под внутренними факторами, влияющими на результаты функционирования банковской системы как единого целого, следует понимать совокупность факторов, которые формируются субъектами банковской системы: Центральным банком, коммерческими банками, банковскими ассоциациями. Внутренние факторы поддаются влиянию со стороны субъектов банковской системы и определяются следующими основными моментами:

- ролью и авторитетом Центрального банка в банковской системе;

- уровнем межбанковской конкуренции и ее характером;

- степенью осознания банковским сообществом своей роли в экономике и целей развития банковской системы;

- сложившимися банковскими правилами и обычаями.

Совокупность экономических факторов отражает состояние экономики, выраженное в интенсивности и способах установления экономических отношений с участием банков.

К экономическим факторам следует отнести принципы исполнения федерального бюджета, характер реализуемой денежно-кредитной политики, сложившуюся систему налогообложения, результаты проведения экономических реформ, формирующие общие условия функционирования банковской системы. Так, при экономическом росте, как правило, увеличивается число субъектов хозяйствования, растут экономические связи, что влечет за собой соответствующий рост спроса на банковские услуги как со стороны предприятий и организаций, так и со стороны населения. В случае кризисного развития наблюдаются противоположные процессы, угнетающие банковскую систему в целом, усложняющие деятельность отдельных банков, снижая их надежность и ликвидность. Развитие банковской системы может сдерживаться под влиянием таких факторов, как чрезмерный налоговый пресс на прибыль банков, отсутствие достаточных ресурсов для осуществления банковских операций, убыточность значительного числа крупных и средних предприятий, общее снижение уровня доходов населения.

     К политическим факторам относятся те решения органов власти и управления на федеральном, региональном и местном уровнях, которые влияют на характер решений, принимаемых субъектами банковской системы: Центральным банком, банками, кредитными организациями, банковскими ассоциациями. Это в первую очередь:

- принципы денежно-кредитной политики;

- заявленные принципы формирования бюджета и его пропорций;

- основные направления совершенствования налогообложения;

- реализуемые на практике принципы развития национального хозяйства и его отдельных отраслей, отношение к предпринимательству, к банковской деятельности, к ответственности государства и бизнеса перед обществом.

   Экономические, правовые и политические факторы во многом определяют комплекс социально-психологических факторов. К социально-психологическим факторам относятся: уверенность большинства населения в правильности проводимых экономических преобразований, в стабильности налогового, таможенного, валютного законодательства, в хороших перспективах для экономики в целом и ее отдельных отраслей. Все вышеперечисленное в совокупности формирует уровень доверия к банковской системе, готовность осуществлять банковские операции и пользоваться банковскими услугами. В этом случае доверие к банковской системе определяет и более эффективное выполнение ею функций обеспечения финансирования потребностей экономического развития за счет привлечения финансовых ресурсов населения и иностранных инвесторов.

Сегодня, в условиях развития товарного и становления финансового рынка, резко меняется структура банковской системы. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентов. Идет поиск оптимальных форм устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания коммерческих структур. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших задач экономической реформы в России.

      

 

 

 

 

Заключение

Подводя итог проведенного исследования, следует отметить что:

1.Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается действительно неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения, через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. 

2.Проведенный в работе анализ деятельности, функционирования и состояния российской банковской системы позволил сделать два существенных выводов:

- банковская система не изолирована  от окружающей среды, напротив, она  тесно взаимодействует с ней, представляет собой подсистему  более общего образования, какой  служит экономическая система. Будучи  частью более общего, банковская  система функционирует в рамках  общих и специфических банковских  законов, подчинена общим юридическим  нормам общества, ее акты, хотя  и выражают особенности банковского  сектора, однако могут вноситься  в общую систему, как и она  сама только в том случае, если  не противоречит общим устоям  и принципам, строит общую систему  как единое целое;