Особенности и перспективы развития банковской системы

  Совокупность кредитных учреждений страны, форм и методов кредитования представляет собой кредитную систему. Кредитная система осуществляет аккумулирование свободных денежных средств и превращение их в ссудный капитал.

Организация кредитной системы (уже - банковской системы) может быть одноуровневой и двухуровневой. Банковские системы некоторых стран имеют 3-4 уровня, но, как правило, - это подсистемы первого или второго уровня.

На современном этапе в РФ существует двухуровневая банковская система:

Первый  уровень – центральный банк;

Второй  уровень – все виды КБ и другие кредитные организации, лицензированные ЦБ.

   В истории развития банковских систем различных стран известно несколько их видов:

- двухуровневая банковская система (Центральный банк и система  коммерческих банков), что принято  в РФ;

- централизованная моно банковская  система;

- уникальная банковская система, представленная опытом развития  банков в США.

Современная банковская система России представлена двумя уровнями. В юридическом плане она базируется на основе принятых 2 декабря 1990 г. Верховным Советом РСФСР специальных законов: Закона РСФСР «О банках и банковской деятельности РСФСР» и Закона «О Центральном банке РСФСР (Банке России)», а также новой редакции Закона РФ «О банках и банковской деятельности», принятого в июле 1995 г.

Эти российские законы внесли кардинальные изменения в существующую тогда кредитно-банковскую систему страны, положив начало качественно новому этапу в развитии этой системы и ее правового обеспечения.

 

1.3.Виды и функции банков

 

   В банках государственного типа признак государственности с позиции собственности на банковский капитал является основополагающим. Исходным в деятельности таких банков является ее подчиненность государственным национальным интересам (к примеру, поддержание стабильности денежного обращения через систему эмиссионных банков, финансирование программ развития тех или иных отраслей через госсистему коммерческих банков). Самая распространенная форма собственности в современном банковском деле – акционерная. Существуют следующие классификации типов банков: (табл.1)

Таблица 1 -  Классификация типов банков

Критерий	Тип банка
По форме собственности	Государственные Акционерные Кооперативные Частные Смешанные
По правовой форме организации	Общество открытого типа Общество закрытого типа
По функциональному назначению	Эмиссионные Депозитные Коммерческие
По характеру выполняемых операций	Универсальные Специализированные
По сфере обслуживания	Отраслевые Многоотраслевые Региональные Муниципальные Межрегиональные Национальные Международные
По числу филиалов	Бесфилиальные Многофилиальные
По масштабам деятельности	Малые Средние Крупные Банковские Консорциумы Межбанковские объединения
По хозяйственному признаку	Промышленные Внешнеторговые Сельскохозяйственные Торговые

 

Самыми распространенными видами банковских структур являются:

- коммерческие;

- сберегательные;

- ипотечные;

- инвестиционные.

Сберегательными банками производятся приемы вкладов физических лиц, предоставление кредитов. Они контролируются государством. Также такие банки могут выпускать кредитные карты и совершать покупку ценных бумаг. Коммерческие же банки подразделяются на:

- страховые;

- сберегательные;

- ипотечные и реализующие банковские продукты.

Инвестиционными банками выпускаются ценные бумаги и совершаются над ними операции, они вправе размещать и вводить их в обращение, и одновременно являются гарантами.

Ипотечные банки берут в залог недвижимость и предоставляют кредиты населению, выпускают ипотечные облигации.[10,стр.332]

Самых успешных и стабильных банковских концернов принято называть многофилиальными, из-за наличия разветвленной сети и филиалов во многих городах России. Небольшие банки, у которых нет филиалов в городах, называют бесфилиальными. С точки зрения собственности на капитал центральные банки подразделяются на:

- государственные, капитал которых принадлежит государству например, центральные банки в Великобритании, ФРГ, Франции. Канаде, России);

- акционерные (например, в США);

- смешанные — акционерные общества, часть капитала которых принадлежит государству (в Японии, Бельгии).

Некоторые центральные банки были сразу образованы в качестве государственных (в ФРГ, России), другие создавались как акционерные, а затем национализировались (в Великобритании, Франции). Но независимо от того, принадлежит или нет капитал центрального банка государству, исторически между банком и правительством сложились тесные связи, особенно усилившиеся на современном этапе. Правительство заинтересовано в надежности центрального банка в силу особой роли последнего в кредитной системе страны, в проведении экономической политики правительства.

Однако тесные связи с государством не означают, что оно может безгранично влиять на политику центрального банка Независимо от принадлежности капитала центральный банк является юридически самостоятельным. Чаще всего он подотчетен либо законодательному органу, либо специальной банковской комиссии, образованной парламентом. Управляющий банка, которого могут назначать парламент, президент.

Роль банков в рыночной экономике определяется совокупностью функций, возложенных на них. Можно выделить следующие функции банков: (рис.1)

 

 

 

 

 

 

Рис.1Функции банков

 1. Функция аккумулирования средств. Мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в - капитал — одна из старейших функций банков. Аккумулированные банком свободные денежные средства юридических и физических лиц, с одной стороны, приносят их владельцам доход в виде процента, а с другой - создают банку базу для проведения активных операций. Сконцентрированные банком сбережения могут быть использованы для различного рода экономические и социальные нужды.

  2. Функция регулирования денежного оборота. Банки выступают центрами, через которые проходит платежный оборот различных хозяйственных субъектов. Благодаря системе расчетов банки создают для своих клиентов возможность совершения обмена, оборота денежных средств и капитала. Регулирование денежного оборота достигается также посредствам имитирования платежных средств, кредитования потребностей различных субъектов производства и обращения, массового обслуживания хозяйства и населения. Поэтому можно сделать вывод, что данная функция реализуется посредством комплекса операций, признанных банковскими и закрепленных за банком как денежно-кредитным институтом.

3. Функция посредничества. Под ней зачастую понимается деятельность банка как посредника в платежах. Через банки проходят платежи предприятий, организаций, населения, и в этом смысле банки, находясь между клиентами, совершая платежи по их поручению, как бы наделены посреднической миссией. Однако понимание посреднической функции несколько глубже, чем посредничество в платежах, оно обращено не к одной операции, а к их совокупности, к банку как единому целому. Через банки осуществляется перелив денежных средств и капиталов от одного субъекта к другому, от одной отрасли народного хозяйства к другой. Посредством совершения операций по счетам банки совершают движение капиталов, аккумулируя их в одном секторе экономики, перераспределяют ресурсы и капиталы в другие отрасли и регионы. Перераспределяемые банками ресурсы не совпадают ни по размеру, ни по сроку, ни по сфере функционирования. Высвободившиеся ресурсы у одного субъекта и аккумулируемые банком не совпадают с потребностями другого. Банк, находясь в центре экономической жизни, получает возможность трансформировать (изменять) размер, сроки и направления капиталов в соответствии с потребностями хозяйства.

Таким образом, функции банка включают трансформацию ресурсов, обеспечивающие более широкие отношения субъектов воспроизводства и сокращение риска.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.Элементы банковской  системы. Характеристика и особенности.

2.1.Особенности современных банковских систем.

      Современная банковская система России представляет собой систему переходного периода. Она выступает как рыночная модель; разделена на два яруса: первый ярус охватывает учреждения центрального Банка РФ, осуществляющего выпуск денег в обращение (эмиссию), его задачей является обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков. Второй ярус состоит из деловых различных банков, задача которых - обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставления им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые депозитные валютные операции и др.).

Действующие в стране банки могут иметь одноуровневую и двухуровневую организацию. Одноуровневый вариант действует, когда в стране нет центрального банка либо есть только один центральный банк. В этом случае говорить о банковской системе еще рано. [8,стр.288]

    Банковская система как элемент цивилизованной рыночной экономики может быть только двухуровневой. Первый уровень - центральный банк. Второй уровень - коммерческие банки и кредитные учреждения. Примерная схема двухуровневой системы представлена в (Приложении А).

Помимо них, в банковскую систему входят также специализированные организации, не осуществляющие банковских операций, но обеспечивающие деятельность банков и кредитных учреждений: расчетно-кассовые и клиринговые центры, фирмы по аудиту банков, дилерские фирмы по работе с ценными бумагами банков, организации, определяющие рейтинги банков, обеспечивающие их специальным оборудованием и информацией, специалистами и т. д. При этом банки и кредитные учреждения в разнообразных формах и регулярно взаимодействуют со своими клиентами - субъектами экономики, с центральным банком, другими органами государственной власти и управления, друг с другом и со вспомогательными организациями.

   Необходимость создания двухуровневой системы банков обусловлена противоречивым характером рыночных отношений. С одной стороны, они требуют свободы предпринимательства и распоряжения частными финансовыми средствами, и это обеспечивается элементами нижнего уровня - коммерческими банками. С другой стороны, этим отношениям необходимы определенное регулирование, контроль и целенаправленное воздействие, что требует особого института в виде центрального  банка.

Функционирует множество банков.

По форме собственности выделяют:        

- государственные;

-акционерные;

- кооперативные;

- частные;

-смешанные банки.

По правовой форме организации банки можно разделить на общества:

- открытого  и закрытого типов  ограниченной ответственностью.

По функциональному назначению банки можно подразделить на:  

-эмиссионные;

- депозитные;

- коммерческие.

По характеру выполняемых операций банки делятся на:

- универсальные;

- специализированные.

По числу филиалов банки можно разделить на:

- бесфилиальные;

- многофилиальные.

По сфере обслуживания банки делятся на:

- региональные;

- межрегиональные;

- национальные;

- международные.

По масштабам деятельности можно выделить:

- малые;

-средние;

- крупные банки;

-банковские консорциумы;

- межбанковские объединения.

В банковской системе действуют также банки специального назначения и кредитные организации (не банки).

По мере развития товарно-денежного обращения во всех отраслях хозяйства влияние банковского капитала все больше расширялось. К перечисленным первоначальным функциям добавлялись новые.

Банки как собиратели и накопители капитала стали обслуживать весь процесс производства и получили возможность влиять на него. Из небольших учреждений по хранению денег, из скромных посредников банки превратились в деятельных участников увеличения промышленного капитала и активных стимуляторов развития общественного производства.

Банки, таким образом, - это следствие развития кредита, а кредит является фундаментом по отношению к банкам. Банк - это такая ступень развития кредитного дела, при которой кредитные, денежные и расчетные операции в их совокупности концентрируются в едином центре.

2.2.Сравнительная характеристика функций и операций  Центрального и коммерческих банков.

Центральные банки - это банки, осуществляющие выпуск банкнот и являющиеся центрами кредитной системы. В различных государствах такие банки называются по-разному: народные, государственные, эмиссионные, резервные, Федеральная резервная система (США), Банк Англии, Банк Японии, Банк Италии и др.[9,стр.175]

Центральные банки возникли как коммерческие банки, наделенные правом эмиссии банкнот.  Создание центрального эмиссионного банка было обусловлено процессами концентрации и централизации капитала, переходом к единым национальным денежным системам.

Центральные банки являются регулирующим звеном в банковской системе, поэтому их деятельность связана с укреплением денежного обращения, защитой и обеспечением устойчивости национальной денежной единицы и ее курса по отношению к иностранным валютам; развитием и укреплением банковской система страны; обеспечением эффективного и бесперебойного осуществления расчетов.

    Традиционно перед центральным банком ставится пять основных задач. Центральный банк призван быть:

- эмиссионным центром страны;

-банком банков, т.е. совершать операции не с торгово-промышленной клиентурой, а преимущественно с банками данной страны: хранить их кассовые резервы, размер которых устанавливается законом, предоставлять им кредиты, осуществлять надзор, поддерживая необходимый уровень стандартизации и профессионализма в национальной кредитной системе;

- банкиром правительства, для этого он должен поддерживать государственные экономические программы и размещать государственные ценные бумаги; предоставлять кредиты и выполнять расчетные операции для правительства, хранить (официальные) золото-валютные резервы;

-главным расчетным центром страны, выступая посредником между другими банками страны при выполнении безналичных расчетов, основанных на зачете взаимных требований и обязательств;